La versión revisada de la Directiva sobre contratos de crédito al consumo (CCD2) de la UE pone fin a una laguna jurídica que permitía a la mayoría de las tiendas que ofrecen la opción de compra ahora, paga después (achteraf betalen winkels) eludir la regulación sobre el crédito al consumo. Con las antiguas reglas, estaban exentos ciertos acuerdos de crédito a corto plazo y en cuotas sin intereses, que es lo que son en teoría los productos de compra ahora, paga después. Sin embargo, desde el 20 de noviembre de 2026, la mayoría de los acuerdos de compra ahora, paga después que se ofrezcan a los consumidores neerlandeses estarán sujetos a las nuevas normativas de préstamo responsable. Las empresas que ofrecen el servicio de compra ahora, paga después en la confirmación de compra necesitan saber dónde se aplican esas reglas.

A continuación, veremos qué cambia en los Países Bajos por la CCD2, qué implica eso para el proceso de compra y cómo deben abordar las empresas las conversiones en adelante.

Puntos clave

• Los cambios en relación con la CCD2 no son uniformes en todos los estados miembros de la UE.

• En los Países Bajos, la mayoría de los productos de compra ahora, paga después perderán su exención a las reglas de crédito de los clientes en cuanto entre en vigor la CCD2 el 20 de noviembre de 2026.

• Las opciones de confirmación de compra alojadas pueden reducir el trabajo continuo que supone mantener los flujos de divulgación y retirada de fondos actualizados a medida que los proveedores del servicio de compra ahora, paga después se adaptan a la directiva.

¿Qué es la CCD2?

La CCD2 se conoce en neerlandés como herziene richtlijn consumentenkrediet. Cubre la mayoría de los acuerdos de crédito al consumo de 100,000 euros o menos e incluye categorías que antes se quedaban fuera de la directiva. Los productos que evitaban la regulación de los créditos porque eran pequeños, a corto plazo o sin intereses, ahora por lo general se incluyen en ella.

¿Por qué es importante la CCD2 para el servicio compra ahora, paga después?

En la antigua directiva, los productos de compra ahora, paga después no solían incluirse en la regulación de crédito. La primera Directiva sobre contratos de crédito al consumo permitía a los estados miembros dejar como exención ciertos acuerdos a corto plazo y sin intereses si, por ejemplo, el pago vencía en un mes. Una empresa podía ofrecer el pago en cuotas sin la necesidad de tener obligaciones de divulgación, solvencia o de retirada de fondos que se aplicaran a un préstamo personal o tarjeta de crédito. En los Países Bajos, el servicio de compra ahora, paga después siempre se ha excluido de la regulación de los créditos al consumo.

La CCD2 retira esta exención a los acuerdos de crédito a corto plazo y en cuotas sin intereses. A partir de ahora, los estados miembros tendrán la opción de no aplicar a dichos créditos ciertos requisitos de la CCD2. Los Países Bajos están avanzando en la regulación de todos los acuerdos de compra ahora, paga después, lo cual significa que una empresa neerlandesa que ofrezca este servicio en la confirmación de compra a través de un servicio como Klarna verá un cambio real en el marco legal. Las comprobaciones de solvencia serán necesarias para los acuerdos de compra ahora, paga después, además de otras reglas relativas a publicidad y divulgaciones.

¿Cuándo está el servicio «compra ahora, paga después» sujeto a la CCD2?

Se suponía que la CCD2 se iba a incorporar a la legislación nacional antes del 20 de noviembre de 2025; sin embargo, los Países Bajos publicaron su proyecto de ley el 15 de abril de 2025. Las nuevas normativas entran en vigor el 20 de noviembre de 2026.

¿Cómo cambia la CCD2 el proceso de compra en línea?

Los proveedores de créditos al consumo tienen algunos requisitos nuevos y modificados en relación con los préstamos responsables, la verificación de edad y la identificación temprana de los consumidores con dificultades económicas. No obstante, la interpretación exacta en los Países Bajos está cambiando actualmente. Las empresas neerlandesas deben consultar a la Autoridad de Mercados Financieros (AFM) para futuras actualizaciones.

¿Cómo afecta la CCD2 a la conversión en el proceso de compra?

Una comprobación de la solvencia u otra revisión añade fricción a un flujo que los proveedores de compra ahora, paga después habían diseñado para que fuera rápido. Un proceso de compra que solía tardar dos pasos ahora podría tardar cuatro o cinco. Las empresas que están gestionando esto de forma adecuada están logrando que los nuevos pasos requeridos parezcan parte de la decisión de compra, más que una interrupción de la misma. Cuando se hacen correctamente, estas medidas pueden convertirse en algo tranquilizador, lo cual tiene el potencial de afectar de manera positiva a las conversiones.

¿Es mejor un proceso de compra alojado para cumplir la CCD2?

Normalmente, una página de confirmación de compra alojada se actualiza de forma centralizada cuando cambian los requisitos de divulgación o las reglas de formato. La empresa no tiene que hacer el seguimiento de los ajustes de presentación de las Condiciones de un proveedor del servicio de compra ahora, paga después ni reconstruir sus propias plantillas frontend cada vez que un nuevo requisito publicitario entra en vigor.

Un proceso de compra propio personalizado te da más control sobre el formato y cómo Adaptar a tu marca, pero significa que el equipo de desarrollo de la empresa se hace responsable de una mayor carga en lo que respecta al cumplimiento de la normativa. Tienen que crear las pantallas de divulgación, vincular el aviso de retirada de fondos y mantener actualizado el flujo de solvencia a medida que los proveedores de compra ahora, paga después ajusten sus API. Esto es una buena solución para empresas más grandes que tengan capacidad de ingeniería para mantenerlo continuamente.

Las pequeñas y medianas empresas no suelen tener esa capacidad. Sin embargo, un proceso de compra alojado puede ser una opción mejor porque transfiere la responsabilidad de mantenimiento a la parte que gestiona la página. Esa suele ser la compensación más eficiente teniendo en cuenta la frecuencia con la que cambian los requisitos de divulgación durante un periodo de adaptación como este. La empresa sigue controlando qué opciones de compra ahora, paga después ofrece y cómo se presentan de forma general.

¿Cuáles son los riesgos de no cumplir la CCD2?

La CCD2 requiere que cada estado miembro de la UE establezca sanciones por incumplimiento de la normativa que sean efectivas, proporcionadas y disuasorias. Las cifras exactas se definen a nivel nacional. Las empresas neerlandesas siguen a la AFM para saber cómo deciden los Países Bajos aplicar la ley.

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