Tutti i titolari di attività che gestiscono negozi online devono decidere come i propri clienti possano pagare. Due opzioni popolari in Germania sono il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto.

In questo articolo spieghiamo le differenze tra questi metodi di pagamento, inclusi i rispettivi vantaggi e svantaggi. Discuteremo anche di quale opzione preferiscono i clienti in Germania e cosa ciò significa per i venditori al dettaglio.

Di cosa tratta questo articolo?

• Qual è la differenza tra il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto?
  
• Vantaggi e svantaggi del pagamento tramite fattura
  
• Vantaggi e svantaggi dell'addebito diretto
  
• Quale metodo di pagamento preferiscono i clienti in Germania?
  
• Pagamento tramite fattura o addebito diretto: quale dovrebbero offrire i venditori al dettaglio?
  

Qual è la differenza tra il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto?

Il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto sono metodi di pagamento che differiscono principalmente a livello delle modalità con cui avviene il pagamento.

Con il pagamento tramite fattura, i clienti ordinano i prodotti, li ricevono e devono pagare solo dopo la ricezione. Il periodo di pagamento in Germania è solitamente di 14 o 30 giorni. Poiché il cliente paga a posteriori, il pagamento tramite fattura viene definito un metodo di pagamento "a valle". La fattura specifica i beni o servizi forniti e l'importo dovuto. Questa richiesta ufficiale di pagamento viene consegnata con i prodotti o inviata elettronicamente. Il cliente trasferisce l'importo dovuto sul conto dell'attività entro la scadenza. Per le attività, le fatture sono una prova delle vendite e una parte essenziale della contabilità finanziaria.

Con l'addebito diretto, il pagamento non viene effettuato tramite un trasferimento attivo da parte del cliente, ma viene addebitato direttamente sul conto bancario del cliente. L'addebito diretto SEPA (Single Euro Payments Area) richiede il consenso scritto del cliente. Questo mandato di addebito diretto consente all'attività di addebitare l'importo dovuto sul conto bancario del cliente a una data di scadenza specificata.

Vantaggi e svantaggi del pagamento tramite fattura

Vantaggi

Per i venditori al dettaglio

• Basso rischio di abbandono degli ordini da parte dei clienti: con il pagamento tramite fattura, i clienti non devono fornire dati di pagamento sensibili. In questo modo si riduce il rischio che decidano di non effettuare un acquisto.

• Aumento delle vendite: poiché i clienti devono pagare solo dopo aver ricevuto i prodotti, il pagamento tramite fattura può ridurre le barriere all'acquisto. Maggiore è il tasso di conversione, maggiori sono i ricavi delle attività.

• Soddisfazione del cliente: il pagamento tramite fattura è considerato un metodo di pagamento molto sicuro e affidabile, un fattore particolarmente importante per i clienti in Germania. Inoltre, i venditori al dettaglio che consegnano la merce prima di ricevere il pagamento dimostrano fiducia nei confronti dei loro clienti. Il pagamento tramite fattura può quindi avere un effetto positivo sulla soddisfazione e sulla fidelizzazione dei clienti.

• Vantaggio competitivo: non tutti i venditori al dettaglio offrono il pagamento tramite fattura. Chi offre ai propri clienti questa opzione di pagamento può distinguersi dalla concorrenza, che spesso accetta solo pagamenti immediati o anticipati.

Per i clienti

• Nessuna divulgazione di dati sensibili: chiunque ordini online utilizzando il pagamento tramite fattura deve fornire alcune informazioni personali, come il proprio nome e indirizzo. Tuttavia, non è necessario divulgare i dati bancari. Ciò riduce al minimo il rischio di uso improprio dei dati e frode.

• Possibilità di ispezionare i prodotti: i clienti possono ispezionare, provare o testare i prodotti a loro piacimento prima di effettuare i pagamenti. Se a un cliente non piace un prodotto, può facilmente restituirlo senza dover pagare nulla. Lo stesso vale se i prodotti sono danneggiati o difettosi.

• Nessun rischio in caso di mancata consegna: se un ordine non arriva, i clienti non devono lottare per ottenere un rimborso. Pagano solo dopo che tutto è stato consegnato correttamente.

• Pagamento flessibile: con il pagamento tramite fattura, il cliente decide quando pagare. Può scegliere in modo flessibile quando effettuare il trasferimento entro la scadenza stabilita.

Svantaggi

Per i venditori al dettaglio

• Mancati pagamenti e ritardi: i venditori al dettaglio effettuano pagamenti anticipati con il pagamento tramite fattura. Si assumono il rischio che i clienti non paghino o paghino in ritardo. Se importi elevati rimangono in sospeso, potrebbero sorgere problemi di liquidità per l'attività.

• Aumento degli oneri amministrativi: per i venditori al dettaglio, il pagamento tramite fattura comporta un aumento dei costi amministrativi. L'elaborazione di fatture in sospeso, lettere di sollecito e promemoria di pagamento richiede tempo e risorse finanziarie aggiuntivi.

• Tasso di reso più elevato: poiché il pagamento tramite fattura è particolarmente conveniente per i clienti, può aumentare il numero di resi. In media, i consumatori in Germania restituiscono l'11% dei propri acquisti online. Alcuni clienti, ad esempio, ordinano diversi articoli tra cui scegliere e poi restituiscono alcuni dei prodotti. Ciò aumenta lo sforzo logistico per i venditori al dettaglio.

• Rischio di frode: senza una verifica del pagamento immediata, c'è il rischio che i clienti forniscano informazioni false o intenzionalmente non paghino. Gli ordini con identità fittizie o informazioni errate sull'indirizzo sono particolarmente problematici. Per i venditori al dettaglio, ciò significa non solo una potenziale perdita di vendite, ma anche costi aggiuntivi per la spedizione di prodotti che non possono essere consegnati.

Per i clienti

• Verifica della solvibilità: molti venditori al dettaglio verificano l'affidabilità creditizia dei clienti prima del pagamento tramite fattura. Se le informazioni sono negative, potrebbero non consentire l'utilizzo di tale metodo di pagamento.

• Commissioni per i promemoria: se il pagamento viene dimenticato o è tardivo, ai clienti potrebbero essere addebitate commissioni per i promemoria, interessi di mora o persino costi per il recupero crediti.

• Eventuali registrazioni presso Schufa: se una fattura rimane insoluta per un periodo significativo, i venditori al dettaglio possono inoltrare la questione a un'agenzia di recupero crediti o avviare una registrazione negativa presso l'agenzia di credito Schufa. Ciò può avere un impatto negativo sull'affidabilità creditizia del cliente.

• Rischio di indebitamento eccessivo: i clienti che effettuano più acquisti contemporaneamente possono facilmente perdere traccia delle proprie spese. Poiché non è richiesto alcun pagamento immediato, c'è il rischio di sottovalutare l'onere finanziario effettivo.

Vantaggi e svantaggi dell'addebito diretto

Vantaggi

Per i venditori al dettaglio

• Ridotto onere amministrativo: la procedura di addebito diretto è automatizzata. I venditori al dettaglio non devono inviare fatture e promemoria, né registrare attivamente i pagamenti. In questo modo si riduce l'onere amministrativo e si risparmiano risorse, soprattutto per i pagamenti ricorrenti, come gli abbonamenti e le quote associative.

• Ricezione del pagamento prevedibile: con l'addebito diretto, il pagamento viene riscosso a una data prestabilita. Ciò significa che i venditori al dettaglio ricevono solitamente il loro denaro senza ritardi. Questo può aiutare con la pianificazione finanziaria e migliorare la liquidità di un'attività.

• Basso rischio di insolvenza: con l'addebito diretto, il rischio di insolvenza nei pagamenti è basso perché il venditore al dettaglio riscuote l'importo direttamente dal conto del cliente. In singoli casi, possono verificarsi storni, ad esempio se il conto non è coperto o se l'addebito diretto viene revocato. Tuttavia, i venditori al dettaglio hanno la possibilità di richiedere nuovamente il pagamento.

• Sicurezza: la procedura di addebito diretto è un metodo di pagamento sicuro per i venditori al dettaglio, poiché ogni pagamento è collegato a un riferimento del mandato univoco. Ciò significa che il rischio di frode è significativamente inferiore rispetto al pagamento tramite fattura. Inoltre, linee guida chiare sui periodi di annullamento e di storno garantiscono la tutela legale sia dei venditori al dettaglio che dei clienti.

Per i clienti

• Comodità: poiché i clienti non svolgono un ruolo attivo nel processo di pagamento, la procedura di addebito diretto è particolarmente comoda e consente di risparmiare tempo.

• Nessuna preoccupazione in merito alle scadenze: con il pagamento tramite fattura, i clienti devono prestare attenzione alle scadenze di pagamento per evitare commissioni per i promemoria o registrazioni negative nel rapporto di credito di Schufa. L'addebito diretto elimina questa preoccupazione, poiché il pagamento viene addebitato automaticamente alla data concordata.

• Sicurezza: la procedura di addebito diretto offre un elevato livello di sicurezza, poiché ogni pagamento è collegato a un riferimento del mandato univoco. Ciò garantisce una documentazione trasparente e tracciabile delle transazioni, riducendo il rischio di addebiti non autorizzati e frodi.

• Possibilità di contestare: con l'addebito diretto, i clienti possono contestare i pagamenti senza fornire una motivazione. A differenza dei pagamenti con carta di credito, la contestazione degli addebiti diretti SEPA è definitiva. I venditori al dettaglio non possono opporsi, ma devono risolvere le contestazioni con i propri clienti.

Svantaggi

Per i venditori al dettaglio

• Consenso del cliente richiesto: per elaborare gli addebiti diretti, i venditori al dettaglio devono ottenere il consenso esplicito dei propri clienti sotto forma di mandati di addebito diretto SEPA. Ciò richiede un ulteriore passaggio amministrativo, poiché i mandati devono essere correttamente documentati e archiviati.

• Storni: i venditori al dettaglio sono esposti al rischio di storni. Se il saldo del conto del cliente è insufficiente o il pagamento viene rifiutato per altri motivi, i venditori al dettaglio devono richiedere nuovamente la transazione. Ciò comporta un onere amministrativo aggiuntivo e può dare luogo a commissioni di storno.

• Nessuna contestazione degli addebiti diretti respinti: gli addebiti diretti stornati dai clienti non possono essere contestati. I venditori al dettaglio devono richiedere nuovamente il pagamento o risolvere la questione con il cliente.

• Dipendenza dalle procedure bancarie: ferie e problemi tecnici presso gli istituti finanziari esecutori possono ritardare la riscossione dei pagamenti. I venditori al dettaglio hanno scarsa influenza su questi fattori esterni e devono fare affidamento sull'esecuzione corretta e tempestiva della procedura bancaria.

Per i clienti

• Divulgazione di dati sensibili: per utilizzare la procedura di addebito diretto, i clienti devono fornire i propri dati bancari durante la procedura d'ordine. Questi dati possono essere utilizzati illegalmente. Esiste anche il rischio che i clienti inviino accidentalmente i propri dati a negozi online fraudolenti o siti web di phishing.

• Scarso controllo sulla scadenza di pagamento: mentre con il pagamento tramite fattura i clienti possono scegliere quando pagare entro il periodo stabilito, hanno meno flessibilità quando utilizzano l'addebito diretto. Normalmente, il pagamento non può essere ritardato.

• Ritardi nei rimborsi: in caso di ordine restituito o annullato, l'importo già riscosso deve essere rimborsato. In questo caso, i clienti potrebbero dover aspettare prima di ricevere il loro denaro.

• Addebiti indesiderati: a volte i venditori al dettaglio effettuano accidentalmente o intenzionalmente addebiti che non sono stati concordati con il cliente. Se tutto questo passa inosservato, può comportare oneri finanziari indesiderati.

Quale metodo di pagamento preferiscono i clienti in Germania?

Pagamento tramite fattura o addebito diretto: entrambi i metodi di pagamento offrono ai clienti vantaggi, ma anche svantaggi. Di conseguenza, i risultati dello studio dell'EHI "Online Payment 2024" non sorprendono: entrambe le opzioni di pagamento sono popolari in Germania. Uno sguardo alla quota delle vendite di e-commerce nel 2023 mostra che il 26,7% di esse è stato generato mediante pagamento tramite fattura e il 16,7% tramite addebito diretto. Questo colloca questi metodi di pagamento rispettivamente al secondo e terzo posto nella classifica del report, solo leggermente dietro a PayPal (27,7%). E come mostrano i dati, i clienti in Germania hanno una leggera preferenza per il pagamento tramite fattura.

Pagamento tramite fattura o addebito diretto: quale dovrebbero offrire i venditori al dettaglio?

I commercianti online in Germania dovrebbero considerare attentamente quali metodi di pagamento offrono ai propri clienti. Oggi le opzioni disponibili sono numerose, e il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto sono solo due di esse. Se le attività vogliono soddisfare le preferenze di pagamento del maggior numero possibile di clienti, dovrebbero offrire scelte diverse.

I risultati dello studio "Online Payment 2024" forniscono informazioni non solo sui metodi di pagamento preferiti dagli acquirenti in Germania, ma anche sulla prevalenza di carte di credito, fatture e addebiti diretti. La copertura di mercato e la popolarità del pagamento tramite fattura e dell'addebito diretto dipendono l'una dall'altra: se i clienti possono pagare in questi modi in molti negozi online, si aspetteranno di poterlo fare anche altrove. Pertanto, è consigliabile che i venditori al dettaglio che attualmente non offrono il pagamento tramite fattura o l'addebito diretto li offrano.

I vantaggi di Stripe

I fornitori di servizi di pagamento come Stripe possono essere d'aiuto in questo, ad esempio con la soluzione Stripe Payments. Con Payments puoi accettare pagamenti in tutto il mondo e offrire ai tuoi clienti i metodi di pagamento preferiti a livello locale, tra cui il pagamento tramite fattura e l'addebito diretto. Se accetti il pagamento tramite fattura, riceverai da Stripe l'importo dell'acquisto immediatamente dopo l'approvazione del pagamento, meno una commissione di servizio. Stripe invia quindi ai clienti una fattura con il tuo brand. In questo modo, non devi aspettare che i clienti paghino: Stripe effettua l'anticipo finanziario per loro conto, offrendoti sicurezza a livello di pagamento e di pianificazione. Inoltre, a un cliente verrà offerta l'opzione di pagamento tramite fattura solo se una precedente valutazione del rischio avrà dimostrato che non rappresenta un rischio.

Considerando opzioni come queste, i venditori al dettaglio dovrebbero basare la loro decisione a favore o contro un metodo di pagamento principalmente sulla loro strategia aziendale, sui loro gruppi target e sul livello di sicurezza desiderato.