Los pagos transfronterizos son una parte central del comercio mundial, pero la infraestructura subyacente sigue enfrentándose a desafíos relacionados con el coste, la velocidad, el acceso y la transparencia. El coste medio mundial de las remesas del 6,49 % duplica con creces el objetivo fijado por las Naciones Unidas para 2030: una media inferior al 3,00 %. Incluso con mejoras como SWIFT Global Payments Innovation (GPI), muchos mercados no están en vías de alcanzar los objetivos de velocidad y coste.

Los pagos sin fronteras modernos pueden ayudar a cerrar la brecha entre la demanda mundial y el rendimiento al repensar cómo se mueve el dinero entre países. Utilizan una combinación de sistemas de pago bancarios actualizados, sistemas de compensación locales, redes de tarjetas, monederos digitales y, en algunos casos, blockchain, respaldados por el cumplimiento de la normativa y los controles de riesgo necesarios para ejecutar esos flujos a escala.

A continuación, exploraremos cómo funcionan estos sistemas, incluidas las tecnologías involucradas, los desafíos que plantean y las formas prácticas en que las empresas pueden adoptar los pagos sin fronteras.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo operan las redes de pago sin fronteras?
  
• ¿Qué tecnologías dan soporte a los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo consiguen los pagos sin fronteras reducir los problemas de las transacciones?
  
• ¿A qué desafíos en cuanto al cumplimiento de la normativa se enfrentan los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo pueden las empresas comenzar a utilizar soluciones de pago sin fronteras?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos sin fronteras?

Los pagos sin fronteras son transacciones internacionales que mueven dinero entre países sin los retrasos, comisiones o complicaciones habituales asociados a las transferencias electrónicas sin fronteras tradicionales, eliminan intermediarios innecesarios, dirigen los pagos a redes de pago locales o más rápidas y gestionan los cambios de divisas entre bastidores.

Algunos pagos se cobran instantáneamente desde una sola cuenta, mientras que otros utilizan cuentas mancomunadas para enviar dinero localmente en lugar de transfronterizo. Con las cuentas mancomunadas, un proveedor de pagos mantiene cuentas bancarias locales en ambos países involucrados en una transacción para que no sea necesario mover fondos entre dichos países. De cualquier forma, el resultado son transacciones internacionales más rápidas, baratas y predecibles.

¿Cómo funcionan las redes de pago sin fronteras?

Los pagos sin fronteras vinculan los sistemas financieros fragmentados (por ejemplo, bancos, redes de tarjetas, cámaras de compensación locales, monederos digitales) en flujos coordinados, que, en lugar de depender de un único sistema mundial, dirigen cada pago en función de las necesidades de destino, velocidad y divisas.

Te explicamos cómo funciona.

Evolución de la infraestructura

Históricamente, los pago internacionales dependían de la banca corresponsal, en la que los fondos se movían a través de una cadena de bancos asociados coordinados por mensajes SWIFT. Este modelo sigue existiendo, pero es lento, caro y opaco. SWIFT GPI es una actualización que añade opciones de seguimiento en tiempo real, un cobro más rápido y transparencia inicial en torno a las comisiones. Desde septiembre de 2025, el 75 % de los pagos SWIFT se liquidaron en 10 minutos, y las nuevas directrices SWIFT tienen la intención de hacer que muchos pagos transfronterizos de los comercios sean instantáneos y completamente rastreables.

Redes de tarjetas con un nuevo uso

Las redes de pago a tarjetas de los principales proveedores de tarjetas de crédito reutilizan la infraestructura global de tarjetas para transferir dinero de las empresas a particulares u otras empresas. En muchos casos, los fondos se pueden enviar directamente a la cuenta bancaria o tarjeta de débito del destinatario, y estos pagos suelen efectuarse en minutos.

Ruta local con tecnología fintech

Las empresas fintech mantienen cuentas bancarias en varios países y mueven dinero a través de las fronteras dirigiendo los pagos por redes de pago locales. Los fondos se recaudan localmente en el país del remitente y los fondos equivalentes se transfieren localmente en el país del destinatario. Esto evita comisiones por transferencia electrónica internacional, acelera el envío y reduce las fricciones por cambio divisas o cumplimiento de la normativa.

Sistemas de circuito cerrado

Algunos monederos digitales o superaplicaciones que tienen alcance mundial pueden procesar transacciones completamente dentro de sus propias redes. El uso de una de estas plataformas significa que los fondos no salen del sistema: gestiona la conversión y transfiere internamente. Esto es eficiente cuando tanto el emisor como destinatario utilizan el mismo monedero o aplicación.

Transferencias en blockchain

Algunas empresas utilizan stablecoins o redes de pago en criptomonedas para las transferencias sin fronteras. Las transferencias se producen en redes descentralizadas en cualquier momento del día, a menudo se liquidan en segundos. Esto es útil para corredores específicos donde las redes de pago tradicionales son caras o no están disponibles.

¿Qué tecnologías dan soporte a los pagos sin fronteras?

Los pagos sin fronteras cuentan con una pila de tecnologías que permiten mover dinero a nivel internacional, de forma rápida y segura. Estas son las tecnologías principales que impulsan los pagos sin fronteras.

Estándares de datos más ricos

Los mensajes de pago antiguos, como los mensajes SWIFT, pueden suponer que los campos sean más cortos, los formatos incoherentes y que falten datos. La ISO 20022 es una nueva opción de mensajería mundial que incluye datos de pago estructurados y detallados que mejoran la automatización, reducen los errores y facilitan el cumplimiento de la normativa. Muchos bancos internacionales ya han migrado a la ISO 20022 o tienen previsto hacerlo en un futuro próximo.

Redes de pagos en tiempo real vinculadas

En muchos países ya existen sistemas de pago instantáneo, como laUnified Payments Interface (UPI) en la India o Real-Time Payments (RTP) en los EE. UU. El siguiente paso es establecer un vínculo transfronterizo, y algunos países ya lo han hecho. Singapur y Tailandia, por ejemplo, conectaron sus sistemas de pago instantáneo para transferencias transfronterizas en tiempo real, y se están llevando a cabo más integraciones regionales.

Proveedores en la nube y API abiertas

Muchos proveedores de pagos modernos utilizan la infraestructura en la nube y las interfaces de programación de aplicaciones (API) públicas para ofrecer sistemas escalables y modulares que conecten con redes de pago locales, herramientas de cumplimiento de la normativa y motores de cambio de divisas. Esto da a los desarrolladores y a las empresas un alcance internacional con una sola integración. El uso de proveedores en la nube y API abiertas también supone una implementación y actualizaciones más rápidas en todas las regiones.

IA para la prevención del fraude y el cumplimiento de la normativa

Los sistemas de inteligencia artificial (IA) se utilizan ampliamente para las revisiones de pago transfronterizas en tiempo real. Pueden detectar patrones de fraude en todos los países y métodos de pago, realizar comprobaciones de identidad y revisiones de sanciones, y ayudar a los proveedores a cumplir con la normativa en todas las jurisdicciones sin causar retrasos.

Blockchain y stablecoins

Las redes de Blockchain pueden mover valor a nivel internacional, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sin depender de los bancos. Las stablecoins, que son tokens digitales vinculados a activos específicos del mundo real, se utilizan para cobros B2B y pagos fuera del horario laboral. Su uso aún está en sus primeras etapas, pero las capacidades técnicas están dando forma a nuevas expectativas en todo el sector.

¿Cómo consiguen los pagos sin fronteras reducir los problemas de las transacciones?

Los sistemas sin fronteras están simplificando los movimientos de fondos entre divisas, redes y países. A continuación, te explicamos cómo hacerlo.

Velocidad

Las transferencias tradicionales pueden tardar días, especialmente cuando se redirigen a través de varios bancos en todos los husos horarios. Gracias a los sistemas de pago en tiempo real, las transferencias locales directas y los proveedores de servicios de pago que operan las 24 horas, los pagos sin fronteras pueden efectuarse en minutos o segundos. Por ejemplo, los pagos a tarjetas y los monederos digitales suelen entregar los fondos instantáneamente.

Coste

Las antiguas transferencias electrónicas internacionales tenían comisiones elevadas, y las redes sin fronteras reducen esos costes mediante liquidaciones locales y eliminando a los intermediarios. Las fintech y las API internacionales suelen mostrar por adelantado todos los detalles de los costes, incluidas las tasas de cambio de divisas, y muchas de ellas ya garantizan que el destinatario recibirá el importe total sin deducciones sorpresa en el camino.

Fiabilidad y transparencia

Los sistemas modernos pueden proporcionar seguimiento en tiempo real, actualizaciones de estado y una gestión clara de errores. Eso significa menos tiques a soporte y menos tiempo dedicado a perseguir fondos que faltan.

Localización

Por lo general, los pagos sin fronteras permiten a los clientes pagar o recibir pagos en divisas locales y a través de métodos de pago conocidos, mientras gestionan la conversión y el direccionamiento en el back end.

¿A qué desafíos en cuanto al cumplimiento de la normativa se enfrentan los pagos sin fronteras?

Trasladar dinero a través de las fronteras significa navegar por un panorama de regulación global. Cada transacción transfronteriza afecta a múltiples jurisdicciones, cada una con sus propias reglas sobre fraude, sanciones, privacidad e informes. El objetivo es cumplir con la normativa sin que se produzcan retrasos ni complicaciones.

Esto es lo que debes tener en cuenta.

KYC y AML

Los proveedores mundiales de servicios de pago deben verificar la identidad de los usuarios y verificar si hay comportamientos sospechosos con las comprobaciones de conocimiento del cliente (KYC) y de prevención del blanqueo de capitales (AML). Los países tienen diferentes umbrales y requisitos de documentación. Las revisiones deben tener en cuenta las listas de sanciones, personas políticamente expuestas e indicadores de fraude, a menudo en tiempo real.

Licencias y normativas

Procesar pagos en todas las regiones suele requerir licencias locales o asociarse con entidades autorizadas. Los tipos de pago pueden clasificarse de manera diferente según el país (p. ej., dinero electrónico en un país y transmisión de dinero en otro), y algunos países imponen controles de capital, límites de transacción o requisitos de localización de datos.

Impuestos y declaraciones

Las empresas que gestionan pagos transfronterizos deben comprender los umbrales de declaración y las obligaciones fiscales para ellas mismas y para sus clientes. Deben tener en cuenta las normas sobre retenciones, el cumplimiento de la normativa transfronteriza sobre facturas y la divulgación de grandes transacciones (por ejemplo, más de 10.000 dólares en los EE. UU.).

Velocidad y supervisión

Los pagos en tiempo real suponen el cumplimiento de la normativa en tiempo real. Por eso, muchos proveedores recurren a la IA para revisar, marcar y analizar actividades de alto riesgo sin detener los flujos legítimos.

¿Cómo pueden las empresas comenzar a utilizar soluciones de pago sin fronteras?

Sin fronteras significa conectarse a una infraestructura que se encargue del cumplimiento de la normativa, rutas, divisas y métodos de transferencia locales. Así es como lo pondrás en marcha normalmente.

1. Mapea tus necesidades transfronterizas

Identifica a tus clientes, socios o contratistas y qué divisas necesitas aceptar, retener o convertir. Decide si estás cobrando fondos, enviando transferencias o ambos. Tener claridad en torno a tus necesidades te ayuda a dar forma e identificar la mejor solución posible.

2. Elige un proveedor global de pagos

Busca un proveedor de servicios de pago que ofrezca redes de pago locales en tus principales mercados, soporte varias divisas, tenga comisiones y tasas de conversión transparentes, y herramientas integradas de cumplimiento de la normativa y prevención del fraude.

3. Localiza la experiencia

Los clientes cuentan con pagar en sus propias divisas y con métodos de pago que conocen. Los proveedores de pagos como Stripe te permiten ofrecer opciones de pago locales y tarifas específicas para cada divisa, lo que puede aumentar la confianza y la conversión.

4. Automatiza el cumplimiento de la normativa.

Utiliza herramientas de KYC en tiempo real, revisión de sanciones y prevención de fraude. Si operas en varios mercados, ten saldos en varias divisas.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

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• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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