Tous les propriétaires d'entreprise exploitant des boutiques en ligne doivent sélectionner les moyens de paiement qu'ils proposent à leurs clients. Parmi les options les plus populaires en Allemagne figurent le paiement par facture et le prélèvement automatique.

Cet article est axé sur les différences entre ces deux moyens de paiement, notamment leurs avantages et inconvénients respectifs. Nous verrons également laquelle de ces options est privilégiée par les clients en Allemagne, et ce que cela signifie pour les marchands en ligne.

Sommaire

• Différences entre le paiement par facture et le prélèvement automatique
  
• Avantages et inconvénients du paiement par facture
  
• Avantages et inconvénients du prélèvement automatique
  
• Quel moyen de paiement les clients allemands préfèrent-ils ?
  
• Paiement par facture ou prélèvement automatique : quel est le meilleur choix pour les marchands en ligne ?
  

Différences entre le paiement par facture et le prélèvement automatique

Le paiement par facture et le prélèvement automatique sont des moyens de paiement dont les différences concernent principalement le déroulement du paiement.

Pour le paiement par facture, les clients commandent des produits, se les font livrer puis les paient après réception. En Allemagne, le délai de paiement est généralement de 14 ou 30 jours. Dans la mesure où les clients paient après la livraison, le paiement par facture est considéré comme un moyen de paiement « en aval ». La facture précise les biens ou services livrés et le montant dû. Cette demande de paiement formelle est livrée avec les produits ou envoyée par voie électronique. Le client transfère le montant dû sur le compte de l'entreprise dans le délai indiqué. Pour les entreprises, les factures constituent une preuve de vente et un élément essentiel de la comptabilité financière.

Dans le cadre d'un prélèvement automatique, le paiement n'est pas effectué via un transfert actif du client, mais le montant est prélevé directement sur son compte bancaire. Un prélèvement automatique SEPA (espace unique de paiement en euros) nécessite l'accord écrit du client. Ce mandat de prélèvement automatique permet à l'entreprise de prélever le montant restant dû sur le compte bancaire du client à une date d'échéance précise.

Avantages et inconvénients du paiement par facture

Avantages

Pour les marchands en ligne :

• Faible risque d'abandon de commande par les clients : avec le paiement par facture, les clients n'ont pas à fournir d'informations de paiement sensibles. La probabilité qu'ils décident de ne pas faire d'achat est donc plus faible.

• Augmentation des ventes : étant donné que les clients ne paient qu'après avoir reçu leurs produits, le paiement par facture peut réduire les barrières à l'achat. Grâce à ce taux de conversion plus élevé, les entreprises peuvent augmenter leurs revenus.

• Satisfaction client : le paiement par facture est considéré comme un moyen de paiement très sûr et fiable, un facteur particulièrement important aux yeux des clients allemands. De plus, le fait que les marchands en ligne livrent les marchandises avant d'être payés constitue un gage de confiance à l'égard leurs clients. Le paiement par facture peut donc avoir un effet positif sur la satisfaction et la fidélisation des clients.

• Avantage concurrentiel : tous les marchands en ligne ne proposent pas le paiement par facture. Ceux qui proposent cette option de paiement à leurs clients peuvent se démarquer de la concurrence qui n'accepte souvent que des paiements immédiats ou anticipés.

Pour les clients :

• Pas de divulgation de données sensibles : une personne qui commande en ligne à l'aide du paiement par facture doit fournir certaines informations personnelles, comme son nom et son adresse. Cependant, la divulgation des coordonnées bancaires n'est pas nécessaire. Le risque de violation des données et de fraude est donc limité.

• La possibilité d'inspecter les produits : les clients peuvent inspecter, essayer ou tester les produits à leur guise avant d'effectuer le paiement. Si un client n'aime pas un produit, il peut le retourner facilement sans avoir à payer. Il en va de même si les produits sont endommagés ou défectueux.

• Aucun risque en cas de non-livraison : si une commande n'est pas reçue, les clients n'ont pas besoin d'insister pour obtenir un remboursement. Ils ne paient qu'une fois que tous les articles ont bien été livrés.

• Paiement flexible : avec le paiement par facture, c'est le client qui décide du moment où il souhaite payer. Ils peut effectuer le transfert à la date de son choix dans le délai imparti.

Inconvénients

Pour les marchands en ligne :

• Défauts et retards de paiement : le paiement par facture amène les marchands en ligne à effectuer un paiement anticipé. Ils assument le risque que les clients ne paient pas ou qu'ils paient en retard. Si des montants importants restent impayés, l'entreprise s'expose à des problèmes de liquidités.

• Augmentation de la charge administrative : pour les marchands en ligne, le paiement par facture se traduit par une augmentation des coûts administratifs. La gestion des factures impayées, des lettres de relance et des rappels de paiement demande du temps et des ressources.

• Taux de retour plus élevé : étant donné que le paiement par facture est particulièrement pratique pour les clients, cela peut augmenter le nombre de retours. En moyenne, les consommateurs allemands retournent 11 % de leurs achats en ligne. Certains clients, par exemple, commandent plusieurs articles au choix, en sélectionnent certains puis retournent les autres. Cela demande plus d'efforts logistiques de la part des marchands en ligne.

• Risque de fraude : en l'absence d'une vérification immédiate du paiement, il existe un risque que les clients fournissent de fausses informations ou s'abstiennent intentionnellement de payer. Les commandes avec des identités falsifiées ou des coordonnées inexactes sont particulièrement problématiques. Pour les marchands en ligne, cela constitue non seulement un risque de perte commerciale, mais aussi des coûts supplémentaires pour les livraisons de produits qui n'aboutissent pas.

Pour les clients :

• Vérification de la solvabilité : de nombreux marchands en ligne vérifient la solvabilité des clients avant le paiement par facture. Si le résultat est défavorable, l'utilisation de ce moyen de paiement ne sera peut-être pas autorisée.

• Frais de rappel : en cas d'oubli ou de retard de paiement, des frais de rappel, des intérêts de retard ou même des frais de recouvrement de créances peuvent être facturés aux clients.

• Inscriptions possibles à la Schufa : si une facture reste impayée pendant une période importante, les marchands en ligne peuvent transmettre l'affaire à une agence de recouvrement de créances ou demande une inscription défavorable auprès de l'agence d'évaluation du crédit Schufa. Cela peut avoir un impact négatif sur la solvabilité du client.

• Risque d'endettement excessif : les clients qui effectuent plusieurs achats en même temps peuvent facilement perdre le fil de leurs dépenses. Étant donné qu'aucun paiement immédiat n'est requis, le client risque de sous-estimer la charge financière réelle.

Avantages et inconvénients du prélèvement automatique

Avantages

Pour les marchands en ligne :

• Peu d'efforts administratifs : la procédure de prélèvement automatique est automatisée. Les marchands en ligne n'ont besoin ni d'envoyer des factures et des rappels ni d'enregistrer activement les paiements. Cela permet de réduire les efforts administratifs et d'économiser des ressources, en particulier pour les paiements récurrents comme les abonnements et les frais d'adhésion.

• Encaissement prévisible du paiement : dans le cas d'un prélèvement automatique, le paiement est encaissé à une date fixe. De ce fait, les marchands en ligne reçoivent généralement leur argent sans retard. Cela peut faciliter la planification financière et améliorer la liquidité d'une entreprise.

• Faible risque de défaut de paiement : dans le cadre d'un prélèvement automatique, le risque de défaut de paiement est faible, car le marchand en ligne prélève le montant directement sur le compte du client. Dans certains cas, des contestations de paiement peuvent se produire, par exemple si le compte n'est pas garanti ou si le prélèvement automatique est révoqué. Cependant, les marchands en ligne ont la possibilité de redemander le paiement.

• Sécurité : la procédure de prélèvement automatique est un moyen de paiement fiable pour les marchands en ligne, puisque chaque paiement est lié à une référence de mandat unique. Autrement dit, le risque de fraude est nettement plus faible qu'avec le paiement par facture. Par ailleurs, des instructions précises concernant les délais d'annulation et de contestation de paiement permettent aux marchands en ligne et aux clients d'être protégés par la loi.

Pour les clients :

• Confort : étant donné que les clients ne jouent pas un rôle actif dans le processus de paiement, la procédure de prélèvement automatique est particulièrement pratique et permet de gagner du temps.

• Pas d'inquiétude liée aux délais : dans le cas du paiement par facture, les clients doivent faire attention aux délais de paiement afin d'éviter les frais de rappel ou les inscriptions défavorables dans le rapport de solvabilité de la Schufa. Le prélèvement automatique élimine ce souci, car le paiement est automatiquement débité à la date convenue.

• Sécurité : la procédure de prélèvement automatique offre un niveau de sécurité élevé, car chaque paiement est lié à une référence de mandat unique. Cela garantit une documentation transparente et traçable des transactions, ce qui réduit le risque de prélèvements non autorisés et de fraude.

• Possibilité de contester : avec le prélèvement automatique, les clients peuvent contester des paiements sans donner de motif. Contrairement aux paiements par carte de crédit, la contestation des prélèvements automatiques SEPA est définitive. Les marchands en ligne ne peuvent pas s'y opposer, mais doivent régler les différends avec leurs clients.

Inconvénients

Pour les marchands en ligne :

• Consentement du client requis : pour traiter les prélèvements automatiques, les marchands en ligne doivent obtenir le consentement explicite de leurs clients sous la forme de mandats de prélèvement SEPA. Cela nécessite une étape administrative supplémentaire, car les mandats doivent être correctement documentés et stockés.

• Contestations de paiement : les marchands en ligne sont confrontés au risque de contestation de paiement. Si le solde du compte du client est insuffisant ou si le paiement est refusé pour d'autres raisons, les marchands en ligne doivent redemander la transaction. Cette situation entraîne des efforts administratifs supplémentaires et peut aboutir à des frais de contestation de paiement.

• Pas de contestation des prélèvements automatiques retournés : les prélèvements automatiques annulés par les clients ne peuvent pas être contestés. Les marchands en ligne doivent demander à nouveau le paiement ou régler le problème avec le client.

• Dépendance vis-à-vis des processus bancaires : les jours fériés et les problèmes techniques rencontrés par les établissements financiers procédant à l'exécution peuvent retarder l'encaissement des paiements. Les marchands en ligne ont peu d'influence sur ces facteurs externes et doivent compter sur l'exécution correcte et rapide du processus bancaire.

Pour les clients :

• Divulgation de données sensibles : pour utiliser la procédure de prélèvement automatique, les clients doivent fournir leurs coordonnées bancaires lors du processus de commande. Ces informations peuvent être utilisées de manière illicite. Il existe également un risque que les clients envoient accidentellement leurs données à des boutiques en ligne frauduleuses ou à des sites Web d'hameçonnage.

• Peu de contrôle sur le délai de paiement : si, dans le cadre d'un paiement par facture, les clients sont libres de payer au moment de leur choix dans le délai fixé, ils ne bénéficient pas d'une telle flexibilité avec le prélèvement automatique. Normalement, le paiement ne peut pas être retardé.

• Retards dans les remboursements : dans le cas d'une commande retournée ou annulée, le montant déjà perçu devra être remboursé. Dans ce cas, les clients devront peut-être patienter pour récupérer leur argent.

• Prélèvements imprévus : parfois, les marchands en ligne effectuent accidentellement, ou intentionnellement, des prélèvements qui n'ont pas été convenus avec le client. Si cela passe inaperçu, cela peut entraîner des charges financières indésirables.

Quel moyen de paiement les clients allemands préfèrent-ils ?

Paiement par facture ou prélèvement automatique, chacun de ces deux moyens de paiement présente des avantages et des inconvénients pour les clients. Par conséquent, les résultats de l'étude EHI « Paiement en ligne 2024 » ne sont pas surprenants : ces deux options de paiement sont populaires en Allemagne. En se concentrant sur la part des ventes d'e-commerce en 2023, on constate que 26,7 % ont été générées par paiement par facture et 16,7 % par prélèvement automatique. Ces moyens de paiement occupent respectivement la deuxième et la troisième place du classement, juste derrière PayPal (27,7 %). Et comme le montrent les chiffres, les clients allemands ont une légère préférence pour le paiement par facture.

Paiement par facture ou prélèvement automatique : quel est le meilleur choix pour les marchands en ligne ?

Les marchands en ligne allemands ont tout intérêt à soigneusement sélectionner les moyens de paiement qu'ils proposent à leurs clients. Il existe aujourd'hui de nombreuses possibilités, dont le paiement par facture et le prélèvement automatique. Si les entreprises veulent tenir compte des préférences de paiement du plus grand nombre de clients possible, elles doivent offrir une variété de choix.

Les résultats de l'étude « Online Payment 2024 » fournissent des informations non seulement sur les moyens de paiement préférés des clients allemands, mais aussi sur la prévalence des cartes bancaires, des factures et des prélèvements automatiques. La couverture du marché et la popularité du paiement par facture et du prélèvement automatique sont mutuellement dépendantes : si ces deux moyens de paiement sont disponibles dans de nombreuses boutiques en ligne, les clients s'attendent à ce que ce soit le cas ailleurs également. Par conséquent, les marchands en ligne qui ne proposent pas le paiement par facture ou le prélèvement automatique à l'heure actuelle ont tout intérêt à combler ce manque.

Comment Stripe peut vous aider

Des prestataires de services de paiement comme Stripe peuvent vous aider, par exemple avec la solution Stripe Payments. Avec Payments, vous pouvez accepter des paiements dans le monde entier et proposer à vos clients locaux leurs moyens de paiement préférés, notamment le paiement par facture et le prélèvement automatique. Si vous acceptez le paiement par facture, Stripe vous transférera le montant de l'achat immédiatement après l'approbation du paiement, déduction faite des frais de service. Stripe envoie ensuite à vos clients une facture aux couleurs de votre marque. Ainsi, vous n'avez pas à attendre que les clients paient : Stripe vous paie le montant en avance en leur nom, ce qui vous assure une sérénité en matière de paiement et de planification. En outre, le paiement par facture sera proposé uniquement aux clients dont il est confirmé, à la suite d'une évaluation, qu'ils ne présentent aucun risque.

Au moment de décider s'ils proposent ou non ces moyens de paiement, il est recommandé aux marchands en ligne de baser leur choix principalement sur leur stratégie commerciale, leur clientèle cible et le niveau de sécurité souhaité.