Pagamentos internacionais são uma parte central do comércio global. No entanto, a infraestrutura subjacente ainda enfrenta desafios relacionados a custo, velocidade, acesso e transparência. O custo médio global de remessas de 6,49% é mais do que o dobro da meta definida pelas Nações Unidas (ONU) para 2030, que é uma média inferior a 3,00%. Mesmo com avanços como o SWIFT Global Payments Innovation (GPI), muitos mercados ainda não estão no ritmo necessário para atingir metas de custo e velocidade.

Pagamentos modernos sem fronteiras ajudam a reduzir essa diferença entre demanda global e desempenho ao repensar como o dinheiro circula entre países. Eles utilizam uma combinação de sistemas bancários modernizados, sistemas locais de compensação, bandeiras de cartão, carteiras digitais e, em alguns casos, blockchain, sempre com controles de conformidade e risco capazes de operar esses fluxos em escala.

A seguir, exploramos como esses sistemas funcionam, as tecnologias envolvidas, os desafios que apresentam e as formas práticas de adoção de pagamentos sem fronteiras por empresas.

O que este artigo aborda?

• O que são pagamentos sem fronteiras?
  
• Como funcionam as redes de pagamento sem fronteiras?
  
• Quais tecnologias dão suporte a pagamentos sem fronteiras?
  
• Como pagamentos sem fronteiras reduzem complicações em transações?
  
• Quais desafios de conformidade afetam pagamentos sem fronteiras?
  
• Como empresas podem adotar soluções de pagamento sem fronteiras?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos sem fronteiras?

Pagamentos sem fronteiras são transações internacionais que movimentam dinheiro entre países sem os atrasos, tarifas ou complicações comuns às transferências internacionais tradicionais. Eles eliminam intermediários desnecessários, direcionam pagamentos por redes mais rápidas ou locais e realizam a conversão cambial nos bastidores.

Alguns pagamentos são liquidados instantaneamente a partir de uma única conta, enquanto outros usam contas agrupadas para enviar dinheiro localmente em vez de transferir fundos entre países. Nesse modelo, um provedor de pagamento mantém contas bancárias locais nos dois países envolvidos, evitando a movimentação internacional direta. Em ambos os casos, o resultado são transações globais mais rápidas, econômicas e previsíveis.

Como funcionam as redes de pagamento sem fronteiras?

Pagamentos sem fronteiras funcionam ao conectar sistemas financeiros fragmentados, como bancos, bandeiras de cartão, câmaras de compensação locais e carteiras digitais, em fluxos coordenados. Em vez de depender de um único sistema global, cada pagamento é direcionado conforme destino, velocidade e moeda.

Veja como isso ocorre.

Infraestrutura em evolução

Historicamente, pagamentos internacionais dependiam de bancos correspondentes, nos quais fundos percorriam uma cadeia de bancos parceiros coordenados por mensagens SWIFT. Esse modelo ainda existe, mas é lento, caro e pouco transparente. O SWIFT GPI é uma evolução que adiciona rastreamento em tempo real, liquidação mais rápida e transparência antecipada de tarifas. Em setembro de 2025, 75% dos pagamentos SWIFT foram liquidados em até 10 minutos, e novas diretrizes do SWIFT devem tornar muitos pagamentos internacionais de varejo instantâneos e totalmente rastreáveis.

Reaproveitamento das bandeiras de cartão

Redes de cartão utilizam sua infraestrutura global para movimentar fundos de empresas para pessoas físicas ou outras empresas. Em muitos casos, os valores são enviados diretamente para contas bancárias ou cartões de débito do destinatário, com liquidação em poucos minutos.

Direcionamento local impulsionado por fintechs

Fintechs mantêm contas bancárias em vários países e realizam pagamentos internacionais por meio de redes locais. Os fundos são coletados no país de origem e pagos localmente no país de destinatário. Isso evita tarifas de transferência internacional, acelera a entrega e reduz fricções de câmbio e conformidade.

Sistemas de circuito fechado

Algumas carteiras digitais ou super apps com alcance global processam transações inteiramente dentro de seus próprios sistemas. Nesse caso, os fundos não saem da plataforma, que cuida internamente da conversão e da transferência. Isso é eficiente quando remetente e destinatário utilizam a mesma aplicação.

Transferências baseadas em blockchain

Algumas empresas utilizam stablecoins ou redes de pagamento cripto para repasses sem fronteiras. As transferências ocorrem em redes descentralizadas a qualquer hora do dia, com liquidação em segundos. Esse modelo é útil em corredores onde redes tradicionais são caras ou inexistentes.

Quais tecnologias dão suporte a pagamentos sem fronteiras?

Pagamentos sem fronteiras dependem de uma pilha de tecnologias que tornam possível movimentar dinheiro globalmente, com rapidez e segurança. A seguir estão as principais tecnologias que viabilizam pagamentos sem fronteiras.

Padrões de dados mais ricos

Mensagens de pagamento antigas, como as mensagens SWIFT, costumam ter campos curtos, formatos inconsistentes e dados ausentes. O ISO 20022 é uma nova opção global de mensageria que transporta dados de pagamento estruturados e detalhados, o que melhora a automação, reduz erros e facilita verificações de conformidade. Muitos bancos internacionais já migraram para o ISO 20022 ou planejam fazê-lo em um futuro próximo.

Redes de pagamento em tempo real interligadas

Sistemas de pagamento instantâneo, como a Unified Payments Interface (UPI) na Índia ou o Real-Time Payments (RTP) nos EUA, já existem em diversos países. O próximo passo é conectá-los entre fronteiras, e alguns países já avançaram nesse sentido. Singapura e Tailândia, por exemplo, conectaram seus sistemas de pagamento instantâneo para transferências internacionais em tempo real. Outras integrações regionais estão em andamento.

Provedores de pagamento em nuvem e APIs abertas

Muitos provedores de pagamento modernos de pagamento utilizam infraestrutura em nuvem e interfaces de programação de aplicações (APIs) públicas para oferecer sistemas escaláveis e modulares que se conectam a redes de pagamento locais, ferramentas de conformidade e mecanismos de câmbio (FX). Isso dá a desenvolvedores e empresas alcance internacional com apenas uma integração. O uso de provedores de pagamento baseados em nuvem e APIs abertas também permite implantações e atualizações mais rápidas entre regiões.

IA para fraude e conformidade

Sistemas de inteligência artificial (IA) são amplamente utilizados para fazer triagem de pagamentos internacionais em tempo real. Eles conseguem identificar padrões de fraude entre países e formas de pagamento, executar verificações de identidade e listas de sanções, além de ajudar provedores de pagamento a manter a conformidade entre jurisdições sem causar atrasos.

Blockchain e stablecoins

Redes de blockchain conseguem movimentar valor globalmente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem depender de bancos. Stablecoins, que são tokens digitais atrelados a ativos do mundo real, são usadas para liquidação de fundos B2B e pagamentos fora do horário bancário. A adoção ainda está em estágio inicial, mas as capacidades técnicas já estão moldando novas expectativas no setor.

Como pagamentos sem fronteiras reduzem complicações em transações?

Sistemas sem fronteiras simplificam a movimentação de fundos entre moedas, redes e países. Veja como isso acontece.

Velocidade

Transferências tradicionais podem levar dias, especialmente quando passam por vários bancos em diferentes fusos horários. Com sistemas de pagamento em tempo real, repasses locais diretos e provedores de pagamento de pagamento que operam 24 horas por dia, pagamentos sem fronteiras podem ser liquidados em minutos ou segundos. Pagamentos por cartão no modelo push e carteiras digitais, por exemplo, muitas vezes entregam fundos instantaneamente.

Custo

Transferências internacionais tradicionais por wire transfer costumam ter tarifas elevadas. Redes sem fronteiras reduzem esses custos ao usar compensação local e eliminar intermediários. Fintechs e APIs globais normalmente exibem o custo total antecipadamente, incluindo taxas de câmbio. Muitas já garantem que o destinatário receba o valor integral, sem deduções inesperadas ao longo do caminho.

Confiabilidade e transparência

Sistemas modernos oferecem rastreamento em tempo real, atualizações de status e tratamento claro de erros. Isso resulta em menos solicitações de suporte e menos tempo gasto procurando fundos ausentes.

Localização

Em geral, pagamentos sem fronteiras permitem que clientes paguem ou recebam pagamentos em moedas locais e por formas de pagamento familiares, enquanto a conversão e o direcionamento acontecem no backend.

Quais desafios de conformidade afetam pagamentos sem fronteiras?

Movimentar dinheiro entre países exige navegar por um cenário regulatório global complexo. Cada transação internacional envolve múltiplas jurisdições, cada uma com regras próprias sobre fraude, sanções, privacidade e relatórios. O objetivo é manter a conformidade sem introduzir atrasos ou complexidade excessiva.

Veja os principais pontos de atenção.

KYC e PLD

provedores de pagamento globais de pagamento precisam verificar identidades de usuários e monitorar comportamentos suspeitos por meio de processos de KYC e PLD. Cada país impõe limites e requisitos documentais diferentes. A triagem precisa considerar listas de sanções, pessoas politicamente expostas (PEPs) e indicadores de fraude, muitas vezes em tempo real.

Licenciamento e regulação

Processar pagamentos entre regiões frequentemente exige licenças locais ou parcerias com entidades licenciadas. Tipos de pagamento podem ser classificados de forma distinta entre países, e alguns impõem controles de capital, limites de transação ou requisitos de localização de dados.

Tributos e relatórios

Empresas que operam pagamentos internacionais precisam compreender limites de reporte e obrigações fiscais próprias e de seus clientes. Isso inclui regras de retenção, exigências de conformidade de faturas internacionais e divulgações de transações de alto valor, como operações acima de US$ 10.000 nos EUA.

Velocidade e supervisão

pagamentos em tempo real exigem conformidade em tempo real. por isso, muitos provedores de pagamento recorrem à ia para analisar, sinalizar e priorizar atividades de alto risco sem interromper fluxos legítimos.

Como empresas podem adotar soluções de pagamento sem fronteiras?

Adotar pagamentos sem fronteiras significa integrar infraestrutura que gerencie conformidade, roteamento, câmbio e métodos locais de repasse. Veja os passos mais comuns.

1. Mapear necessidades internacionais

Identifique clientes, parceiros ou prestadores de serviço e as moedas que você precisa aceitar, manter ou converter. Defina se você vai recolher fundos, realizar repasses ou ambos. Ter clareza sobre essas necessidades ajuda a escolher a solução mais adequada.

2. Escolher um provedor global de pagamentos

Busque um provedor de pagamento que ofereça redes locais de pagamento nos seus principais mercados, suporte a múltiplas moedas, tarifas e taxas de conversão transparentes, além de ferramentas integradas de conformidade e fraude.

3. Traduzir a experiência

Clientes esperam pagar em suas próprias moedas e com métodos familiares. provedores de pagamento como a Stripe permitem oferecer formas de pagamento locais e preços específicos por moeda, aumentando confiança e conversão.

4. Automatizar a conformidade

Utilize ferramentas de KYC em tempo real, triagem de sanções e prevenção a fraudes. Se você atua em vários mercados, considere manter saldos em múltiplas moedas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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