Todos los dueños de empresas que operan tiendas online deben decidir cómo pagarán sus clientes. Dos opciones populares en Alemania son el pago por factura y el adeudo directo.

En este artículo, explicamos las diferencias entre estos modos de pago, incluidas sus respectivas ventajas y desventajas. También analizaremos qué opción prefieren los clientes en Alemania y qué significa esto para los comercios minoristas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuál es la diferencia entre pago por factura y adeudo directo?
  
• Ventajas e inconvenientes del pago por factura
  
• Ventajas y desventajas de los adeudos directos
  
• ¿Qué modo de pago prefieren los clientes de Alemania?
  
• Pago mediante factura o adeudo directo: ¿Qué deberían ofrecer los comercios minoristas?
  

¿Cuál es la diferencia entre pago por factura y adeudo directo?

Pago por factura y el adeudo directo son modos de pago que difieren principalmente en la forma en que se efectúa el pago.

Para el pago con factura, los clientes piden productos, se los entregan y solo tienen que pagar después de recibirlos. El período de pago en Alemania suele ser de 14 o 30 días. Dado que los clientes pagan a posteriori, el pago mediante factura se conoce como «modo de pago posterior». En la factura, se especifican los bienes o servicios entregados y el importe adeudado. Esta solicitud de pago oficial se entrega con los productos o se envía electrónicamente. El cliente transfiere el importe adeudado a la cuenta de la empresa antes de la fecha límite. Para las empresas, las facturas son un comprobante de venta y una parte esencial de la contabilidad financiera.

Con el adeudo directo, el pago no se efectúa mediante una transferencia activa del cliente, sino que se debita directamente de la cuenta bancaria del cliente. Los adeudos directos de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) requieren el consentimiento por escrito del cliente. Este mandato de adeudo directo permite a la empresa debitar el importe pendiente de la cuenta bancaria del cliente en una fecha de vencimiento específica.

Ventajas e inconvenientes del pago por factura

Ventajas

Para comercios minoristas:

• Bajo riesgo de que los clientes abandonen sus pedidos: con el pago por factura, los clientes no tienen que proporcionar ninguna información confidencial de pago. Esto reduce el riesgo de que decidan no realizar una compra.

• Aumento de las ventas: dado que los clientes solo tienen que pagar después de recibir sus productos, el pago mediante factura puede reducir las barreras de compra. Un tipo de cambio más alto aumenta los ingresos de las empresas.

• Satisfacción del cliente: el pago por factura se considera un modo de pago muy seguro y fiable, un factor especialmente importante para los clientes de Alemania. Además, los comercios minoristas que entregan los productos antes de recibir el pago dan muestras de confianza a sus clientes. Por lo tanto, el pago por factura puede tener un efecto positivo en la satisfacción y lealtad del cliente.

• Ventaja competitiva: no todos los comercios minoristas ofrecen el pago con factura. Aquellos que ofrecen a sus clientes esta opción de pago pueden destacarse de la competencia, que a menudo solo acepta pagos inmediatos o por adelantado.

Para los clientes:

• No divulgación de datos sensibles: cualquier persona que haga pedidos online utilizando el pago mediante factura debe proporcionar algunos datos personales, como su nombre y dirección. Sin embargo, no es necesario revelar los datos bancarios. Esto minimiza el riesgo de uso indebido y fraude de datos.

• Posibilidad de inspeccionar los productos: los clientes pueden inspeccionar, probarse o probar los productos cuando lo deseen antes de realizar pagos. Si a un cliente no le gusta un producto, puede devolverlo fácilmente sin tener que pagar dinero. Lo mismo se aplica si los productos están dañados o defectuosos.

• No hay riesgo en caso de falta de entrega: si un pedido no llega, los clientes no tienen que luchar para obtener un reembolso. Solo pagan una vez que todo se ha entregado correctamente.

• Pago flexible: con el pago por factura, el cliente decide cuándo pagar. Pueden elegir de forma flexible cuándo realizar la transferencia dentro del plazo establecido.

Desventajas

Para comercios minoristas:

• Incumplimientos y retrasos en los pagos: los comercios minoristas realizan pagos por adelantado con pago por factura. Asumen el riesgo de que los clientes no paguen o paguen tarde. Si quedan grandes cantidades pendientes, esto puede generar problemas de liquidez para la empresa.

• Aumento de la carga administrativa: para los comercios minoristas, el pago mediante factura implica un aumento de los costes administrativos. El procesamiento de las facturas pendientes, las cartas de reclamación de pago y los recordatorios de pago requieren tiempo y recursos económicos adicionales.

• Mayor tasa de devolución: dado que el pago por factura es particularmente conveniente para los clientes, esto puede aumentar el número de devoluciones. De media, los consumidores de Alemania devuelven un 11 %de sus compras online. Algunos clientes, por ejemplo, piden varios artículos para elegir y, luego, devuelven algunos de los productos. Esto aumenta el esfuerzo logístico de los comercios minoristas.

• Riesgo de fraude: sin una verificación inmediata del pago, existe el riesgo de que los clientes proporcionen información falsa o no paguen intencionadamente. Los pedidos con identidades ficticias o información de dirección incorrecta son particularmente problemáticos. Para los comercios minoristas, esto no solo significa una posible pérdida de ventas, sino también costes adicionales por el envío de productos no entregados.

Para los clientes:

• Verificación de crédito: muchos comercios minoristas comprueban la solvencia de los clientes antes del pago por factura. Si la información es negativa, es posible que no permitan que se utilice ese método de pago.

• Comisiones de recordatorio: si el pago se olvida o se retrasa, es posible que a los clientes se les cobren comisiones de recordatorio, intereses sobre pagos atrasados o incluso costes de cobro de deudas.

• Posibles entradas de Schufa: si una factura no se ha pagado durante un período significativo, los minoristas pueden remitir el asunto a una agencia de cobro de deudas o iniciar una entrada negativa en la agencia de crédito Schufa. Esto puede tener un impacto negativo en la solvencia del cliente.

• Riesgo de endeudamiento excesivo: los clientes que realizan varias compras al mismo tiempo pueden perder fácilmente el control de sus gastos. Dado que no se requiere un pago inmediato, existe el riesgo de subestimar la carga financiera real.

Ventajas y desventajas de los adeudos directos

Ventajas

Para comercios minoristas:

• Bajo esfuerzo administrativo: el procedimiento de adeudo directo está automatizado. Los comercios minoristas no tienen que enviar facturas ni recordatorios, ni registrar activamente los pagos. Esto reduce el esfuerzo administrativo y ahorra recursos, especialmente para pagos recurrentes, como suscripciones y cuotas de membresía.

• Recepción predecible del pago: con el adeudo directo, el pago se cobra en una fecha determinada. Esto significa que los comercios minoristas suelen recibir su dinero sin retrasos. Esto puede ayudar con la planificación financiera y mejorar la liquidez de una empresa.

• Bajo riesgo de impago: con el adeudo directo, el riesgo de impago es bajo porque el comercio minorista cobra el importe directamente de la cuenta del cliente. En casos particulares, pueden producirse contracargos, por ejemplo, si la cuenta no está cubierta o si se revoca el adeudo directo. Sin embargo, los comercios minoristas tienen la opción de volver a solicitar el pago.

• Seguridad: el procedimiento de adeudo directo es un modo de pago seguro para los comercios minoristas, ya que cada pago está vinculado a una referencia de mandato única. Esto significa que el riesgo de fraude es significativamente menor que con el pago por factura. Además, las directrices claras sobre los períodos de cancelación y contracargo garantizan que tanto los comercios minoristas como los clientes estén protegidos legalmente.

Para los clientes:

• Comodidad: dado que los clientes no desempeñan un papel activo en el proceso de pago, el procedimiento de adeudo directo es especialmente cómodo y ahorra tiempo.

• No te preocupes por los plazos: con el pago por factura, los clientes deben prestar atención a los plazos de pago para evitar comisiones de recordatorio o entradas negativas en el informe de crédito de Schufa. El adeudo directo elimina esta preocupación, ya que el pago se adeuda automáticamente en la fecha acordada.

• Seguridad: el procedimiento de adeudo directo ofrece un alto nivel de seguridad, ya que cada pago está vinculado a una referencia de mandato única. Esto garantiza una documentación de las transacciones transparente y rastreable, lo que reduce el riesgo de adeudos no autorizados y fraude.

• Opción de impugnación: con el adeudo directo, los clientes pueden impugnar los pagos sin dar un motivo. A diferencia de lo que ocurre con los pagos con tarjeta de crédito, la impugnación de los adeudos directos SEPA es definitiva. Los comercios minoristas no pueden oponerse, sino que deben resolver las disputas con sus clientes.

Desventajas

Para comercios minoristas:

• Se requiere el consentimiento del cliente: para procesar adeudos directos, los comercios minoristas deben obtener el consentimiento expreso de sus clientes mediante mandatos de adeudo directo SEPA. Esto requiere un paso administrativo adicional, ya que los mandatos deben estar correctamente documentados y almacenados.

• Contracargos: los comercios minoristas se enfrentan al riesgo de contracargos. Si el saldo de la cuenta del cliente es insuficiente o el pago se rechaza por otros motivos, los comercios minoristas deben volver a solicitar la transacción. Esto supone un esfuerzo administrativo adicional y puede dar lugar a comisiones de contracargo.

• No impugnación de los adeudos directos devueltos: no se pueden impugnar los adeudos directos anulados por los clientes. Los comercios minoristas deben volver a solicitar el pago o resolverlo con el cliente.

• Dependencia de los procesos bancarios: los días festivos y los problemas técnicos en las instituciones financieras ejecutoras pueden retrasar el cobro de los pagos. Los comerciantes minoristas tienen poca influencia en estos factores externos y tienen que confiar en la ejecución correcta y oportuna del proceso bancario.

Para los clientes:

• Divulgación de datos sensibles: para utilizar el procedimiento de adeudo directo, los clientes deben proporcionar sus datos bancarios durante el proceso de pedido. Estos datos pueden utilizarse de forma ilegal. También existe el riesgo de que los clientes envíen accidentalmente sus datos a tiendas en Internet fraudulentas o sitios web de phishing.

• Poco control sobre la fecha límite de pago: aunque los clientes pueden elegir cuándo pagar dentro del periodo establecido con el pago mediante factura, tienen menos flexibilidad cuando utilizan el adeudo directo. Normalmente, el pago no se puede retrasar.

• Retrasos en los reembolsos: en caso de pedido devuelto o cancelado, se deberá reembolsar el importe ya cobrado. En este caso, es posible que los clientes tengan que esperar por su dinero.

• Adeudos no intencionados: a veces, los comerciantes minoristas accidental o intencionalmente hacen débitos que no han sido acordados con el cliente. Si esto pasa desapercibido, puede generar cargas financieras no deseadas.

¿Qué modo de pago prefieren los clientes de Alemania?

Pago por factura o por adeudo directo: ambos modos de pago ofrecen a los clientes ventajas e inconvenientes. En este sentido, los resultados del estudio del EHI «Online Payment 2024» no son sorprendentes: ambas opciones de pago son populares en Alemania. Si observamos la proporción de ventas de ecommerce en 2023, vemos que el 26,7 % se generó mediante pago por factura y el 16,7 % mediante adeudo directo. Esta cifra sitúa a estos modos de pago en el segundo y tercer lugar, respectivamente, en la clasificación del informe, solo ligeramente por detrás de PayPal, que se ubica en un (27,7 %). Y como muestran las cifras, los clientes de Alemania tienen una ligera preferencia por el pago con factura.

Pago por factura o adeudo directo: ¿Qué deberían ofrecer los comercios minoristas?

Los comerciantes minoristas en línea en Alemania deben considerar cuidadosamente qué modos de pago ofrecen a sus clientes. Ahora existen numerosas opciones, y el pago por factura y el adeudo directo son solo dos de ellas. Si las empresas quieren satisfacer las preferencias de pago del mayor número posible de clientes, deben ofrecer diversas opciones.

Los resultados del estudio «Online Payment 2024» proporcionan información no solo sobre los modos de pago que prefieren los compradores en Alemania, sino también sobre la prevalencia de las tarjetas de crédito, las facturas y los adeudos directos. La cobertura del mercado y la popularidad del pago por factura y de adeudo directo son mutuamente dependientes: si los clientes pueden pagar de esta manera en muchas tiendas online, también esperarán que se realicen en otros lugares. Por lo tanto, es recomendable que los comerciantes minoristas que actualmente no ofrecen pago por factura o adeudo directo los ofrezcan.

Cómo puede ayudarte Stripe

Los proveedores de servicios de pago, como Stripe, pueden ayudar con esto, por ejemplo, con la solución Stripe Payments. Con Payments, puedes aceptar pagos en todo el mundo y ofrecer a tus clientes los modos de pago locales preferidos, como el pago contra factura y el adeudo directo. Si aceptas el pago con factura, recibirás el importe de la compra de Stripe inmediatamente después de que se apruebe el pago, menos la comisión por servicio. A continuación, Stripe envía a tus clientes una factura con el logotipo de tu marca. De esta manera, no tienes que esperar a que los clientes paguen: Stripe hace el adelanto financiero en su nombre, lo que te brinda seguridad de pago y planificación. Además, a un cliente solo se le ofrecerá la opción de pago contra factura si una evaluación de riesgo previa demuestra que no es un riesgo.

Teniendo en cuenta opciones como estas, los minoristas deben basar su decisión a favor o en contra de un modos de pago principalmente en su estrategia comercial, sus grupos objetivo y el nivel de seguridad deseado.