El procesamiento de extremo a extremo (STP) es un método automatizado para completar transacciones que se utiliza en el sector financiero para agilizar las operaciones y eliminar la necesidad de intervención manual. Este tipo de automatización ayuda a detectar y prevenir actividades fraudulentas y las pérdidas que se derivan del fraude: Según un informe de 2024, casi un tercio de las organizaciones financieras perdieron más de un millón de dólares en pérdidas directas por fraude.
A continuación, explicaremos cómo funciona el STP, sus ventajas, cómo se usa, los desafíos que suele plantear y las prácticas recomendadas para su implementación.
Esto es lo que encontrarás en este artículo:
- ¿Cómo funciona el procesamiento de extremo a extremo (STP)?
- Procesamiento de pagos tradicional vs. STP
- ¿Qué tipos de empresas son más adecuadas para implementar el STP?
- Ventajas del procesamiento de extremo a extremo
- ¿Cuáles son los riesgos del procesamiento de extremo a extremo?
- Cómo se utiliza el STP
- Desafíos en la adopción del STP (y cómo gestionarlos)
- Prácticas recomendadas para implementar el STP
- Cómo puede ayudarte Stripe Payments
¿Cómo funciona el procesamiento directo (STP)?
El STP automatiza el ciclo de vida de una transacción financiera, desde el inicio hasta la finalización, lo que elimina la necesidad de intervención manual como la introducción de datos, la verificación o la conciliación. Esta automatización conduce a tiempos de procesamiento más rápidos, menos errores y menores costes operativos. Los siguientes pasos conforman el flujo de pago en el STP.
Inicio: se inicia una transacción, como un pago o una orden comercial, de forma electrónica. Esto podría hacerse a través de la banca electrónica, una plataforma de negociación u otros canales digitales.
Validación: el sistema valida automáticamente los detalles de la transacción, incluida la información de la cuenta, el importe y cualquier instrucción pertinente.
Enriquecimiento: cualquier información adicional necesaria para el procesamiento (p. ej., tipos de cambio de divisas, detalles de seguridad) se recupera automáticamente y se añade a la transacción.
Evaluación de riesgos: en función de las reglas o los algoritmos, el sistema podría realizar comprobaciones de riesgo para detectar el fraude u otros problemas potenciales.
Aprobación: si la transacción pasa la validación y la evaluación de riesgos, se aprueba automáticamente y pasa a la siguiente etapa.
Ruta: la transacción se enruta al destino adecuado para el tipo de transacción y las instrucciones. Podría ser una cámara de compensación, un procesador de pagos o una bolsa.
Cobro: la transacción se liquida de forma electrónica. Los fondos se transfieren entre cuentas y se realizan las actualizaciones oportunas en los sistemas pertinentes.
Confirmación: las partes implicadas en la transacción reciben una confirmación electrónica de que se ha completado correctamente.
Procesamiento de pagos tradicional vs. STP
A continuación se desglosan las diferencias entre el procesamiento de pagos tradicional y el procesamiento directo o STP:
Procesamiento de pagos tradicional
El procesamiento de pagos tradicional se basa en la introducción manual de datos, la verificación y la conciliación, y participan varias personas en cada paso del proceso. Este tipo de procesamiento de pagos a menudo implica el uso de documentos físicos, como cheques, facturas y recibos, y los tiempos de procesamiento pueden oscilar entre horas y días debido a los pasos manuales y a los posibles retrasos relacionados con el intercambio de documentos.
La introducción manual de datos también genera un mayor riesgo de cometer errores, lo que puede dar lugar a discrepancias, medidas correctivas y mayores costes operativos para las empresas. El seguimiento del estatus de un pago requiere más comprobaciones manuales y comunicación entre las distintas partes.
STP
El STP es electrónico y automatizado. El proceso se basa en el intercambio de datos electrónicos y en la comunicación, lo que elimina la necesidad de utilizar documentos físicos. Los tiempos de procesamiento se reducen sustancialmente y las transacciones pueden tardar minutos o incluso segundos en completarse.
La automatización que implica el STP minimiza el riesgo de errores, reduce la mano de obra y los costes operativos, y proporciona visibilidad en tiempo real del estado y el historial de pagos, lo que permite un mejor seguimiento y una conciliación más fácil.
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Funciones
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Procesamiento tradicional
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STP
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|---|---|---|
| Intervención manual | Alto | Bajo o ninguno |
| En papel | Sí | No |
| Tiempo de procesamiento | De horas a días | De segundos a minutos |
| Porcentaje de errores | Alto | Bajo |
| Coste | Alto | Bajo |
| Visibilidad | Limitado | Alto |
Ejemplos de cada tipo de tratamiento
Tradicional
Envío de un cheque por correo
Introducción manual de los datos de la factura en un sistema
Llamada a un banco para verificar una transacción
STP
Pago online con tarjeta de crédito
Configuración del pago recurrente de facturas
¿Qué tipos de empresas son las más adecuadas para la implementación del STP?
Las empresas de sectores muy regulados, las que tienen un alto volumen de transacciones y las que manejan datos personales sensibles están bien preparadas para adoptar el STP.
El procesamiento de extremo a extremo (STP) agiliza las transacciones a la vez que protege los datos confidenciales con mayor precisión y un menor riesgo de error humano. También puede mejorar el cumplimiento de la normativa mediante la aplicación automática de reglas y la captura de pistas de auditoría. Estos son los tipos de empresas que pueden beneficiarse del STP:
Bancos e instituciones financieras: el STP se utiliza ampliamente para el procesamiento de pagos, la liquidación de operaciones, la conciliación de cuentas y la protección de datos financieros confidenciales.
Compañías de seguros: el STP simplifica el procesamiento de reclamaciones, la emisión de pólizas y el cobro de primas.
Plataformas de e-commerce: el STP permite pagos por Internet seguros y rápidos y la gestión logística de los pedidos.
Proveedores de atención médica: el STP facilita el registro de pacientes, la facturación y el procesamiento de reclamaciones al seguro, además de proteger la información de salud del paciente.
Agencias gubernamentales: el STP se utiliza para el cobro de impuestos, el desembolso de prestaciones y el procesamiento de licencias, y protege los registros confidenciales de los ciudadanos.
Ventajas del procesamiento directo
El STP genera estas ventajas para las empresas:
Operaciones precisas
Menor esfuerzo manual: El STP elimina tareas repetitivas como la introducción de datos, la verificación y la conciliación, lo que libera recursos humanos para otras tareas.
Procesamiento acelerado: El STP automatiza los flujos de trabajo y acelera las transacciones.
Escalabilidad: Los sistemas STP pueden gestionar un mayor volumen de transacciones sin requerir recursos manuales adicionales.
Reducción de costes
Menores costes laborales: La automatización reduce la necesidad de trabajo manual, lo que se traduce en un ahorro en los gastos de nóminas.
Reducción de errores: El STP minimiza los costosos errores asociados a la introducción manual de datos, como la información incorrecta o las entradas duplicadas.
Menor consumo de papel: El STP permite ahorrar en gastos de impresión, almacenamiento y envío asociados a los procesos en papel.
Datos más precisos
Menos errores: La automatización reduce el riesgo de inconsistencias y discrepancias causadas por la introducción manual de datos.
Mejora del cumplimiento de la normativa: Los sistemas STP pueden configurarse para aplicar las reglas de cumplimiento de la normativa y las regulaciones, lo que garantiza la precisión de los datos y reduce el riesgo de sanciones por incumplimiento.
Integridad de los datos: El STP mantiene la integridad de los datos durante todo el ciclo de vida de la transacción.
Mejor experiencia del cliente
Transacciones más rápidas: El STP permite un procesamiento de las transacciones casi instantáneo, lo que mejora la satisfacción y la lealtad del cliente.
Transparencia: El seguimiento en tiempo real y las actualizaciones de estatus proporcionan a los clientes visibilidad sobre el progreso de sus transacciones.
Menos errores: Una menor cantidad de errores se traduce en menos quejas y consultas de los clientes, lo que propicia unas interacciones más fluidas y una mayor satisfacción.
Mitigación de riesgos
Detección de fraude: Los sistemas STP pueden incorporar modelos de evaluación de riesgos y algoritmos de detección de fraude para identificar y prevenir actividades fraudulentas.
Pistas de auditoría: Los sistemas STP generan automáticamente pistas de auditoría, lo que facilita el cumplimiento de la normativa y el control interno.
¿Cuáles son los riesgos del procesamiento de extremo a extremo?
El STP puede presentar riesgos potenciales que las empresas deben prever:
Fallos del sistema
Interrupciones técnicas: los cortes de servicio, los errores de software o los problemas de conectividad pueden detener o retrasar las transacciones en toda la cadena, ya que no hay una alternativa manual.
Errores en cascada: dado que las transacciones se mueven a través del sistema sin controles humanos, una regla defectuosa o una entrada de datos incorrecta puede escalar rápidamente antes de que alguien se dé cuenta.
Menos supervisión
Fraude no detectado: si los algoritmos de evaluación de riesgos no están calibrados correctamente, las transacciones fraudulentas pueden pasar desapercibidas.
Manejo limitado de excepciones: las transacciones inusuales o complejas que no se ajustan a las reglas estándar pueden procesarse incorrectamente o rechazarse sin una explicación clara.
Costes de implementación
Alta inversión inicial: construir o integrar sistemas de STP a menudo requiere un gran gasto en tecnología, infraestructura y formación del personal.
Complejidad de integración: conectar los sistemas de STP con los sistemas heredados existentes y las plataformas de terceros puede ser un desafío técnico y llevar mucho tiempo.
Exposición de seguridad
Vulnerabilidad a ciberataques: dado que el STP se basa en sistemas digitales interconectados, un único punto comprometido puede exponer datos financieros confidenciales a lo largo de toda la cadena de transacciones.
Brechas de cumplimiento de la normativa: si las reglas automatizadas no se mantienen actualizadas con las normativas cambiantes, las empresas corren el riesgo de incumplir la normativa sin darse cuenta.
Cómo se usa el STP
El procesamiento directo tiene varias aplicaciones. Así es como se usa:
Procesamiento de pagos
El STP completa las transacciones desde el inicio hasta el cobro. El STP hace lo siguiente automáticamente:
Verifica los detalles del pago
Comprueba que haya fondos suficientes
Aprueba o rechaza transacciones en tiempo real
Enruta los pagos a través de los canales más eficientes y rentables en función de los parámetros de la transacción
Transfiere fondos entre las cuentas del pagador y del beneficiario
Concilia los saldos y actualiza los registros
El STP también se puede utilizar para el procesamiento de nóminas, la automatización de cálculos salariales, las deducciones fiscales y la domiciliación bancaria.
Liquidación de operaciones
El STP se encarga de la liquidación de las operaciones. El STP automáticamente:
Ejecuta operaciones, lo que empareja las órdenes de compra y venta en los mercados financieros
Compensa y liquida operaciones, y transfiere valores y fondos entre las partes que operan
Concilia los detalles y las discrepancias de las operaciones
Tramitación de siniestros de seguros
El STP automatiza el procesamiento de reclamaciones de seguros. El STP:
Permite a los clientes o a los proveedores de atención médica enviar reclamaciones electrónicamente
Verifica los detalles de la póliza, la elegibilidad de la cobertura y la precisión de la reclamación
Evalúa y aprueba las reclamaciones en función de reglas predefinidas y directrices médicas
KYC (Conocimiento del cliente)
El STP ayuda a las empresas con los procesos de KYC. El STP automáticamente:
Verifica las identidades de los clientes mediante documentos digitales, datos biométricos y bases de datos de terceros
Completa el Onboarding mediante la recopilación y la validación de los datos, y la evaluación del riesgo
Supervisa de forma continua las transacciones y las actividades de los clientes en busca de patrones sospechosos
El STP también puede desempeñar una función en el procesamiento de préstamos y en la gestión de la cadena de suministro. El STP automatiza el procesamiento de las solicitudes de préstamos, la evaluación de riesgos y la aprobación, y facilita el intercambio de órdenes de compra, facturas y documentos de envío para los procesos de la cadena de suministro.
Desafíos de la adopción del STP y cómo manejarlos
La adopción del STP puede plantear desafíos. A continuación te explicamos qué puedes esperar y cómo solucionarlo:
Sistemas heredados
Muchas organizaciones tienen sistemas heredados obsoletos que no son compatibles con los procesos automatizados del STP. La integración de nuevas tecnologías con estos sistemas puede ser compleja y costosa.
Soluciones
Implementación por fases: Sustituye gradualmente los sistemas heredados por soluciones compatibles con STP.
Middleware: Usa un software de middleware para salvar la brecha entre los sistemas heredados y los nuevos.
Integración de API: Desarrolla interfaces de programación de aplicaciones (API) para conectar los sistemas heredados con las plataformas STP.
Coste
La implementación del STP puede requerir una inversión inicial sustancial en nuevo software, hardware y capacitación.
Soluciones
Enfoque por fases: Implementa el STP por etapas, empezando por las áreas de gran impacto y expandiéndolo gradualmente a otros procesos.
Soluciones basadas en la nube: Ten en cuenta las plataformas STP basadas en la nube con menores costes iniciales y mayor escalabilidad.
Resistencia organizativa
Los empleados pueden resistirse al cambio por miedo a la pérdida de trabajo o por no estar familiarizados con las nuevas tecnologías.
Soluciones
Gestión de cambios: Implementa un plan integral de gestión de cambios que incluya una comunicación clara, formación y soporte para los empleados durante toda la transición.
Participación de las partes interesadas: Involucra a las partes interesadas clave en el proceso de toma de decisiones y aborda sus inquietudes para conseguir su aceptación.
Incentivos: Ofrece incentivos y reconocimiento a los empleados que adopten y defiendan la implementación del STP.
Calidad y estandarización de los datos
La inconsistencia en los formatos y la calidad de los datos en todos los sistemas pueden dificultar la implementación del STP.
Soluciones
Limpieza de datos: Limpia y estandariza exhaustivamente los datos existentes para garantizar la compatibilidad con los procesos STP.
Gobernanza de datos: Establece políticas y procedimientos de gobernanza de datos para mantener la calidad y la coherencia de los mismos.
Validación de datos: Implementa mecanismos de validación de datos para que solo entren datos precisos y completos en el sistema STP.
Cumplimiento normativo
La implementación del STP debe cumplir con las regulaciones relevantes del sector y las leyes en materia de privacidad de datos.
Soluciones
Experiencia en cumplimiento de la normativa: Contrata a expertos legales y en cumplimiento de la normativa para asegurarte de que los procesos STP cumplen con todas las normativas aplicables.
Pistas de auditoría: Mantén pistas de auditoría sólidas para rastrear y documentar todas las actividades de STP con fines de elaboración de informes normativos y cumplimiento de la normativa.
Medidas de seguridad: Implementa controles de seguridad sólidos para proteger los datos confidenciales y evitar accesos no autorizados o filtraciones.
Prácticas recomendadas para implementar el procesamiento directo
Estas prácticas recomendadas pueden ayudar a tu empresa a implementar el STP de manera efectiva:
Calidad de los datos
Realiza perfiles de datos de forma periódica para identificar incoherencias, valores ausentes y valores atípicos.
Implementa rutinas automatizadas de limpieza de datos para corregir errores, estandarizar formatos y enriquecer los datos con la información que falta.
Aplica reglas estrictas de validación de datos en el punto de entrada para evitar que entren datos inexactos o incompletos en el sistema STP.
Gestión de excepciones
Define reglas y umbrales claros para identificar las excepciones que requieren intervención manual, como los importes de transacción inusuales o los clientes de alto riesgo.
Automatiza la ruta y el escalado de excepciones al personal adecuado para su resolución oportuna.
Analiza los datos de las excepciones para identificar patrones y causas fundamentales, y utiliza esta información para mejorar las reglas y los procesos del STP.
Optimización del flujo de trabajo
Utiliza herramientas de minería de procesos para visualizar y analizar el flujo de transacciones a través del sistema STP e identificar cuellos de botella e ineficiencias.
Implementa la automatización robótica de procesos (RPA) para automatizar tareas repetitivas dentro del flujo de trabajo del STP, como la extracción de datos, la validación y la conciliación.
Utiliza algoritmos de machine learning para mejorar los procesos de toma de decisiones dentro del STP, como la detección de fraudes, la evaluación de riesgos y la ruta.
Integración de sistemas
Utiliza las API para conectar sistemas y aplicaciones dispares, lo que facilita el intercambio y la sincronización de datos en tiempo real.
Divide los procesos complejos del STP en microservicios más pequeños e independientes que se puedan desarrollar, implementar y escalar de forma independiente.
Diseña el sistema STP para que reaccione a eventos y desencadenantes a fin de procesar y tomar decisiones en tiempo real.
Monitorización y análisis
Implementa paneles que proporcionen visibilidad en tiempo real sobre el rendimiento del STP, incluidos los volúmenes de transacciones, los tiempos de procesamiento, las tasas de error y las tendencias de excepciones.
Utiliza la analítica predictiva para anticiparte a posibles problemas y abordarlos de forma proactiva antes de que afecten al rendimiento del STP.
Realiza un análisis de la causa fundamental de los errores y las excepciones para identificar los problemas subyacentes e implementar medidas correctivas.
Mejora continua
Realiza revisiones periódicas de los procesos y del rendimiento del STP para identificar las áreas de mejora.
Adopta un proceso ágil de desarrollo e implementación del STP, lo que permite flexibilidad y adaptabilidad a las cambiantes necesidades de la empresa.
Promueve la colaboración entre los equipos de tecnología de la información (TI), operaciones y empresariales para alinear las soluciones del STP con los objetivos del negocio y ofrecer resultados tangibles.
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