La direttiva rivista sul credito al consumo (CCD2) dell'UE colma una lacuna che consentiva alla maggior parte dei negozi con pagamento a rate (BNPL) (achteraf betalen winkels) di eludere la regolamentazione sul credito al consumo. In base alle vecchie regole, alcuni accordi di credito rateale a breve termine e senza interessi, che è l'aspetto dei prodotti con pagamento a rate sulla carta, erano spesso esenti. Tuttavia, a partire dal giorno 20 novembre 2026, la maggior parte degli accordi di pagamento a rate offerti ai consumatori olandesi rientrerà nelle nuove regole relative al prestito responsabile. Le attività che offrono il pagamento a rate al momento del checkout devono sapere dove si applicano tali regole.

Di seguito, tratteremo le novità nei Paesi Bassi ai sensi della direttiva CCD2, cosa significano per il checkout e come le attività dovrebbero considerare la conversione in futuro.

In sintesi

• Le modifiche relative alla CCD2 non sono uniformi in tutti i Paesi membri dell'UE.

• Nei Paesi Bassi, la maggior parte dei prodotti con pagamento a rate perde l'esenzione dalle regole sul credito al consumo quando la CCD2 entrerà in vigore il 20 novembre 2026.

• Le opzioni di checkout in hosting possono ridurre il lavoro continuo necessario per mantenere aggiornati i flussi di informativa e recesso mentre i fornitori di servizi di pagamento a rate si adeguano alla direttiva.

Che cos'è la direttiva CCD2?

La CCD2 è nota in olandese come herziene richtlijn consumentenkrediet. Copre la maggior parte degli accordi di credito al consumo di importo pari o inferiore a 100.000 euro e include categorie che in precedenza erano escluse dalla direttiva. I prodotti che eludevano la regolamentazione sul credito perché di modesta entità, a breve termine o senza interessi, ora vi rientrano in gran parte.

Perché la CCD2 è importante per il pagamento a rate?

In base alla vecchia direttiva, i prodotti con pagamento a rate spesso eludevano la regolamentazione sul credito. La direttiva originale sul credito al consumo consentiva ai Paesi membri di esentare determinati accordi a breve termine e senza interessi, ad esempio se il pagamento era dovuto entro un mese. Un'attività poteva offrire pagamenti a rate senza attivare gli obblighi di informativa, solvibilità o recesso che si applicano a un prestito personale o a una carta di credito. Nei Paesi Bassi, storicamente il pagamento a rate è stato escluso dalla regolamentazione sul credito al consumo.

La CCD2 rimuove questa esenzione per il credito rateale a breve termine e senza interessi. In futuro, i Paesi membri avranno la possibilità di non applicare determinati requisiti della direttiva CCD2 a tali crediti. I Paesi Bassi si stanno muovendo verso una regolamentazione completa degli accordi di pagamento a rate, il che significa che un'attività olandese che offre il pagamento a rate al momento del checkout tramite un servizio come Klarna assisterà a un reale cambiamento nel quadro legale. I controlli della solvibilità diventeranno necessari per gli accordi di pagamento a rate, oltre ad altre regole relative a pubblicità e informative.

Quando il pagamento a rate rientra nella direttiva CCD2?

La CCD2 doveva essere recepita nella legislazione nazionale entro il 20 novembre 2025; tuttavia, i Paesi Bassi non hanno pubblicato la bozza di attuazione fino al 15 aprile 2025. Le nuove regole entrano in vigore il 20 novembre 2026.

In che modo la CCD2 modifica il checkout online?

I fornitori di credito al consumo hanno alcuni requisiti nuovi e modificati in merito a prestito responsabile, verifica dell'età e identificazione precoce dei consumatori in difficoltà finanziarie. Tuttavia, l'esatta interpretazione nei Paesi Bassi è attualmente in evoluzione. Le attività olandesi devono consultare l'Authority for Financial Markets (AFM) per futuri aggiornamenti.

In che modo la CCD2 influisce sulla conversione al momento del checkout?

Un controllo della solvibilità o altri tipi di screening aggiungono attrito a un flusso che i fornitori di servizi di pagamento a rate hanno progettato per essere veloce. Un checkout che prima richiedeva due tocchi ora potrebbe richiederne quattro o cinque. Le attività che gestiscono bene questa situazione fanno in modo che i nuovi passaggi richiesti sembrino parte della decisione di acquisto piuttosto che un'interruzione della stessa. Se eseguite correttamente, queste misure possono fungere da rassicurazione, il che può influire positivamente sulla conversione.

Il checkout in hosting è migliore per la conformità alla direttiva CCD2?

Una pagina di checkout in hosting in genere viene aggiornata a livello centrale in caso di modifica dei requisiti di informativa o delle regole di formattazione. L'attività non deve monitorare ogni adeguamento al modo in cui un fornitore di servizi di pagamento a rate presenta i propri termini o ricostruire i propri modelli di front-end ogni volta che entra in vigore un nuovo requisito pubblicitario.

Un checkout personalizzato offre un maggiore controllo sul layout e sul branding, ma significa che il team di sviluppo dell'attività è responsabile di una parte maggiore dell'onere relativo alla conformità. Deve creare le schermate di informativa, collegare l'avviso di recesso e mantenere aggiornato il flusso sulla solvibilità man mano che i fornitori di servizi di pagamento a rate adeguano le proprie interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Si tratta di una soluzione attuabile per le attività di grandi dimensioni che dispongono della capacità ingegneristica per gestirla in modo continuativo.

Le attività di piccole e medie dimensioni di solito non hanno questa capacità. Al contrario, un checkout in hosting potrebbe essere un'opzione migliore perché sposta la manutenzione alla parte che gestisce la pagina. Questo tende a essere il compromesso più efficiente data la frequenza con cui i requisiti di informativa possono cambiare durante un periodo di recepimento come questo. L'attività controlla ancora quali opzioni di pagamento a rate offre e come vengono presentate ad alto livello.

Quali sono i rischi della mancata conformità alla direttiva CCD2?

La direttiva CCD2 impone a ciascun Paese membro dell'UE di stabilire sanzioni per la mancata conformità che siano efficaci, proporzionate e dissuasive. Le cifre esatte sono stabilite a livello nazionale. Le attività olandesi seguono l'AFM per scoprire in che modo i Paesi Bassi scelgono di applicare la legge.

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