EU:s reviderade konsumentkreditdirektiv (CCD2) täpper till ett kryphål som gjorde det möjligt för de flesta butiker som erbjuder köpa nu, betala senare (achteraf betalen winkels) att hoppa över konsumentkreditregleringen. Enligt de gamla reglerna var vissa kortfristiga räntefria kreditarrangemang för avbetalning, vilket är vad produkter för köpa nu, betala senare ser ut som på papperet, ofta undantagna. Men från 20 november 2026 kommer de flesta avtal för köpa nu, betala senare som erbjuds till nederländska konsumenter att falla under nya regler för ansvarsfull utlåning. Företag som driver köpa nu, betala senare i kassan måste veta var dessa regler gäller.

Nedan går vi igenom vad som förändras i Nederländerna under CCD2, vad det innebär för kassan och hur företag bör tänka kring konvertering framöver.

Viktiga lärdomar

• CCD2-relaterade förändringar är inte enhetliga bland alla EU-medlemsstater.

• I Nederländerna förlorar de flesta produkter för köpa nu, betala senare sitt undantag från konsumentkreditreglerna när CCD2 träder i kraft den 20 november 2026.

• Hosted checkout-alternativ kan minska det löpande arbetet med att hålla utlämnande- och uttagsflöden uppdaterade när leverantörer av köpa nu, betala senare anpassar sig till direktivet.

Vad är CCD2?

CCD2 är på nederländska känd som herziene richtlijn consumentenkrediet. Det omfattar de flesta konsumentkreditarrangemang på 100 000 euro eller mindre och inkluderar kategorier som tidigare hamnade utanför direktivet. Produkter som undvek kreditreglering för att de var små, kortfristiga eller räntefria omfattas nu i stor utsträckning.

Varför är CCD2 viktigt för köpa nu, betala senare?

Under det gamla direktivet var det vanligt att produkter för köpa nu, betala senare inte omfattades av kreditregleringen. Det ursprungliga konsumentkreditdirektivet lät medlemsstaterna undanta vissa räntefria, kortfristiga arrangemang, till exempel om betalningen skulle ske inom en månad. Ett företag kunde erbjuda delbetalningar utan att detta utlöste skyldigheter gällande utlämnande, kreditvärdighet eller uttag som gäller för ett privatlån eller kreditkort. I Nederländerna har köpa nu, betala senare historiskt sett varit uteslutet från konsumentkreditregleringen.

CCD2 tar bort detta undantag för kortfristiga, räntefria kreditarrangemang för avbetalning. Framöver kommer medlemsstaterna att ha möjlighet att inte tillämpa vissa CCD2-krav på sådana krediter. Nederländerna rör sig mot att fullt ut reglera avtal för köpa nu, betala senare, vilket innebär att ett nederländskt företag som driver köpa nu, betala senare i kassan via en tjänst som Klarna kommer att se en verklig förändring i det juridiska läget. Kreditprövningar kommer att bli nödvändiga för arrangemang med köpa nu, betala senare, utöver andra regler om annonsering och utlämnanden.

När omfattas köpa nu, betala senare av CCD2?

Det var meningen att CCD2 skulle ha implementerats i den nationella lagstiftningen senast den 20 november 2025. Nederländerna publicerade dock inte sitt utkast till implementering förrän den 15 april 2025. De nya reglerna träder i kraft den 20 november 2026.

Hur ändrar CCD2 onlinekassan?

Leverantörer av konsumentkrediter har några nya och ändrade krav gällande ansvarsfull utlåning, åldersverifiering och tidig identifiering av konsumenter med ekonomiska svårigheter. Den exakta tolkningen i Nederländerna är dock under utveckling just nu. Nederländska företag bör konsultera Authority for Financial Markets (AFM) för framtida uppdateringar.

Hur påverkar CCD2 konverteringen i kassan?

En kreditprövning eller annan kontroll ökar friktionen i ett flöde som leverantörer av köpa nu, betala senare har utformat för att vara snabbt. En kassa som tidigare tog två klick kanske nu tar fyra eller fem. Företag som hanterar detta på ett bra sätt ser till att de nya obligatoriska stegen känns som en del av köpbeslutet i stället för ett avbrott i det. När dessa åtgärder görs på rätt sätt kan de även fungera lugnande, vilket kan ha en positiv inverkan på konverteringen.

Är hosted checkout bättre för CCD2-efterlevnad?

En hosted checkout-sida uppdateras i regel centralt när krav på utlämnande eller formateringsregler ändras. Företaget behöver inte hålla reda på varje justering av hur en leverantör av köpa nu, betala senare presenterar sina villkor, eller bygga om sina egna frontend-mallar varje gång ett nytt annonseringskrav träder i kraft.

En anpassad, egenbyggd kassa ger mer kontroll över layout och profilering, men det innebär att företagets utvecklingsteam ansvarar för en större del av efterlevnadsbördan. De måste bygga skärmarna för utlämnande, koppla in uttagsmeddelandet och hålla kreditvärdighetsflödet uppdaterat i takt med att leverantörer av köpa nu, betala senare justerar sina programmeringsgränssnitt (API:er). Detta fungerar för större företag med ingenjörskapacitet att underhålla det på en löpande basis.

Mindre och medelstora företag saknar vanligtvis den kapaciteten. Då kan i stället en hosted checkout vara ett bättre alternativ eftersom den flyttar underhållet till den part som driver sidan. Det tenderar att bli en mer effektiv avvägning med tanke på hur ofta krav på utlämnande kan ändras under en implementeringsperiod som denna. Företaget har fortfarande kontroll över vilka alternativ för köpa nu, betala senare som erbjuds och hur de presenteras på en övergripande nivå.

Vilka är riskerna med att inte efterleva CCD2?

CCD2 kräver att varje EU-medlemsstat fastställer påföljder för bristande efterlevnad som är effektiva, proportionerliga och avskräckande. De exakta siffrorna fastställs nationellt. Nederländska företag följer AFM för att lära sig hur Nederländerna väljer att tillämpa lagen.

Hur Stripe Checkout kan hjälpa dig

Stripe Checkout är ett helt anpassningsbart färdigt betalningssätt som gör det enkelt för dig att ta emot betalningar på din webbplats eller i din app.

Checkout kan hjälpa dig att:

• Öka konvertering: Checkouts mobiloptimerade design och kassaflöde med ett klick gör det enkelt för kunder att mata in och återanvända sin betalningsinformation.

• Minska utvecklingstiden: Bädda in Checkout direkt på din webbplats, eller dirigera kunder till en Stripe-värdsida, med bara några rader kod.

• Förbättra säkerheten: Checkout hanterar känsliga kortdata, vilket förenklar PCI-efterlevnaden.

• Expandera globalt: Lokalisera prissättning i över 100 valutor med Adaptive Pricing, som stödjer över 30 språk och dynamiskt visar de betalningsmetoder som mest sannolikt förbättrar konverteringen.

• Använd avancerade funktioner: Integrera Checkout med andra Stripe-produkter, till exempel fakturering för abonnemang, Radar för bedrägeribekämpning och mer.

• Behåll kontrollen: Anpassa kassaupplevelsen helt, inklusive att spara betalningsmetoder och ställa in åtgärder efter köp.

Läs mer om hur Checkout kan optimera ditt betalningsflöde eller börja idag.