全球客户身份验证 (KYC) 是一种在平台运营的每个国家/地区验证卖家和企业身份的实践，而不是在各处应用单一的国内流程。一个在美国、巴西和德国注册卖家的交易平台，需要根据每个卖家所在的位置，收集不同的文件，满足不同的实益拥有权阈值，并对照不同的观察名单进行筛选。将这些要求抛诸脑后的平台会面临欺诈风险、服务商账户审查和监管审查。
下文中，我们将探讨客户身份验证 (KYC) 的要求如何因国家/地区而异，某些工具如何为在国际范围内注册卖家的平台处理全球客户身份验证 (KYC)，以及平台在扩展到更多市场时往往会在哪些地方遇到麻烦。
要点
客户身份验证 (KYC) 和企业身份验证 (KYB) 的要求因国家/地区而异。它们涵盖了从身份证件到实益拥有权阈值以及税表的所有内容。
薄弱的入驻实践会产生超出个人卖家范围的风险，包括服务商账户审查和卡组织级别的争议限制。
自动化解决方案会根据卖家的国家/地区和商家类型调整入驻字段。
什么是全球客户身份验证 (KYC)？
全球客户身份验证 (KYC) 是一种一体化流程，用于在多个国际管辖区验证客户身份、评估风险并监控交易。客户身份验证 (KYC) 检查会在允许某人进行交易之前确认其身份是否属实。平台和交易平台会为卖家运行这些检查，无论他们是加入交易平台的店主、注册提现的司机，还是关联银行账户以收款的自由职业者。
为什么全球客户身份验证 (KYC) 对平台和交易平台很重要？
平台和交易平台出于几个原因需要进行全球客户身份验证 (KYC)。Visa 和 Mastercard 等卡组织要求对使用它们处理付款的企业进行客户身份验证 (KYC)。并且在国际上运营意味着需要遵守各种包含客户身份验证 (KYC) 检查的反洗钱 (AML)法规。
这些义务延伸到每个个人卖家，这意味着平台的客户身份验证 (KYC) 流程是更大的跨境合规链的一部分。以下是全球客户身份验证 (KYC) 影响的仔细分析：
欺诈风险暴露： 未经验证的卖家账户可能会让平台面临被盗银行卡测试攻击、退款欺诈和拒付，这些造成的损失会超过该账户产生的所有收入。
争议率： 在主商家 ID下运营的卡组织会在平台级别跟踪拒付率，因此，无论平台的合法卖家的交易有多么干净，少数欺诈性卖家都可以将平台的整体争议率推高至超过卡组织阈值。
服务商关系风险： 如果平台上的卖家反复引发欺诈或反洗钱 (AML) 方面的担忧，平台自身在其支付服务商处的信誉可能会受到审查。这可能意味着对未来卖家更严格的审查或更慢的审批。
卖家信任度： 如果卖家看到同一平台上的同行因合规问题被标记、延迟或移除，他们可能会开始质疑该平台是否是建立业务的可靠之地。
监管责任： 多个国家/地区的监管机构追究平台以及其下属支付服务商对入驻实践的责任，特别是在制裁筛选明显不充分的情况下。
全球客户身份验证 (KYC) 在不同国家/地区如何运作？
在一个市场算作充分的身份验证在另一个市场可能并非如此。这就是为什么平台不能在世界范围内使用单一的入驻表单并指望它站得住脚。
以下是不同国家/地区的要求：
美国： 个人需要提供社会保障号码 (SSN)，企业需要提供雇主识别码 (EIN)，以及如W-9等税表。
欧盟： 企业需要提供国家公司注册号，并在适用的情况下提供增值税 (VAT) 识别码，并对照国家最终实益拥有人 (UBO) 登记处检查实益所有权。
巴西： 个人提供 Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) 号码，企业提供 Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) 号码。
印度： 个人和企业提供永久账号 (PAN)，企业通常还包含商品及服务税 (GST)的注册详细信息。
墨西哥： 个人和企业提供 Registro Federal de Contribuyentes (RFC) 税号。
Stripe Connect直接处理了大部分这种映射。其入驻流程，无论是通过 Stripe 托管的入驻功能建立的，还是平台内置于其自身产品中的嵌入式组件建立的，都会根据卖家的国家/地区和商家类型调整其要求填写的字段。它利用了 Stripe 自有的针对特定国家/地区的要求集，而不是平台必须自行维护的静态表单。
大规模管理全球客户身份验证 (KYC) 存在哪些结构性挑战？
以下是平台在扩大规模时往往会出现的一些常见问题：
验证时间线： 这些时间线因国家/地区而异，因为每个国家/地区都有不同的文件和登记处的检查。在营销中向卖家承诺快速提现的平台必须在商业登记处查询可能需要数天的国家/地区管理这种预期。
补救路径： 初次验证失败的卖家需要一个明确的下一步：需要重新提交什么文件、如何提交以及截止时间。否则，他们可能会完全放弃入驻。
一致性与本地化： 平台希望每个卖家都感觉他们在使用同一个产品。但是，向德国卖家和菲律宾卖家显示的字段、文案和文件类型并不相同。强迫它们看起来完全相同通常意味着向某些卖家索要他们没有且无法提供的信息。
持续的状态监控： 这必须持续运行。这意味着建立或依赖于在卖家的验证失效或文件过期时发出标记的系统。
变更管理： 规则按照管辖区各自的时间线发生变化。一个国家/地区的合规更新可能会导致平台的入驻流程在其他所有地方都准确，唯独在该国家/地区不准确。
平台在没有完善的全球客户身份验证 (KYC) 流程的情况下面临哪些风险？
当未验证的账户让欺诈者将平台用作通道时，欺诈损失往往会增加，相应的拒付和争议率也会上升。除了欺诈的直接风险外，未能准确进行客户身份验证 (KYC) 还会导致以下问题：
服务商账户审核： 支付服务商需要知道谁在他们的卡组织上进行交易。如果平台不断让卖家入驻而没有进行充分的筛选，服务商可能会将其账户置于审核状态。这可能意味着延迟提现、增加验证要求，或者对整个卖家群体（而不仅仅是出问题的账户）施加限制。
提现中断： 如果卖家因为自身或同行卖家的合规问题而遭遇提现延迟或冻结，他们可能不会在平台上停留太久。
监管风险： 美国等国家的监管机构已经表明，他们愿意针对入驻操作直接追究平台的责任，特别是在制裁筛选明显不充分的情况下。
复合风险： 导致 100 个卖家产生轻微摩擦的薄弱客户身份验证 (KYC) 流程，在卖家数量达到 10,000 个时，可能会演变为严重的责任问题。随着平台的发展，同样的漏洞会更频繁地暴露出来。
您的平台准备好跨国管理全球客户身份验证 (KYC) 了吗？
有效的全球客户身份验证 (KYC) 需要针对特定国家/地区的入驻、了解不同国家/地区的验证时间线，以及用于补救、监控和更新所有权的持续流程。
问问自己以下问题，以评估您的整体准备情况：
针对特定国家/地区的入驻： 该流程是否已经要求提供针对特定国家/地区的身份证件，还是在卖家注册的任何地方都应用以美国为中心的单一表单？
时间线可见性： 团队是否了解哪些国家/地区的验证时间线较慢？需要据此设定提现预期。
补救流程： 对于初次验证失败的卖家，是否有明确的流程，包括他们具体需要重新提交什么内容以及通常需要多长时间？
持续监控： 卖家状态在入驻后是否受到监控，还是说验证仅在注册时检查一次？
所有权更新： 当卖家的业务结构或所有权发生变化时，实益拥有权信息是否会刷新？或者平台是否依赖于注册时的情况？
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。
Connect 可以帮助您：
几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，并避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
规模化管理支付：使用 Stripe 提供的工具和服务，您无需额外投入资源来处理利润报告、税表、风险、全球支付方式或入驻监管合规性。
全球化拓展：支持本地支付方式，并可轻松计算销售税、增值税 (VAT) 和商品及服务税 (GST)，助力用户触达全球客户。
开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时打款、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。
关于全球客户身份验证 (KYC) 的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。