越境決済は、グローバルな商取引の中心的な一部です。しかし、基盤となるインフラは依然としてコスト、速度、アクセス、透明性に関する課題に直面しています。平均世界の送金コストは 6.49% で、国連 (UN) が設定した 2030 年の目標の 2 倍以上に達しています: 平均 3.00% 未満。SWIFT グローバル決済イノベーション (GPI) などの改善があっても、多くの市場がスピードやコスト目標の達成に向けて順調に進んでいません。

現代のボーダーレス決済 (国境をまたいだ、国境のない決済) は、国間の資金の流れを再考することで、世界的な需要と業績のギャップを縮めるのに役立ちます。アップグレードされた銀行決済システム、ローカルクリアリングシステム、カードネットワーク、デジタルウォレット、場合によってはブロックチェーンを組み合わせ、これらのフローを大規模に運用するためのコンプライアンスとリスク管理を裏付けています。

以下では、これらのシステムがどのように機能するか、関わる技術、課題、そして企業がボーダーレス決済を導入できる実践的な方法について探っていきます。

目次

• ボーダーレス決済とは
  
• ボーダーレス決済ネットワークはどのように機能するか
  
• ボーダーレス決済を支える技術
  
• ボーダーレス決済はどのように取引の複雑さを軽減するか
  
• ボーダーレス決済に影響を与えるコンプライアンス上の課題
  
• 企業はどのようにしてボーダーレス決済ソリューションを採用できるか
  
• Stripe Payments でできること
  

ボーダーレス決済とは

ボーダーレス決済とは、従来の越境電信送金に伴う遅延や手数料、複雑さを伴うことなく国間で資金を移動する国際取引のことです。不要な仲介者を排除し、決済をより速いまたはローカルの決済ネットワーク経由でルーティングし、通貨交換を裏で処理します。

一部の決済は単一の口座から即座に決済されますが、他のものは国境を越えずにプール口座を使って国内で送金します。プール口座では、決済プロバイダーが取引に関わる両国に現地の銀行口座を維持しているため、国間で資金を移動する必要がありません。いずれにせよ、その結果として、より速く、安価で、予測可能なグローバルな取引が実現します。

ボーダーレス決済ネットワークはどのように機能するか

ボーダーレス決済は、断片化された金融システム (例: 銀行、カードネットワーク、ローカルクリアリングハウス、デジタルウォレットなど) を調整されたフローに変えています。単一のグローバルシステムに頼るのではなく、目的地、速度、通貨のニーズに基づいて各決済をルーティングしています。

仕組みは以下のとおりです。

進化するインフラ

歴史的に、国際決済はコレスポンデントバンキングに依存しており、資金は SWIFT メッセージで調整されたパートナー銀行の連鎖を通じて移動していました。このモデルは今も存在しますが、遅く、高価で、不透明です。SWIFT GPI はリアルタイムトラッキング、迅速な決済、手数料に関する透明性のアップグレードです。2025 年 9 月現在、SWIFT 決済の 75% が 10 分以内に決済され、今後の新しい SWIFT ガイドラインは多くの小売の越境決済を即時かつ完全に追跡可能にする予定です。

カードネットワークの再利用

主要なクレジットカードプロバイダーのカードベースの決済ネットワークは、グローバルなカードインフラを再利用し、企業から個人や他の企業へ資金を移動させています。多くの場合、資金は直接受取人の銀行口座やデビットカードに振り込まれ、これらの決済は数分で決済されることが多いです。

フィンテック駆動のローカルルーティング

フィンテック企業は複数の国に銀行口座を持ち、現地の決済ネットワークを通じて国境を越えて資金を移動させています。資金は送金者の国で現地で回収され、同等の資金は受取人の国で現地で払い出されます。これにより国際電信送金手数料を回避し、配送を迅速化し、通貨交換やコンプライアンスによる摩擦を減らします。

クローズドループシステム

世界中にリーチを持つ一部のデジタルウォレットまたはスーパーアプリは、完全に自社ネットワーク内で取引を処理できます。これらのプラットフォームのいずれかを使うと、資金はシステムから出ることなく、内部で換算や送金を処理します。これは、送信者と受信者が同じウォレットやアプリを使う場合に効率的です。

ブロックチェーンベースの送金

一部の企業は、ボーダーレスの払い出しのためにステーブルコインや暗号資産決済ネットワークを利用しています。分散型ネットワーク上ではいつでも送金が行われ、多くの場合数秒で決済されます。これは、従来の決済ネットワークが高価または利用できない特定の回廊で有用です。

ボーダーレス決済を支える技術

ボーダーレス決済は、資金を世界的に、迅速かつ安全に移動させることを可能にする一連の技術に依存しています。以下はボーダーレス決済を支えるコア技術です。

より豊富なデータ標準

SWIFT メッセージのような古い決済メッセージは、フィールドの短縮、フォーマットの不一致、データの欠落を意味することがあります。ISO 20022 は、自動化を促進し、エラーを減らし、コンプライアンスチェックを容易にする構造化された詳細な決済データを搭載する新しいグローバルメッセージングオプションです。多くの国際銀行はすでに ISO 20022 へ移行しているか、近い将来に移行を計画しています。

連携したリアルタイム決済ネットワーク

インドの統一決済インターフェース (UPI) やアメリカのリアルタイム決済 (RTP) などの即時決済システムは、現在多くの国で存在しています。次のステップは国境を越えてそれらを結ぶことですが、すでにいくつかの国はこれを行っています。シンガポールとタイは、例えば、リアルタイムの越境送金のための即時決済システムを接続しました。さらに地域統合が進められています。

クラウドベースのプロバイダーとオープン API

多くの現代の決済代行業者はクラウドインフラやパブリックアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を利用して、ローカル決済ネットワーク、コンプライアンスツール、外国為替 (FX) エンジンに接続するスケーラブルでモジュール化されたシステムを提供しています。これにより、開発者や企業はたった一つの統合で国際的なリーチを実現できます。クラウドベースのプロバイダーやオープン API の利用は、地域間での展開や更新の迅速化にもつながります。

不正利用とコンプライアンスのための AI

人工知能 (AI) システムは、リアルタイムで越境決済のスクリーニングに広く利用されています。国や決済手段にわたる不正利用パターンを検出し、身元確認や制裁審査を実施し、遅延を生じさせずに法域を超えたコンプライアンスを維持する支援が可能です。

ブロックチェーンとステーブルコイン

ブロックチェーンネットワークは銀行に依存せず、24 時間 365 日グローバルに価値を移動させることができます。ステーブルコインは、特定の実世界の資産に紐づくデジタルトークンであり、B2B (企業間決済) や営業時間外の決済に使われます。導入はまだ初期段階ですが、技術的な能力は業界全体で新たな期待を形成しています。

ボーダーレス決済はどのように取引の複雑さを軽減するか

ボーダーレスシステムは、通貨、ネットワーク、国間の資金移動を簡素化しています。その方法を説明します。

スピード

従来の送金は、特に複数の銀行を経由して時差を越えて送金されると数日かかることがあります。リアルタイム決済システム、直接のローカル払い出し、24 時間 365 日稼働する決済代行業者のおかげで、ボーダーレス決済は数分から数秒で決済可能です。例えば、カードベースのプッシュ決済やデジタルウォレットは、しばしば即時に資金を送金します。

コスト

従来の国際電信送金には高い手数料がかかります。ボーダーレスネットワークは、ローカルクリアリングを活用し仲介業者を排除することで、これらのコストを削減します。フィンテックやグローバル API は、為替レートを含む全コスト詳細を最初に公開することが多いです。現在では、多くのサービスが受取人が途中で予期せぬ控除なしに全額を受け取ることを保証しています。

信頼性と透明性

現代のシステムはリアルタイムの追跡、ステータス更新、明確なエラー処理を提供できます。つまり、サポートチケットが減り、紛失した資金を追いかける時間も減ります。

ローカライゼーション

通常、ボーダーレス決済は、顧客が現地通貨や馴染みのある決済手段で支払ったり受け取ったりできるようにし、その後で換算やルーティングを処理します。

ボーダーレス決済に影響を与えるコンプライアンス上の課題

国境を越えて資金を移動するには、グローバルな規制の環境を乗り越える必要があります。すべての越境取引は複数の法域に関わり、それぞれに詐欺、制裁、プライバシー、報告に関する独自のルールがあります。目的は遅延や複雑さを生じさせずにコンプライアンスを維持することです。

注意すべき点をご紹介します。

KYC と AML

グローバル決済代行業者は、ユーザー本人確認と「顧客確認 (KYC)」およびマネーロンダリング防止 (AML) チェックによる不審な行動の監視が義務付けられています。国によって基準や書類要件は異なります。スクリーニングは制裁リスト、政治的に暴露された人物 (PEP)、不正利用指標をリアルタイムで考慮しなければなりません。

ライセンスと規制

地域をまたぐ決済処理には、しばしば現地のライセンスや認可機関との提携が必要です。決済の種類は国によって分類が異なる場合があります (例: ある国では電子マネー、別の国では送金)、また一部の国では資本規制、取引制限、データのローカライズ要件を課しています。

税務と報告

越境決済を扱う企業は、自社および顧客の報告基準や税務義務を理解する必要があります。源泉徴収ルール、国境を越えた請求書の遵守要件、そして大規模な取引開示 (例: 1 万ドル以上、アメリカの場合 ) に注意してください。

スピードと監督

リアルタイム決済とはリアルタイムコンプライアンスを意味します。そのため、多くのプロバイダーが AI を活用し、正当なフローを妨げることなく、高リスクな活動をスクリーニング、フラグ、トリアージしています。

企業はどのようにしてボーダーレス決済ソリューションを採用できるか

ボーダーレスへの移行とは、コンプライアンス、ルーティング、FX、ローカル払い出し方式を扱うインフラに接続することを意味します。通常、どのように始めるかをご紹介します。

1. 越境ニーズをマッピングする

顧客、パートナー、契約者を特定し、どの通貨を受け入れ、保有し、または換算する必要があるかを把握します。資金を集めるのか、払い出しを送るのか、あるいはその両方かを決めます。自分のニーズを明確にすることで、最適な解決策を形成し、見極める助けとなります。

2. グローバルな決済代行業者を選ぶ

主要な市場でローカル決済ネットワーク、多通貨対応、透明な手数料と為替レート、組み込みのコンプライアンスおよび不正利用ツールを備えた決済代行業者を探します。

3. 体験をローカライズする

顧客は自国通貨で、慣れた方法で決済することを期待しています。Stripe のような決済代行業者は、ローカルな決済オプションや通貨ごとの価格設定を提供し、信頼とコンバージョンを高めることができます。

4. コンプライアンスを自動化する

リアルタイムの KYC、制裁審査、不正利用防止のためのツールを活用します。複数の市場で事業を展開する場合は、複数の通貨で残高を保有します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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