Alle eigenaren van een onderneming die een webshop exploiteren, moeten beslissen hoe ze hun klanten willen betalen. Twee populaire opties in Duitsland zijn betaling per factuur en automatische incasso.

In dit artikel leggen we de verschillen tussen deze betaalmethoden uit, inclusief hun respectievelijke voor- en nadelen. We bespreken ook aan welke optie klanten in Duitsland de voorkeur geven en wat dit betekent voor retailers.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is het verschil tussen betaling per factuur en automatische incasso?
  
• Voor- en nadelen van betaling per factuur
  
• Voor- en nadelen van automatische incasso
  
• Voor welke betaalmethode hebben klanten in Duitsland de voorkeur?
  
• Betaling per factuur of automatische incasso: Wat moeten retailers aanbieden?
  

Wat is het verschil tussen betaling per factuur en automatische incasso?

Betaling per factuur en automatische incasso zijn betaalmethoden die vooral verschillen in de manier waarop de betaling plaatsvindt.

Voor betaling per factuur bestellen klanten producten, laten ze ze bezorgen en hoeven pas na ontvangst te betalen. De betaaltermijn in Duitsland is meestal 14 of 30 dagen. Omdat klanten achteraf betalen, wordt betaling per factuur een 'downstream' betaalmethode genoemd. De factuur vermeldt de geleverde goederen of diensten en het verschuldigde bedrag. Dit officiële betaalverzoek wordt bij de producten geleverd of elektronisch verzonden. De klant maakt het verschuldigde bedrag vóór de deadline over naar de rekening van de onderneming. Voor ondernemingen zijn facturen het verkoopbewijs en een essentieel onderdeel van de financiële boekhouding.

Bij automatische incasso wordt de betaling niet gedaan via een actieve overschrijving van de klant, maar rechtstreeks van de bankrekening van de klant afgeschreven. Voor een Single Euro Payments Area (SEPA-incasso) is de schriftelijke toestemming van de klant vereist. Met deze machtiging voor automatische incasso kan de onderneming het openstaande bedrag op een bepaalde vervaldatum van de bankrekening van de klant afschrijven.

Voor- en nadelen van betaling per factuur

Voordelen

Voor retailers:

• Laag risico dat klanten hun bestelling achterlaten: Bij betaling per factuur hoeven klanten geen gevoelige betaalgegevens te verstrekken. Dit verkleint het risico dat ze besluiten geen aankoop te doen.

• Hogere omzet: Aangezien klanten pas hoeven te betalen nadat ze hun producten hebben ontvangen, kan betaling per factuur de aankoopdrempels verlagen. Een hoger conversiepercentage verhoogt de omzet van ondernemingen.

• Klanttevredenheid: Betaling per factuur wordt beschouwd als een zeer veilige en betrouwbare betaalmethode. Dat is een bijzonder belangrijke factor voor klanten in Duitsland. Bovendien geven detailhandels die goederen leveren voordat ze een betaling ontvangen, blijk van vertrouwen aan hun klanten. Betaling per factuur kan dus een positief effect hebben op de klanttevredenheid en -loyaliteit.

• Concurrentievoordeel: Niet alle winkeliers bieden betaling per factuur aan. Degene die hun klanten deze betaalmogelijkheid bieden, kunnen zich onderscheiden van de concurrentie, die vaak alleen onmiddellijke betalingen of vooruitbetalingen accepteert.

Voor klanten:

• Geen openbaarmaking van gevoelige gegevens: Iedereen die online bestelt met betaling per factuur, moet enkele persoonlijke gegevens verstrekken, zoals hun naam en adres. Het toevoegen van bankgegevens is echter niet nodig. Dit minimaliseert het risico op misbruik van gegevens en fraude.

• De mogelijkheid om de producten te inspecteren: Klanten kunnen producten op hun gemak inspecteren, passen of testen voordat ze betalen. Als klanten een product niet leuk vinden, kunnen ze het gemakkelijk retourneren zonder geld te hoeven betalen. Hetzelfde geldt als de producten beschadigd of defect zijn.

• Geen risico in geval van niet-levering: Als een bestelling niet aankomt, hoeven klanten zich niet hard te maken voor een terugbetaling. Ze betalen pas als alles correct is afgeleverd.

• Flexibele betaling: Bij betaling per factuur bepalen klanten zelf wanneer ze betalen. Ze kunnen flexibel kiezen wanneer ze de overboeking binnen de gestelde deadline doen.

Nadelen

Voor retailers:

• Wanbetalingen en vertragingen: Detailhandelaren betalen vooraf met betaling per factuur. Zij dragen het risico dat klanten niet of te laat betalen. Als er nog grote bedragen uitstaan, kan dit mogelijk leiden tot liquiditeitsproblemen voor de onderneming.

• Toename van de administratieve lasten: Voor detailhandelaren brengt betaling per factuur hogere administratieve kosten met zich mee. Het verwerken van openstaande facturen, incassobrieven en betalingsherinneringen vergt extra tijd en financiële middelen.

• Hoger retourpercentage: Aangezien betaling per factuur bijzonder handig is voor klanten, kan dit het aantal retourzendingen verhogen. Gemiddeld sturen consumenten in Duitsland 11% van hun online aankopen terug. Sommige klanten bestellen bijvoorbeeld verschillende artikelen om uit te kiezen en sturen vervolgens een deel van de producten terug. Dit verhoogt de logistieke inspanningen voor retailers.

• Risico op fraude: Zonder onmiddellijke verificatie van de betaling bestaat het risico dat klanten valse informatie verstrekken of opzettelijk niet betalen. Bestellingen met fictieve identiteiten of onjuiste adresinformatie zijn bijzonder problematisch. Voor retailers betekent dit niet alleen potentieel omzetverlies, maar ook extra kosten voor het verzenden van producten die niet kunnen worden bezorgd.

Voor klanten:

• Kredietwaardigheid: Veel winkeliers controleren de kredietwaardigheid van klanten voordat ze per factuur betalen. Als de informatie negatief is, staan ze mogelijk niet toe dat die betaalmethode wordt gebruikt.

• Herinneringskosten: Als een betaling wordt vergeten of te laat is, kunnen er herinneringskosten, achterstandsrente of zelfs incassokosten in rekening worden gebracht.

• Mogelijke Schufa-inzendingen: Als een factuur gedurende een aanzienlijke periode onbetaald blijft, kunnen detailhandelaren de zaak doorsturen naar een incassobureau of een negatieve boeking indienen bij het kredietbureau Schufa. Dit kan een negatieve invloed hebben op de kredietwaardigheid van de klant.

• Risico op buitensporige schulden: Klanten die meerdere aankopen tegelijk doen, kunnen hun uitgaven gemakkelijk uit het oog verliezen. Aangezien er geen onmiddellijke betaling vereist is, bestaat het risico dat de werkelijke financiële lasten worden onderschat.

Voor- en nadelen van automatische incasso

Voordelen

Voor retailers:

• Weinig administratief werk: De procedure voor automatische incasso is geautomatiseerd. Winkeliers hoeven geen facturen en herinneringen te sturen of betalingen actief te registreren. Dit vermindert de administratieve rompslomp en bespaart middelen, met name bij terugkerende betalingen voor bijvoorbeeld abonnementen en lidmaatschappen.

• Voorspelbare ontvangst van betaling: Bij automatische incasso wordt de betaling op een vaste datum geïnd. Dit betekent dat retailers hun geld meestal onmiddellijk ontvangen. Dit kan helpen bij de financiële planning en de liquiditeit van een onderneming verbeteren.

• Laag risico op wanbetaling: Bij automatische incasso is het risico op wanbetaling laag, omdat de winkelier het bedrag rechtstreeks van de rekening van de klant afschrijft. In individuele gevallen kunnen er chargebacks plaatsvinden, bijvoorbeeld als de rekening niet wordt gedekt of de automatische incasso wordt ingetrokken. Winkeliers kunnen echter opnieuw een betaalverzoek indienen.

• Beveiliging: De automatische incassoprocedure is een veilige betaalmethode voor winkeliers, omdat elke betaling is gekoppeld aan een unieke machtigingsreferentie. Dit betekent dat het risico op fraude aanzienlijk lager is dan bij betaling per factuur. Bovendien beschermen de duidelijke richtlijnen met betrekking tot annulerings- en chargebacktermijnen retailers en klanten wettelijk.

Voor klanten:

• Comfort: Omdat klanten geen actieve rol spelen in het betaalproces, is de automatische incasso bijzonder handig en tijdbesparend.

• Geen zorgen over deadlines: Bij betaling per factuur moeten klanten letten op betaaltermijnen om herinneringskosten of negatieve boekingen in het Schufa-kredietrapport te voorkomen. Automatische incasso neemt deze zorg weg, aangezien de betaling automatisch op de afgesproken datum wordt afgeschreven.

• Beveiliging: De procedure voor automatische incasso kent een hoog beveiligingsniveau, omdat elke betaling is gekoppeld aan een unieke machtigingsreferentie. Dit leidt tot transparante en traceerbare transactiedocumentatie, wat het risico op ongeoorloofde afschrijvingen en fraude verkleint.

• Mogelijkheid om bezwaar te maken: Met automatische incasso kunnen klanten zonder opgaaf van reden een betaling aanvechten. Anders dan bij creditcardbetalingen is de betwisting van SEPA-incasso's definitief. Winkeliers kunnen geen bezwaar maken, maar moeten geschillen met hun klanten oplossen.

Nadelen

Voor retailers:

• Toestemming van de klant vereist: Voor de verwerking van automatische incasso's moeten detailhandels de uitdrukkelijke toestemming van hun klanten krijgen in de vorm van machtigingen voor SEPA-incasso. Dit vereist een extra administratieve stap, aangezien de toestemming correct moet worden gedocumenteerd en opgeslagen.

• Chargebacks: Winkeliers lopen het risico op chargebacks. Als het rekeningsaldo van de klant ontoereikend is of de betaling om andere redenen wordt geweigerd, moeten detailhandels de transactie opnieuw aanvragen. Dit brengt extra administratieve rompslomp met zich mee en kan leiden tot chargebackkosten.

• Geen betwisting van terugbetaalde automatische incasso's: Automatische incasso's die door klanten worden teruggeboekt, kunnen niet worden aangevochten. Winkeliers moeten opnieuw om betaling vragen of dit met de klant regelen.

• Afhankelijkheid van bankprocessen: Vakanties en technische problemen bij de uitvoerende financiële instellingen kunnen de inning van betalingen vertragen. Retailers hebben weinig invloed op deze externe factoren en zijn afhankelijk van de correcte en tijdige uitvoering van het bankproces.

Voor klanten:

• Gevoelige gegevens openbaar maken: Willen ze gebruikmaken van de automatische incasso, dan moeten klanten hun bankgegevens opgeven tijdens het bestelproces. Deze gegevens kunnen illegaal worden gebruikt. Ook bestaat het risico dat klanten hun gegevens per ongeluk indienen bij frauduleuze webshops of phishingwebsites.

• Weinig controle over de betaaltermijn: Met betaling per factuur kunnen klanten zelf kiezen wanneer ze binnen de ingestelde periode betalen, maar zijn ze minder flexibel als ze automatische incasso gebruiken. Normaal gesproken kan de betaling niet worden uitgesteld.

• Vertragingen bij terugbetalingen: In het geval van een geretourneerde of geannuleerde bestelling moet het al geïnde bedrag worden terugbetaald. In dit geval moeten klanten mogelijk op hun geld wachten.

• Onbedoelde afschrijvingen: Soms doen winkeliers per ongeluk (of opzettelijk) afschrijvingen die niet met de klant zijn overeengekomen. Als dit onopgemerkt blijft, kan dat leiden tot ongewenste financiële lasten.

Voor welke betaalmethode hebben klanten in Duitsland de voorkeur?

Betaling per factuur of via automatische incasso: beide betaalmethoden bieden klanten zowel voor- als nadelen. De resultaten van de EHI-studie Online Payment 2024" zijn dan ook niet verrassend: beide betaalopties zijn populair in Duitsland. Een blik op het aandeel van de e-commerceverkoop in 2023 laat zien dat 26,7% werd gegenereerd via betaling per factuur en 16,7% via automatische incasso. Daarmee staan deze betaalmethoden respectievelijk op de tweede en derde plaats in de ranglijst van het rapport, slechts iets achter PayPal (27,7%). En zoals uit de cijfers blijkt, hebben klanten in Duitsland een lichte voorkeur voor betaling per factuur.

Betaling per factuur of automatische incasso: Wat moeten retailers aanbieden?

Online retailers in Duitsland moeten goed nadenken over welke betaalmethoden ze hun klanten aanbieden. Er zijn tegenwoordig tal van opties, en betaling per factuur en automatische incasso zijn er slechts twee van. Als ondernemingen aan de betaalvoorkeuren van zoveel mogelijk klanten willen voldoen, moeten ze een groot aantal keuzes aanbieden.

De resultaten van het onderzoek 'Online Payment 2024' geven niet alleen informatie over de betaalmethoden waaraan shoppers in Duitsland de voorkeur geven, maar ook over de populariteit van creditcards, facturen en automatische incasso's. De marktdekking en populariteit van betaling per factuur en automatische incasso zijn wederzijds afhankelijk: als klanten in veel webshops op deze manier kunnen betalen, zullen ze deze ook elders verwachten. Daarom is het raadzaam voor winkeliers die momenteel geen betaling per factuur of automatische incasso aanbieden, dit wel te doen.

Hoe Stripe kan helpen

Betaaldienstverleners zoals Stripe kunnen hierbij helpen, bijvoorbeeld met de oplossing van Stripe Payments. Met Payments kun je wereldwijd betalingen accepteren en je klanten lokale betaalmethoden aanbieden, waaronder betaling per factuur en automatische incasso. Als je betaling per factuur accepteert, ontvang je direct na goedkeuring van een betaling het aankoopbedrag van Stripe, minus servicekosten. Stripe stuurt dan een factuur met je branding naar je klanten. Op deze manier hoef je niet te wachten tot klanten betalen. Stripe neemt het financiële voorschot voor zijn rekening, waardoor je betalings- en planningszekerheid hebt. Bovendien kunnen klanten alleen per factuur betalen als uit een eerdere risicobeoordeling is gebleken dat ze geen risico vormen.

Bij het overwegen van dergelijke opties moeten retailers hun keuze voor of tegen een betaalmethode vooral baseren op hun bedrijfsstrategie, hun doelgroepen en het gewenste beveiligingsniveau.