Le traitement direct (« straight through processing », STP) est une méthode automatisée de traitement des transactions utilisée dans le secteur financier pour accélérer les opérations et éliminer le besoin d’intervention manuelle. Ce type d’automatisation permet de détecter et de prévenir les activités frauduleuses et les pertes liées à la fraude : en 2022, les professionnels américains de la finance ont déclaré une perte moyenne de 300 000 $ par an due à la fraude sur les factures.

Ci-dessous, nous vous expliquerons le fonctionnement du STP, ses avantages, son utilisation, les défis courants liés à ce type de traitement et les meilleures pratiques de mise en œuvre.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement du traitement direct (STP)
  
• Traitement traditionnel des paiements ou STP
  
• Types d’entreprises adaptés à la mise en œuvre du STP
  
• Avantages du STP
  
• Utilisation du STP
  
• Défis liés à l’adoption du STP et solutions possibles
  
• Bonnes pratiques pour la mise en œuvre du STP
  

Fonctionnement du traitement direct (STP)

Le STP automatise le cycle de vie d’une transaction financière, du l’initiation à la finalisation, éliminant ainsi le besoin d’interventions manuelles telles que la saisie de données, la vérification ou le rapprochement. Cette automatisation permet d’accélérer les délais de traitement, de réduire les erreurs et de réduire les coûts d’exploitation. Voici comment cela fonctionne :

• Initiation : une transaction, telle qu’un paiement ou un ordre de transaction, est initiée électroniquement. Cela peut se faire par le biais d'une banque en ligne, d'une plateforme de négociation ou d'autres canaux numériques.

• Validation : le système valide automatiquement les détails de la transaction, y compris les informations sur le compte, le montant et toute instruction pertinente.

• Enrichissement : toutes les informations supplémentaires nécessaires au traitement (par exemple, les taux de change, les informations de sécurité) sont automatiquement récupérées et ajoutées à la transaction.

• Évaluation des risques : sur la base de règles ou d’algorithmes, le système peut effectuer des vérifications des risques pour détecter une fraude ou d’autres problèmes potentiels.

• Approbation : Si la transaction réussit la validation et l’évaluation des risques, elle est automatiquement approuvée et passe à l’étape suivante.

• Acheminement : la transaction est acheminée vers la destination appropriée pour le type de transaction et les instructions. Il peut s’agir d’une chambre de compensation, d’un prestataire de services de paiement ou d’une plateforme d’échange.

• Virement des fonds : la transaction est réglée électroniquement. Les fonds sont transférés d’un compte à l’autre et les systèmes concernés sont mis à jour.

• Confirmation : les parties impliquées dans la transaction reçoivent une confirmation électronique qu’elle a été effectuée avec succès.

Traitement traditionnel des paiements ou STP

Voici un aperçu des différences entre le traitement traditionnel des paiements et le STP :

Traitement traditionnel des paiements

Le traitement traditionnel des paiements repose sur la saisie, la vérification et le rapprochement manuels des données, plusieurs personnes étant impliquées dans chaque étape du processus. Ce dernier implique souvent des documents physiques tels que des chèques, des factures et des reçus, et les délais de traitement peuvent aller de quelques heures à quelques jours en raison des étapes manuelles et des retards potentiels dans l’échange des documents.

La saisie manuelle des données crée également un risque accru d’erreurs, ce qui peut entraîner des anomalies, des mesures correctives et une augmentation des coûts d’exploitation pour la main-d’œuvre nécessaire pour mener à bien cette tâche. Le suivi de l’état d’un paiement nécessite des vérifications manuelles supplémentaires et une communication entre les différentes parties.

STP

Le STP est électronique et automatisé. Il repose sur l’échange et la communication de données électroniques, éliminant ainsi le besoin de documents physiques. Les délais de traitement sont considérablement réduits : les transactions peuvent être effectuées en quelques minutes, voire en quelques secondes.

L’automatisation du STP minimise le risque d’erreurs, réduit le travail manuel et les coûts d’exploitation, et offre une visibilité en temps réel sur l’état et l’historique des paiements, ce qui permet un meilleur suivi et un rapprochement plus facile.

Exemples de chaque type de traitement

Traditionnel

• Envoi d’un chèque par la poste

• Saisie manuelle des détails d’une facture dans un système

• Appel à une banque pour vérifier une transaction

STP

• Paiement en ligne avec une carte de crédit

• Mise en place de paiements de factures récurrents

• Transferts Automated Clearing House (ACH)

Types d’entreprises adaptés à la mise en œuvre du STP

Les entreprises opérant dans des secteurs hautement réglementés, celles qui ont un volume de transactions élevé et celles qui traitent des données personnelles sensibles sont tout indiquées pour adopter le STP.

Le STP peut aider les entreprises à se mettre en conformité en appliquant automatiquement des règles et en créant des pistes d’audit, en accélérant les transactions et en protégeant les données sensibles grâce à une plus grande précision et à une réduction du risque d'erreur humaine. Ces types d’entreprises peuvent tirer des avantages significatifs du STP :

• Banques et institutions financières : le STP est largement utilisé pour le traitement des paiements, le règlement des transactions, le rapprochement des comptes et la protection des données financières sensibles.

• Compagnies d’assurance : le STP simplifie le traitement des demandes d'indemnisation, l’émission de politiques et la collecte des primes.

• Plateformes de e-commerce : le STP permet d’accélérer et de sécuriser les paiements en ligne et l’exécution des commandes.

• Fournisseurs de soins de santé : le STP facilite l’inscription des patients, la facturation et le traitement des demandes d'indemnisation auprès de compagnies d’assurance. En outre, il protège les informations de santé des patients.

• Administrations publiques : le STP est utilisé pour la collecte des impôts, le versement des prestations et le traitement des documents officiels. Il protège également les dossiers sensibles des citoyens.

Avantages du STP

Le STP offre les avantages suivants aux entreprises :

Optimisation des opérations

• Réduction de l’effort manuel : le STP élimine les tâches répétitives telles que la saisie, la vérification et le rapprochement des données, libérant ainsi des ressources humaines pour des activités plus importantes.

• Traitement accéléré : le STP automatise les flux de travail et accélère les transactions.

• Évolutivité : les systèmes STP peuvent gérer des volumes de transactions accrus sans nécessiter de ressources manuelles supplémentaires.

Réduction des coûts

• Réduction des coûts de main-d’œuvre : l’automatisation réduit le besoin de main-d’œuvre manuelle, ce qui permet de réaliser des économies sur les charges salariales.

• Réduction des erreurs : le STP évite les erreurs coûteuses liées à la saisie manuelle des données, telles que les informations erronées ou les doublons.

• Réduction de la consommation de papier : le STP permet d’économiser les coûts d'impression, de stockage et d'envoi de documents papier.

Précision accrue des données

• Moins d’erreurs humaines : l’automatisation réduit le risque d’incohérences et d’anomalies causées par la saisie manuelle des données.

• Amélioration de la conformité : les systèmes STP peuvent être configurés pour appliquer les règles de conformité et les réglementations, garantissant ainsi l’exactitude des données et réduisant le risque de pénalités pour non-conformité.

• Intégrité des données : le STP maintient l’intégrité des données tout au long du cycle de vie de la transaction.

Meilleure expérience client

• Transactions plus rapides : le STP permet un traitement quasi instantané des transactions, ce qui améliore la satisfaction et la fidélité des clients.

• Transparence : le suivi en temps réel et les mises à jour de statut offrent aux clients une visibilité sur l’avancement de leurs transactions.

• Réduction des erreurs : moins d’erreurs signifie moins de plaintes des clients, ce qui se traduit par des interactions plus fluides et une satisfaction accrue.

Atténuation des risques

• Détection de la fraude : les systèmes STP peuvent intégrer des modèles d’évaluation des risques et des algorithmes de détection de la fraude pour identifier et prévenir les activités frauduleuses.

• Pistes d'audit : les systèmes STP génèrent automatiquement des pistes d’audit, ce qui facilite la conformité réglementaire et le contrôle interne.

Utilisation du STP

Le STP a plusieurs applications. Voici comment il peut être utilisé :

Traitement des paiements

Le STP gère les transactions, de l’initiation au règlement. Le STP automatise les actions suivantes :

• Vérification des détails du paiement

• Vérification de la disponibilité des fonds

• Approbation ou refus des transactions en temps réel

• Acheminement des paiements par les canaux les plus efficaces et les plus rentables en fonction des paramètres de la transaction

• Transfert des fonds entre les comptes du payeur et du bénéficiaire

• Rapprochement des soldes et mise à jour des dossiers

Le STP peut également être utilisé pour le traitement de la paie, l’automatisation du calcul des salaires, les déductions fiscales et le dépôt direct.

Règlement des transactions

Le STP s’occupe du règlement des transactions. Il automatise notamment les actions suivantes :

• Exécution des transactions, en rapprochant les ordres d'achat et de vente sur les marchés financiers

• Compensation et règlement des transactions, en transférant les titres et les fonds entre les parties négociantes

• Rapprochement des détails des transactions et des anomalies

Traitement des demandes d’indemnisation

Le STP automatise le traitement des demandes d’indemnisation. Le STP :

• Permet aux clients ou aux prestataires de soins de santé de soumettre des demandes d’indemnisation par voie électronique

• Vérifie les détails en matière de politique, l'éligibilité à la couverture et la justesse de la demande d'indemnisation

• Évalue et approuve les demandes d’indemnisation en fonction de règles prédéfinies et de directives médicales

KYC (Know Your Customer)

Le STP aide les entreprises dans leurs processus KYC. Il automatise notamment les actions suivantes :

• Vérification de l’identité des clients à l’aide de documents numériques, de données biométriques et de bases de données tierces

• Gestion de l’intégration, de la collecte et de la validation des données et de l’évaluation des risques

• Surveillance continue des transactions et des activités des clients afin de déceler des schémas suspects

Le STP peut également jouer un rôle dans le traitement des prêts et la gestion de la chaîne d’approvisionnement. Il automatise le traitement des demandes de prêt, l’évaluation des risques et l’approbation, et facilite l’échange de bons de commande, de factures et de documents d’expédition pour les processus de la chaîne d’approvisionnement.

Défis liés à l’adoption du STP et solutions possibles

L’adoption du STP peut poser des difficultés. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre et comment réussir :

Systèmes existants

De nombreuses organisations sont équipées de systèmes obsolètes qui ne sont pas compatibles avec les processus automatisés du STP. L’intégration de nouvelles technologies à ces systèmes peut s’avérer complexe et coûteuse.

Solutions

• Mise en œuvre progressive : remplacez progressivement les systèmes existants par des solutions compatibles STP.

• Intergiciels : utilisez un intergiciel pour combler le fossé entre les anciens et les nouveaux systèmes.

• Intégration des API : développez des interfaces de programmation d’applications (API) pour connecter les systèmes existants aux plates-formes STP.

Coût

La mise en œuvre du STP peut nécessiter un investissement initial substantiel dans de nouveaux logiciels, du nouveau matériel et de la formation.

Solutions

• Approche par étapes : mettez en œuvre le STP par étapes, en commençant par les domaines à fort impact et en élargissant progressivement à d’autres processus.

• Solutions basées sur le cloud : envisagez des plates-formes STP basées sur le cloud avec des coûts initiaux et une évolutivité inférieurs.

Résistance organisationnelle

Les employés peuvent se montrer réticents face au changement par crainte de perdre leur emploi ou parce qu'ils ne sont pas familiarisés avec les nouvelles technologies.

Solutions

• Gestion du changement : mettez en œuvre un plan complet de gestion du changement comprenant une communication claire, une formation et un soutien pour les employés tout au long de la transition.

• Implication des parties prenantes : impliquez les principales parties prenantes dans le processus décisionnel et répondez à leurs préoccupations pour obtenir leur adhésion.

• Mesures incitatives : offrez des incitations et témoignez votre reconnaissance aux employés qui adoptent et défendent l’adoption du STP.

Qualité et standardisation des données

L'incohérence des formats et de la qualité des données d'un système à l'autre peut entraver la mise en œuvre du STP.

Solutions

• Nettoyage des données : nettoyez et standardisez les données existantes pour assurer la compatibilité avec les processus de STP.

• Gouvernance des données : établissez des politiques et des procédures de gouvernance des données pour maintenir la qualité et la cohérence des données.

• Validation des données : mettez en œuvre des mécanismes de validation des données afin que seules des données exactes et complètes entrent dans le système de STP.

Conformité réglementaire

La mise en œuvre du STP doit respecter les réglementations sectorielles pertinentes et les lois sur la confidentialité des données.

Solutions

• Expertise en conformité : faites appel à des experts juridiques et de conformité pour vous assurer que les processus de STP sont conformes à toutes les réglementations applicables.

• Pistes d'audit : conservez des pistes d’audit solides pour suivre et documenter toutes les activités de STP à des fins de reporting réglementaire et de conformité.

• Mesures de sécurité : mettez en place des contrôles de sécurité rigoureux pour protéger les données sensibles et empêcher tout accès non autorisé ou toute violation.

Bonnes pratiques pour la mise en œuvre du STP

Les bonnes pratiques suivantes peuvent aider votre entreprise à mettre en œuvre efficacement le STP :

Qualité des données

• Effectuez un profilage régulier des données pour identifier les incohérences, les valeurs manquantes et les valeurs aberrantes.

• Mettez en œuvre des routines automatisées de nettoyage des données pour corriger les erreurs, standardiser les formats et enrichir les données avec les informations manquantes.

• Appliquez des règles strictes de validation des données au point d’entrée afin d’éviter que des données inexactes ou incomplètes n’entrent dans le système de STP.

Gestion des exceptions

• Définissez des règles et des seuils clairs pour identifier les exceptions qui nécessitent une intervention manuelle, telles que des montants de transaction inhabituels ou des clients à haut risque.

• Automatisez l'acheminement et le transfert des exceptions au personnel approprié pour une résolution rapide.

• Analysez les données relatives aux exceptions afin d'identifier les schémas et les causes profondes, et utilisez ces informations pour améliorer les règles et les processus de STP.

Optimisation des flux de travail

• Utiliser des outils d’exploration des processus pour visualiser et analyser le flux de transactions dans le système de STP, en identifiant les goulots d’étranglement et les inefficacités.

• Mettre en œuvre l’automatisation robotisée des processus (ARP) pour automatiser les tâches répétitives au sein du flux de travail de STP, telles que l’extraction, la validation et le rapprochement des données.

• Utilisez des algorithmes de machine learning pour améliorer les processus de prise de décision au sein du STP, tels que la détection des fraudes, l’évaluation des risques et l’acheminement.

Intégration du système

• Utilisez des API pour connecter des systèmes et des applications disparates, facilitant ainsi l’échange et la synchronisation des données en temps réel.

• Décomposez les processus de STP complexes en microservices plus petits et indépendants pouvant être développés, déployés et mis à l’échelle indépendamment.

• Concevez le système de STP pour qu’il réagisse aux événements et aux déclencheurs pour un traitement et une prise de décision en temps réel.

Surveillance et analyse

• Mettez en place des tableaux de bord qui offrent une visibilité en temps réel sur les performances de STP, y compris les volumes de transactions, les délais de traitement, les taux d’erreur et les tendances en matière d’exceptions.

• Utilisez l’analyse prédictive pour anticiper les problèmes potentiels et les résoudre de manière proactive avant qu’ils n’affectent les performances de STP.

• Effectuez une analyse des causes profondes des erreurs et des exceptions afin d’identifier les problèmes sous-jacents et de mettre en œuvre des mesures correctives.

Amélioration continue

• Effectuez des examens réguliers des processus et du rendement du PST afin d’identifier les domaines à améliorer.

• Adoptez un processus de développement et de mise en œuvre agile du STP, permettant une flexibilité et une adaptabilité à l’évolution des besoins de l’entreprise.

• Encouragez la collaboration entre les équipes des technologies de l’information (TI), des opérations et des affaires afin d’aligner les solutions de STP sur les objectifs de l’entreprise et d’obtenir des résultats concrets.