ข้อกำหนดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคฉบับปรับปรุง (CCD2) ของ EU อุดช่องโหว่ที่ทำให้ ร้านค้าที่ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) (achteraf betalen winkels) ส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงกฎข้อบังคับด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้ ภายใต้กฎเกณฑ์เดิม ข้อตกลงสินเชื่อแบบผ่อนชำระระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยบางรายการ ซึ่งเป็นลักษณะของผลิตภัณฑ์ BNPL ในทางทฤษฎีนั้นมักจะได้รับการยกเว้น อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 20 พฤศจิกายน 2026 เป็นต้นไป ข้อตกลง BNPL ส่วนใหญ่ที่เสนอให้แก่ผู้บริโภคชาวดัตช์จะอยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ใหม่เกี่ยวกับการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ ธุรกิจที่ใช้ BNPL ในหน้าการชำระเงินจำเป็นต้องทราบว่ากฎเกณฑ์ดังกล่าวบังคับใช้ในกรณีใดบ้าง

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงในเนเธอร์แลนด์ภายใต้ CCD2 ซึ่งรวมถึงผลกระทบที่มีต่อหน้าการชำระเงิน และวิธีที่ธุรกิจควรพิจารณาคอนเวอร์ชันต่อไปในอนาคต

ประเด็นสำคัญ

• การเปลี่ยนแปลงที่เกี่ยวข้องกับ CCD2 ไม่ได้เหมือนกันทุกประการในบรรดาประเทศสมาชิก EU ทั้งหมด

• ในเนเธอร์แลนด์ ผลิตภัณฑ์ BNPL ส่วนใหญ่จะสูญเสียการยกเว้นจากกฎเกณฑ์ด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเมื่อ CCD2 มีผลบังคับใช้ในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2026

• ตัวเลือกหน้าการชำระเงินที่โฮสต์ช่วยลดภาระงานต่อเนื่องในการทำให้ขั้นตอนการเปิดเผยข้อมูลและการถอนเงินเป็นปัจจุบัน เนื่องจากผู้ให้บริการ BNPL ปรับตัวเข้ากับข้อกำหนดดังกล่าว

CCD2 คืออะไร

CCD2 เรียกในภาษาดัตช์ว่า herziene richtlijn consumentenkrediet โดยครอบคลุมข้อตกลงด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่มีมูลค่า 100,000 ยูโรหรือน้อยกว่า และรวมถึงหมวดหมู่ที่ก่อนหน้านี้อยู่นอกเหนือข้อกำหนดนี้ด้วย ผลิตภัณฑ์ที่เคยหลีกเลี่ยงกฎข้อบังคับด้านสินเชื่อได้เนื่องจากมีขนาดเล็ก เป็นระยะสั้น หรือไม่มีดอกเบี้ย ตอนนี้ส่วนใหญ่ก็จะถูกจัดให้อยู่ภายใต้กฎข้อบังคับนี้แล้ว

เหตุใด CCD2 จึงมีความสำคัญต่อ BNPL

ภายใต้ข้อกำหนดเดิม ผลิตภัณฑ์ BNPL มักจะหลีกเลี่ยงกฎข้อบังคับด้านสินเชื่อ ข้อกำหนดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคฉบับดั้งเดิมอนุญาตให้ประเทศสมาชิกยกเว้นข้อตกลงระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยบางรายการ เช่น กรณีที่ครบกำหนดการชำระเงินภายใน 1 เดือน ธุรกิจจะเสนอการชำระเงินแบบผ่อนชำระได้โดยไม่ต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันด้านการเปิดเผยข้อมูล ความน่าเชื่อถือทางเครดิต หรือการถอนเงินที่บังคับใช้กับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต โดยในเนเธอร์แลนด์นั้น BNPL ไม่เคยถูกจัดให้อยู่ภายใต้กฎข้อบังคับด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมาก่อน

CCD2 ยกเลิกการยกเว้นนี้สำหรับสินเชื่อแบบผ่อนชำระระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ย ในอนาคต ประเทศสมาชิกจะมีตัวเลือกในการไม่บังคับใช้ข้อกำหนดบางประการของ CCD2 กับสินเชื่อดังกล่าว เนเธอร์แลนด์กำลังเดินหน้าไปสู่การควบคุมข้อตกลง BNPL อย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งหมายความว่าธุรกิจดัตช์ที่ใช้ BNPL ที่หน้าการชำระเงินผ่านบริการอย่าง Klarna จะเห็นการเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงในแง่ของกฎหมาย การตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตจะกลายเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับข้อตกลง BNPL นอกเหนือไปจากกฎเกณฑ์อื่นๆ ที่เกี่ยวกับการโฆษณาและการเปิดเผยข้อมูล

เมื่อใดที่ BNPL จะอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของ CCD2

CCD2 ควรจะถูกนำมาใช้เป็นกฎหมายของประเทศภายในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2025 ทว่าเนเธอร์แลนด์เพิ่งเผยแพร่ร่างการนำมาใช้เมื่อวันที่ 15 เมษายน 2025 กฎเกณฑ์ใหม่นี้จะเริ่มใช้ในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2026

CCD2 เปลี่ยนแปลงหน้าการชำระเงินออนไลน์อย่างไร

ผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมีข้อกำหนดใหม่และที่มีการแก้ไขอยู่บ้างเกี่ยวกับการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ การยืนยันอายุ และการระบุตัวตนของผู้บริโภคที่ประสบปัญหาทางการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ อย่างไรก็ตาม การตีความที่แน่นอนในเนเธอร์แลนด์นั้นกำลังพัฒนาอยู่ในขณะนี้ ธุรกิจในเนเธอร์แลนด์ควรปรึกษา Authority for Financial Markets (AFM) สำหรับการอัปเดตในอนาคต

CCD2 ส่งผลต่อคอนเวอร์ชันที่หน้าการชำระเงินอย่างไร

การตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตหรือการคัดกรองอื่นๆ จะไปเพิ่มความยุ่งยากให้กับขั้นตอนที่ผู้ให้บริการ BNPL ออกแบบมาให้มีความรวดเร็ว หน้าการชำระเงินที่เคยใช้เวลาแตะแค่ 2 ครั้ง ตอนนี้อาจต้องแตะถึง 4 หรือ 5 ครั้ง ธุรกิจที่จัดการเรื่องนี้ได้ดีจะทำให้ขั้นตอนใหม่ที่จำเป็นดูเหมือนเป็นส่วนหนึ่งของการตัดสินใจซื้อมากกว่าจะเป็นสิ่งที่เข้ามาขัดจังหวะ หากทำได้อย่างถูกต้อง มาตรการเหล่านี้จะช่วยเพิ่มความมั่นใจ ซึ่งส่งผลดีต่อคอนเวอร์ชัน

หน้าการชำระเงินที่โฮสต์เหมาะสำหรับการปฏิบัติตามข้อกำหนด CCD2 มากกว่าหรือไม่

โดยทั่วไป หน้าการชำระเงินที่โฮสต์ จะได้รับการอัปเดตจากส่วนกลางเมื่อข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลหรือกฎเกณฑ์ด้านรูปแบบมีการเปลี่ยนแปลง ธุรกิจไม่จำเป็นต้องติดตามทุกการปรับเปลี่ยนของวิธีที่ผู้ให้บริการ BNPL นำเสนอข้อกำหนด หรือสร้างเทมเพลตฟรอนท์เอนด์ของตนเองขึ้นมาใหม่ทุกครั้งที่ข้อกำหนดด้านการโฆษณาใหม่มีผลบังคับใช้

หน้าการชำระเงินที่ปรับแต่งเองและสร้างขึ้นเองจะทำให้ควบคุมเลย์เอาต์และการสร้างแบรนด์ได้มากขึ้น แต่หมายความว่าทีมพัฒนาของธุรกิจต้องรับผิดชอบภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนดมากขึ้น โดยจะต้องสร้างหน้าจอการเปิดเผยข้อมูล เชื่อมต่อกับประกาศการถอนเงิน และทำให้ขั้นตอนการพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตเป็นปัจจุบันขณะที่ผู้ให้บริการ BNPL ปรับเปลี่ยน Application Programming Interface (API) ของตน ซึ่งเป็นสิ่งที่ทำได้สำหรับธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีความสามารถทางวิศวกรรมในการดูแลรักษาข้อมูลดังกล่าวอย่างต่อเนื่อง

ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางมักจะไม่มีความสามารถดังกล่าว ในทางกลับกัน หน้าการชำระเงินที่โฮสต์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเนื่องจากจะโยนภาระการดูแลรักษาไปยังฝ่ายที่รันหน้าดังกล่าว ซึ่งมักจะเป็นการชดเชยที่มีประสิทธิภาพมากกว่าเมื่อพิจารณาจากความถี่ในการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลในช่วงที่มีการเปลี่ยนแปลงเช่นนี้ ธุรกิจยังคงควบคุมได้ว่าจะนำเสนอตัวเลือก BNPL ใดและจะนำเสนอตัวเลือกดังกล่าวในระดับสูงอย่างไร

ความเสี่ยงของการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด CCD2 มีอะไรบ้าง

CCD2 กำหนดให้ประเทศสมาชิก EU แต่ละประเทศกำหนดบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดให้มีประสิทธิภาพ ได้สัดส่วน และเป็นการป้องปราม โดยจะมีการกำหนดตัวเลขที่แน่นอนในระดับประเทศ ธุรกิจในเนเธอร์แลนด์จะติดตาม AFM เพื่อดูข้อมูลเกี่ยวกับวิธีที่เนเธอร์แลนด์เลือกบังคับใช้กฎหมายดังกล่าว

Stripe Checkout ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

Stripe Checkout เป็นแบบฟอร์มการชำระเงินสำเร็จรูปที่ปรับแต่งได้อย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งจะช่วยให้คุณรับชำระเงินบนเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของคุณได้อย่างง่ายดาย

Checkout สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้า: การออกแบบที่เหมาะกับมือถือและขั้นตอนการชำระเงินแบบคลิกเดียวของ Checkout ทำให้ลูกค้าสามารถกรอกและใช้ข้อมูลการชำระเงินของตนได้อย่างง่ายดาย

• ลดเวลาในการพัฒนา: ผสาน Checkout ลงในเว็บไซต์ของคุณโดยตรง หรือส่งลูกค้าไปยังหน้าเว็บที่โฮสต์โดย Stripe ด้วยโค้ดเพียงไม่กี่บรรทัด

• ปรับปรุงความปลอดภัย: Checkout จะจัดการข้อมูลบัตรที่ละเอียดอ่อน ทำให้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI ได้ง่ายขึ้น

• ขยายไปทั่วโลก: แปลงค่าบริการให้อยู่ในกว่า 100 สกุลเงินด้วย Adaptive Pricing ซึ่งรองรับมากกว่า 30 ภาษาและแสดงวิธีการชำระเงินที่มีแนวโน้มจะเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้แบบไดนามิก

• ใช้ฟีเจอร์ขั้นสูง: ผสานการทำงานของ Checkout กับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของ Stripe เช่น Billing สำหรับการเรียกเก็บเงินตามรอบบิล, Radar สำหรับการป้องกันการฉ้อโกง และอื่นๆ อีกมากมาย

• รักษาการควบคุม: ปรับแต่งประสบการณ์การชำระเงินได้อย่างเต็มที่ รวมถึงการบันทึกวิธีการชำระเงินและการตั้งค่าการดำเนินการหลังการซื้อ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Checkout จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพให้ขั้นตอนการชำระเงิน หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้