O straight through processing (STP) é um método automatizado de concluir transações que é usado no setor financeiro para acelerar as operações e eliminar a necessidade de intervenção manual. Esse tipo de automação ajuda a detectar e prevenir atividades fraudulentas e as perdas decorrentes de fraude: de acordo com um relatório de 2024, quase um terço das organizações financeiras perdeu mais de US$ 1 milhão em perdas diretas por fraude.

Vamos explicar a seguir como o STP funciona, suas vantagens, como ele é usado, os desafios comuns do STP e as práticas recomendadas para implementação.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funciona o straight through processing (STP)?
  
• Processamento de pagamentos tradicional vs. STP
  
• Quais tipos de empresas são mais adequados para a implementação do STP?
  
• Benefícios do straight through processing
  
• Quais são os riscos do straight through processing?
  
• Como o STP é usado
  
• Desafios da adoção do STP e como lidar com eles
  
• Práticas recomendadas para a implementação do STP
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona o processamento direto (STP)?

O STP automatiza o ciclo de vida de uma transação financeira, desde o início até a conclusão, e elimina a necessidade de intervenção manual, como entrada de dados, verificação ou reconciliação. Essa automação resulta em tempos de processamento mais rápidos, menos erros e custos operacionais menores. As etapas a seguir compõem o fluxo de pagamento no STP.

1. Iniciação: uma transação, como um pagamento ou pedido de negociação, é iniciada eletronicamente. Isso pode ser feito por meio de online banking, uma plataforma de negociação ou outros canais digitais.

2. Validação: o sistema valida automaticamente os detalhes da transação, incluindo as informações da conta, o valor e quaisquer instruções relevantes.

3. Enriquecimento: qualquer informação adicional necessária para o processamento (por exemplo, taxas de câmbio de moeda, detalhes de segurança) é recuperada e adicionada automaticamente à transação.

4. Avaliação de risco: com base em regras ou algoritmos, o sistema pode realizar verificações de risco para detectar fraude ou outros problemas em potencial.

5. Aprovação: se a transação passar pela validação e avaliação de risco, ela será aprovada automaticamente e prosseguirá para o próximo estágio.

6. Direcionamento: a transação é direcionada ao destino apropriado para o tipo de transação e as instruções. Pode ser uma câmara de compensação, um processador de pagamentos ou uma bolsa de valores.

7. Liquidação de fundos: a transação é liquidada eletronicamente. Os fundos são transferidos entre contas, e quaisquer atualizações são feitas nos sistemas relevantes.

8. Confirmação: as partes envolvidas na transação recebem a confirmação eletrônica de que ela foi concluída com sucesso.

Processamento de pagamentos tradicional x STP

Veja a seguir um detalhamento das diferenças entre o processamento de pagamentos tradicional e o STP:

Processamento de pagamentos tradicional

O processamento de pagamentos tradicional depende da inserção manual, verificação e reconciliação de dados, e várias pessoas estão envolvidas em cada etapa do processo. Esse tipo de processamento de pagamentos geralmente envolve documentos físicos, como cheques, faturas e recibos, e o tempo de processamento pode variar de horas a dias em função das etapas manuais e dos possíveis atrasos na troca de documentos que ocorrem.

A inserção de dados manual também cria um risco elevado de erros, o que pode levar a discrepâncias, medidas corretivas e custos operacionais maiores para as empresas. O rastreamento do status do pagamento requer mais verificações e comunicações manuais entre diferentes partes.

STP

O STP é eletrônico e automatizado. O processo depende da comunicação e da troca de dados eletrônicos, eliminando a necessidade de documentos físicos. Os tempos de processamento são consideravelmente reduzidos, e as transações podem levar de minutos até segundos para serem concluídas.

A automação envolvida no STP minimiza o risco de erros e reduz o trabalho manual e os custos operacionais, além de fornecer visibilidade em tempo real do status e do histórico do pagamento, permitindo um melhor rastreamento e uma reconciliação mais fácil.

Exemplos de cada tipo de processamento

Tradicional

• Envio de cheque por correio.

• Inserção manual de detalhes de fatura em um sistema.

• Ligação para um banco para verificar uma transação.

STP

• Pagamento online com um cartão de crédito.

• Configuração de pagamentos recorrentes de contas.

• Transferências da Automated Clearing House (ACH).

Quais tipos de empresas são mais adequados para a implementação de STP?

Empresas em setores altamente regulamentados, com altos volumes de transações e que lidam com dados pessoais confidenciais são as mais adequadas para adotar o STP.

O STP acelera transações e protege dados sensíveis com maior precisão e menor risco de erro humano. Ele também pode melhorar a conformidade ao aplicar regras automaticamente e capturar trilhas de auditoria. Confira os tipos de empresas que podem ter benefícios significativos com o STP:

• Bancos e instituições financeiras: o STP é amplamente usado para processamento de pagamentos, liquidações de negociações, reconciliação de contas e proteção de dados financeiros sensíveis.

• Companhias de seguros: o STP simplifica o processamento de sinistros, a emissão de apólices e a cobrança de prêmios.

• Plataformas de e-commerce: o STP permite pagamentos online e execução de pedidos de forma rápida e segura.

• Prestadores de serviços de saúde: o STP facilita o cadastro de pacientes, o faturamento e o processamento de reclamações de seguros, além de proteger as informações de saúde dos pacientes.

• Agências governamentais: o STP é usado para a cobrança de impostos, desembolso de benefícios e processamento de licenças, além de proteger os registros sensíveis dos cidadãos.

Benefícios do straight through processing

O STP oferece estas vantagens para as empresas:

Operações ajustadas

• Menor esforço manual: o STP elimina tarefas repetitivas, como inserção de dados, verificação e reconciliação, o que libera recursos humanos para outros trabalhos.

• Processamento acelerado: o STP automatiza fluxos de trabalho e acelera as transações.

• Escalabilidade: os sistemas de STP podem lidar com o aumento do volume de transações sem exigir recursos manuais adicionais.

Custos mais baixos

• Custos trabalhistas mais baixos: a automação reduz a necessidade de trabalho manual, o que gera economia nas despesas com folha de pagamento.

• Redução de erros: o STP minimiza erros caros associados à inserção manual de dados, como informações incorretas ou entradas duplicadas.

• Menos uso de papel: o STP economiza com custos de impressão, armazenamento e correio incorridos por processos baseados em papel.

Dados mais precisos

• Menos erros: a automação reduz o risco de inconsistências e discrepâncias causadas pela inserção manual de dados.

• Maior conformidade: os sistemas de STP podem ser configurados para aplicar regulamentos e regras de conformidade, o que garante a precisão dos dados e reduz o risco de penalidades por não conformidade.

• Integridade dos dados: o STP mantém a integridade dos dados durante todo o ciclo de vida da transação.

Melhor experiência dos clientes

• Transações mais rápidas: o STP permite o processamento quase instantâneo de transações, o que aumenta a satisfação e a fidelidade dos clientes.

• Transparência: o rastreamento em tempo real e as atualizações de status dão aos clientes visibilidade sobre o andamento das suas transações.

• Redução de erros: menos erros significam menos reclamações e dúvidas dos clientes, o que resulta em interações mais tranquilas e maior satisfação.

Mitigação de riscos

• Detecção de fraude: os sistemas de STP podem incorporar modelos de avaliação de risco e algoritmos de detecção de fraude para identificar e evitar atividades fraudulentas.

• Trilhas de auditoria: os sistemas de STP geram trilhas de auditoria automaticamente, o que facilita a conformidade regulatória e o controle interno.

Quais são os riscos do straight through processing

O STP pode apresentar riscos em potencial para os quais as empresas devem se planejar:

Falhas do sistema

• Interrupções técnicas: quedas, bugs de software ou problemas de conectividade podem interromper ou atrasar transações em todo o pipeline, já que não há alternativa manual.

• Erros em cascata: como as transações se movem pelo sistema sem verificações humanas, uma regra falha ou uma entrada de dados incorreta pode crescer rapidamente antes que alguém perceba.

Supervisão reduzida

• Fraude não detectada: se os algoritmos de avaliação de risco não estiverem devidamente calibrados, transações fraudulentas podem passar despercebidas.

• Tratamento limitado de exceções: transações incomuns ou complexas que não se enquadram nas regras padrão podem ser processadas incorretamente ou rejeitadas sem explicação clara.

Custos de implementação

• Alto investimento inicial: criar ou integrar sistemas de STP costuma exigir altos gastos com tecnologia, infraestrutura e treinamento de equipe.

• Complexidade de integração: conectar sistemas de STP a sistemas legados existentes e plataformas de terceiros pode ser tecnicamente desafiador e demorado.

Exposição a segurança

• Vulnerabilidade a ataques cibernéticos: como o STP depende de sistemas digitais interconectados, um único ponto de comprometimento pode expor dados financeiros sensíveis em toda a cadeia de transações.

• Falhas de conformidade: se as regras automatizadas não forem mantidas atualizadas com as mudanças nas regulamentações, as empresas correm o risco de perder a conformidade sem perceber.

Como o STP é usado

O STP tem várias aplicações. Veja como ele é usado:

Processamento de pagamentos

O STP conclui transações da inicialização até a liquidação de fundos. O STP faz automaticamente o seguinte:

• Verifica detalhes de pagamento

• Verifica se os fundos são suficientes

• Aprova ou recusa transações em tempo real

• Faz o direcionamento dos pagamentos pelos canais mais eficientes e econômicos, com base nos parâmetros da transação

• Realiza transferências de fundos entre contas do pagador e do beneficiário

• Faz a reconciliação de saldos e a atualização de registros

O STP também pode ser usado para processamento de folha de pagamento, automatização de cálculos salariais, deduções fiscais e depósitos diretos.

Liquidação de operações

O STP lida com a liquidação de operações. O STP automatiza:

• Executa operações, combinando ordens de compra e de venda nos mercados financeiros

• Compensa e liquida operações, transferindo valores mobiliários e fundos entre partes que operam

• Faz a reconciliação de detalhes de operações e discrepâncias

Processamento de sinistros de seguros

O STP automatiza o processamento de sinistros de seguros. O STP:

• Permite que clientes ou provedores de saúde enviem reclamações de forma eletrônica

• Verifica detalhes de apólices, elegibilidade de cobertura e precisão das reclamações

• Avalia e aprova reclamações com base em regras e diretrizes médicas predefinidas

KYC (conheça seu cliente)

O STP ajuda as empresas nos processos de KYC. O STP automatiza:

• Verifica a identidade dos clientes usando bancos de dados terceirizados, dados biométricos e documentos digitais

• Conclui o onboarding, coletando e validando dados, bem como avaliando riscos

• Monitora constantemente atividades e transações de clientes em relação a padrões suspeitos

O STP também pode ter um papel fundamental no processamento de empréstimos e na gestão da cadeia de fornecimento. O STP automatiza o processamento de solicitações de empréstimo, a avaliação de risco e a aprovação, além de facilitar a troca de ordens de compra, faturas e documentos de remessa para processos da cadeia de fornecimento.

Desafios da adoção de STP, e como lidar com eles

A adoção do STP pode apresentar desafios. Veja o que esperar e como lidar com eles:

Sistemas obsoletos

Muitas organizações têm sistemas obsoletos que não são compatíveis com os processos automatizados do STP. A integração de novas tecnologias com esses sistemas pode ser complexa e cara.

Soluções

• Implementação em fases: substitua gradualmente os sistemas legados por soluções compatíveis com STP.

• Middleware: use software de middleware para preencher a lacuna entre os sistemas novos e legados.

• Integração de API: desenvolva interfaces de programação de aplicativos (APIs) para conectar sistemas legados às plataformas de STP.

Custo

A implementação de STP pode exigir um investimento inicial substancial em novo software, hardware e treinamento.

Soluções

• Abordagem em fases: implemente o STP em estágios, começando com áreas de alto impacto e expandindo gradualmente para outros processos.

• Soluções baseadas na nuvem: considere usar plataformas de STP baseadas na nuvem com custos iniciais mais baixos e escalabilidade.

Resistência organizacional

Os funcionários podem resistir à mudança por medo de deslocamento profissional ou desconhecimento de novas tecnologias.

Soluções

• Gestão de mudanças: implemente um plano abrangente de gestão de mudanças que envolva comunicação clara, treinamento e suporte aos funcionários durante toda a transição.

• Envolvimento das partes interessadas: envolva as principais partes interessadas no processo de tomada de decisão e esclareça as dúvidas delas para obter apoio.

• Incentivos: dê incentivos e reconhecimento aos funcionários que adotam e defendem o uso do STP.

Qualidade e padronização dos dados

Formatos de dados e qualidade inconsistentes entre os sistemas podem dificultar a implementação do STP.

Soluções

• Limpeza de dados: limpe e padronize os dados existentes de forma minuciosa para garantir a compatibilidade com os processos de STP.

• Governança de dados: estabeleça políticas e procedimentos de governança de dados para manter a qualidade e a consistência dos dados.

• Validação de dados: implemente mecanismos de validação de dados para que apenas dados precisos e completos entrem no sistema de STP.

Conformidade regulatória

A implementação do STP deve cumprir as regulamentações relevantes do setor e as leis de privacidade de dados.

Soluções

• Especialistas em conformidade: envolva especialistas em questões jurídicas e de conformidade para garantir que os processos de STP cumpram todos os regulamentos aplicáveis.

• Trilhas de auditoria: mantenha trilhas de auditoria sólidas para rastrear e documentar todas as atividades de STP para fins de relatórios regulamentares e de conformidade.

• Medidas de segurança: implemente controles de segurança fortes para proteger dados confidenciais e evitar violações ou acessos não autorizados.

Práticas recomendadas para implementação de STP

Estas práticas recomendadas podem ajudar sua empresa a implementar o STP de forma eficiente:

Qualidade dos dados

• Conduza a criação de perfis de dados regulares para identificar inconsistências, valores ausentes e discrepâncias.

• Implemente rotinas de limpeza de dados automatizadas para corrigir erros, padronizar formatos e enriquecer dados com informações ausentes.

• Exija regras rígidas de validação de dados no momento da inserção para evitar a entrada de dados incorretos ou incompletos no sistema STP.

Gerenciamento de exceções

• Defina regras e limites claros para identificar exceções que requeiram intervenção manual, como valores de transação incomuns ou clientes de alto risco.

• Automatize o direcionamento e o escalonamento de exceções para a equipe adequada e consiga resoluções pontuais.

• Analise dados de exceções para identificar padrões e causas primárias, usando essas informações para melhorar processos e regras de STP.

Otimização do fluxo de trabalho

• Use ferramentas de mineração de processos para visualizar e analisar o fluxo de transações pelo sistema STP, identificando atrasos e ineficiências.

• Implemente a automação robótica de processos (RPA) para automatizar tarefas repetitivas no fluxo de trabalho do STP, como extração, validação e reconciliação de dados.

• Use algoritmos de machine learning para melhorar processos de tomada de decisão dentro do STP, como detecção de fraude, avaliação de risco e direcionamento.

Integração de sistemas

• Use APIs para conectar aplicativos e sistemas diferentes, facilitando a sincronização e a troca de dados em tempo real.

• Divida processos complexos de STP em microsserviços menores e independentes que possam ser desenvolvidos, implementados e dimensionados isoladamente.

• Crie o sistema STP para reagir a eventos e gatilhos para tomada de decisão e processamento em tempo real.

Monitoramento e análise

• Implemente painéis de controle que ofereçam visibilidade em tempo real para o desempenho do STP, incluindo volumes de transação, tempo de processamento, taxas de erros e tendências de exceções.

• Use estatísticas preditivas para antecipar possíveis problemas e atuar proativamente neles, antes que afetem o desempenho do STP.

• Conduza análises de causas primárias de erros e exceções para identificar problemas implícitos e implementar ações corretivas.

Melhoria contínua

• Conduza análises regulares do desempenho e dos processos de STP para identificar áreas de melhoria.

• Adote um processo de desenvolvimento e implementação ágil de STP, o que permite flexibilidade e adaptabilidade para a mudança de necessidades do negócio.

• Promova a colaboração entre as equipes de operações, de negócios e de TI para alinhar as soluções de STP aos objetivos da empresa e entregar resultados tangíveis.

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