跨境支付是全球商业的核心部分。但底层基础设施仍面临成本、速度、访问权限和透明度等挑战。全球汇款的平均成本率为 6.49%，是联合国 (UN) 设定的 2030 年目标值——平均成本率低于 3.00%—— 的两倍以上。即便依托 SWIFT 全球支付创新项目 (GPI) 等改进方案，许多市场在实现支付速度与成本目标方面，仍未步入正轨。

现代无国界支付可以通过重新思考货币在国家/地区间流动的方式，帮助缩小全球需求与业绩之间的差距。他们结合升级的银行支付系统、本地清算系统、卡组织、数字钱包，以及某些情况下的区块链，并配备合规和风险控制，以实现这些资金流的大规模运行。

下面我们将探讨这些系统的运作机制，包括涉及的技术、它们带来的挑战，以及企业采用无国界支付实际方式。

本文内容

• 什么是无国界支付？
  
• 无国界支付网络是如何运作的？
  
• 哪些技术支持无国界支付？
  
• 无国界支付如何减少交易复杂性？
  
• 哪些合规挑战影响无国界支付？
  
• 企业如何采用无国界支付解决方案？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是无国界支付？

无国界支付是一种国际交易，可以在不同国家/地区之间转移资金，规避与传统跨境电汇相关的常见延迟、费用或复杂性。他们剔除不必要的中介，通过更快捷的或本地的支付网络引向支付，并在后台处理货币兑换。

有些支付通过单一账户即时结算，而另一些则使用合并账户在本地转账，而非跨境转账。通过合并账户，支付服务商在交易涉及的两个国家/地区均可维护本地银行账户，因此无需在该国家/地区间转移资金。无论哪种方式，结果都是全球交易更快、更便宜、更可预测。

无国界支付网络是如何运作的？

无国界支付的运作方式，是将分散的金融系统（例如银行、卡组织、本地清算所、数字钱包）与协同化的流程相连接。他们不再依赖单一的全球系统，而是根据目的地、速度和货币需求来引向每笔付款。

其运作机制如下。

不断演进的基础设施

从历史上看，国际支付曾依赖代理行模式，在该模式下，资金会通过 SWIFT 报文协调的合作银行链进行流转。这种模式目前仍在沿用，但存在速度慢、成本高、透明度低的弊端。SWIFT GPI 是一项升级方案，新增了实时追踪、加速结算以及手续费事前透明化等功能。截至 2025 年 9 月，75% 的 SWIFT 系统支付可在 10 分钟内完成结算；而即将出台的新版 SWIFT 准则，打算实现多数零售跨境支付的即时与充分可追溯性。

改造后的卡组织

主要信用卡机构的基于银行卡的支付网络，通过改造全球银行卡基础设施，实现企业对个人或企业对企业的资金划转。在多数情况下，资金可直接划转至收款人的银行账户或借记卡，且这类支付往往能在数分钟内完成结算。

金融科技驱动的本地路径

金融科技公司在多个国家/地区设有银行账户，并通过本地支付网络路径跨境转移资金。资金在汇款人所在国家/地区本地收取，等值资金则在收款人所在国家/地区支付。这避免了国际电汇费用，加快了交付速度，并减少了货币兑换或合规带来的摩擦。

闭环系统

可覆盖全球的某些数字钱包或超级应用程序可以完全在自身网络内处理交易。使用这些平台之一，意味着资金不会离开系统：系统内部负责转换和转账。当汇款人和收款人都使用同一个钱包或应用程序时，这种方式非常高效。

基于区块链的转账

一些企业使用稳定币或加密支付网络进行无国界支付。去中心化网络任何时间都可以进行转账，通常在几秒钟内完成。这一模式在部分传统支付网络成本高昂或尚未覆盖的特定支付通道中极其有用。

哪些技术支持无国界支付？

无国界支付依赖于一套技术体系，实现了资金在全球范围内快速、安全的流转。以下是支持无国界支付的核心技术。

更丰富的数据标准

旧的支付消息，如 SWIFT 消息，可能导致字段更短、格式不一致以及数据缺失。ISO 20022 是一种新的全球消息标准，携带结构化、详尽的支付数据，可提升自动化水平、减少错误并简化合规检查流程。许多国际银行已经迁移到 ISO 20022，或计划在不久的将来迁移。

互联实时支付网络

印度的统一支付接口 (UPI) 或美国的实时支付 (RTP) 等即时支付系统，现已在许多国家/地区落地应用。下一步是实现跨境互联，某些国家/地区已经做到了这一点。例如，新加坡和泰国连接了他们的即时支付系统，实现了实时跨境转账。更多区域集成正在进行中。

基于云的服务商与开放 API

许多现代支付服务商使用云基础设施和公共应用程序编程接口 (API)，提供可扩展的模块化系统，与本地支付网络、合规工具和外汇 (FX) 引擎连接。这让开发人员和企业只需一次集成就能获得国际覆盖。使用基于云的服务商和开放 API，也意味着跨区域的快速部署和更新。

将 AI 用于欺诈与合规

人工智能 (AI) 系统被广泛用于实时筛查跨境支付。它们能够检测跨国家、跨支付方式的欺诈形式，进行身份验证和制裁筛查，并有助于服务商在不同司法管辖区内合规运营，而不会造成延误。

区块链与稳定币

区块链网络可以全天候在全球范围内转移价值，无需依赖银行。稳定币——即与特定现实世界资产挂钩的数字令牌——用于企业对企业 (B2B) 结算及非营业时间支付。稳定币的采用仍处于早期阶段，但技术能力正在塑造行业的新期望。

无国界支付如何减少交易复杂性？

无国界系统正在简化资金在货币、网络和国家/地区之间的流转流程。方法如下。

速度

传统转账可能需要数天时间，尤其是跨时区通过多家银行转账时。得益于实时支付系统、直接本地提现以及全天候运营的支付服务商，无国界支付可以在几分钟甚至几秒钟内结算。例如，基于银行卡的推送支付和数字钱包通常能即时支付资金。

成本

传统国际电汇费用高昂。无国界网络通过本地清理和剔除中间商来降低这些成本。金融科技公司和全球 API 通常会提前显示完整的成本详情，包括汇率。现在许多公司都能保证收款人会收到全额款项，不会在过程中出现意外扣款。

可靠性与透明度

现代系统能够提供实时跟踪、状态更新和清晰的错误处理。这意味着支持工单减少，追查损失资金的时间也减少了。

本地化

通常，无国界支付允许客户用本地货币和熟悉的支付方式完成支付或收款操作，同时在后台处理转换和支付路径。

哪些合规挑战影响无国界支付？

跨境转移资金意味着要应对全球监管环境。每笔跨境交易都涉及多个司法管辖区，每个司法管辖区在欺诈、制裁、隐私和报告方面都有自己的规则。目标是保持合规，同时避免延误或复杂化。

以下是需要注意的事项。

客户身份验证 (KYC) 和反洗钱

全球支付服务商需要通过客户身份验证 (KYC) 以及反洗钱 (AML) 检查，验证用户身份并监控可疑行为。不同国家/地区有不同的门槛和文件要求。筛查工作必须覆盖制裁名单、政治公众人物 (PEP) 及欺诈指标，且通常需要实时完成。

许可与监管

跨地区处理支付通常需要本地许可或与持牌实体合作。支付类型在不同国家/地区可能有不同的分类（例如，某项业务在一国被归类为电子货币业务，在另一国则被界定为资金转移业务），此外部分国家还会实施资本管制、设置交易限额或提出数据本地化要求。

税务与报告

处理跨境支付的企业需要了解自己和客户的报告门槛和税务义务。注意预扣税规则、跨境账单合规要求以及大额交易披露（例如，在美国为 1 万美元以上）。

速度与监督

实时支付意味着实时合规。这就是众多服务商开始利用 AI 开展筛查、标记及分级处置高风险活动，同时不阻断合法资金流转的原因所在。

企业如何采用无国界支付解决方案？

无国界意味着接入处理合规、路径、外汇和本地提现方式的基础设施。以下是您通常开始使用的方法。

1.绘制您的跨境需求地图

确定您的客户、合作伙伴或承包商，以及您需要接受、持有或兑换的货币。决定您是收款、发送提现款项，还是两者兼有。清晰了解自己的需求，有助于您塑造并确定最佳解决方案。

2.选择全球支付服务商

寻找在您主要市场提供本地支付网络、多货币支持、透明费用和转化率，以及内置合规和欺诈工具的支付服务商。

3.本地化体验

客户期望用自己的货币支付，并采用熟悉的支付方式。Stripe 等支付服务商允许您提供本地支付选项和货币特定定价，这有助于提升信任度和转化率。

4.自动化合规

使用实时客户身份验证 (KYC)、制裁筛查和欺诈预防工具。如果您在多个市场运营，应该持有多种货币的余额。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

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