集中型決済処理は、ビジネスのすべての決済端末を中央のサーバーに接続して取引と精算を処理する売上回収アーキテクチャの一種です。この方法は、各端末がローカルで動作し、金融機関に対して毎日精算を行う分散型決済処理とは逆の手法です。アーキテクチャの選択は、ビジネスが決済をどのように処理するかに影響するため重要です。

銀行カードがフランスで最も人気のある決済手段となっている現在、現在の決済の傾向により、この選択はさらに重要になっています。2024 年に、物理的な POS におけるカード決済が初めて現金による支払いを上回り、取引の 48% (対して現金は 43%) を占めました。この傾向の中、ビジネスが所有する決済端末、POS、販売チャネルがかつてないほど増加しているため、集中型決済処理はビジネスにとって不可欠なものとなっています。

この記事では、集中型決済処理とは何か、どのような機能を提供するのか、分散型決済処理とどう違うのかについて説明します。

この記事でわかること

• 集中型決済処理は、ビジネスのすべての決済端末を、取引の処理と精算を実行する 1 つの中央サーバーに接続する売上回収アーキテクチャの一種です。個々の決済端末ではなく、サーバーが銀行と通信します。
  
• この方法は、各端末がローカルで動作し、銀行に対して毎日精算を行う分散型決済処理とは逆の手法です。集中型決済処理は、複数の拠点や決済システムを持つビジネスにとって設定が容易ですが、全体的に複雑になります。
  
• 集中型決済処理は、主に、チェーン店、フランチャイズ、オムニチャネルビジネス、プラットフォーム、および第三者の代わりに決済を受け付けるプラットフォームなど、取引量が多いか複数の POS を持つビジネスを対象としています。
  
• 集中型決済処理には、リアルタイムの取引の要約、銀行勘定調整の簡素化、手動による毎日の精算の排除、POS ごとの取引追跡の容易化など、いくつかの運用上のメリットがあります。
  
• 集中型決済処理にはデメリットもあります。たとえば、分散型決済処理と比較して導入とメンテナンスのコストが高い、常時インターネット接続が必要である、設定時間が長くなる、取引量が少ない小規模ビジネスにとってメリットが不明確である、などです。
  

集中処理型の決済処理とは

集中処理型の決済処理とは、ネットワーク内のすべての端末を中央のサーバーに接続する決済処理方法のことです。各端末は、銀行や金融機関と直接通信するのではなく、すべての取引をサーバーに送信します。その後、サーバーがこれらの取引を銀行に送信し、記録を一元管理します。

一般的に決済処理には、銀行カード (実物およびデジタル) での決済に必要なすべてのシステムが含まれます。電子決済端末 (EPT) は最も目に付きやすいデバイスですが、これはカード会員、ビジネス、ビジネスの銀行、および決済ネットワーク (CB、Visa、Mastercard など) をつなぐ鎖の 1 つの輪にすぎません。ビジネスと決済代行業者の関係は、電子決済契約 (カード決済を受け付けるための条件を定めた合意) によって正式に結ばれます。

決済端末は一元管理され、決済代行業者がホストする中央サーバーに常時接続されます。サーバーは端末から通信を受信し、金融機関との接続を確立します。つまり、個々の決済端末ではなく、サーバーがすべての取引 (オーソリのリクエストの有無にかかわらず、入金、キャンセル、設定、更新などを含む取引) を処理します。

集中処理型の決済と分散型の決済の違い

分散型の決済処理では、各端末が取引をローカルに保存し、毎日銀行に決済を実行します。一方、集中処理型の決済では、オーソリ、入金、取引レポートを処理する 1 つのサーバーに、各端末が取引を送信します。

ほとんどのビジネスは、独立して機能する分散型端末を使用しています。取引は端末に記録・保存され、毎日の決済時に銀行に送信されます。銀行勘定調整、オーソリのリクエスト、取引レポートなどの業務は、個々のデバイスの役割です。一日の終わりに、ビジネスは簿記用の決済レポートを回収します。

分散型の決済処理は、設定が簡単で柔軟性が高いため、小規模ビジネスに適しています。しかし、この方法では手作業による管理が必要であり、ビジネスに複数の店舗がある場合は複雑になる可能性があります。

集中処理型の決済処理のメリットを享受できるのは誰か？

集中処理型の決済処理は、複数の決済端末や販売時点で大量の取引を処理するビジネスに最適です。チェーン店、フランチャイズ、複数店舗を持つビジネス、ホテルグループ、薬局、マーケットプレイス、オンラインプラットフォームなどが、決済の管理に役立てることができます。

以下のようなビジネスや専門家は、集中処理型の決済処理から最も大きなメリットを得ることができます。

• チェーン店および大規模小売業
  複数のレジや店舗を持つビジネスでは、1 つのサーバーに取引を統合した方が効率的である場合があります。異なる都市にある端末から、情報が 1 つの場所に送信されます。
  
• フランチャイズおよび POS ネットワーク
  一元化することで、管理者は各店舗からの集金を監視しながら、店舗には日々の業務に必要な柔軟性を与えることができます。
  
• 複数の店舗を持つホテルグループおよびレストラン
  モバイル端末と取引レポートの生成機能は、支払い場所が多く、頻繁に移動するこれらの業界に適しています。
  
• 薬局および大量取引ビジネス
  入金を自動化することで、大量の取引と正確な会計データに対するニーズを管理しやすくなります。
  
• オンラインおよびオムニチャネルビジネス
  集中型のマルチチャネルソリューションは、実店舗、EC サイト、モバイルアプリケーションからの取引を 1 つの取引レポートにまとめます。
  
• マーケットプレイスおよびプラットフォーム
  サードパーティビジネスに代わって支払いを受け付けるプラットフォームは、厳しい規制に準拠しながら、入金の一元化、手数料の計算、売り手への支払いの分配を行う必要があります。ビジネスの技術的な側面は、取引の一元化を中心に展開します。
  

集中型決済処理のメリット

集中型決済処理には、分散型決済処理と比較して、すべての取引のリアルタイムでの一元的なレポート作成、銀行勘定調整の簡素化、管理負担の軽減など、いくつかのメリットがあります。この手法では、毎日の手動での精算が不要になり、端末外でデータが保護されます。また、すべての端末でターミナル管理カードをリモートで変更できるようになります。

集中型決済処理の主なメリットは次のとおりです。

• 統合されたリアルタイムのレポート
  すべての端末と POS からの取引は、即座にサーバーに送信されます。これにより、ビジネスは各拠点やデバイスからの売上をすぐに確認できるため、傾向分析や事業管理が容易になります。
  
• よりシンプルな銀行勘定調整
  取引は 1 つのサーバーにまとめられるため、データは自動的に統合されます。銀行勘定調整を端末ごとに実行する必要がなくなるため、管理上の負担や人為的ミスを削減できます。
  
• 手動による精算の排除
  分散型決済処理では、各端末が 1 日の終わりに精算を実行します。集中型アーキテクチャでは、精算はサーバーレベルで実行され、多くの場合、すべての端末について 1 回の精算で処理されます。これにより、各 POS の従業員が精算レポートを処理したり収集したりする必要がなくなります。
  
• 追跡と財務モニタリングの強化
  POS ごとの取引の追跡がより正確になり、社内モニタリングが改善され、差異の検出に役立ちます。
  
• ターミナル管理カードのリモートでの変更
  売上が送金される銀行はサーバーから更新でき、各デバイスを物理的に更新することなく、変更が特定の端末に反映されます。
  
• データセキュリティの向上
  オンライン取引の機密性の高い個人データは端末には保存されないため、端末が盗難に遭ったり侵害されたりした場合のリスクが最小限に抑えられます。
  
• オムニチャネル対応
  すべての端末タイプ (固定、モバイル、移動型など) からの取引がグループ化され、EC サイト、モバイルアプリケーション、マーケットプレイスからの取引を含めることができます。
  

集中処理型の決済処理のデメリット

集中処理型の決済処理は、ホスティング、サブスクリプション、メンテナンスにかかる手数料が必要になるため、初期費用や継続的な費用が分散型システムよりも高くなります。また、このソリューションでは、常時インターネット接続が必要となるほか、プロバイダーによる設置チェックや設定のための時間も必要となります。

集中処理型の決済処理の主なデメリットは、以下のとおりです。

• 初期費用が高い
  設置、サーバーのホスティング、ダッシュボードおよびメンテナンスインターフェイスへのアクセスにより、分散型の決済処理よりも費用が高くなります。業務やカスタマーサポートには、追加のサブスクリプションが必要です。
  
• インターネット接続
  集中処理を利用するには、端末とサーバーを常時接続する必要があります。障害の発生中、端末は制限されたモードで動作し、通常はビジネスが合意した上限までは、オーソリなしで引き続き決済を受け付けることができます。
  
• 設定時間
  プロバイダーは新しいビジネスの環境を設定する必要があり、分散型端末と比較して手順が 1 つ増えます。
  
• 設置要件が厳しい
  集中処理型の決済処理システムでは、設置チェックが必要です。設置は、電源に繋いですばやく設定できる分散型端末に比べて複雑です。
  
• 小規模ビジネスのメリットが限定的
  端末が 1 台か 2 台しかないビジネスや、取引量が少ないビジネスの場合、期待される収益が、集中処理型の決済処理の複雑さや費用に見合いません。
  

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。
  
• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。
  
• グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
  
• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。
  

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