EU の改訂された消費者信用指令 (CCD2) により、ほとんどの後払い (BNPL) ストア (achteraf betalen winkels) が消費者信用規制を回避できるという抜け穴が塞がれました。古い規則では、BNPL プロダクトの書類上の見え方である、特定の短期かつ無利息の割賦信用契約は、免除されることが多くありました。しかし、2026年11月20日以降、オランダの消費者に提供されるほとんどの BNPL 契約は、責任ある資金調達に関する新しい規則の対象となります。決済画面で後払いを実行しているビジネスは、これらの規則が適用される場所を把握する必要があります。

以下では、CCD2 の下でオランダで何が変更されるか、それが決済にどう影響するか、そしてビジネスが今後コンバージョンをどのように考慮すべきかについて説明します。

この記事でわかること

• CCD2 関連の変更は、すべての EU 加盟国で統一されているわけではありません。

• オランダでは、2026年11月20日 に CCD2 が施行されると、ほとんどの BNPL プロダクトは消費者信用規則の免除を失います。

• 構築済みの決済画面のオプションを利用すると、後払いプロバイダーが指令に適応する際に、開示と出金のフローを最新の状態に保つための継続的な作業を削減できます。

CCD2 とは何ですか？

CCD2 はオランダ語で herziene richtlijn consumentenkrediet として知られています。これは 10 万ユーロ以下のほとんどの消費者信用契約を対象としており、以前は指令の対象外であったカテゴリーを含みます。小規模、短期、または無利息であるために信用規制を回避していたプロダクトは、現在ではほぼその対象となっています。

なぜ CCD2 は後払いにとって重要なのですか？

古い指令の下では、後払いプロダクトは信用規制をスキップすることがよくありました。元の消費者信用指令では、加盟国は、支払いの期日が 1 か月以内である場合など、特定の無利息の短期契約を免除することができました。ビジネスは、個人ローンやクレジットカードに適用される開示、信用力、または出金義務を促すことなく、分割払いを提供できました。オランダでは、後払いは歴史的に消費者信用規制から除外されてきました。

CCD2 は、短期の無利息割賦信用に対するこの免除を撤廃します。今後、加盟国は、特定の CCD2 要件をそのようなクレジットに適用しないというオプションを持つことになります。オランダは後払い契約を完全に規制する方向に進んでおり、これは、Klarna などのサービスを介して決済画面で後払いを実行しているオランダのビジネスが、法的な状況の本当の変化を目にすることを意味します。広告と開示に関連する他の規則に加えて、後払い契約には信用力チェックが必要になります。

後払いが CCD2 の対象になるのはどのような場合ですか？

CCD2 は 2025年11月20日 までに国内法に組み込まれる予定でしたが、オランダは 2025年4月15日 まで実施草案を公開しませんでした。新しい規則は 2026年11月20日 に施行されます。

CCD2 はオンラインの決済画面をどのように変えますか？

消費者信用プロバイダーには、責任ある資金調達、年齢確認、および経済的困難を抱える消費者の早期特定に関する、いくつか新しく修正された要件があります。ただし、オランダにおける正確な解釈は現在発展中です。オランダのビジネスは、今後の更新について 金融市場庁 (AFM) に相談する必要があります。

CCD2 は決済時のコンバージョンにどのような影響を与えますか？

信用力の確認などの審査により、後払いプロバイダーが高速になるように設計したフローに摩擦が生じます。以前は 2 回のタップで済んだ決済画面が、今では 4 回または 5 回かかる場合があります。これに適切に対処しているビジネスは、新しく必要になったステップを、購入決定を妨げるものではなく、購入決定の一部のように感じさせています。適切に行われれば、これらの対策は安心感として機能し、コンバージョンにプラスの影響を与えることができます。

構築済みの決済画面は CCD2 コンプライアンスに適していますか？

構築済みの決済画面は通常、開示要件やフォーマット規則が変更されたときに一元的に更新されます。ビジネスは、後払いプロバイダーが利用規約を提示する方法のすべての調整を追跡したり、新しい広告要件が施行されるたびに独自のフロントエンドテンプレートを再構築したりする必要はありません。

カスタマイズされた独自の決済画面を使用すると、レイアウトやブランディングをより細かく管理できますが、それはビジネスの開発チームがコンプライアンスの負担をより多く負うことを意味します。後払いプロバイダーがアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を調整する際に、開示画面を構築し、出金通知を連携させ、信用力フローを最新の状態に保つ必要があります。これは、継続的に保守するエンジニアリング能力を備えた大規模なビジネスで実行可能です。

中小規模のビジネスには通常、そのような能力はありません。代わりに、構築済みの決済画面を使用すると、メンテナンスがページを実行しているパーティに移るため、より適切なオプションになる場合があります。このような移行期間中に開示要件が頻繁に変更されることを考えると、これはより効率的なトレードオフになる傾向があります。ビジネスは依然として、提供する後払いオプションと、それらが大局的にどのように提示されるかを管理します。

CCD2 を遵守しない場合のリスクは何ですか？

CCD2 では、各 EU 加盟国に対し、効果的かつ比例的で抑止力のあるコンプライアンス違反に対する罰則を設けることが義務付けられています。具体的な数字は国ごとに設定されます。オランダのビジネスは、オランダがどのように法律を執行するかを知るために AFM に従っています。

Stripe Checkout でできること

Stripe Checkout は、ウェブサイトやアプリで簡単に決済を開始できる完全カスタマイズ可能な事前構築済みの決済フォームです。

Checkout の特徴

• 購入完了率の向上: Checkout の決済フォームはモバイル向けに最適化され、ワンクリックで完了する決済フローが構築されています。顧客は支払い情報を簡単に入力し、再利用できます。

• 開発時間を短縮: Checkout を自社サイトに直接組み込むか、顧客を Stripe のオンライン決済ページへ誘導します。数行のコードで実行可能です。

• セキュリティの向上: Checkout が機密性の高いクレジットカードデータを処理し、PCI 準拠を効率化します。

• グローバルに拡大: Adaptive Pricing で 100 以上の通貨および 30 以上の言語に対応し、各地域に合った決済フォームを提示。購入完了率を向上させる決済手段を動的に表示します。

• 高度な機能: サブスクリプションのための Billing、不正利用防止のための Radar など、他の Stripe プロダクトと Checkout を連携できます。

• 柔軟な管理: 決済手段の保存や購入後のアクション設定など、決済体験を完全にカスタマイズできます。

Checkout を活用した決済フローの最適化について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。