O Know Your Customer (KYC) global é a prática de verificar identidades de vendedores e de empresas em todos os países em que uma plataforma opera, em vez de aplicar um único processo nacional em todos os lugares. Um marketplace que faz o onboarding de vendedores nos EUA, no Brasil e na Alemanha precisa coletar documentos diferentes, atender a diferentes limites de propriedade usufrutuária e realizar a triagem com base em diferentes listas de observação, dependendo de onde cada vendedor está localizado. As plataformas que tratam esses requisitos como secundários correm o risco de exposição a fraudes, revisões de contas de provedores e escrutínio regulatório.

Abaixo, exploraremos como os requisitos de KYC mudam por país, como certas ferramentas podem lidar com o KYC global para plataformas que fazem o onboarding de vendedores internacionalmente e onde as plataformas tendem a encontrar problemas à medida que crescem em outros mercados.

Principais conclusões

• Os requisitos de KYC e Know Your Business (KYB) variam de acordo com o país. Eles abrangem tudo, de documentos de identidade a limites de propriedade usufrutuária e informes fiscais.

• Práticas fracas de onboarding criam riscos que se estendem além do vendedor individual, incluindo revisões de contas de provedores e restrições de contestações no nível da rede.

• As soluções automatizadas ajustam os campos de onboarding com base no país e no tipo de empresa de um vendedor.

O que é o KYC global

O KYC global é um processo unificado para verificar identidades de clientes, avaliar riscos e monitorar transações em várias jurisdições internacionais. As verificações de KYC confirmam se alguém é quem diz ser, antes de permitir que façam transações. Plataformas e marketplaces executam essas verificações para os vendedores, sejam eles proprietários de lojas ingressando em um marketplace, motoristas se cadastrando para repasses ou freelancers conectando contas bancárias para receber pagamentos.

Por que o KYC global é importante para plataformas e marketplaces

Plataformas e marketplaces precisam conduzir o KYC global por vários motivos. Bandeiras de cartão como Visa e Mastercard exigem verificação de KYC para empresas que as usam para processar pagamentos. E operar internacionalmente significa cumprir várias regulamentações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) que incluem verificações de KYC.

Essas obrigações se estendem a cada vendedor individual, o que significa que o processo de KYC da plataforma é parte de uma cadeia maior de conformidade internacional. Veja uma visão mais detalhada do impacto do KYC global:

• Exposição a fraudes: Uma conta de vendedor não verificada pode expor a plataforma a testes de cartões roubados, fraude de reembolso e estornos que superam qualquer receita que a conta já gerou.

• Índices de contestações: As bandeiras de cartão que operam sob um ID de comerciante mestre monitoram as taxas de estorno no nível da plataforma, então alguns vendedores fraudulentos podem empurrar todo o índice de contestações de uma plataforma além dos limites da rede, independentemente de quão limpas sejam as transações de seus vendedores legítimos.

• Risco no relacionamento com o provedor: Se os vendedores em uma plataforma repetidamente acionarem preocupações de fraude ou PLD, a própria reputação da plataforma com seu provedor de pagamento pode ser analisada. Isso pode significar um maior escrutínio ou aprovações mais lentas para futuros vendedores.

• Confiança do vendedor: Os vendedores que veem colegas na mesma plataforma serem sinalizados, atrasados ou removidos por problemas de conformidade podem começar a questionar se a plataforma é um lugar confiável para construir uma empresa.

• Responsabilidade regulatória: Reguladores em vários países responsabilizam as plataformas por práticas de onboarding, juntamente com os provedores de pagamento subjacentes, especialmente quando a triagem de sanções foi claramente inadequada.

Como o KYC global funciona em diferentes países

O que conta como verificação de identidade suficiente em um mercado pode não ser em outro. É por isso que uma plataforma não pode executar um único formulário de onboarding no mundo todo e esperar que ele se sustente.

Veja o que diferentes países exigem:

• EUA: Pessoas físicas fornecem um Social Security number (SSN) e as empresas fornecem um Employer Identification Number (EIN), juntamente com um informe fiscal como o W-9.

• UE: As empresas fornecem um número de cadastro de empresa nacional e, quando aplicável, um número de identificação de imposto sobre valor agregado (ID do IVA), com a propriedade usufrutuária verificada nos registros nacionais de Ultimate Beneficial Owner (UBO).

• Brasil: Pessoas físicas fornecem o número do Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) e empresas fornecem o número do Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ).

• Índia: Pessoas físicas e empresas fornecem um Permanent Account Number (PAN) e as empresas geralmente incluem também detalhes de cadastro do goods and services tax (GST).

• México: Pessoas físicas e empresas fornecem um ID fiscal do Registro Federal de Contribuyentes (RFC).

O Stripe Connect lida com grande parte desse mapeamento diretamente. O fluxo de onboarding dele, seja estabelecido por meio do onboarding hospedado pela Stripe ou por componentes integrados que uma plataforma cria em seu próprio produto, ajusta quais campos solicitar com base no país e no tipo de empresa do vendedor. Ele se baseia nos conjuntos de requisitos específicos de cada país da própria Stripe em vez de um formulário estático que a plataforma precisa manter por conta própria.

Quais são os desafios estruturais da gestão do KYC global em escala

Aqui estão alguns problemas comuns que tendem a ocorrer à medida que uma plataforma cresce:

• Cronogramas de verificação: Eles variam de acordo com o país, pois cada país tem verificações de documentos e registros diferentes. Uma plataforma que promete aos vendedores repasses rápidos em seu marketing precisa gerenciar essa expectativa em um país onde as pesquisas de registro de empresas podem levar dias.

• Caminhos de remediação: Os vendedores que não passam na verificação inicial precisam de um próximo passo claro: qual documento reenviar, como e até quando. Caso contrário, podem abandonar totalmente o onboarding.

• Consistência x localização: As plataformas querem que cada vendedor sinta que está usando o mesmo produto. Mas os campos, os textos e os tipos de documentos mostrados a um vendedor na Alemanha e a um vendedor nas Filipinas não são os mesmos. Forçá-los a parecer idênticos geralmente significa pedir a alguns vendedores informações que eles não têm e não podem fornecer.

• Monitoramento contínuo de status: Isso deve ser executado continuamente. Isso significa criar ou contar com sistemas que sinalizem quando a verificação de um vendedor caducar ou um documento expirar.

• Gestão de mudanças: As regras mudam de acordo com a jurisdição em seus próprios cronogramas. Uma atualização de conformidade em um país pode deixar o fluxo de onboarding de uma plataforma correto em todos os lugares, exceto lá.

Quais riscos as plataformas enfrentam sem um forte processo global de KYC?

Quando contas não verificadas permitem que agentes fraudulentos usem uma plataforma como intermediária, as perdas por fraude tendem a aumentar, e as taxas de estorno e contestação sobem proporcionalmente. Além do risco direto de fraude, não realizar o KYC com precisão pode levar aos seguintes problemas:

• Revisão da conta do provedor: os provedores de pagamento são obrigados a saber quem está fazendo transações em suas redes. Se uma plataforma realiza o onboarding de vendedores de forma consistente sem uma triagem adequada, o provedor pode colocar sua conta em revisão. Isso pode significar repasses atrasados, requisitos adicionais de verificação ou restrições em toda a base de vendedores, em vez de apenas nas contas com problemas.

• Interrupção de repasses: os vendedores que enfrentam repasses atrasados ou congelados, devido aos seus próprios problemas de conformidade ou aos de outros vendedores, podem não permanecer muito tempo em uma plataforma.

• Exposição regulatória: os órgãos reguladores em países como os EUA demonstraram estar dispostos a responsabilizar as plataformas diretamente pelas práticas de onboarding, especialmente quando a triagem de sanções foi claramente inadequada.

• Risco composto: um processo de KYC fraco que causa pequenos atritos com 100 vendedores pode se transformar em um grave passivo com 10.000. As mesmas brechas ficam expostas com mais frequência à medida que a plataforma cresce.

Sua plataforma está pronta para fazer a gestão do KYC global além das fronteiras

O KYC global eficaz exige onboarding específico por país, visibilidade dos cronogramas de verificação de diferentes países e processos contínuos para remediação, monitoramento e atualizações de propriedade.

Faça a si mesmo as seguintes perguntas para avaliar sua preparação geral:

• Onboarding específico por país: O fluxo já pede documentos de identidade específicos do país ou é um único formulário centrado nos EUA aplicado em todos os lugares em que um vendedor se cadastra?

• Visibilidade do cronograma: A equipe tem visibilidade de quais países têm cronogramas de verificação mais lentos? As expectativas de repasse precisam ser definidas de acordo.

• Processo de remediação: Existe um processo definido para vendedores que não passam na verificação na primeira vez, incluindo exatamente o que eles precisam reenviar e quanto tempo isso geralmente leva?

• Monitoramento contínuo: O status do vendedor é monitorado após o onboarding ou a verificação é feita apenas uma vez no momento do cadastro?

• Atualizações de propriedade: As informações de propriedade usufrutuária são atualizadas quando a estrutura da empresa ou a propriedade de um vendedor muda? Ou a plataforma depende do que era verdadeiro no momento do cadastro?

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use as ferramentas e os serviços da Stripe para não precisar alocar recursos adicionais para relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamento locais e a calcular facilmente impostos sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas fontes de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe habilitando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais na sua plataforma.

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Perguntas frequentes sobre o KYC global