Die zentralisierte Zahlungsabwicklung ist eine Art von Einzugsarchitektur, bei der alle Zahlungsdatenterminals eines Unternehmens mit einem zentralen Server verbunden sind, um Transaktionen und Zahlungsabwicklungen abzuwickeln. Diese Methode ist das Gegenteil der dezentralisierten Zahlungsabwicklung, bei der jedes Datenterminal lokal arbeitet und tägliche Zahlungsabwicklungen an das Finanzinstitut vornimmt. Die Wahl der Architektur ist wichtig, da sie sich darauf auswirkt, wie Unternehmen Zahlungen abwickeln.

Aktuelle Zahlungstrends machen die Wahl noch wichtiger, da Bankkarten in Frankreich zur beliebtesten Zahlungsmethode geworden sind. Im Jahr 2024 übertrafen Kartenzahlungen erstmals Barzahlungen an physischen Point of Sales und machten 48 % der Transaktionen aus (im Vergleich zu 43 % bei Bargeld). Inmitten dieses Trends ist die zentralisierte Zahlungsabwicklung für Unternehmen zu einem Schlüsselfaktor geworden, da sie über mehr Zahlungsdatenterminals, Point of Sales und Vertriebskanäle als je zuvor verfügen.

In diesem Artikel erläutern wir, was eine zentralisierte Zahlungsabwicklung ist, welche Vorteile sie bietet und wie sie sich von der dezentralisierten Zahlungsabwicklung unterscheidet.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die zentralisierte Zahlungsabwicklung ist eine Art von Einzugsarchitektur, bei der alle Zahlungsdatenterminals eines Unternehmens mit einem zentralen Server verbunden sind, der Transaktionen abwickelt und Zahlungsabwicklungen durchführt. Der Server, nicht die einzelnen Zahlungsdatenterminals, kommuniziert mit der Bank.
  
• Diese Methode ist das Gegenteil der dezentralisierten Zahlungsabwicklung, bei der jedes Datenterminal lokal arbeitet und tägliche Zahlungsabwicklungen an die Bank vornimmt. Die zentralisierte Zahlungsabwicklung ist für Unternehmen mit mehreren Standorten oder Zahlungssystemen einfacher einzurichten, insgesamt aber komplexer.
  
• Die zentralisierte Zahlungsabwicklung richtet sich in erster Linie an Unternehmen mit großen Transaktionsvolumina oder mehreren Point of Sales, wie z. B. Filialisten, Franchiseunternehmen, Omnichannel-Unternehmen sowie Marktplätze und Plattformen, die im Namen anderer Zahlungen akzeptieren.
  
• Die zentralisierte Zahlungsabwicklung bietet mehrere betriebliche Vorteile, darunter Transaktionsübersichten in Echtzeit, einen einfacheren Bankauszahlungsabgleich, den Wegfall manueller täglicher Zahlungsabwicklungen und eine einfachere Transaktionsnachverfolgung nach Point of Sale.
  
• Die zentralisierte Zahlungsabwicklung hat auch Nachteile, darunter kostspieligere Installationen und Wartungen im Vergleich zur dezentralisierten Zahlungsabwicklung, die Notwendigkeit einer permanenten Internetverbindung, längere Einrichtungszeiten und unklare Vorteile für kleine Unternehmen mit geringen Transaktionsvolumina.
  

Was ist zentralisierte Zahlungsabwicklung?

Die zentralisierte Zahlungsabwicklung ist ein Zahlungsabwicklungsverfahren, bei dem alle Datenterminals in einem Netzwerk mit einem zentralen Server verbunden sind. Anstatt direkt mit der Bank oder dem Finanzinstitut zu kommunizieren, sendet jedes Datenterminal seine Transaktionen an den Server. Dieser übermittelt sie dann an die Bank und zentralisiert die Datensätze.

Allgemein umfasst die Zahlungsabwicklung alle Systeme, die für Kartenzahlungen (physisch und digital) erforderlich sind. Elektronische Zahlungsterminals (Electronic Payment Terminals, EPT) sind die sichtbarsten Geräte, aber sie sind nur ein Glied in der Kette, die den Karteninhaber, das Unternehmen, die Bank des Unternehmens und die Zahlungsnetzwerke (z. B. CB, Visa, Mastercard) miteinander verbindet. Die Beziehung zwischen dem Unternehmen und dem Zahlungsdienstleister wird in einem Vertrag für elektronische Zahlungen formalisiert – einer Vereinbarung, in der die Bedingungen für die Akzeptanz von Kartenzahlungen festgelegt sind.

Datenterminals sind zentralisiert und permanent mit einem zentralen Server verbunden, der von einem Zahlungsdienstleister gehostet wird. Der Server empfängt die Kommunikation der Datenterminals und stellt eine Verbindung zum Finanzinstitut her. Dies bedeutet, dass alle Transaktionen (z. B. Transaktionen mit oder ohne Autorisierungsanfragen, Abrechnungen, Stornierungen, Konfigurationen und Updates) vom Server und nicht von einzelnen Datenterminals verarbeitet werden.

Was ist der Unterschied zwischen zentralisierter und dezentraler Zahlungsabwicklung?

Bei der dezentralen Zahlungsabwicklung speichert jedes Datenterminal seine Transaktionen lokal und führt tägliche Abrechnungen mit der Bank durch. Bei der zentralisierten Zahlungsabwicklung senden die Datenterminals ihre Transaktionen an einen Server, der für Autorisierungen, Abrechnungen und Transaktionsberichte zuständig ist.

Die meisten Unternehmen verwenden dezentrale Datenterminals, die unabhängig voneinander funktionieren. Transaktionen werden auf dem Datenterminal aufgezeichnet und gespeichert und dann bei der täglichen Abrechnung an die Bank übermittelt. Einzelne Geräte sind für Bankabstimmungen, Autorisierungsanfragen und Transaktionsberichte verantwortlich. Am Ende des Tages holt das Unternehmen die Abrechnungsberichte für die Buchhaltung ab.

Die dezentrale Zahlungsabwicklung ist einfacher einzurichten und bietet mehr Flexibilität – die richtige Lösung für kleinere Unternehmen. Diese Methode erfordert jedoch eine manuelle Verwaltung und kann kompliziert werden, wenn das Unternehmen über mehrere Standorte verfügt.

Wer profitiert von der zentralisierten Zahlungsabwicklung?

Die zentralisierte Zahlungsabwicklung ist ideal für Unternehmen, die große Transaktionsvolumina über mehrere Datenterminals oder Verkaufsstellen (Points of Sale) abwickeln. Filialisten, Franchises, Unternehmen mit mehreren Standorten, Hotelgruppen, Apotheken, Marktplätze und Online-Plattformen können sie für die Zahlungsverwaltung nützlich finden.

Diese Arten von Unternehmen und Fachleuten profitieren am meisten von der zentralisierten Zahlungsabwicklung:

• Filialisten und großflächiger Einzelhandel
  Für Unternehmen mit mehreren Kassen oder Standorten kann es effizienter sein, Transaktionen auf einem Server zu konsolidieren. Datenterminals in verschiedenen Städten senden Informationen an einen Standort.
  
• Franchises und Netzwerke von Verkaufsstellen
  Die Zentralisierung ermöglicht es Managern, Zahlungseinzüge in jeder Filiale zu überwachen, und bietet den Filialen gleichzeitig die Flexibilität, die sie für das Tagesgeschäft benötigen.
  
• Hotelgruppen und Restaurants mit mehreren Standorten
  Mobile Datenterminals und die Möglichkeit, Transaktionsberichte zu erstellen, eignen sich gut für diese Branchen, in denen Zahlungsstellen zahlreich und häufig mobil sind.
  
• Apotheken und Unternehmen mit hohem Volumen
  Automatisierte Abrechnungen erleichtern die Verwaltung hoher Transaktionsvolumina und den Bedarf an genauen Buchhaltungsdaten.
  
• Online- und Omnichannel-Unternehmen
  Eine zentralisierte Multichannel-Lösung fasst Transaktionen von physischen Verkaufsstellen, E-Commerce-Websites und mobilen Anwendungen in einem Transaktionsbericht zusammen.
  
• Marktplätze und Plattformen
  Plattformen, die Zahlungen im Namen von Drittunternehmen akzeptieren, müssen eingehende Zahlungen zentralisieren, Provisionen berechnen und Zahlungen an Verkäufer/innen verteilen – alles in Übereinstimmung mit strengen Vorschriften. Die technische Seite des Geschäfts dreht sich um die Zentralisierung von Transaktionen.
  

Welche Vorteile bietet die zentralisierte Zahlungsabwicklung?

Die zentralisierte Zahlungsabwicklung bietet gegenüber der dezentralisierten Zahlungsabwicklung mehrere Vorteile, darunter ein Echtzeitbericht über alle Transaktionen, ein einfacherer Bankauszahlungsabgleich und ein geringerer Verwaltungsaufwand. Diese Methode macht manuelle tägliche Zahlungsabwicklungen überflüssig, sichert Daten außerhalb von Datenterminals und ermöglicht es, Terminal Management Cards per Fernzugriff auf allen Datenterminals zu ändern.

Hier sind die Hauptvorteile der zentralisierten Zahlungsabwicklung:

• Konsolidierte Echtzeitberichte
  Transaktionen von allen Datenterminals und Point of Sales werden sofort an den Server gesendet. Auf diese Weise können Unternehmen ihren Umsatz an jedem Standort und auf jedem Gerät sofort einsehen, was Trendanalysen und die Unternehmensführung erleichtert.
  
• Einfacherer Bankauszahlungsabgleich
  Da die Transaktionen auf einem Server gruppiert werden, werden die Daten automatisch konsolidiert. Bankauszahlungsabgleiche werden nicht mehr Terminal für Terminal durchgeführt, was den Verwaltungsaufwand und menschliche Fehler reduziert.
  
• Wegfall manueller Zahlungsabwicklungen
  Bei der dezentralisierten Zahlungsabwicklung führt jedes Datenterminal am Ende des Tages Zahlungsabwicklungen durch. Bei einer zentralisierten Architektur erfolgen Zahlungsabwicklungen auf Serverebene, oftmals in einer einzigen Zahlungsabwicklung für alle Datenterminals. Dadurch entfällt die Notwendigkeit für Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter an jedem Point of Sale, Abrechnungsberichte zu bearbeiten oder einzuziehen.
  
• Verbesserte Nachverfolgung und Finanzüberwachung
  Die Nachverfolgung von Transaktionen nach Point of Sale ist präziser, verbessert die interne Überwachung und hilft, Unstimmigkeiten zu erkennen.
  
• Änderung von Terminal Management Cards per Fernzugriff
  Die Bank, an die Einzüge gesendet werden, kann über den Server aktualisiert werden, wodurch Änderungen an ausgewählte Datenterminals weitergeleitet werden, ohne dass jedes Gerät physisch aktualisiert werden muss.
  
• Verbesserte Datensicherheit
  Sensible personenbezogene Daten aus Online-Transaktionen werden nicht auf dem Datenterminal gespeichert, wodurch das Risiko im Falle eines Diebstahls oder einer Kompromittierung des Datenterminals minimiert wird.
  
• Omnichannel-Kompatibilität
  Transaktionen von allen Arten von Datenterminals (z. B. fest installiert, mobil, nomadisch) werden gruppiert und können Transaktionen von E-Commerce-Websites, mobilen Anwendungen und Marktplätzen umfassen.
  

Welche Nachteile hat die zentralisierte Zahlungsabwicklung?

Die Kosten für die Einrichtung und die laufenden Kosten einer zentralisierten Zahlungsabwicklung sind aufgrund von Hosting-, Abonnement- und Wartungsgebühren höher als bei einem dezentralen System. Diese Lösung erfordert eine permanente Internetverbindung sowie eine Installationsprüfung durch den Anbieter und Zeit für die Einrichtung durch den Anbieter.

Hier sind die Hauptnachteile der zentralisierten Zahlungsabwicklung:

• Höhere Einrichtungskosten
  Installation, Serverhosting und Zugriff auf das Dashboard und die Wartungsschnittstelle führen zu höheren Kosten als bei der dezentralen Zahlungsabwicklung. Für den Betrieb und den Kundensupport sind zusätzliche Abonnements erforderlich.
  
• Internetverbindung
  Die Zentralisierung erfordert eine permanente Verbindung zwischen dem Datenterminal und dem Server. Bei einem Ausfall arbeiten die Datenterminals in einem eingeschränkten Modus, der es dem Unternehmen normalerweise ermöglicht, Zahlungen bis zu einem mit dem Unternehmen vereinbarten Limit ohne Autorisierung weiterhin zu akzeptieren.
  
• Einrichtungszeit
  Der Anbieter muss im Vergleich zu dezentralen Datenterminals einen zusätzlichen Schritt zur Konfiguration von Umgebungen für neue Unternehmen durchführen.
  
• Strengere Installationsanforderungen
  Systeme für die zentralisierte Zahlungsabwicklung erfordern eine Installationsprüfung. Die Installation ist komplexer als bei dezentralen Datenterminals, die schnell angeschlossen und eingerichtet werden können.
  
• Begrenzte Vorteile für kleine Unternehmen
  Für Unternehmen mit ein oder zwei Datenterminals oder einem geringen Transaktionsvolumen rechtfertigen die erwarteten Erträge nicht die Komplexität und die Kosten einer zentralisierten Zahlungsabwicklung.
  

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