Los pagos transfronterizos son una parte central del comercio global, pero la infraestructura subyacente sigue enfrentando desafíos en cuanto al costo, la velocidad, el acceso y la transparencia. El costo medio de las remesas globales, del 6.49 % supera en más del doble el objetivo fijado por las Naciones Unidas (ONU) para 2030: un promedio inferior al 3.00 %. Incluso con mejoras como SWIFT Global Payments Innovation (GPI), muchos mercados no están encaminados a cumplir los objetivos de velocidad y costo.

Los pagos modernos sin fronteras pueden ayudar a cerrar la brecha entre la demanda global y el desempeño al replantear la forma en que el dinero se mueve entre países. Utilizan una combinación de sistemas bancarios de pago modernizados, sistemas de compensación locales, redes de tarjetas, billeteras digitales y, en algunos casos, blockchain, respaldados por los controles de cumplimiento y gestión de riesgos necesarios para operar estos flujos a gran escala.

A continuación, analizaremos cómo funcionan estos sistemas, incluidas las tecnologías que intervienen, los desafíos que plantean y las formas prácticas en que las empresas pueden adoptar los pagos sin fronteras.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo operan las redes de pago sin fronteras?
  
• ¿Qué tecnologías respaldan los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo reducen los pagos sin fronteras las complicaciones de las transacciones?
  
• ¿Qué desafíos de cumplimiento afectan a los pagos sin fronteras?
  
• ¿Cómo pueden las empresas adoptar soluciones de pago sin fronteras?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos sin fronteras?

Los pagos sin fronteras son transacciones internacionales que transfieren dinero entre países sin las demoras, comisiones o complejidades habituales asociadas con las transferencias electrónicas transfronterizas tradicionales. Eliminan intermediarios innecesarios, canalizan los pagos a través de redes de pago locales o más rápidas y gestionan los cambios de monedas de forma transparente.

Algunos pagos se liquidan de forma instantánea desde una sola cuenta, mientras que otros utilizan cuentas agrupadas para enviar el dinero a nivel local en lugar de hacerlo a través de fronteras. Con las cuentas agrupadas, un proveedor de pagos mantiene cuentas bancarias locales en ambos países involucrados en una transacción, de modo que no necesita mover fondos entre países. En ambos casos, el resultado son transacciones globales más rápidas, económicas y predecibles.

¿Cómo operan las redes de pago sin fronteras?

os pagos sin fronteras funcionan mediante la interconexión de sistemas financieros fragmentados (por ejemplo, bancos, redes de tarjetas, cámaras de compensación locales y carteras digitales) en flujos coordinados. En lugar de depender de un único sistema global, cada pago se enruta según el destino, la velocidad requerida y las necesidades de la moneda.

A continuación, te contamos cómo funciona.

Infraestructura en evolución

Históricamente, los pagos internacionales se basaban en la banca corresponsal, en la que los fondos se movían a través de una cadena de bancos asociados coordinados mediante mensajes SWIFT. Este modelo sigue existiendo, pero es lento, costoso y poco transparente. SWIFT Global Payments Innovation (GPI) es una actualización que incorpora seguimiento en tiempo real, liquidaciones más rápidas y mayor transparencia previa sobre las comisiones. A septiembre de 2025, el 75 % de los pagos SWIFT se liquidaban en menos de 10 minutos, y las nuevas directrices de SWIFT buscan que muchos pagos minoristas transfronterizos sean instantáneos y totalmente trazables.

Redes de tarjetas reutilizadas

Las redes de pago basadas en tarjetas de los principales emisores de tarjetas de crédito reutilizan la infraestructura global de tarjetas para transferir dinero de empresas a personas o a otras empresas. En muchos casos, los fondos pueden enviarse directamente a la cuenta bancaria o a la tarjeta de débito del destinatario, y estos pagos suelen liquidarse en cuestión de minutos.

Enrutamiento local impulsado por fintech

Las empresas fintech mantienen cuentas bancarias en múltiples países y mueven dinero a través de fronteras enrutando los pagos por redes de pago locales. Los fondos se recaudan localmente en el país del remitente y se desembolsan localmente, por un importe equivalente, en el país del destinatario. Esto evita las comisiones de las transferencias electrónicas internacionales, acelera la entrega y reduce la fricción derivada del cambio de monedas o del cumplimiento normativo.

Sistemas de circuito cerrado

Ciertas carteras digitales o superaplicaciones con alcance global pueden procesar transacciones íntegramente dentro de sus propias redes. Al utilizar una de estas plataformas, los fondos no salen del sistema: la conversión y la transferencia se gestionan internamente. Este enfoque es eficiente cuando tanto el remitente como el destinatario utilizan la misma cartera o aplicación.

Transferencias basadas en blockchain

Algunas empresas utilizan monedas estables o redes de pago con criptomonedas para pagos sin fronteras. Las transferencias se realizan en redes descentralizadas en cualquier momento del día y, a menudo, se liquidan en segundos. Esto resulta útil en determinados corredores donde las redes de pago tradicionales son costosas o no están disponibles.

¿Qué tecnologías respaldan los pagos sin fronteras?

Los pagos sin fronteras se apoyan en un conjunto de tecnologías que hacen posible mover dinero a nivel global de forma rápida y segura. A continuación, se presentan las principales tecnologías que impulsan los pagos sin fronteras.

Estándares de datos más completos

Los mensajes de pago tradicionales, como los mensajes SWIFT, suelen tener campos más cortos, formatos incoherentes y datos incompletos. ISO 20022 es un nuevo estándar global de mensajería que incorpora datos de pago estructurados y detallados, lo que mejora la automatización, reduce errores y facilita los controles de cumplimiento. Muchos bancos internacionales ya han migrado a ISO 20022 o planean hacerlo a corto plazo.

Redes de pago en tiempo real vinculadas

Los sistemas de pagos instantáneos, como Unified Payments Interface (UPI) en India o Real-Time Payments (RTP) en Estados Unidos, ya existen en muchos países. El siguiente paso es interconectarlos a nivel transfronterizo, y algunos países ya lo han logrado. Por ejemplo, Singapur y Tailandia conectaron sus sistemas de pagos instantáneos para permitir transferencias transfronterizas en tiempo real. Actualmente, hay más integraciones regionales en desarrollo.

Proveedores basados en la nube y API abiertas

Muchos proveedores modernos de pagos utilizan infraestructura en la nube e interfaces de programación de aplicaciones (API) públicas para ofrecer sistemas escalables y modulares que se conectan con redes de pago locales, herramientas de cumplimiento y motores de cambio de divisas (FX). Esto brinda a desarrolladores y empresas alcance internacional con una sola integración. Además, el uso de proveedores en la nube y API abiertas permite implementaciones y actualizaciones más rápidas en distintas regiones.

IA para prevención de fraude y cumplimiento

Los sistemas de inteligencia artificial (IA) se utilizan ampliamente para la supervisión en tiempo real de pagos transfronterizos. Pueden detectar patrones de fraude en distintos países y métodos de pago, realizar verificaciones de identidad y controles contra listas de sanciones, y ayudar a los proveedores a cumplir con los requisitos normativos en múltiples jurisdicciones sin generar demoras.

Blockchain y monedas estables

Las redes blockchain permiten transferir valor a nivel global, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sin depender de los bancos. Las monedas estables —tokens digitales vinculados a activos reales específicos— se utilizan para acreditaciones de fondos entre empresas (B2B) y pagos fuera del horario bancario. Si bien su adopción aún se encuentra en una etapa inicial, sus capacidades técnicas están moldeando nuevas expectativas en toda la industria.

¿Cómo reducen los pagos sin fronteras las complicaciones de las transacciones?

Los sistemas sin fronteras están simplificando la forma en que los fondos se mueven entre monedas, redes y países. A continuación, se explica cómo.

Velocidad

Las transferencias tradicionales pueden demorar días, especialmente cuando se canalizan a través de múltiples bancos en distintas zonas horarias. Gracias a los sistemas de pagos en tiempo real, los pagos locales directos y los proveedores de pagos que operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los pagos sin fronteras pueden liquidarse en minutos o incluso en segundos. Por ejemplo, los pagos push basados en tarjetas y las carteras digitales suelen transferir los fondos de forma inmediata.

Costo

Las transferencias electrónicas internacionales tradicionales suelen implicar comisiones elevadas. Las redes sin fronteras reducen esos costos mediante el uso de sistemas de compensación locales y la eliminación de intermediarios. Las fintech y las API globales suelen mostrar de antemano el detalle completo de los costos, incluidos los tipos de cambio (FX). Muchas de ellas ahora garantizan que el destinatario reciba el importe total, sin deducciones inesperadas durante el proceso.

Fiabilidad y transparencia

Los sistemas modernos pueden ofrecer seguimiento en tiempo real, actualizaciones de estado y una gestión clara de errores. Esto se traduce en menos solicitudes de soporte y menos tiempo dedicado a rastrear fondos faltantes.

Localización

Por lo general, los pagos sin fronteras permiten a los clientes pagar o recibir pagos en monedas locales y a través de métodos de pago conocidos, mientras manejan la conversión y enrutamiento en el back-end.

¿Qué desafíos de cumplimiento de la normativa afectan los pagos sin fronteras?

Mover dinero a través de fronteras implica desenvolverse en un entorno de regulación global. Cada transacción transfronteriza involucra múltiples jurisdicciones, cada una con sus propias normas en materia de fraude, sanciones, privacidad y reportes. El objetivo es cumplir con los requisitos normativos sin introducir demoras ni complejidades adicionales.

Esto es lo que debes tener en cuenta.

KYC y AML

Los proveedores globales de pagos están obligados a verificar la identidad de los usuarios y a monitorear comportamientos sospechosos mediante controles de Conozca a su Cliente (KYC) y Prevención del lavado de dinero (AML). Los distintos países tienen umbrales y requisitos de documentación diferentes. Los procesos de verificación deben contemplar listas de sanciones, personas políticamente expuestas (PEP) e indicadores de fraude, a menudo en tiempo real.

Licencias y normativas

El procesamiento de pagos entre regiones suele requerir licencias locales o asociaciones con entidades debidamente autorizadas. Los tipos de pago pueden clasificarse de manera diferente según el país (por ejemplo, dinero electrónico en un país y servicios de transferencia de dinero en otro), y algunos países imponen controles de capital, límites a las transacciones o requisitos de localización de datos.

Impuestos y declaraciones

Las empresas que gestionan pagos transfronterizos deben comprender los umbrales de declaración y las obligaciones fiscales tanto propias como de sus clientes. Es importante tener en cuenta las normas de retención, los requisitos de cumplimiento de facturación transfronteriza y las obligaciones de declaración de operaciones de gran volumen (por ejemplo, superiores a USD 10,000 en Estados Unidos).

Velocidad y supervisión

Los pagos en tiempo real implican cumplimiento en tiempo real. Por eso, muchos proveedores están recurriendo a la inteligencia artificial (IA) para analizar, señalar y clasificar actividades de alto riesgo sin frenar los flujos legítimos.

¿Cómo pueden las empresas adoptar soluciones de pago sin fronteras?

Adoptar un enfoque sin fronteras implica integrarse a una infraestructura que gestione el cumplimiento normativo, el enrutamiento, el cambio de divisas (FX) y los métodos de pago locales. A continuación, se describe cómo suele iniciarse este proceso.

1. Traza un mapa de tus necesidades transfronterizas

Identifica a tus clientes, socios o contratistas, y qué monedas necesitas aceptar, mantener o convertir. Define si vas a recaudar fondos, realizar pagos o ambas cosas. Tener claridad sobre estas necesidades te ayudará a diseñar e identificar la mejor solución posible.

2. Elige un proveedor de servicios de pago global

Busca un proveedor de servicios de pago que ofrezca acceso a redes de pago locales en tus principales mercados, compatibilidad con múltiples monedas, comisiones y tipos de cambio transparentes, y herramientas integradas de cumplimiento normativo y prevención de fraude.

3. Personaliza la experiencia según cada lugar

Los clientes esperan pagar en su propia moneda y con métodos de pago conocidos. Proveedores de servicios de pago como Stripe te permiten ofrecer opciones de pago locales y precios específicos por moneda, lo que puede aumentar la confianza y la tasa de conversión.

4. Automatiza el cumplimiento de la normativa

Utiliza herramientas para KYC en tiempo real, verificación contra listas de sanciones y prevención de fraude. Si operas en varios mercados, mantén saldos en múltiples monedas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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