Die überarbeitete Verbraucherkreditrichtlinie (CCD2) der EU schließt ein Schlupfloch, das es den meisten „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Shops (BNPL) (achteraf betalen winkels) ermöglichte, die Regulierung von Verbraucherkrediten zu umgehen. Nach den alten Vorschriften waren bestimmte kurzfristige, zinslose Ratenkreditvereinbarungen, als die BNPL-Produkte auf dem Papier gelten, häufig ausgenommen. Ab dem 20. November 2026 werden jedoch die meisten BNPL-Vereinbarungen, die niederländischen Verbraucherinnen und Verbrauchern angeboten werden, unter neue Vorschriften zur verantwortungsvollen Kreditvergabe fallen. Unternehmen, die BNPL im Bezahlvorgang einsetzen, müssen wissen, wo diese Vorschriften gelten.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, was sich in den Niederlanden im Rahmen der CCD2 ändert, was das für den Bezahlvorgang bedeutet und wie Unternehmen künftig die Konversion berücksichtigen sollten.

Das Wichtigste auf einen Blick

• CCD2-bezogene Änderungen sind nicht in allen EU-Mitgliedstaaten einheitlich.

• In den Niederlanden verlieren die meisten BNPL-Produkte ihre Ausnahme von den Vorschriften für Verbraucherkredite, sobald die CCD2 am 20. November 2026 in Kraft tritt.

• Gehostete Optionen für den Bezahlvorgang können den ständigen Aufwand für die Aktualisierung von Offenlegungs- und Widerrufsabläufen verringern, während sich BNPL-Anbieter an die Richtlinie anpassen.

Was ist CCD2?

Die CCD2 ist im Niederländischen als herziene richtlijn consumentenkrediet bekannt. Sie deckt die meisten Verbraucherkreditvereinbarungen von 100.000 EUR oder weniger ab und schließt Kategorien ein, die zuvor nicht unter die Richtlinie fielen. Produkte, die eine Kreditregulierung vermieden, weil sie geringfügig, kurzfristig oder zinslos waren, fallen nun weitgehend in ihren Geltungsbereich.

Warum ist die CCD2 für BNPL wichtig?

Unter der alten Richtlinie fielen BNPL-Produkte oft nicht unter die Kreditregulierung. Die ursprüngliche Verbraucherkreditrichtlinie ermöglichte es den Mitgliedstaaten, bestimmte zinslose, kurzfristige Vereinbarungen auszunehmen, z. B. wenn die Zahlung innerhalb eines Monats fällig war. Ein Unternehmen konnte Ratenzahlungen anbieten, ohne die Pflichten zur Offenlegung, Bonitätsprüfung oder zum Widerruf auszulösen, die für einen Privatkredit oder eine Kreditkarte gelten. In den Niederlanden war BNPL in der Vergangenheit von der Regulierung von Verbraucherkrediten ausgeschlossen.

Die CCD2 hebt diese Ausnahme für kurzfristige, zinslose Ratenkredite auf. Künftig haben die Mitgliedstaaten die Möglichkeit, bestimmte CCD2-Anforderungen auf solche Kredite nicht anzuwenden. Die Niederlande bewegen sich auf eine vollständige Regulierung von BNPL-Vereinbarungen zu, was bedeutet, dass sich für ein niederländisches Unternehmen, das BNPL über einen Dienst wie Klarna im Bezahlvorgang anbietet, die rechtliche Situation grundlegend ändern wird. Bonitätsprüfungen werden für BNPL-Vereinbarungen ebenso erforderlich werden wie weitere Vorschriften in Bezug auf Werbung und Offenlegungen.

Wann fällt BNPL unter CCD2?

Die CCD2 sollte bis zum 20. November 2025 in nationales Recht umgesetzt werden; die Niederlande haben ihren Umsetzungsentwurf jedoch erst am 15. April 2025 veröffentlicht. Die neuen Vorschriften treten am 20. November 2026 in Kraft.

Wie verändert die CCD2 den Online-Bezahlvorgang?

Für Anbieter von Verbraucherkrediten gibt es einige neue und geänderte Anforderungen hinsichtlich der verantwortungsvollen Kreditvergabe, der Altersüberprüfung und der frühzeitigen Identifizierung von Verbraucherinnen und Verbrauchern in finanziellen Schwierigkeiten. Die genaue Auslegung in den Niederlanden ist jedoch derzeit in der Entwicklung. Niederländische Unternehmen sollten sich für zukünftige Aktualisierungen an die Behörde für Finanzmärkte (AFM) wenden.

Wie wirkt sich die CCD2 auf die Konversion beim Bezahlvorgang aus?

Eine Bonitätsprüfung oder eine andere Prüfung fügt einem Ablauf, den BNPL-Anbieter auf Schnelligkeit ausgelegt haben, Reibungsverluste hinzu. Ein Bezahlvorgang, der früher zwei Klicks erforderte, könnte nun vier oder fünf dauern. Unternehmen, die damit gut umgehen, sorgen dafür, dass sich die neuen erforderlichen Schritte wie ein Teil der Kaufentscheidung anfühlen und nicht wie eine Unterbrechung. Wenn diese Maßnahmen richtig umgesetzt werden, können sie gleichzeitig der Beruhigung dienen, was sich positiv auf die Konversion auswirken kann.

Eignet sich ein gehosteter Bezahlvorgang besser für die Einhaltung der CCD2?

Eine gehostete Seite für den Bezahlvorgang wird im Allgemeinen zentral aktualisiert, wenn sich Offenlegungspflichten oder Formatierungsvorschriften ändern. Das Unternehmen muss nicht jede Anpassung der Darstellung der Konditionen eines BNPL-Anbieters verfolgen oder seine eigenen Front-End-Vorlagen jedes Mal neu erstellen, wenn eine neue Werbevorgabe in Kraft tritt.

Ein individueller, selbst erstellter Bezahlvorgang bietet mehr Kontrolle über das Layout und das Branding, bedeutet jedoch, dass das Entwicklungsteam des Unternehmens für einen größeren Teil der Compliance-Verantwortung zuständig ist. Es muss die Offenlegungsbildschirme erstellen, die Widerrufsbelehrung einbinden und den Ablauf zur Bonitätsprüfung auf dem neuesten Stand halten, während die BNPL-Anbieter ihre Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) anpassen. Dies ist für größere Unternehmen machbar, die über die nötigen Entwicklungskapazitäten verfügen, um diese fortlaufend zu pflegen.

Kleinere und mittlere Unternehmen verfügen in der Regel nicht über diese Kapazitäten. Stattdessen könnte ein gehosteter Bezahlvorgang die bessere Option sein, da die Wartung auf die Partei verlagert wird, die die Seite betreibt. Dies ist in der Regel der effizientere Kompromiss angesichts der Tatsache, wie oft sich die Offenlegungsanforderungen während einer solchen Umsetzungsphase ändern können. Das Unternehmen kontrolliert weiterhin auf hoher Ebene, welche BNPL-Optionen es anbietet und wie diese präsentiert werden.

Welche Risiken bestehen bei Nichteinhaltung der CCD2?

Die CCD2 schreibt vor, dass jeder EU-Mitgliedstaat Sanktionen für Nichteinhaltung festlegen muss, die wirksam, verhältnismäßig und abschreckend sind. Die genauen Zahlen werden auf nationaler Ebene festgelegt. Niederländische Unternehmen orientieren sich an der AFM, um zu erfahren, wie die Niederlande das Gesetz durchsetzen werden.

So kann Sie Stripe Checkout unterstützen

Stripe Checkout ist ein vollständig anpassbares, vorgefertigtes Bezahlformular, mit dem Sie ganz einfach Zahlungen auf Ihrer Website oder in Ihrer App akzeptieren können.

Checkout kann Sie bei folgenden Zielen unterstützen:

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• Verbesserung der Sicherheit: Checkout verarbeitet sensible Kartendaten und vereinfacht so die PCI-Konformität.

• Globale Expansion: Lokale Anpassung der Preisgestaltung in über 100 Währungen mit Adaptive Pricing, das über 30 Sprachen unterstützt und dynamisch die Zahlungsmethoden anzeigt, die am ehesten zu einer Verbesserung der Konversionsrate führen.

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• Kontrolle behalten: Passen Sie den Bezahlvorgang vollständig an, einschließlich der Speicherung von Zahlungsmethoden und der Einrichtung von Aktionen nach dem Kauf.

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