Straight through processing (STP) is een geautomatiseerde methode voor het voltooien van transacties die wordt gebruikt in de financiële branche om activiteiten te versnellen en de noodzaak voor handmatige interventie weg te nemen. Dit type automatisering helpt bij het opsporen en voorkomen van frauduleuze activiteiten en de verliezen die voortvloeien uit fraude: Volgens een rapport uit 2024 verloor bijna een derde van de financiële organisaties meer dan $ 1 miljoen aan directe fraudeverliezen.

Hieronder leggen we uit hoe STP werkt, wat de voordelen zijn, hoe het wordt gebruikt, veelvoorkomende STP-uitdagingen en best practices voor implementatie.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt straight through processing (STP)?
  
• Traditionele vs. STP-verwerking van betalingen
  
• Welke soorten ondernemingen zijn het meest geschikt voor implementatie van STP?
  
• Voordelen van straight through processing
  
• Wat zijn de risico's van straight through processing?
  
• Hoe STP wordt gebruikt
  
• Uitdagingen bij de acceptatie van STP – en hoe je hiermee omgaat
  
• Best practices voor de implementatie van STP
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Hoe werkt STP (straight through processing)?

STP automatiseert de levenscyclus van een financiële transactie, van initiatie tot voltooiing, waardoor de noodzaak voor handmatige interventie zoals gegevensinvoer, verificatie of reconciliatie wegvalt. Deze automatisering leidt tot snellere verwerkingstijden, minder fouten en lagere bedrijfskosten. De volgende stappen vormen het betaalproces in STP.

1. Initiatie: Een transactie, zoals een betaling of handelsorder, wordt elektronisch geïnitieerd. Dit kan worden gedaan via online bankieren, een handelsplatform of andere digitale kanalen.

2. Validatie: Het systeem valideert automatisch de transactiegegevens, inclusief de rekeninginformatie, het bedrag en eventuele relevante instructies.

3. Verrijking: Aanvullende informatie die nodig is voor verwerking (bijv. wisselkoersen van valuta, beveiligingsgegevens) wordt automatisch opgehaald en toegevoegd aan de transactie.

4. Risicobeoordeling: Op basis van regels of algoritmen kan het systeem risicocontroles uitvoeren om fraude op te sporen of andere potentiële problemen te detecteren.

5. Goedkeuring: Als de transactie door de validatie en risicobeoordeling komt, wordt deze automatisch goedgekeurd en gaat deze door naar de volgende fase.

6. Routing: De transactie wordt doorgestuurd naar de juiste bestemming voor het transactietype en de instructies. Dit kan een clearinghouse, betalingsverwerker of beurs zijn.

7. Vereffening: De transactie wordt elektronisch vereffend. Geld wordt overgemaakt tussen rekeningen en relevante systemen worden bijgewerkt.

8. Bevestiging: De partijen die bij de transactie betrokken zijn, ontvangen een elektronische bevestiging dat deze succesvol is voltooid.

Traditionele vs. STP-betalingsverwerking

Hier volgt een overzicht van de verschillen tussen traditionele betalingsverwerking en STP:

Traditionele verwerking van betalingen

Traditionele betalingsverwerking vertrouwt op handmatige gegevensinvoer, verificatie en reconciliatie, en bij elke stap van het proces zijn meerdere mensen betrokken. Dit type betalingsverwerking gaat vaak gepaard met fysieke documenten zoals cheques, facturen en inkomsten, en de verwerkingstijd kan variëren van uren tot dagen als gevolg van de handmatige stappen en mogelijke vertragingen bij de uitwisseling van documenten.

Handmatige gegevensinvoer vergroot ook de kans op fouten, wat kan leiden tot verschillen, correctieve maatregelen en hogere bedrijfskosten voor ondernemingen. Het volgen van de status van een betaling vereist verdere handmatige controles en communicatie tussen verschillende partijen.

STP

STP is elektronisch en geautomatiseerd. Het proces vertrouwt op elektronische gegevensuitwisseling en communicatie, waardoor fysieke documenten niet meer nodig zijn. De verwerkingstijd wordt aanzienlijk verkort en transacties kunnen in minuten of zelfs seconden worden voltooid.

De automatisering van STP minimaliseert het risico op fouten, vermindert handmatige arbeid en bedrijfskosten, en biedt inzicht in real time in de status en geschiedenis van betalingen, waardoor betere tracking en eenvoudigere reconciliatie mogelijk zijn.

Voorbeelden van elk type verwerking

Traditioneel

• Een cheque per post sturen

• Handmatig de gegevens van een factuur in een systeem invoeren

• Een bank bellen om een transactie te verifiëren

STP

• Online betalen met een creditcard

• Terugkerende factuurbetalingen instellen

• ACH-overschrijvingen

Welke soorten ondernemingen zijn het meest geschikt voor STP-implementatie?

Ondernemingen in sterk gereguleerde sectoren, ondernemingen met hoge transactievolumes en ondernemingen die gevoelige persoonsgegevens verwerken, zijn zeer geschikt om STP toe te passen.

STP versnelt transacties en beschermt tegelijkertijd gevoelige gegevens met grotere nauwkeurigheid en een verminderd risico op menselijke fouten. Het kan ook compliance verbeteren door automatisch regels te handhaven en audittrails vast te leggen. Hier zijn de soorten ondernemingen die aanzienlijk kunnen profiteren van STP:

• Banken en financiële instellingen: STP wordt veel gebruikt voor de verwerking van betalingen, handelsvereffeningen, reconciliatie van rekeningen en de bescherming van gevoelige financiële gegevens.

• Verzekeringsmaatschappijen: STP vereenvoudigt de verwerking van claims, de uitgifte van polissen en de incasso van premies.

• E-commerceplatforms: STP maakt snelle en veilige online betalingen en de afhandeling van bestellingen mogelijk.

• Zorgaanbieders: STP vergemakkelijkt registratie van patiënten, facturatie en de verwerking van verzekeringsclaims en beschermt de gezondheidsgegevens van patiënten.

• Overheidsinstanties: STP wordt gebruikt voor de inning van belastingen, uitbetaling van uitkeringen en verwerking van vergunningen en beschermt gevoelige burgergegevens.

Voordelen van straight through processing

STP heeft de volgende voordelen voor ondernemingen:

Verfijnde bedrijfsvoering

• Minder handmatig werk: STP elimineert repetitieve taken, zoals gegevensinvoer, verificatie en reconciliatie, waardoor menselijke bronnen vrijkomen voor ander werk.

• Versnelde verwerking: STP automatiseert workflows en versnelt transacties.

• Schaalbaarheid: STP-systemen kunnen grotere transactievolumes aan zonder dat extra handmatige bronnen vereist zijn.

Lagere kosten

• Lagere arbeidskosten: Automatisering vermindert de behoefte aan handarbeid, wat leidt tot besparingen op salariskosten.

• Foutreductie: STP minimaliseert kostbare fouten als gevolg van handmatige gegevensinvoer, zoals onjuiste informatie of dubbele invoer.

• Minder papiergebruik: STP bespaart op druk-, opslag- en verzendkosten die worden gemaakt door op papier gebaseerde processen.

Nauwkeurigere gegevens

• Minder fouten: Automatisering vermindert het risico op inconsistenties en afwijkingen die worden veroorzaakt door handmatige gegevensinvoer.

• Verbeterde compliance: STP-systemen kunnen worden geconfigureerd om compliance-regels en -voorschriften af te dwingen, waardoor de gegevensnauwkeurigheid wordt gegarandeerd en het risico op sancties wegens niet-naleving wordt verminderd.

• Gegevensintegriteit: STP behoudt de gegevensintegriteit gedurende de hele levenscyclus van de transactie.

Een betere klantervaring

• Snellere transacties: STP maakt vrijwel onmiddellijke transactieverwerking mogelijk, wat leidt tot een hogere klanttevredenheid en klantloyaliteit.

• Transparantie: Realtime tracking en statusupdates bieden klanten inzicht in de voortgang van hun transacties.

• Minder fouten: Minder fouten betekenen minder klachten en vragen van klanten, wat leidt tot vlottere interacties en een hogere tevredenheid.

Risicobeperking

• Detectie van fraude: STP-systemen kunnen risicobeoordelingsmodellen en algoritmen voor het detecteren van fraude bevatten om frauduleuze activiteiten te identificeren en te voorkomen.

• Audittrails: STP-systemen genereren automatisch audittrails, wat naleving van de regelgeving en interne controle vergemakkelijkt.

Wat zijn de risico's van straight through processing?

STP kan potentiële risico's met zich meebrengen waar ondernemingen rekening mee moeten houden:

Systeemstoringen

• Technische storingen: Uitval, softwarebugs of verbindingsproblemen kunnen transacties in de hele pijplijn stopzetten of vertragen omdat er geen handmatige terugvaloptie is.

• Opeenvolgende fouten: Omdat transacties zonder menselijke controle door het systeem gaan, kan een gebrekkige regel of onjuiste gegevensinvoer snel groter worden voordat iemand het opmerkt.

Minder toezicht

• Onopgemerkte fraude: Als algoritmen voor risicobeoordeling niet goed zijn gekalibreerd, kunnen frauduleuze transacties erdoorheen glippen.

• Beperkte afhandeling van uitzonderingen: Ongewone of complexe transacties die niet aan de standaardregels voldoen, kunnen onjuist worden verwerkt of zonder duidelijke uitleg worden afgewezen.

Implementatiekosten

• Hoge investeringen vooraf: Het bouwen of integreren van STP-systemen vereist vaak hoge uitgaven voor technologie, infrastructuur en training van personeel.

• Complexiteit van integratie: Het verbinden van STP-systemen met bestaande verouderde systemen en platforms van derden kan technisch uitdagend en tijdrovend zijn.

Beveiligingsrisico’s

• Kwetsbaarheid voor cyberaanvallen: Omdat STP afhankelijk is van onderling verbonden digitale systemen, kan één zwakke plek gevoelige financiële gegevens in de hele transactieketen blootleggen.

• Hiaten in compliance: Als geautomatiseerde regels niet up-to-date worden gehouden met veranderende regelgeving, lopen ondernemingen het risico dat ze ongemerkt niet langer compliant zijn.

Hoe STP wordt gebruikt

STP heeft verschillende toepassingen. Dit is hoe het wordt gebruikt:

Verwerking van betalingen

STP voltooit transacties van initiatie tot vereffening. STP doet het volgende automatisch:

• Verifieert de betalingsgegevens

• Controleert of er voldoende geld beschikbaar is

• Keurt transacties in realtime goed of weigert ze

• Bepaalt de routing van betalingen via de meest efficiënte en kosteneffectieve kanalen op basis van transactieparameters

• Maakt geld over tussen accounts van betalers en begunstigden

• Reconcilieert het saldo en werkt records bij

STP kan ook worden gebruikt voor salarisverwerking, het automatiseren van salarisberekeningen, belastinginhoudingen en directe storting.

Handelsverkeer

STP zorgt voor de afwikkeling van transacties. STP doet het volgende automatisch:

• Voert transacties uit, met een afstemming van koop- en verkooporders op financiële markten

• Cleart en verrekent transacties, met overdracht van effecten en geld tussen handelspartijen

• Reconcilieert handelsgegevens en discrepanties

Verwerking van verzekeringsclaims

STP automatiseert de verwerking van verzekeringsclaims. STP:

• Stelt klanten of zorgverleners in staat om claims elektronisch in te dienen

• Verifieert polisgegevens, geschiktheid voor dekking en nauwkeurigheid van de claim

• Beoordeelt en keurt claims goed op basis van vooraf gedefinieerde regels en medische richtlijnen

KYC (ken je klant)

STP helpt bedrijven met KYC-processen. STP doet het volgende automatisch:

• Verifieert de identiteit van klanten met behulp van digitale documenten, biometrische gegevens en externe databases

• Voltooit onboarding, verzamelt en valideert gegevens en beoordeelt risico's

• Controleert de transacties en activiteiten van de klant continu op verdachte patronen

STP kan ook een rol spelen bij het verwerken van leningen en het beheer van de toeleveringsketen. STP automatiseert de verwerking, de risico-evaluatie en de goedkeuring van kredietaanvragen en vergemakkelijkt de uitwisseling van inkooporders, facturen en verzenddocumenten voor processen in de toeleveringsketen.

Uitdagingen bij het gebruik van STP en hoe je deze benadert

De implementatie van STP kan uitdagingen met zich meebrengen. Dit is wat je kunt verwachten en hoe je hiermee omgaat:

Verouderde systemen

Veel organisaties hebben verouderde systemen die niet compatibel zijn met de geautomatiseerde processen van STP. Het integreren van nieuwe technologie met deze systemen kan complex en kostbaar zijn.

Oplossingen

• Gefaseerde implementatie: Vervang legacy-systemen geleidelijk door oplossingen die compatibel zijn met STP.

• Middleware: Gebruik middleware-software om de kloof tussen legacy- en nieuwe systemen te overbruggen.

• API-integratie: Ontwikkel API's (Application Programming Interfaces) om legacy-systemen te koppelen met STP-platforms.

Kosten

Het implementeren van STP kan aanzienlijke investeringen vooraf in nieuwe software, hardware en training vergen.

Oplossingen

• Gefaseerde aanpak: Implementeer STP in fasen, beginnend met gebieden met een grote impact en geleidelijk uitbreidend naar andere processen.

• Cloudgebaseerde oplossingen: Overweeg cloudgebaseerde STP-platforms met lagere opstartkosten en schaalbaarheid.

Organisatorische weerstand

Werknemers kunnen zich verzetten tegen verandering uit angst voor ontslagen of onbekendheid met nieuwe technologie.

Oplossingen

• Veranderingsbeheer: Implementeer een uitgebreid plan voor veranderingsbeheer met duidelijke communicatie, training en ondersteuning voor werknemers tijdens de overgang.

• Betrokkenheid van stakeholders: Betrek belangrijke stakeholders bij het besluitvormingsproces en pak hun zorgen aan om draagvlak te creëren.

• Incentives: Bied incentives en erkenning aan werknemers die de acceptatie van STP omarmen en stimuleren.

Datakwaliteit en standaardisatie

Inconsistente gegevensindelingen en -kwaliteit tussen systemen kunnen de implementatie van STP's belemmeren.

Oplossingen

• Gegevensopschoning: Schoon bestaande gegevens grondig op en standaardiseer deze om compatibiliteit met STP-processen te garanderen.

• Gegevensbeheer: Stel beleid en procedures voor gegevensbeheer vast om de datakwaliteit en consistentie te behouden.

• Gegevensvalidatie: Implementeer gegevensvalidatiemechanismen zodat alleen nauwkeurige en volledige gegevens het STP-systeem binnenkomen.

Compliance met regelgeving

STP-implementatie moet voldoen aan relevante branchevoorschriften en wetten op het gebied van gegevensprivacy.

Oplossingen

• Compliance-expertise: Betrek juridische en compliance-experts om ervoor te zorgen dat STP-processen voldoen aan alle toepasselijke regelgeving.

• Audittrails: Onderhoud sterke audittrails om alle STP-activiteiten te volgen en te documenteren voor doeleinden met betrekking tot rapportage van de regelgeving en compliance.

• Beveiligingsmaatregelen: Implementeer sterke beveiligingscontroles om gevoelige gegevens te beschermen en ongeautoriseerde toegang of inbreuken te voorkomen.

Best practices voor het implementeren van STP

Deze best practices kunnen je onderneming helpen om STP effectief te implementeren:

Datakwaliteit

• Voer regelmatig dataprofilering uit om inconsistenties, ontbrekende waarden en uitbijters te identificeren.

• Implementeer geautomatiseerde gegevensopschoningsroutines om fouten te corrigeren, indelingen te standaardiseren en gegevens te verrijken met ontbrekende informatie.

• Handhaaf strikte regels voor gegevensvalidatie bij het invoeren van gegevens om te voorkomen dat onjuiste of onvolledige gegevens in het STP-systeem terechtkomen.

Uitzonderingen verwerken

• Bepaal duidelijke regels en drempels voor het identificeren van uitzonderingen die handmatige interventie vereisen, zoals ongebruikelijke transactiebedragen of risicovolle klanten.

• Automatiseer de routing en escalatie van uitzonderingen naar passend personeel voor tijdige oplossing.

• Analyseer uitzonderingsgegevens om patronen en onderliggende oorzaken te identificeren en gebruik deze inzichten om de regels en het proces van STP te verbeteren.

Optimalisatie van je workflow

• Gebruik tools voor procesmining om de stroom van transacties via het STP-systeem te visualiseren en analyseren, waardoor knelpunten en inefficiënties worden geïdentificeerd.

• Implementeer RPA (Robotic Process Automation) om repetitieve taken in de STP-workflow te automatiseren, zoals gegevensextractie, -validatie en reconciliatie.

• Gebruik machine-learning-algoritmen om besluitvormingsprocessen in STP te verbeteren, zoals fraudedetectie, risicobeoordeling en routing.

Systeemintegratie

• Gebruik API's om uiteenlopende systemen en toepassingen te koppelen, wat realtime gegevensuitwisseling en -synchronisatie vergemakkelijkt.

• Verdeel complexe STP-processen in kleinere, onafhankelijke microservices die onafhankelijk van elkaar kunnen worden ontwikkeld, geïmplementeerd en geschaald.

• Ontwerp het STP-systeem om te reageren op gebeurtenissen en triggers voor realtime verwerking en besluitvorming.

Monitoring en analyse

• Implementeer dashboards die realtime inzicht bieden in STP-prestaties, met inbegrip van transactievolumes, verwerkingstijden, foutpercentages en uitzonderingstrends.

• Gebruik voorspellende analyses om te anticiperen op mogelijke problemen en deze proactief aan te pakken voordat ze de prestaties van de STP nadelig beïnvloeden.

• Voer oorzaakanalyses van fouten en uitzonderingen uit om onderliggende problemen te identificeren en corrigerende maatregelen te implementeren.

Continu verbeteren

• Voer regelmatig controles van STP-processen en -prestaties uit om gebieden voor verbetering te identificeren.

• Hanteer een agile STP-ontwikkelings- en -implementatieproces, wat flexibiliteit en aanpassingsvermogen biedt voor veranderende behoeften van je onderneming.

• Bevorder samenwerking tussen informatietechnologie (IT), operations en bedrijfsteams om STP-oplossingen af te stemmen op de bedrijfsdoelstellingen en tastbare resultaten te boeken.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden uren aan engineering met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.