El procesamiento directo (STP) es un método automatizado para completar transacciones que se utiliza en el sector financiero para acelerar las operaciones y eliminar la necesidad de intervención manual. Este tipo de automatización ayuda a detectar y prevenir actividades fraudulentas y las pérdidas que provienen del fraude: Según un informe de 2024, casi un tercio de las organizaciones financieras perdió más de 1 millón de dólares en pérdidas directas por fraude.
A continuación, explicaremos cómo funciona el STP, sus beneficios, cómo se usa, los desafíos comunes del STP y las mejores prácticas para su implementación.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Cómo funciona el procesamiento directo (STP)?
- Procesamiento de pagos tradicional frente al procesamiento STP
- ¿Qué tipos de empresas son más adecuadas para la implementación del STP?
- Beneficios del procesamiento directo
- ¿Cuáles son los riesgos del procesamiento directo?
- Cómo se usa el STP
- Desafíos de adopción del STP y cómo manejarlos
- Prácticas recomendadas para implementar el STP
- Cómo puede ayudar Stripe Payments
¿Cómo funciona el procesamiento directo (STP)?
El STP automatiza el ciclo de vida de una transacción financiera, desde el inicio hasta la finalización, lo que elimina la necesidad de intervención manual, como la entrada de datos, la verificación o la conciliación. Esta automatización conduce a tiempos de procesamiento más rápidos, menos errores y menores costos operativos. Los siguientes pasos conforman el flujo de pago en el STP.
Inicio: Una transacción, como un pago o un pedido comercial, se inicia electrónicamente. Esto podría hacerse a través de la banca electrónica, una plataforma de negociación u otros canales digitales.
Validación: El sistema valida automáticamente los detalles de la transacción, incluida la información de la cuenta, el monto y cualquier instrucción relevante.
Enriquecimiento: Cualquier información adicional requerida para el procesamiento (p. ej., tipos de cambio de monedas, detalles de seguridad) se recupera automáticamente y se agrega a la transacción.
Evaluación de riesgos: Según reglas o algoritmos, el sistema podría realizar controles de riesgos para detectar fraude u otros problemas potenciales.
Aprobación: Si la transacción pasa la validación y la evaluación de riesgos, se aprueba automáticamente y pasa a la siguiente etapa.
Enrutamiento: La transacción se enruta al destino adecuado para el tipo de transacción y las instrucciones. Este podría ser una cámara de compensación, un procesador de pagos o un centro de cambio.
Acreditación de fondos: La transacción se liquida electrónicamente. Los fondos se transfieren entre cuentas y se realiza cualquier actualización en los sistemas relevantes.
Confirmación: Las partes involucradas en la transacción reciben confirmación electrónica de que se ha completado correctamente.
Procesamiento de pagos tradicional frente a STP
A continuación, ofrecemos un desglose de las diferencias entre el procesamiento de pagos tradicional y el STP:
Procesamiento de pagos tradicional
El procesamiento de pagos tradicional depende del ingreso de datos, la verificación y la conciliación manuales, y cada paso del proceso involucra a varias personas. Este tipo de procesamiento de pagos suele requerir documentos físicos, como cheques, facturas y recibos, y el tiempo de procesamiento puede variar de unas horas a unos días a causa de los pasos manuales y de los posibles retrasos relacionados con el intercambio de documentos.
El ingreso manual de datos también aumenta el riesgo de errores, lo que puede dar lugar a discrepancias, medidas correctivas y mayores costos operativos para las empresas. El seguimiento del estado de un pago requiere verificaciones manuales adicionales y comunicación entre las diferentes partes.
STP
STP es electrónico y automatizado. El proceso se basa en el intercambio de datos y la comunicación de manera electrónica, lo que elimina la necesidad de contar con documentos físicos. Los tiempos de procesamiento se reducen sustancialmente y las transacciones pueden tardar minutos o incluso segundos en completarse.
La automatización involucrada en el STP minimiza el riesgo de errores, reduce la mano de obra y los costos operativos, y proporciona visibilidad en tiempo real del estado y del historial de pagos, lo que permite un mejor seguimiento y una conciliación más fácil.
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Funcionalidad
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Procesamiento tradicional
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STP
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|---|---|---|
| Intervención manual | Alto | Bajo o ninguno |
| En papel | Sí | No |
| Tiempo de procesamiento | De horas a días | De segundos a minutos |
| Porcentaje de errores | Alto | Bajo |
| Costo | Alto | Bajo |
| Visibilidad | Limitado | Alto |
Ejemplos de cada tipo de procesamiento
Tradicional
Enviar un cheque por correo
Ingresar manualmente los detalles de la factura en un sistema
Llamar a un banco para verificar una transacción
STP
Pagar en línea con una tarjeta de crédito
Configurar pagos de facturas recurrentes
Transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
¿Qué tipos de negocios son los más adecuados para la implementación del STP?
Las empresas en sectores altamente regulados, aquellas con altos volúmenes de transacciones y aquellas que manejan datos personales confidenciales están bien preparadas para adoptar el STP.
El STP acelera las transacciones al mismo tiempo que protege los datos confidenciales con mayor precisión y un menor riesgo de errores humanos. También puede mejorar el cumplimiento de la normativa mediante la aplicación automática de reglas y la captura de registros de auditoría. Estos son los tipos de empresas que pueden obtener beneficios significativos del STP:
Bancos e instituciones financieras: El STP se usa ampliamente para el procesamiento de pagos, las liquidaciones comerciales, la conciliación de cuentas y la protección de datos financieros confidenciales.
Compañías de seguros: El STP simplifica el procesamiento de siniestros, la emisión de pólizas y el cobro de primas.
Plataformas de comercio electrónico: El STP permite realizar pagos electrónicos y una gestión logística de pedidos de manera rápida y segura.
Proveedores de atención médica: El STP facilita el registro de pacientes, la facturación y el procesamiento de siniestros de seguros, y protege la información de salud del paciente.
Agencias gubernamentales: El STP se usa para el cobro de impuestos, el desembolso de beneficios y el procesamiento de licencias, y protege los registros confidenciales de los ciudadanos.
Beneficios del procesamiento directo
El STP crea estos beneficios para las empresas:
Operaciones ajustadas
Menor esfuerzo manual: el STP elimina tareas repetitivas como el ingreso de datos, la verificación y la conciliación, lo que libera recursos humanos para otros trabajos.
Procesamiento acelerado: el STP automatiza los flujos de trabajo y acelera las transacciones.
Escalabilidad: los sistemas STP pueden manejar mayores volúmenes de transacciones sin requerir recursos manuales adicionales.
Costos más bajos
Menores costos laborales: la automatización reduce la necesidad de trabajo manual, lo que genera ahorros en los gastos de nómina.
Reducción de errores: el STP minimiza los errores costosos asociados con el ingreso manual de datos, como la información incorrecta o las entradas duplicadas.
Menor uso de papel: el STP ahorra en costos de impresión, almacenamiento y envío por correo incurridos por los procesos en papel.
Datos más precisos
Menos errores: la automatización reduce el riesgo de inconsistencias y discrepancias causadas por el ingreso manual de datos.
Mejor cumplimiento de la normativa: los sistemas STP se pueden configurar para hacer cumplir las reglas de cumplimiento de la normativa y las regulaciones, lo que garantiza la precisión de los datos y reduce el riesgo de sanciones por incumplimiento.
Integridad de los datos: el STP mantiene la integridad de los datos durante todo el ciclo de vida de la transacción.
Mejor experiencia del cliente
Transacciones más rápidas: el STP permite el procesamiento de transacciones casi instantáneo, lo que mejora la satisfacción y lealtad del cliente.
Transparencia: el seguimiento en tiempo real y las actualizaciones de estado les brindan a los clientes visibilidad sobre el progreso de sus transacciones.
Reducción de errores: menos errores significan menos quejas y consultas de los clientes, lo que genera interacciones más fluidas y una mayor satisfacción.
Mitigación de riesgos
Detección de fraude: los sistemas STP pueden incorporar modelos de evaluación de riesgos y algoritmos de detección de fraude para identificar y prevenir actividades fraudulentas.
Pistas de auditoría: los sistemas STP generan automáticamente pistas de auditoría, lo que facilita el cumplimiento de la normativa y el control interno.
¿Cuáles son los riesgos del procesamiento directo?
El STP puede presentar riesgos potenciales que las empresas deben prever:
Fallos del sistema
Interrupciones técnicas: Las caídas del sistema, los errores de software o los problemas de conectividad pueden detener o retrasar las transacciones en todo el proceso, ya que no hay una alternativa manual.
Errores en cascada: Como las transacciones se mueven por el sistema sin controles humanos, una regla defectuosa o una mala entrada de datos puede crecer rápidamente antes de que alguien se dé cuenta.
Reducción de la supervisión
Fraude no detectado: Si los algoritmos de evaluación de riesgos no están calibrados correctamente, se pueden colar transacciones fraudulentas.
Manejo limitado de excepciones: Las transacciones inusuales o complejas que no se ajustan a las reglas estándar podrían procesarse incorrectamente o rechazarse sin una explicación clara.
Costos de implementación
Alta inversión inicial: La creación o integración de sistemas STP a menudo requiere un gran gasto en tecnología, infraestructura y capacitación del personal.
Complejidad de la integración: Conectar sistemas STP con sistemas heredados existentes y plataformas de terceros puede ser un desafío técnico y llevar mucho tiempo.
Exposición de seguridad
Vulnerabilidad a los ciberataques: Debido a que el STP se basa en sistemas digitales interconectados, un único punto de vulneración puede exponer datos financieros confidenciales en toda la cadena de la transacción.
Brechas en el cumplimiento de la normativa: Si las reglas automatizadas no se mantienen actualizadas con las regulaciones cambiantes, las empresas corren el riesgo de incumplir la normativa sin darse cuenta.
Cómo se usa el STP
El STP tiene varias aplicaciones. Aquí te mostramos cómo se usa:
Procesamiento de pagos
STP completa las transacciones desde que se inician hasta la acreditación de fondos. STP lleva a cabo las siguientes acciones de manera automática:
Verifica los detalles del pago.
Comprueba que haya fondos suficientes.
Aprueba o rechaza las transacciones en tiempo real.
Enruta los pagos a través de los canales más eficientes y rentables en función de los parámetros de la transacción.
Transfiere los fondos entre las cuentas del pagador y el beneficiario.
Concilia los saldos y actualiza los registros.
El STP también se puede utilizar para el procesamiento de nóminas, la automatización de cálculos salariales, las deducciones fiscales y el depósito directo.
Liquidación de operaciones
El STP se encarga de la liquidación de las operaciones. El STP realiza lo siguiente automáticamente:
Ejecuta las operaciones y busca las coincidencias en las órdenes de compra y venta en los mercados financieros.
Compensa y liquida las operaciones y transfiere los valores y los fondos entre las partes que realizan la operación.
Concilia los detalles y las discrepancias de las operaciones.
Procesamiento de reclamos de seguros
El STP automatiza el procesamiento de reclamos de seguros. El STP:
Permite a los clientes o los proveedores de servicios de atención médica presentar los reclamos de forma electrónica.
Verifica los detalles de la póliza, la elegibilidad para la cobertura y la precisión del reclamo.
Evalúa y aprueba los reclamos en función de pautas médicas y reglas predefinidas.
-### Conoce a tu cliente (KYC)
El STP ayuda a las empresas con los procesos de KYC. El STP realiza lo siguiente automáticamente:
Verifica la identidad de los clientes por medio de documentos digitales, datos biométricos y bases de datos de terceros.
Completa el onboarding, al mismo tiempo que recopila y valida los datos, y evalúa el riesgo.
Supervisa de manera continua las transacciones y actividades de los clientes en busca de patrones sospechosos.
STP también puede ser de utilidad en el procesamiento de préstamos y la gestión de la cadena de suministro. STP automatiza el procesamiento, la evaluación de riesgos y la aprobación de las solicitudes de préstamos, y facilita el intercambio de las órdenes de compra, las facturas y los documentos de envío para los procesos de la cadena de suministro.
Desafíos de la adopción del STP y cómo manejarlos
La adopción del STP puede presentar desafíos. A continuación te indicamos qué esperar y cómo superarlo:
Sistemas heredados
Muchas organizaciones tienen sistemas heredados obsoletos que no son compatibles con los procesos automatizados del STP. La integración de nuevas tecnologías con estos sistemas puede ser compleja y costosa.
Soluciones
Implementación por fases: reemplaza gradualmente los sistemas heredados por soluciones compatibles con el STP.
Middleware: usa software de middleware para cerrar la brecha entre los sistemas heredados y los nuevos.
Integración de la API: desarrolla interfaces de programación de aplicaciones (API) para conectar sistemas heredados con plataformas STP.
Costo
La implementación del STP puede requerir una inversión inicial sustancial en nuevo software, hardware y capacitación.
Soluciones
Enfoque por fases: implementa el STP en etapas, comenzando con áreas de alto impacto y expandiéndote gradualmente a otros procesos.
Soluciones basadas en la nube: considera las plataformas STP basadas en la nube con menores costos iniciales y escalabilidad.
Resistencia organizativa
Es posible que los empleados se resistan al cambio por miedo al reemplazo laboral o por falta de familiaridad con las nuevas tecnologías.
Soluciones
Gestión de cambios: implementa un plan integral de gestión de cambios que incluya comunicación clara, capacitación y soporte para los empleados durante la transición.
Participación de las partes interesadas: involucra a las partes interesadas clave en el proceso de toma de decisiones y aborda sus inquietudes para obtener su aceptación.
Incentivos: ofrece incentivos y reconocimiento a los empleados que adopten y promuevan la adopción del STP.
Calidad y estandarización de los datos
Los formatos y la calidad de datos inconsistentes en todos los sistemas pueden dificultar la implementación del STP.
Soluciones
Depuración de datos: depura y estandariza exhaustivamente los datos existentes para garantizar la compatibilidad con los procesos del STP.
Gobernanza de datos: establece políticas y procedimientos de gobernanza de datos para mantener la calidad y coherencia de los datos.
Validación de datos: implementa mecanismos de validación de datos para que solo ingresen datos precisos y completos al sistema STP.
Cumplimiento de la normativa
La implementación del STP debe cumplir con las normativas relevantes del sector y las leyes de privacidad de datos.
Soluciones
Experiencia en cumplimiento de la normativa: colabora con expertos legales y en cumplimiento de la normativa para garantizar que los procesos del STP cumplan con todas las regulaciones aplicables.
Pistas de auditoría: mantén pistas de auditoría sólidas para rastrear y documentar todas las actividades del STP para fines de informes regulatorios y de cumplimiento de la normativa.
Medidas de seguridad: implementa controles de seguridad estrictos para proteger los datos confidenciales y evitar el acceso no autorizado o las vulneraciones.
Prácticas recomendadas para implementar el STP
Estas prácticas recomendadas pueden ayudar a tu empresa a implementar el STP de manera efectiva:
Calidad de los datos
Lleva a cabo un perfilado de datos regular para identificar inconsistencias, valores faltantes y valores atípicos.
Implementa rutinas automatizadas de limpieza de datos para corregir errores, estandarizar formatos y enriquecer los datos con la información faltante.
Aplica reglas estrictas de validación de datos en el punto de entrada para evitar que datos inexactos o incompletos ingresen al sistema STP.
Manejo de excepciones
Define reglas y umbrales claros para identificar las excepciones que requieren intervención manual, como montos de transacciones inusuales o clientes de alto riesgo.
Automatiza el enrutamiento y el escalamiento de las excepciones al personal adecuado para que se resuelvan de manera oportuna.
Analiza los datos de las excepciones para identificar patrones y causas raíz, y utiliza esta información para mejorar las reglas y los procesos de STP.
Optimización del flujo de trabajo
Utiliza herramientas de minería de procesos para visualizar y analizar el flujo de las transacciones a través del sistema STP, de manera de identificar cuellos de botella e ineficiencias.
Implementa la automatización robótica de procesos (RPA) para automatizar las tareas repetitivas dentro del flujo de trabajo de STP, como la extracción, la validación y la conciliación de los datos.
Utiliza algoritmos de machine learning para mejorar los procesos de toma de decisiones dentro de STP, como la detección de fraudes, la evaluación de riesgos y el enrutamiento.
Integración del sistema
Utiliza las API para conectar sistemas y aplicaciones dispares y facilitar el intercambio y la sincronización de los datos en tiempo real.
Divide los procesos complejos de STP en microservicios más pequeños e independientes que se puedan desarrollar, implementar y escalar de manera independiente.
Diseña el sistema de STP de modo que reaccione a los eventos y desencadenantes para que el procesamiento y la toma de decisiones se lleven a cabo en tiempo real.
Monitoreo y análisis
Implementa paneles que ofrezcan visibilidad en tiempo real del rendimiento de STP, lo que incluye los volúmenes de transacciones, los tiempos de procesamiento, las tasas de errores y las tendencias de las excepciones.
Utiliza el análisis predictivo para anticipar los posibles problemas y abordarlos de manera proactiva antes de que afecten el rendimiento de STP.
Lleva a cabo un análisis de causa raíz de los errores y las excepciones para identificar los problemas subyacentes e implementar medidas correctivas.
Mejora continua
Lleva a cabo revisiones regulares de los procesos y el rendimiento de STP para identificar las áreas de mejora.
Adopta un proceso ágil de desarrollo e implementación de STP que te permita tener la flexibilidad y la adaptabilidad necesarias para responder a las necesidades cambiantes de la empresa.
Promueve la colaboración entre los equipos de tecnología de la información (TI), operaciones y negocios para alinear las soluciones de STP con los objetivos de la empresa y ofrecer resultados tangibles.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.