Le traitement direct (STP) est une méthode automatisée d’exécution des transactions utilisée dans le secteur financier pour accélérer les opérations et éliminer le besoin d’intervention manuelle. Ce type d’automatisation permet de détecter et de prévenir les activités frauduleuses et les pertes liées à la fraude : Les professionnels de la finance américains ont déclaré, en 2022, une perte moyenne de 300 000 $ par an due à la fraude sur les factures.

Ci-dessous, nous vous expliquerons le fonctionnement de STP, ses avantages, son utilisation, les défis courants de STP et les pratiques de mise en œuvre exemplaires.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• Comment fonctionne le traitement direct (STP)?
  
• Traitement des paiements traditionnel vs. STP
  
• Quels types d’entreprises sont les plus adaptés à la mise en œuvre de STP?
  
• Avantages du STP
  
• Comment le STP est utilisé
  
• Les défis liés à l’adoption du STP et la manière de les gérer
  
• Pratiques exemplaires pour la mise en œuvre du STP
  

Comment fonctionne le traitement direct (STP)?

STP automatise le cycle de vie d’une transaction financière, du début à la fin, éliminant ainsi le besoin d’interventions manuelles telles que la saisie de données, la vérification ou le rapprochement. Cette automatisation permet d’accélérer les temps de traitement, de réduire les erreurs et de réduire les coûts d’exploitation. Voici comment cela fonctionne :

• Déclenchement : Une transaction, telle qu’un ordre de paiement ou d’échange, est initiée électroniquement. Cela peut se faire par le biais de services bancaires en ligne, d’une plateforme de négociation ou d’autres canaux numériques.

• Validation : Le système valide automatiquement les détails de la transaction, y compris les informations sur le compte, le montant et toute instruction pertinente.

• Enrichissement : Toutes les informations supplémentaires nécessaires au traitement (par exemple, les taux de change, les informations de sécurité) sont automatiquement récupérées et ajoutées à la transaction.

• Évaluation des risques : Sur la base de règles ou d’algorithmes, le système peut effectuer des vérifications des risques pour détecter une fraude ou d’autres problèmes potentiels.

• Approbation : Si la transaction réussit la validation et l’évaluation des risques, elle est automatiquement approuvée et passe à l’étape suivante.

• Routage : La transaction est acheminée vers la destination appropriée pour le type de transaction et les instructions. Il peut s’agir d’une chambre de compensation, d’un prestataire de services de paiement ou d’une plateforme d’échange.

• Règlement : La transaction est réglée électroniquement. Les fonds sont transférés d’un compte à l’autre et les systèmes concernés sont mis à jour.

• Confirmation : Les parties impliquées dans la transaction reçoivent une confirmation électronique qu’elle a été effectuée avec succès.

Traitement des paiements traditionnel vs. STP

Voici un aperçu des différences entre le traitement traditionnel des paiements et le STP :

Traitement traditionnel des paiements

Le traitement des paiements traditionnel repose sur la saisie, la vérification et le rapprochement manuels des données, avec la participation de plusieurs personnes à chaque étape du processus. Le processus implique souvent des documents physiques tels que des chèques, des factures et des reçus, et les délais de traitement peuvent aller de quelques heures à quelques jours en raison des étapes manuelles et des retards potentiels dans l’échange de documents impliqués.

La saisie manuelle des données crée également un risque accru d’erreurs, ce qui peut entraîner des écarts, des mesures correctives et une augmentation des coûts d’exploitation pour la main-d’œuvre nécessaire à la réalisation de ce processus. Le suivi de l’état d’un paiement nécessite des vérifications manuelles supplémentaires et une communication entre les différentes parties.

STP

STP est électronique et automatisé. Le processus repose sur l’échange et la communication de données électroniques, éliminant ainsi le besoin de documents physiques. Les délais de traitement sont considérablement réduits : les transactions peuvent prendre seulement quelques minutes, voire quelques secondes.

L’automatisation impliquée dans STP minimise le risque d’erreurs, réduit la main-d’œuvre manuelle et les coûts d’exploitation, et offre une visibilité en temps réel sur l’état et l’historique des paiements, ce qui permet un meilleur suivi et un rapprochement plus facile.

Exemples de chaque type de traitement

Traditionnel

• Envoi d’un chèque par la poste

• Saisie manuelle des détails de la facture dans un système

• Appeler une banque pour vérifier une transaction

STP

• Payer en ligne avec une carte de crédit

• Mise en place de paiements de factures récurrentes

• Transferts vers une chambre de compensation automatisée (ACH

Quels types d’entreprises sont les plus adaptés à la mise en œuvre de STP?

Les entreprises opérant dans des secteurs hautement réglementés, celles qui ont un volume de transactions élevé et celles qui traitent des données personnelles sensibles sont bien placées pour adopter STP.

STP peut aider les entreprises à se conformer en appliquant automatiquement les règles et en capturant les pistes d’audit, en accélérant les transactions et en protégeant les données sensibles avec une plus grande précision et un risque réduit d’erreur humaine. Ces types d’entreprises peuvent tirer des avantages significatifs de STP :

• Banques et institutions financières : STP est largement utilisé pour le traitement des paiements, les règlements commerciaux, le rapprochement des comptes et la protection des données financières sensibles.

• Compagnies d’assurance : STP simplifie le traitement des réclamations, l’émission des polices et le recouvrement des primes.

• Plateformes de commerce électronique : STP permet d’accélérer et de sécuriser les paiements en ligne et l’exécution des commandes.

• Fournisseurs de soins de santé : STP facilite l’inscription des patients, la facturation et le traitement des réclamations d’assurance et protège les informations de santé des patients.

• Organismes gouvernementaux : STP est utilisé pour la collecte des impôts, le versement des prestations et le traitement des licences et protège les dossiers sensibles des citoyens.

Avantages de STP

STP offre les avantages suivants aux entreprises :

Des opérations affinées

• Réduction de l’effort manuel : STP élimine les tâches répétitives telles que la saisie, la vérification et le rapprochement des données, libérant ainsi des ressources humaines pour des activités importantes.

• Traitement accéléré : STP automatise les flux de travail et accélère les transactions.

• Évolutivité : Les systèmes STP peuvent gérer des volumes de transactions accrus sans nécessiter de ressources manuelles supplémentaires.

Réduction des coûts

• Réduction des coûts de main-d’œuvre : L’automatisation réduit le besoin de main-d’œuvre manuelle, ce qui permet de réaliser des économies sur les dépenses salariales.

• Réduction des erreurs : STP minimise les erreurs coûteuses associées à la saisie manuelle des données, telles que des informations incorrectes ou des saisies en double.

• Réduction de la consommation de papier : STP permet d’économiser sur les coûts d’impression, de stockage et d’expédition occasionnés par les processus papier.

Des données plus précises

• Moins d’erreurs humaines : L’automatisation réduit le risque d’incohérences et de divergences causées par la saisie manuelle des données.

• Amélioration de la conformité : Les systèmes STP peuvent être configurés pour appliquer les règles et réglementations de conformité, garantissant ainsi l’exactitude des données et réduisant le risque de pénalités de non-conformité.

• Intégrité des données : STP maintient l’intégrité des données tout au long du cycle de vie de la transaction.

Meilleure expérience client

• Des transactions plus rapides : STP permet un traitement quasi instantané des transactions, ce qui améliore la satisfaction et la fidélité des clients.

• Transparence : Le suivi en temps réel et les mises à jour de statut offrent aux clients une visibilité sur l’avancement de leurs transactions.

• Réduction des erreurs : Moins d’erreurs signifie moins de plaintes et de demandes des clients, ce qui se traduit par des interactions plus fluides et une satisfaction accrue.

Atténuation des risques

• Détection de la fraude : Les systèmes STP peuvent intégrer des modèles d’évaluation des risques et des algorithmes de détection de la fraude pour identifier et prévenir les activités frauduleuses.

• Pistes d’audit : Les systèmes STP génèrent automatiquement des pistes d’audit, ce qui facilite la conformité réglementaire et le contrôle interne.

Comment STP est utilisé

STP a plusieurs applications. Voici comment il est utilisé :

Traitement des paiements

STP effectue les transactions de l’initiation au règlement. STP automatiquement :

• Vérifie les détails du paiement

• Vérifie la suffisance des fonds

• Approuve ou refuse les transactions en temps réel

• Achemine les paiements vers les canaux les plus efficaces et les plus rentables en fonction des paramètres de transaction

• Transfère des fonds entre les comptes du payeur et du bénéficiaire

• Rapproche les soldes et met à jour les dossiers

STP peut également être utilisé pour le traitement de la paie, l’automatisation du calcul des salaires, les déductions fiscales et le dépôt direct.

Règlement des transactions

STP s’occupe du règlement des transactions. STP automatiquement :

• Exécute des transactions, fait correspondre des ordres d’achat et de vente sur les marchés financiers

• Compense et règle les transactions, en transférant les titres et les fonds entre les parties négociantes.

• Rapproche les détails des transactions et les divergences

Traitement des réclamations d’assurance

STP automatise le traitement des réclamations d’assurance. STP :

• Permet aux clients ou aux fournisseurs de soins de santé de soumettre des demandes de règlement par voie électronique

• Vérifie les détails de la police, l’admissibilité à la couverture et l’exactitude des demandes de règlement

• Évalue et approuve les demandes de règlement en fonction de règles prédéfinies et de directives médicales

Processus de connaissance du client (KYC)

STP aide les entreprises à gérer leurs processus de connaissance du client. STP automatiquement :

• Vérifie l’identité des clients à l’aide de documents numériques, de données biométriques et de bases de données tierces.

• Effectue l’intégration, la collecte et la validation des données et l’évaluation des risques.

• Surveille en permanence les transactions et les activités des clients à la recherche de schémas suspects

STP peut également jouer un rôle dans le traitement des prêts et la gestion de la chaîne d’approvisionnement. STP automatise le traitement des demandes de prêt, la souscription et l’approbation, et facilite l’échange de bons de commande, de factures et de documents d’expédition pour les processus de la chaîne d’approvisionnement.

Les défis de l’adoption de STP et comment les gérer

L’adoption de STP peut poser des difficultés. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre et comment y parvenir :

Systèmes existants

De nombreuses organisations ont des systèmes existants obsolètes qui ne sont pas compatibles avec les processus automatisés de STP. L’intégration de nouvelles technologies à ces systèmes peut s’avérer complexe et coûteuse.

Solutions

• Mise en œuvre progressive : Remplacez progressivement les systèmes existants par des solutions compatibles STP.

• Intergiciel : Utilisez un intergiciel pour combler le fossé entre les anciens et les nouveaux systèmes.

• Intégration de l’API : Développer des interfaces de programmation d’applications (API) pour connecter les systèmes existants aux plateformes STP.

Coût

La mise en œuvre de STP peut nécessiter un investissement initial substantiel dans de nouveaux logiciels, du nouveau matériel et de la formation.

Solutions

• Approche par étapes : Mettez en œuvre le STP par étapes, en commençant par les zones à fort achalandange et en l’étendant progressivement à d’autres processus.

• Solutions basées sur le nuage : Envisagez des plateformes STP basées sur le nuage avec des coûts initiaux et une évolutivité inférieurs.

Résistance organisationnelle

Les employés peuvent résister au changement par crainte d’être déplacés ou parce qu’ils ne sont pas familiers avec les nouvelles technologies.

Solutions

• Conduite du changement : Mettez en œuvre un plan complet de gestion du changement impliquant une communication claire, une formation et un soutien pour les employés tout au long de la transition.

• Implication des parties prenantes : Impliquez les principales parties prenantes dans le processus décisionnel et répondez à leurs préoccupations pour obtenir leur adhésion.

• Mesures incitatives : Offrez des incitations et de la reconnaissance aux employés qui adoptent et défendent l’adoption de STP.

Qualité et standardisation des données

Des formats et une qualité de données incohérents entre les systèmes peuvent entraver la mise en œuvre de STP.

Solutions

• Nettoyage des données : Nettoyez et standardisez en profondeur les données existantes pour assurer la compatibilité avec les processus STP.

• Gouvernance des données : Établissez des politiques et des procédures de gouvernance des données pour maintenir la qualité et la cohérence des données.

• Validation des données : Mettre en œuvre des mécanismes de validation des données afin que seules des données exactes et complètes entrent dans le système STP.

Conformité réglementaire

La mise en œuvre de STP doit respecter les réglementations sectorielles pertinentes et les lois sur la confidentialité des données.

Solutions

• Expertise en conformité : Faites appel à des experts juridiques et de conformité pour vous assurer que les processus STP sont conformes à toutes les réglementations applicables.

• Pistes d’audit : Conservez des pistes d’audit solides pour suivre et documenter toutes les activités STP à des fins de report réglementaire et de conformité.

• Mesures de sécurité : Mettez en place des contrôles de sécurité rigoureux pour protéger les données sensibles et empêcher tout accès non autorisé ou toute violation.

Pratiques exemplaires pour la mise en œuvre de STP

Les pratiques exemplaires suivantes peuvent aider votre entreprise à mettre en œuvre efficacement le protocole STP :

Qualité des données

• Effectuez un profilage régulier des données pour identifier les incohérences, les valeurs manquantes et les valeurs aberrantes.

• Mettez en œuvre des routines automatisées de nettoyage des données pour corriger les erreurs, normaliser les formats et enrichir les données avec les informations manquantes.

• Appliquer des règles strictes de validation des données au point d’entrée afin d’éviter que des données inexactes ou incomplètes n’entrent dans le système STP.

Gestion des exceptions

• Définissez des règles et des seuils clairs pour identifier les exceptions qui nécessitent une intervention manuelle, telles que des montants de transaction inhabituels ou des clients à haut risque.

• Automatisez l’acheminement et l’escalade des exceptions vers le personnel approprié pour une résolution rapide.

• Analysez les données d’exception pour identifier les tendances et les causes profondes, et utilisez ces informations pour améliorer les règles et les processus STP.

Optimisation du flux de travail

• Utilisez des outils d’exploration de processus pour visualiser et analyser le flux de transactions dans le système STP, en identifiant les goulots d’étranglement et les inefficacités.

• Mettez en œuvre l’automatisation robotisée des processus (RPA) pour automatiser les tâches répétitives au sein du flux de travail STP, telles que l’extraction, la validation et le rapprochement des données.

• Utilisez des algorithmes d’apprentissage automatique pour améliorer les processus de prise de décision au sein de STP, tels que la détection des fraudes, l’évaluation des risques et l’acheminement.

Intégration du système

• Utilisez des API pour connecter des systèmes et des applications disparates, facilitant ainsi l’échange et la synchronisation des données en temps réel.

• Décomposez les processus STP complexes en microservices plus petits et indépendants qui peuvent être développés, déployés et mis à l’échelle indépendamment.

• Concevoir le système STP pour qu’il réagisse aux événements et aux déclencheurs pour un traitement et une prise de décision en temps réel.

Surveillance et analyse

• Mettez en place des tableaux de bord qui offrent une visibilité en temps réel sur les performances STP, y compris les volumes de transactions, les délais de traitement, les taux d’erreur et les tendances en matière d’exceptions.

• Utilisez l’analyse prédictive pour anticiper les problèmes potentiels et les résoudre de manière proactive avant qu’ils n’affectent les performances STP.

• Effectuez une analyse des causes profondes des erreurs et des exceptions afin d’identifier les problèmes sous-jacents et de mettre en œuvre des mesures correctives.

Amélioration continue

• Effectuez des examens réguliers des processus et du rendement du PST afin d’identifier les domaines à améliorer.

• Adoptez un processus de développement et de mise en œuvre agile de STP, permettant une flexibilité et une adaptabilité à l’évolution des besoins de l’entreprise.

• Promouvez la collaboration entre les équipes des technologies de l’information (TI), des opérations et des affaires afin d’aligner les solutions STP sur les objectifs de l’entreprise et d’obtenir des résultats tangibles.