所有电商经营者都需确定客户支付方式。在德国，账单支付和直接借记是两种主流选择。
本文将解析这两种支付方式的区别、优劣势，并探讨德国消费者的支付偏好及其对零售商的启示。
目录
- 账单支付与直接借记有何区别？
- 账单支付的优势与劣势
- 直接借记的优势与劣势
- 德国客户更青睐哪种支付方式？
- 账单支付或直接借记：零售商应提供哪种方式？
账单支付与直接借记有何区别？
对于账单支付，客户先下单并收获，然后在收到收据后再付款。德国标准付款期限通常为 14 或 30 天。因款项后付，账单支付被称为“下游”支付方式。账单列明交付商品或服务及应付金额。此正式付款请求与产品一起交付或以电子方式发送。客户需在截止日前转账至商家账户。对商家而言，账单是销售凭证和财务记账核心文件。
使用直接借记时，款项由商家通过客户银行账户主动扣取，无需客户手动转账。采用单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记需客户书面授权。该直接借记授权允许商家在约定日期从客户账户扣款。
账单支付的优势与劣势
优势
对零售商：
降低客户弃单的风险： 客户无需提供敏感支付信息，这可减少购买决策阻力。
提升销售额： 由于客户是在收到产品后才付款，账单支付可减少购买障碍，从而提高转化率，增加营收。
客户满意度： 账单支付被德国消费者视为非常安全且值得信赖的支付方式——这是德国客户尤为关注的因素。此外，在收到付款之前就交付货物的零售商能向客户传递信任信号。因此账单支付对客户满意度和忠诚度有积极影响。
竞争优势： 并非所有零售商都提供账单支付服务。向客户提供这种支付方式的企业可以在竞争中脱颖而出，因为竞争对手通常只接受即时付款或预付款。
对客户：
不泄露敏感数据： 通过账单支付在线下单的人都必须提供一些个人信息，例如姓名和地址。但是，没有必要披露银行详细信息。这样可以最大限度地降低数据滥用和欺诈的风险。
验货特权： 客户可以在付款前闲暇时检查、试穿或测试产品。如果客户不喜欢某个产品，可以轻松退货，而无需支付任何费用。如果产品损坏或有缺陷，这同样适用。
规避物流风险： 未收货无需申请退款，仅对正确交付的商品付款。
支付灵活： 通过账单支付时，客户可以自行决定何时付款。可以在规定的期限内灵活选择何时进行转账。
劣势
对零售商：
付款违约和延迟： 零售商需预先承担商品成本，面临客户拒付或延迟付款风险。大额未付账款可能导致现金流问题。
退货率升高： 账单支付的便利性可能推高退货率。德国消费者平均退回 11% 的网购商品。例如，部分客户会同时订购多件商品筛选后退回。这增加了零售商的物流压力。
欺诈风险： 缺乏即时支付验证，可能遭遇虚假信息或恶意拒付。使用虚构身份或错误地址的订单尤其棘手，导致零售商面临销售损失和无法投递的运输成本。
对客户：
直接借记的优缺点
优势
对零售商：
管理工作量低： 直接借记流程自动化。零售商无需寄送账单和催款通知，也无需主动记录付款。这降低了管理成本并节省资源——特别适用于订阅费和会员费等经常性支付。
可预测的收款： 直接借记会在固定日期执行。这意味着零售商通常能准时收到款项。这有助于财务规划并改善企业现金流。
低违约风险： 由于款项直接从客户账户扣取，付款违约风险较低。个别情况下可能出现撤单——例如账户余额不足或客户撤销授权。但是，零售商可要求重新付款。
安全性： 每笔付款都关联唯一授权码，使直接借记成为零售商的安全支付方式。其欺诈风险显著低于账单支付。此外，关于撤销和撤单期限的明确规则能保障零售商与客户的合法权益。
对客户：
便捷性： 客户无需主动操作支付流程，直接借记省时省力。
无逾期焦虑： 账单支付需客户紧盯付款期限以避免催款费用或 Schufa 信用负面记录。直接借记自动在约定日期划账，消除这一顾虑。
安全性： 每笔付款关联唯一授权码，提供高度安全保障。透明可追溯的交易记录能降低未授权扣款和欺诈风险。
争议权： 客户可无理由争议直接借记。与信用卡支付不同，SEPA 直接借记的争议具有终局性。零售商不得反驳，需直接与客户协商解决。
缺点
对零售商：
需客户授权： 零售商必须通过 SEPA 直接借记授权书获得客户明确同意。这增加了管理步骤，因授权书需正确归档保存。
撤单： 零售商面临撤单风险。若客户账户余额不足或其他原因导致付款失败，零售商需重新发起交易。这会增加管理成本并可能产生撤单费。
不可反驳撤单： 不可对客户发起的撤单提出异议。零售商只能重新请款或与客户协商。
依赖银行流程： 节假日和金融机构的技术问题可能导致收款延迟。零售商对这些外部因素影响力有限，必须依赖银行流程的准确性和时效性。
对客户：
披露敏感数据： 使用直接借记服务时，客户必须在下单过程中提供银行账户信息。这些数据可能被非法利用。客户还可能误将资料提交给诈骗网店或钓鱼网站。
付款期限控制权有限： 账单支付允许客户在约定期限内自主选择付款时间，而直接借记的灵活性较低。通常无法延迟扣款。
退款延迟： 若发生退换货，已扣款项需原路返还。此时客户可能需要等待资金退回。
未经授权的扣款： 零售商可能无意或蓄意发起未经客户同意的扣款。若未被及时发现，将造成意外财务负担。
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账单支付 |
直接借记 |
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零售商的优势 |
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对客户的优势 |
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对零售商的劣势 |
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对客户的不利之处 |
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德国客户更青睐哪种支付方式？
账单支付与直接借记——这两种方式各有利弊。因此 EHI《2024 线上支付》研究报告的结果并不意外：二者在德国均广受欢迎。2023 年电商数据显示，26.7% 交易通过账单支付完成，16.7% 采用直接借记。这使得它们在支付方式排行榜中分列第二、三位，仅次于 PayPal (27.7%)。数据表明德国客户对账单支付有轻微偏好。
账单支付或直接借记：零售商应提供哪种方式？
德国线上零售商需审慎考虑提供的支付方式。当前支付选项繁多，账单支付与直接借记仅是其中两种。若企业希望覆盖最多客户的支付偏好，应提供多样化选择。
《2024 线上支付》研究不仅揭示了德国消费者偏好，还呈现了信用卡、账单支付与直接借记的普及程度。这两种支付方式的市场覆盖率与受欢迎程度相互依存：当客户在多数网店都能使用这些方式时，他们会期待其他商家同样提供。因此目前未开通这两种支付的零售商建议予以支持。
Stripe 如何提供帮助
诸如 Stripe 的支付服务商可提供支持——例如通过 Stripe Payments 解决方案。该方案支持全球收款，并能提供包括账单支付与直接借记在内的本地偏好支付方式。若开通账单支付，经风控审核通过的交易金额（扣除服务费）将由 Stripe 立即垫付给商家。随后 Stripe 会以商家品牌名义向客户发送账单。如此商家无需等待客户付款——Stripe 代垫资金，确保收款与财务规划安全。需注意，仅当客户通过风险评估后，系统才会显示账单支付选项。
综合此类因素，零售商应基于商业战略、目标客群及所需安全等级来选择支付方式。
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