El marco normativo de conocimiento del cliente (KYC) global es la práctica de verificar la identidad de los vendedores y las empresas en cada país en el que opera una plataforma, en lugar de aplicar un único proceso nacional en todas partes. Un marketplace que realiza el onboarding de vendedores en EE. UU., Brasil y Alemania necesita recopilar documentos diferentes, cumplir umbrales distintos de beneficiarios efectivos y realizar la revisión de listas de vigilancia diferentes, según el lugar donde se encuentre cada vendedor. Las plataformas que tratan estos requisitos como una consideración secundaria se arriesgan a exponerse al fraude, a la revisión de cuentas por parte de los proveedores y al escrutinio regulatorio.

A continuación, exploraremos cómo cambian los requisitos de KYC según el país, cómo ciertas herramientas pueden gestionar el KYC global para las plataformas que realizan el onboarding de vendedores a nivel internacional y dónde suelen tener problemas las plataformas a medida que escalan a mercados adicionales.

De un vistazo

• Los requisitos de KYC y de conocimiento de la empresa (KYB) varían según el país. Abarcan desde documentos de identidad hasta umbrales de beneficiarios efectivos y formularios fiscales.

• Las prácticas de onboarding deficientes crean riesgos que se extienden más allá del vendedor particular, e incluyen revisiones de cuentas de proveedores y restricciones de disputas a nivel de red.

• Las soluciones automatizadas ajustan los campos de onboarding en función del país y el tipo de empresa del vendedor.

¿Qué es el KYC global?

El KYC global es un proceso unificado para verificar la identidad de los clientes, evaluar el riesgo y supervisar las transacciones en varias jurisdicciones internacionales. Las comprobaciones de KYC confirman si alguien es quien dice ser antes de permitirle realizar transacciones. Las plataformas y los marketplaces realizan estas comprobaciones para los vendedores, tanto si son propietarios de tiendas que se unen a un marketplace, como si son conductores que se registran para recibir transferencias o profesionales independientes que conectan cuentas bancarias para recibir pagos.

¿Por qué es importante el KYC global para las plataformas y los marketplaces?

Las plataformas y los marketplaces tienen que llevar a cabo el KYC global por varias razones. Las redes de tarjetas, como Visa y Mastercard, exigen la verificación de KYC para las empresas que las utilizan para procesar pagos. Además, operar a nivel internacional significa cumplir varias normativas de Prevención del blanqueo de capitales (AML) que incluyen comprobaciones de KYC.

Esas obligaciones se extienden a cada vendedor particular, lo que significa que el proceso de KYC de la plataforma forma parte de una cadena de cumplimiento de la normativa transfronteriza más amplia. A continuación, analizamos más de cerca el impacto del KYC global:

• Exposición al fraude: Una cuenta de vendedor no verificada puede exponer a la plataforma a la prueba de tarjetas robadas, al fraude de reembolsos y a contracargos que superen cualquier ingreso que la cuenta haya generado jamás.

• Ratios de disputas: Las redes de tarjetas que operan bajo un ID de comerciante maestro rastrean las tasas de contracargos a nivel de plataforma, de modo que unos pocos vendedores fraudulentos pueden empujar el ratio de disputas total de una plataforma por encima de los umbrales de la red, independientemente de lo limpias que sean las transacciones de sus vendedores legítimos.

• Riesgo para la relación con el proveedor: Si los vendedores de una plataforma desencadenan de forma reiterada problemas de fraude o de AML, la propia reputación de la plataforma ante su proveedor de servicios de pago puede ser objeto de revisión. Esto puede significar un mayor escrutinio o aprobaciones más lentas para futuros vendedores.

• Confianza del vendedor: Los vendedores que ven que a sus compañeros en la misma plataforma se les marca, retrasa o elimina por problemas de cumplimiento de la normativa, podrían empezar a preguntarse si la plataforma es un lugar fiable para crear una empresa.

• Responsabilidad regulatoria: Los reguladores de varios países consideran a las plataformas responsables de las prácticas de onboarding, junto con los proveedores de servicios de pago que las respaldan, especialmente cuando la revisión de las sanciones ha sido claramente inadecuada.

¿Cómo funciona el KYC global en los distintos países?

Lo que se considera una verificación de identidad suficiente en un mercado podría no serlo en otro. Por eso una plataforma no puede emplear un único formulario de onboarding en todo el mundo y esperar que se sostenga.

Esto es lo que exigen los distintos países:

• EE. UU.: Los particulares proporcionan un número de la Seguridad Social (SSN) y las empresas entregan un número de identificación del empleador (EIN), junto con un formulario fiscal como el W-9.

• UE: Las empresas proporcionan un número de registro de empresa nacional y, cuando corresponda, un número de identificación a efectos del impuesto sobre el valor añadido (ID del IVA), y se comprueba la propiedad de los beneficiarios efectivos en los registros nacionales de beneficiarios efectivos (UBO).

• Brasil: Los particulares proporcionan un número de Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) y las empresas proporcionan un número de Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ).

• India: Los particulares y las empresas proporcionan un Permanent Account Number (PAN) y las empresas suelen incluir también los datos de registro del impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• México: Los particulares y las empresas proporcionan un ID fiscal del Registro Federal de Contribuyentes (RFC).

Stripe Connect gestiona gran parte de esa asignación directamente. Su flujo de onboarding, tanto si se establece a través de un onboarding alojado en Stripe como de componentes integrados que una plataforma incorpora a su propio producto, ajusta qué campos solicita en función del país y el tipo de empresa del vendedor. Se basa en los propios conjuntos de requisitos específicos de cada país de Stripe, en lugar de en un formulario estático que la plataforma tenga que mantener por sí misma.

¿Cuáles son los desafíos estructurales de gestionar el KYC global a escala?

Estos son algunos de los problemas más comunes que suelen surgir a medida que una plataforma escala:

• Plazos de verificación: Varían según el país porque cada uno tiene comprobaciones de documentos y registros diferentes. Una plataforma que promete a los vendedores transferencias rápidas en su marketing tiene que gestionar esa expectativa en un país donde las búsquedas en los registros de empresas pueden tardar días.

• Vías de corrección: Los vendedores que no superan la verificación inicial necesitan un paso siguiente claro: qué documento volver a enviar, cómo y para cuándo. De lo contrario, podrían abandonar por completo el onboarding.

• Coherencia frente a localización: Las plataformas quieren que todos los vendedores sientan que utilizan el mismo producto. Pero los campos, los textos y los tipos de documentos que se muestran a un vendedor en Alemania y a un vendedor en Filipinas no son los mismos. Obligar a que parezcan idénticos suele implicar pedir a algunos vendedores información que no tienen y que no pueden proporcionar.

• Supervisión continua del estatus: Esto tiene que funcionar de forma continua. Eso significa crear o depender de sistemas que avisen cuando finalice la verificación de un vendedor o caduque un documento.

• Gestión de cambios: Las reglas cambian según la jurisdicción y en sus propios plazos. Una actualización del cumplimiento de la normativa en un país puede hacer que el flujo de onboarding de una plataforma sea preciso en todos los lugares excepto en ese.

¿A qué riesgos se enfrentan las plataformas si no cuentan con un proceso KYC global sólido?

Cuando las cuentas no verificadas permiten que actores fraudulentos utilicen una plataforma como intermediario, las pérdidas por fraude suelen aumentar y las tasas de contracargos y disputas se incrementan en consecuencia. Más allá del riesgo directo de fraude, no llevar a cabo correctamente el KYC puede provocar los siguientes problemas:

• Revisión de la cuenta por parte del proveedor: Los proveedores de pago deben saber quién realiza transacciones en sus redes. Si una plataforma lleva a cabo la activación de vendedores de forma sistemática sin una revisión adecuada, el proveedor puede poner su cuenta en revisión. Esto puede significar transferencias retrasadas, requisitos de verificación adicionales o restricciones en toda la base de vendedores, en lugar de solo en las cuentas problemáticas.

• Interrupción de las transferencias: Los vendedores que sufren retrasos o bloqueos en las transferencias, ya sea por sus propios problemas de cumplimiento de la normativa o por los de otro vendedor, es posible que no permanezcan mucho tiempo en una plataforma.

• Exposición regulatoria: Los reguladores de países como EE. UU. han demostrado que están dispuestos a responsabilizar a las plataformas directamente de las prácticas de activación, especialmente cuando la revisión de sanciones ha sido claramente inadecuada.

• Riesgo acumulativo: Un proceso KYC deficiente que causa una leve fricción con 100 vendedores puede convertirse en un grave problema con 10.000. Las mismas deficiencias quedan expuestas con más frecuencia a medida que la plataforma crece.

¿Está lista tu plataforma para gestionar el KYC global a través de las fronteras?

Un KYC global eficaz requiere un onboarding específico para cada país, visibilidad de los plazos de verificación de los distintos países y procesos continuos de corrección, supervisión y actualizaciones de la titularidad.

Hazte las siguientes preguntas para evaluar tu preparación general:

• Onboarding específico para cada país: ¿El flujo ya solicita documentos de identidad específicos de cada país o es un único formulario centrado en EE. UU. que se aplica en todos los lugares en los que se registra un vendedor?

• Visibilidad de los plazos: ¿El equipo tiene visibilidad de qué países tienen plazos de verificación más lentos? Las expectativas de las transferencias deben establecerse en consecuencia.

• Proceso de corrección: ¿Existe un proceso definido para los vendedores que no superan la verificación la primera vez, que incluya exactamente lo que deben volver a enviar y el tiempo que suele tardar?

• Supervisión continua: ¿Se supervisa el estatus del vendedor después del onboarding o se comprueba la verificación solo una vez durante el registro?

• Actualizaciones de la titularidad: ¿Se actualiza la información de los beneficiarios efectivos cuando cambia la estructura empresarial o la titularidad de un vendedor? ¿O la plataforma confía en lo que era cierto en el momento del registro?

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

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• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

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Preguntas frecuentes sobre el KYC global