直通式处理 (Straight through processing, STP) 是一种自动化交易完成的方法，用于金融行业以加快操作速度并消除人工干预的需求。这种自动化有助于检测和防止欺诈活动以及由欺诈造成的损失：截至 2022 年，美国金融专业人士报告每年因账单欺诈平均损失 30 万美元。
下面将解释 STP 的运作方式、其优势、用途、常见挑战以及实施最佳实践。
目录
- 直通式处理 (STP) 的运作方式是什么？
- 传统支付处理 vs. STP
- 哪些类型的企业最适合实施 STP？
- STP 的好处
- STP 的用途
- STP 实施的挑战及应对方法
- 实施 STP 的最佳实践
直通式处理 (STP) 的运作方式是什么？
STP 将金融交易的整个生命周期从发起到完成自动化，消除了手动干预（如数据输入、验证或对账）的需求。这种自动化可带来更快的处理时间、更少的错误以及更低的运营成本。其运作方式如下：
发起： 交易（如付款或交易订单）通过电子方式发起，可能通过在线银行、交易平台或其他数字渠道完成。
验证： 系统自动验证交易详情，包括账户信息、金额以及任何相关指令。
补充信息： 系统自动检索并添加处理所需的附加信息（例如汇率、安全细节）。
风险评估： 系统根据规则或算法进行风险检查，以检测欺诈或其他潜在问题。
批准： 如果交易通过验证和风险评估，则自动批准并进入下一阶段。
路径分配： 根据交易类型和指令，交易被传送到适当的目的地。这可能是清算所、支付处理商或交易所。
结算： 交易通过电子方式结算。资金在账户之间转移，并对相关系统进行更新。
确认： 交易相关方会收到电子确认，表明交易已成功完成。
传统支付处理 vs. STP
以下是传统支付处理与 STP 之间差异的细分：
传统支付处理
传统的支付处理依赖于人工数据输入、验证和对账，每个步骤通常都涉及多人参与。这一过程通常需要处理诸如支票、账单和收据等实体文件，由于手动步骤和文件交换中的潜在延迟，处理时间可能从数小时到数天不等。
人工数据输入还会增加出错的风险，从而导致差异、纠正措施和因完成此过程所需的人工而增加的运营成本。跟踪支付状态需要进一步的人工检查和不同方之间的沟通。
STP
STP 是电子化和自动化流程。该过程依赖于电子数据交换和通信，无需实体文件。处理时间显著减少：交易可在几分钟甚至几秒内完成。
STP 的自动化将错误风险降至最低，减少人工劳动和运营成本，同时提供对支付状态和历史的实时可见性，从而实现更好的跟踪和更轻松的对账。
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功能
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传统加工
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STP
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|---|---|---|
| 人工干预 | 高 | 低/无 |
| 纸质 | 是 | 否 |
| 处理时间 | 几小时到几天 | 几秒到几分钟 |
| 错误率 | 高 | 低 |
| 成本 | 高 | 低 |
| 可见性 | 有限制 | 高 |
哪些类型的企业最适合实施 STP？
高度监管行业、交易量大的企业以及处理敏感个人数据的企业非常适合采用 STP。
STP 可通过自动执行规则和捕获审计轨迹来帮助企业实现合规，加快交易速度，并以更高的准确性和更低的人工错误风险保护敏感数据。以下类型的企业可以从 STP 中获得显著收益：
银行和金融机构： STP 广泛应用于支付处理、交易结算、账户对账和敏感金融数据保护。
保险公司： STP 简化了理赔处理、保单签发和保费收取流程。
电商平台： STP 支持快速、安全的在线支付和订单履行。
医疗服务提供商： STP 促进了更便捷的患者注册、账单支付和保险理赔处理，同时保护患者健康信息。
政府机构： STP 用于税收征收、福利发放和许可证处理，并保护公民记录隐私。
STP 的好处
STP 为企业带来以下优势：
优化运营
减少人工操作： STP 消除了数据输入、验证和对账等重复性任务，让人力资源专注于更重要的活动。
加速处理： STP 自动化工作流程，加速交易处理。
可扩展性： STP 系统可以应对更高的交易量，而无需增加额外的人工资源。
降低成本
降低人工成本： 自动化减少了对人工操作的需求，从而节省薪资开支。
减少错误： STP 降低了与人工数据输入相关的高成本错误，如信息错误或重复条目。
减少用纸量： STP 节省了纸质流程带来的打印、存储和邮寄费用。
更高的数据准确性
减少人为错误： 自动化降低了因人工数据输入引起的不一致和差异的风险。
提高合规性： STP 系统可以配置为强制执行合规规则，确保数据准确性并减少因违规而产生的罚款风险。
数据完整性： STP 在交易生命周期中保持数据完整性。
更好的客户体验
交易速度快： STP 实现了接近即时的交易处理，提高了客户满意度和忠诚度。
透明度： 实时跟踪和状态更新为客户提供了交易进度的可见性。
减少错误： 更少的错误意味着更少的客户投诉和查询，从而使互动更顺畅，客户满意度更高。
风险缓释
欺诈检测： STP 系统可以集成风险评估模型和欺诈检测算法，以识别并防止欺诈活动。
审计记录： STP 系统会自动生成审计轨迹，有助于合规和内部控制。
STP 的用途
STP 有多种应用场景。以下是它的使用方式：
支付处理
STP 完成从启动到结算的交易流程。STP 自动完成以下任务：
验证支付信息
检查资金是否充足
实时批准或拒绝交易
根据交易参数，通过最有效且成本最低的渠道安排支付路径
在付款方和收款方账户之间转移资金
对账并更新记录
STP 还可用于工资处理，自动计算工资、扣税，并直接存款。
贸易结算
STP 处理交易结算流程。STP 自动完成以下任务：
在金融市场中执行交易，匹配买卖订单
清算并结算交易，在交易方之间转移证券和资金
对账交易细节并解决差异
保险理赔处理
STP 自动化保险理赔处理。STP：
使客户或医疗服务提供商能够以电子方式提交理赔
验证保单信息、覆盖范围资格及理赔准确性
根据预定义规则和医疗指南评估并批准理赔
客户身份验证 (KYC)
STP 协助企业完成 KYC 流程。STP 自动完成以下任务：
使用数字文件、生物特征数据和第三方数据库验证客户身份
完成客户注册，收集和验证数据并评估风险
持续监控客户交易和活动以发现可疑模式
STP 还可以在贷款处理和供应链管理中发挥作用。STP 自动化贷款申请处理、审核和批准流程，并促进采购订单、账单和运输文件在供应链中的交换。
STP 采用的挑战及应对方法
STP 的采用可能会面临一些挑战。以下是可能遇到的问题以及解决方法：
传统系统
许多组织的遗留系统已过时，无法与 STP 的自动化流程兼容。将新技术与这些系统集成可能会复杂且成本高昂。
解决方案
分阶段实施： 逐步用兼容 STP 的解决方案替换传统系统。
中间件： 使用中间件软件衔接传统系统与新系统之间的差异。
API 集成： 开发应用程序接口 (API)，将传统系统与 STP 平台连接起来。
成本
实施 STP 可能需要在新软件、硬件和培训方面进行大量前期投资。
解决方案
分阶段方法： 采用分阶段的方法，首先从影响最大的领域开始实施 STP，然后逐步扩展到其他流程。
基于云的解决方案： 考虑采用具有较低前期成本和良好可扩展性的云端 STP 平台。
组织阻力
员工可能因担心失业或对新技术不熟悉而抗拒改变。
解决方案
变更管理： 实施全面的变革管理计划，包括清晰的沟通、培训以及在过渡过程中对员工的支持。
利益相关者参与： 让关键利益相关者参与决策过程，并解决他们的顾虑以获得支持。
激励措施： 为接受和推动 STP 实施的员工提供奖励和表彰。
数据质量和标准化
系统之间的数据格式和质量不一致可能会阻碍 STP 的实施。
解决方案
数据清理： 彻底清理并标准化现有数据，确保其与 STP 流程兼容。
数据治理： 建立数据治理政策和程序，维护数据质量和一致性。
数据验证： 实施数据验证机制，确保只有准确和完整的数据进入 STP 系统。
法规遵从性
STP 的实施必须符合相关行业法规和数据隐私法律。
解决方案
合规专业知识： 聘请法律和合规专家，确保 STP 流程遵守所有适用法规。
审计记录： 保留完整的审计记录，以跟踪并记录所有 STP 活动，用于监管报告和合规目的。
安全措施： 实施强有力的安全控制措施，保护敏感数据，防止未经授权的访问或泄露。
实施 STP 的最佳实践
以下最佳实践可以帮助企业高效实施 STP：
数据质量
定期进行数据分析，以识别不一致、缺失值和异常值。
实施自动化数据清理程序，纠正错误、标准化格式，并补充缺失信息。
在数据输入时严格执行数据验证规则，防止不准确或不完整的数据进入 STP 系统。
异常处理
定义清晰的规则和阈值，识别需要人工干预的异常情况，例如异常交易金额或高风险客户。
自动化异常的路径和升级，确保及时解决。
分析异常数据，识别模式和根本原因，并利用这些分析改进 STP 规则和流程。
工作流程优化
使用流程挖掘工具可视化和分析 STP 系统中的交易流程，识别瓶颈和低效环节。
实施机器人流程自动化 (RPA)，自动化 STP 工作流中的重复性任务，例如数据提取、验证和对账。
使用机器学习算法改进 STP 决策流程，例如欺诈检测、风险评估和路由。
系统集成
使用 API 连接不同系统和应用程序，促进实时数据交换和同步。
将复杂的 STP 流程分解为较小的、独立的微服务，这些微服务可以独立开发、部署和扩展。
设计 STP 系统以对事件和触发器作出响应，实现实时处理和决策。
监控与分析
实施仪表盘，实时监控 STP 性能，包括交易量、处理时间、错误率和异常趋势。
使用预测分析预测潜在问题，并在其影响 STP 性能之前主动解决。
进行错误和异常的根本原因分析，识别潜在问题并实施纠正措施。
持续改进
定期审查 STP 流程和性能，识别改进领域。
采用灵活的 STP 开发和实施流程，灵活适应不断变化的业务需求。
促进信息技术 (IT)、运营和业务团队之间的协作，使 STP 解决方案与业务目标保持一致并实现切实成果。
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