De herziene richtlijn consumentenkrediet (CCD2) van de EU dicht een maas in de wet waardoor de meeste koop nu, betaal later (BNPL)-winkels (achteraf betalen winkels) regelgeving voor consumentenkrediet konden omzeilen. Volgens de oude regels waren bepaalde kortlopende, rentevrije kredietovereenkomsten op afbetaling, wat BNPL-producten op papier zijn, vaak vrijgesteld. Vanaf 20 november 2026 vallen de meeste BNPL-overeenkomsten die aan Nederlandse consumenten worden aangeboden echter onder de nieuwe regels voor verantwoorde kredietverstrekking. Ondernemingen die BNPL gebruiken bij het afrekenproces moeten weten waar deze regels van toepassing zijn.

Hieronder bespreken we wat er in Nederland verandert onder CCD2, wat dat betekent voor het afrekenproces en hoe ondernemingen conversie in de toekomst moeten benaderen.

Kernpunten

• Wijzigingen met betrekking tot CCD2 zijn niet uniform in alle EU-lidstaten.

• In Nederland verliezen de meeste BNPL-producten hun uitzonderingen op de regels voor consumentenkrediet zodra CCD2 op 20 november 2026 van kracht wordt.

• Gehoste opties voor afrekenen kunnen het doorlopende werk verminderen om openbaarmakings- en intrekkingsstromen actueel te houden terwijl BNPL-aanbieders zich aanpassen aan de richtlijn.

Wat is CCD2?

CCD2 is in het Nederlands bekend als de herziene richtlijn consumentenkrediet. Het dekt de meeste consumentenkredietovereenkomsten van 100.000 euro of minder en omvat categorieën die voorheen buiten de richtlijn vielen. Producten die kredietregelgeving vermeden omdat ze klein, kortlopend of rentevrij waren, vallen er nu grotendeels onder.

Waarom is CCD2 belangrijk voor BNPL?

Onder de oude richtlijn vielen BNPL-producten vaak buiten de kredietregelgeving. De oorspronkelijke richtlijn consumentenkrediet stond lidstaten toe om bepaalde rentevrije, kortlopende regelingen vrij te stellen, bijvoorbeeld als de betaling binnen een maand moest worden voldaan. Een onderneming kon betalingen in termijnen aanbieden zonder de openbaarmakings-, kredietwaardigheids- of intrekkingsverplichtingen te activeren die van toepassing zijn op een persoonlijke lening of creditcard. In Nederland is BNPL van oudsher uitgesloten van regelgeving voor consumentenkrediet.

CCD2 schrapt deze vrijstelling voor kortlopend, rentevrij krediet op afbetaling. In de toekomst hebben lidstaten de optie om bepaalde CCD2-vereisten niet toe te passen op dergelijke kredieten. Nederland beweegt zich in de richting van volledige regulering van BNPL-overeenkomsten, wat betekent dat een Nederlandse onderneming die BNPL gebruikt bij het afrekenproces via een dienst zoals Klarna een echte verschuiving in het juridische landschap zal zien. Kredietwaardigheidscontroles worden noodzakelijk voor BNPL-regelingen, naast andere regels met betrekking tot advertenties en openbaarmakingen.

Wanneer valt BNPL onder CCD2?

CCD2 zou uiterlijk op 20 november 2025 in nationale wetgeving moeten zijn geïmplementeerd; Nederland publiceerde het concept voor implementatie echter pas op 15 april 2025. De nieuwe regels gaan in op 20 november 2026.

Hoe verandert CCD2 het online afrekenproces?

Aanbieders van consumentenkrediet hebben een aantal nieuwe en gewijzigde vereisten met betrekking tot verantwoorde kredietverstrekking, leeftijdsverificatie en vroegtijdige identificatie van consumenten met financiële problemen. De exacte interpretatie in Nederland is echter momenteel in ontwikkeling. Nederlandse ondernemingen moeten de Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadplegen voor toekomstige updates.

Hoe beïnvloedt CCD2 de conversie bij het afrekenen?

Een kredietwaardigheidscontrole of andere screening voegt frictie toe aan een stroom die door BNPL-aanbieders is ontworpen om snel te zijn. Een afrekenproces dat voorheen twee tikken kostte, kan er nu vier of vijf duren. Ondernemingen die hier goed mee omgaan, zorgen ervoor dat de nieuwe vereiste stappen aanvoelen als onderdeel van de aankoopbeslissing in plaats van een onderbreking ervan. Als deze maatregelen goed worden uitgevoerd, kunnen ze ook dienen als geruststelling, wat de conversie positief kan beïnvloeden.

Is een gehost afrekenproces beter voor CCD2-compliance?

Een gehoste pagina voor afrekenen wordt over het algemeen centraal bijgewerkt wanneer openbaarmakingsvereisten of opmaakregels veranderen. De onderneming hoeft niet elke aanpassing bij te houden in hoe een BNPL-aanbieder de voorwaarden presenteert, of de eigen front-endsjablonen opnieuw op te bouwen telkens wanneer een nieuwe advertentievereiste van kracht wordt.

Een aangepast, zelfgebouwd afrekenproces biedt meer controle over de lay-out en branding, maar het betekent dat het ontwikkelteam van de onderneming verantwoordelijk is voor een groter deel van de compliance-last. Ze moeten de openbaarmakingsschermen bouwen, de intrekkingskennisgeving koppelen en de stroom voor kredietwaardigheid actueel houden terwijl BNPL-aanbieders hun application programming interfaces (API's) aanpassen. Dit is haalbaar voor grotere ondernemingen met de technische capaciteit om dit doorlopend te onderhouden.

Kleinere en middelgrote ondernemingen hebben die capaciteit meestal niet. In plaats daarvan kan een gehost afrekenproces een betere optie, omdat het onderhoud wordt verschoven naar de partij die de pagina beheert. Dit is vaak een efficiëntere afweging, gezien hoe vaak openbaarmakingsvereisten kunnen veranderen tijdens een omzettingsperiode zoals deze. De onderneming heeft nog steeds controle over welke BNPL-opties worden aangeboden en hoe deze op hoofdlijnen worden gepresenteerd.

Wat zijn de risico's van non-compliance met CCD2?

CCD2 vereist dat elke EU-lidstaat sancties vaststelt voor non-compliance die doeltreffend, evenredig en afschrikwekkend zijn. De exacte bedragen worden nationaal vastgesteld. Nederlandse ondernemingen volgen de AFM om te ontdekken hoe Nederland de wet handhaaft.

Hoe Stripe Checkout kan helpen

Stripe Checkout is een volledig aanpasbaar, vooraf gebouwd betalingsformulier waarmee je gemakkelijk betalingen op je website of in je app kunt accepteren.

Met Checkout kun je:

• De conversie verhogen: dankzij het voor mobiel geoptimaliseerde ontwerp en de één-klik-afrekenprocedure van Checkout kunnen klanten eenvoudig hun betalingsgegevens invoeren en hergebruiken.

• De ontwikkelingstijd te verkorten: integreer Checkout rechtstreeks in je site of leid klanten naar een door Stripe gehoste pagina met slechts een paar regels code.

• De beveiliging verbeteren: Checkout verwerkt gevoelige kaartgegevens, waardoor PCI-compliance makkelijker wordt.

• Wereldwijd uitbreiden: lokaliseer prijzen in meer dan 100 valuta met Adaptive Pricing, dat meer dan 30 talen ondersteunt en dynamisch de betaalmethoden weergeeft die de conversie waarschijnlijk zullen verbeteren.

• Geavanceerde functies gebruiken: integreer Checkout met andere Stripe-producten, zoals Billing voor abonnementen, Radar voor fraudepreventie en meer.

• De controle behouden: pas de afrekenervaring volledig aan, inclusief het opslaan van betaalmethoden en het instellen van acties na aankoop.

Lees meer over hoe Checkout je betaalproces kan optimaliseren, of ga vandaag nog aan de slag.