La revisión de la Directiva sobre créditos al consumo (CCD2) de la UE pone fin a un resquicio jurídico que permitía a la mayoría de las tiendas que ofrecían la opción de «Compra ahora, paga después» (BNPL) (achteraf betalen winkels) eludir la regulación de crédito al consumo. Según las normas anteriores, algunos acuerdos de crédito a corto plazo y sin intereses, que es lo que parecen ser los productos de «Compra ahora, paga después» sobre el papel, solían beneficiarse de una exención. Sin embargo, a partir del 20 de noviembre de 2026, la mayoría de los acuerdos de «Compra ahora, paga después» ofrecidos a los consumidores neerlandeses estarán sujetos a las nuevas normas sobre préstamos responsables. Las empresas que ofrezcan el método de «Compra ahora, paga después» en el proceso de compra deben saber dónde se aplican estas normas.

A continuación, trataremos lo que va a cambiar en los Países Bajos con la CCD2, qué significa esto para el proceso de compra y cómo deben abordar la conversión las empresas a partir de ahora.

De un vistazo

• Los cambios relacionados con la CCD2 no son uniformes en todos los Estados miembros de la UE.

• En los Países Bajos, la mayoría de los productos de «Compra ahora, paga después» perderán su exención de las normas de crédito al consumo una vez que entre en vigor la CCD2 el 20 de noviembre de 2026.

• Las opciones de procesos de compra alojados pueden reducir el trabajo continuo que supone mantener actualizados los flujos de divulgación y retirada a medida que los proveedores de «Compra ahora, paga después» se adaptan a la directiva.

¿Qué es la CCD2?

En neerlandés, la CCD2 se conoce como la herziene richtlijn consumentenkrediet. Cubre la mayoría de los acuerdos de crédito al consumo de 100.000 euros o menos e incluye categorías que antes estaban excluidas de la directiva. Los productos que evitaban la regulación de crédito por ser de pequeño importe, a corto plazo o sin intereses, ahora se encuentran en su mayor parte sujetos a ella.

¿Por qué es importante la CCD2 para el método de «Compra ahora, paga después»?

En virtud de la antigua directiva, los productos de «Compra ahora, paga después» solían eludir la regulación de crédito. La Directiva original sobre créditos al consumo permitía a los Estados miembros aplicar una exención a ciertos acuerdos a corto plazo y sin intereses, como si el pago debiera efectuarse en el plazo de un mes. Una empresa podía ofrecer pagos a plazos sin desencadenar las obligaciones de divulgación, solvencia o desistimiento que se aplican a los préstamos personales o a las tarjetas de crédito. En los Países Bajos, los productos de «Compra ahora, paga después» han estado históricamente excluidos de la regulación de crédito al consumo.

La CCD2 elimina esta exención para los créditos a plazos a corto plazo y sin intereses. A partir de ahora, los Estados miembros tendrán la opción de no aplicar ciertos requisitos de la CCD2 a este tipo de créditos. Los Países Bajos avanzan hacia la regulación íntegra de los acuerdos de «Compra ahora, paga después», lo que significa que una empresa neerlandesa que ofrezca la opción de «Compra ahora, paga después» en su proceso de compra mediante un servicio como Klarna experimentará un cambio real en el panorama jurídico. Las verificaciones de solvencia pasarán a ser obligatorias para los acuerdos de «Compra ahora, paga después», además de otras normas relativas a la publicidad y la divulgación.

¿Cuándo está sujeto a la CCD2 el método de «Compra ahora, paga después»?

Se suponía que la CCD2 se incorporaría a la legislación nacional antes del 20 de noviembre de 2025; sin embargo, los Países Bajos no publicaron el borrador hasta el 15 de abril de 2025. Las nuevas normas entrarán en vigor el 20 de noviembre de 2026.

¿De qué manera modifica la CCD2 el proceso de compra online?

Los proveedores de crédito al consumo tienen algunos requisitos nuevos y modificados en relación con los préstamos responsables, la verificación de edad y la detección temprana de consumidores con dificultades económicas. Sin embargo, la interpretación exacta en los Países Bajos se encuentra actualmente en evolución. Las empresas neerlandesas deberían consultar a la Autoridad de los Mercados Financieros (AFM) para obtener futuras actualizaciones.

¿Cómo afecta la CCD2 a la conversión en el proceso de compra?

Una verificación de solvencia u otro tipo de revisión añade fricción a un flujo que los proveedores de «Compra ahora, paga después» diseñaron para ser rápido. Un proceso de compra que antes requería dos toques ahora podría requerir cuatro o cinco. Las empresas que están gestionando esto bien logran que los nuevos pasos obligatorios se perciban como parte de la decisión de compra, y no como una interrupción. Si se implementan de forma correcta, estas medidas también pueden servir como factor de tranquilidad, lo que puede influir de manera positiva en la conversión.

¿Es mejor usar un proceso de compra alojado para cumplir la CCD2?

Una página del proceso de compra alojada suele actualizarse de forma centralizada cuando cambian los requisitos de divulgación o las reglas de formato. La empresa no tiene que hacer un seguimiento de cada ajuste en la forma en que el proveedor de «Compra ahora, paga después» presenta sus condiciones, ni reconstruir sus propias plantillas frontend cada vez que entra en vigor un nuevo requisito de publicidad.

Un proceso de compra propio y personalizado ofrece más control sobre el diseño y la imagen de marca, pero implica que el equipo de desarrollo de la empresa será responsable de una mayor parte de la carga que supone el cumplimiento de la normativa. Tendrán que crear las pantallas de divulgación, configurar el aviso de desistimiento y mantener actualizado el flujo de evaluación de la solvencia mientras los proveedores de «Compra ahora, paga después» ajustan sus interfaces de programación de aplicaciones (API). Esta opción es viable para empresas más grandes que cuentan con la capacidad técnica para mantenerla de forma continuada.

Las pequeñas y medianas empresas no suelen tener esa capacidad. En su lugar, un proceso de compra alojado puede ser una mejor opción, ya que traslada el mantenimiento a la parte que gestiona la página. Este suele ser el equilibrio más eficiente, dada la frecuencia con la que pueden cambiar los requisitos de divulgación durante un período de transposición como este. La empresa sigue teniendo el control sobre qué opciones de «Compra ahora, paga después» ofrece y cómo se presentan a un nivel superior.

¿Cuáles son los riesgos del incumplimiento de la normativa de la CCD2?

La CCD2 exige que cada Estado miembro de la UE establezca sanciones por el incumplimiento de la normativa que sean eficaces, proporcionales y disuasorias. Las cifras exactas se establecen a nivel nacional. Las empresas neerlandesas deben consultar a la AFM para saber cómo han decidido aplicar la ley los Países Bajos.

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