Todos os proprietários de empresas que operam lojas online precisam decidir como seus clientes pagarão. Duas opções populares na Alemanha são o pagamento por fatura e o débito automático.

Neste artigo, explicamos as diferenças entre essas formas de pagamento, incluindo suas respectivas vantagens e desvantagens. Também discutiremos qual opção os clientes na Alemanha preferem e o que isso significa para os varejistas.

Neste artigo:

• Qual é a diferença entre pagamento por fatura e débito automático?
  
• Vantagens e desvantagens do pagamento por fatura
  
• Vantagens e desvantagens do débito automático
  
• Qual é a forma de pagamento preferida pelos clientes na Alemanha?
  
• Pagamento por fatura ou débito automático: qual opção os varejistas devem oferecer?
  

Qual é a diferença entre pagamento por fatura e débito automático?

Pagamento por fatura e débito automático são formas de pagamento que se diferenciam principalmente na forma como o pagamento é realizado.

Para pagamento por fatura, os clientes encomendam produtos, os recebem e só precisam pagar após o recebimento. O período de pagamento na Alemanha costuma ser de 14 ou 30 dias. Como os clientes pagam após o fato, o pagamento por fatura é chamado de forma de pagamento "downstream". A fatura especifica as mercadorias ou serviços entregues e o valor devido. Esta solicitação de pagamento oficial é entregue com os produtos ou enviada eletronicamente. O cliente transfere o valor devido para a conta da empresa dentro do prazo. Para as empresas, as faturas são um comprovante de venda e uma parte essencial da contabilidade financeira.

Com o débito automático, o pagamento não é feito por transferência ativa do cliente, mas é debitado diretamente da conta bancária do cliente. Um débito automático da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) requer o consentimento por escrito do cliente. Essa autorização de débito automático permite que a empresa debite o valor pendente da conta bancária do cliente em uma data de vencimento especificada.

Vantagens e desvantagens do pagamento por fatura

Vantagens

Para varejistas:

• Baixo risco de abandono de pedidos pelos clientes: com o pagamento por fatura, os clientes não precisam fornecer dados de pagamento confidenciais. Isso reduz o risco de eles decidirem não fazer uma compra.

• Aumento nas vendas: como os clientes só precisam pagar depois de receber os produtos, o pagamento por fatura pode diminuir barreiras para a compra. Uma taxa de conversão mais alta aumenta a receita das empresas.

• Satisfação do cliente: o pagamento por fatura é considerado uma forma de pagamento muito segura e confiável, um fator particularmente importante para os clientes na Alemanha. Além disso, varejistas que entregam mercadorias antes de receber o pagamento sinalizam confiança aos seus clientes. O pagamento por fatura pode, portanto, ter um efeito positivo na satisfação e fidelidade do cliente.

• Vantagem competitiva: nem todos os varejistas oferecem pagamento por fatura. Quem oferece aos clientes essa opção de pagamento pode se destacar da concorrência, que muitas vezes só aceita pagamentos imediatos ou antecipados.

Para clientes:

• Não divulgação de dados sensíveis: quem fizer pedidos online usando pagamento por fatura precisa fornecer alguns dados pessoais, como nome e endereço. No entanto, não é necessário divulgar dados bancários. Isso minimiza o risco de uso indevido e fraude de dados.

• A opção de inspecionar os produtos: os clientes podem inspecionar, experimentar ou testar produtos quando quiserem antes de fazer pagamentos. Se um cliente não gosta de um produto, pode facilmente devolvê-lo sem ter que pagar qualquer dinheiro. O mesmo se aplica se os produtos estiverem danificados ou defeituosos.

• Risco zero em caso de não entrega: se um pedido não chegar, os clientes não precisam lutar por um reembolso. Eles só pagam depois que tudo for entregue corretamente.

• Pagamento flexível: com o pagamento por fatura, o cliente decide quando pagar. Eles podem escolher com flexibilidade quando fazer a transferência dentro do prazo definido.

Desvantagens

Para varejistas:

• Inadimplência e atraso de pagamentos: os varejistas fazem pagamentos antecipados com o pagamento por fatura. Elas correm o risco de que os clientes não paguem ou paguem com atraso. Se grandes valores permanecerem pendentes, isso pode levar a problemas de liquidez para a empresa.

• Aumento dos encargos administrativos: para os varejistas, o pagamento por fatura envolve custos administrativos acrescidos. O processamento de faturas pendentes, cartas de cobrança e lembretes de pagamento requer tempo e recursos financeiros adicionais.

• Maior taxa de retorno: como o pagamento por fatura é particularmente conveniente para os clientes, isso pode aumentar o número de devoluções. Em média, os consumidores na Alemanha retornam 11%de suas compras online. Alguns clientes, por exemplo, encomendam vários itens para escolher e depois devolvem alguns dos produtos. Isso aumenta o esforço logístico para os varejistas.

• Risco de fraude: sem uma verificação imediata do pagamento, existe o risco de que os clientes forneçam informações falsas ou deixem de pagar intencionalmente. Pedidos com identidades fictícias ou informações de endereço incorretas são particularmente problemáticos. Para os varejistas, isso não significa apenas perda potencial de vendas, mas também custos adicionais pelo envio de produtos não entregues.

Para clientes:

• Verificação de crédito: muitos varejistas verificam a solvabilidade dos clientes antes do pagamento por fatura. Se as informações forem negativas, talvez não permitam o uso dessa forma de pagamento.

• Tarifas de lembrete: em caso de esquecimento ou atraso no pagamento, podem ser cobradas tarifas de lembrete, juros sobre pagamentos atrasados ou até mesmo custos com cobrança de dívidas.

• Possíveis registros na Schufa: se uma fatura permanecer não paga por um período significativo, os varejistas podem encaminhar a questão para uma agência de cobrança de dívidas ou iniciar uma entrada negativa na agência de crédito Schufa. Isso pode ter um impacto negativo na solvabilidade do cliente.

• Risco de endividamento excessivo: clientes que fazem várias compras ao mesmo tempo podem facilmente perder o controle dos seus gastos. Uma vez que não é necessário um pagamento imediato, corre-se o risco de subestimar o encargo financeiro real.

Vantagens e desvantagens do débito automático

Vantagens

Para varejistas:

• Baixo esforço administrativo: o procedimento de débito automático é automatizado. Os varejistas não precisam enviar faturas e lembretes, nem registrar pagamentos ativamente. Isso reduz o trabalho administrativo e economiza recursos, especialmente para pagamentos recorrentes, como assinaturas e tarifas de associação.

• Recebimento previsível do pagamento: com o débito automático, o pagamento é realizado em uma data definida. Isso significa que os varejistas geralmente recebem seu dinheiro sem atraso. Isso pode ajudar no planejamento financeiro e melhorar a liquidez de uma empresa.

• Baixo risco de inadimplência: com o débito automático, o risco de inadimplência no pagamento é baixo porque o varejista recolhe o valor diretamente da conta do cliente. Em casos individuais, podem ocorrer estornos, por exemplo, se a conta não for coberta ou o débito automático for revogado. No entanto, os varejistas têm a opção de solicitar o pagamento novamente.

• Segurança: o procedimento de débito automático é uma forma de pagamento segura para varejistas, uma vez que cada pagamento está vinculado a uma referência da instrução única. Isso significa que o risco de fraude é significativamente menor do que com pagamento por fatura. Além disso, diretrizes claras sobre períodos de cancelamento e estorno garantem que tanto os varejistas quanto os clientes estejam legalmente protegidos.

Para clientes:

• Conforto: como os clientes não desempenham um papel ativo no processo de pagamento, o procedimento de débito automático é particularmente conveniente e economiza tempo.

• Sem ansiedade com prazos: com o pagamento por fatura, os clientes devem se atentar aos prazos de pagamento para evitar tarifas de lembrete ou entradas negativas no relatório de crédito da Schufa. O débito automático elimina essa preocupação, pois o pagamento é debitado automaticamente na data acordada.

• Segurança: o procedimento de débito automático oferece um alto nível de segurança, pois cada pagamento está vinculado a uma referência da instrução única. Isso garante uma documentação transparente e rastreável das transações, o que reduz o risco de débitos não autorizados e fraudes.

• Opção de contestação: com o débito automático, os clientes podem contestar pagamentos sem informar um motivo. Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito, a contestação do débito automático SEPA é definitiva. Os varejistas não podem se opor, mas devem resolver as contestações com seus clientes.

Desvantagens

Para varejistas:

• Consentimento necessário do cliente: para processar débitos automáticos, os varejistas precisam obter o consentimento expresso dos seus clientes na forma de instruções de débito automático SEPA. Isso requer uma etapa administrativa adicional, pois as instruções devem ser corretamente documentadas e armazenadas.

• Estornos: os varejistas correm o risco de estornos. Se o saldo da conta do cliente for insuficiente ou o pagamento for recusado por outros motivos, os varejistas deverão solicitar a transação novamente. Isso causa um esforço administrativo adicional e pode resultar em tarifas de estorno.

• Impossibilidade de contestação de débitos automáticos devolvidos: débitos automáticos anulados pelos clientes não podem ser contestados. Os varejistas devem solicitar o pagamento novamente ou resolver com o cliente.

• Dependência de processos bancários: feriados e problemas técnicos nas instituições financeiras executoras podem atrasar a cobrança do pagamento. Os varejistas têm pouca influência sobre esses fatores externos e têm que contar com a execução correta e oportuna do processo bancário.

Para clientes:

• Divulgação de dados sensíveis: para usar o procedimento de débito automático, os clientes devem fornecer seus dados bancários durante o processo de pedido. Esses dados podem ser usados ilegalmente. Há também o risco de que os clientes enviem acidentalmente seus dados para lojas online fraudulentas ou sites de phishing.

• Pouco controle sobre o prazo de pagamento: embora os clientes possam escolher quando pagar dentro do período definido com pagamento por fatura, eles têm menos flexibilidade ao usar o débito automático. Normalmente, o pagamento não pode ser adiado.

• Atrasos nos reembolsos: em caso de pedidos devolvidos ou cancelados, o valor já recolhido deverá ser reembolsado. Nesse caso, os clientes podem ter que esperar por seu dinheiro.

• Débitos não intencionais: às vezes, os varejistas acidentalmente ou intencionalmente fazem débitos que não foram acordados com o cliente. Se isso passar despercebido, pode levar a encargos financeiros indesejados.

Qual é a forma de pagamento preferida pelos clientes na Alemanha?

Pagamento por fatura ou por débito automático: as duas formas de pagamento oferecem vantagens e desvantagens aos clientes. Assim, os resultados do estudo do EHI "Online Payment 2024" não são surpreendentes: ambas as opções de pagamento são populares na Alemanha. Uma análise da participação das vendas de e-commerce em 2023 mostrou que 26,7% foram geradas por pagamento por fatura e 16,7% por débito automático. Isso coloca essas formas de pagamento em segundo e terceiro lugar, respectivamente, no ranking do relatório, apenas ligeiramente atrás do PayPal (27,7%). E, como os números mostram, os clientes na Alemanha têm uma ligeira preferência pelo pagamento por fatura.

Pagamento por fatura ou débito automático: qual opção os varejistas devem oferecer?

Os varejistas online na Alemanha devem considerar cuidadosamente quais formas de pagamento oferecem aos seus clientes. Existem inúmeras opções, e pagamento por fatura e débito automático são apenas duas delas. Se as empresas querem cobrir as preferências de pagamento do maior número possível de clientes, devem oferecer uma variedade de opções.

Os resultados do estudo "Online Payment 2024" fornecem informações não apenas sobre quais formas de pagamento os compradores na Alemanha preferem, mas também sobre a prevalência de cartões de crédito, faturas e débitos automáticos. A cobertura do mercado e a popularidade do pagamento por fatura e débito automático são mutuamente dependentes: se os clientes puderem pagar dessas maneiras em muitas lojas online, eles também as esperarão em outro lugar. Portanto, é recomendável que os varejistas que atualmente não oferecem pagamento por fatura ou débito direto passem a oferecê-los.

Como a Stripe pode ajudar

Provedores de serviços de pagamento, como a Stripe, podem ajudar nisso, por exemplo, com a solução Stripe Payments. Com o Payments, você pode aceitar pagamentos em todo o mundo e oferecer aos seus clientes as formas de pagamento preferidas localmente, incluindo pagamento por fatura e débito automático. Se você aceitar o pagamento por fatura, receberá o valor da compra da Stripe imediatamente após a aprovação do pagamento, menos de uma tarifa de serviço. Em seguida, a Stripe envia uma fatura com sua marca aos clientes. Dessa forma, você não precisa esperar que os clientes paguem. A Stripe faz o adiantamento financeiro em nome deles, oferecendo a você segurança de pagamento e planejamento. Além disso, só será oferecida ao cliente a opção de pagamento por fatura se uma avaliação de risco prévia demonstrar que ele não representa um risco.

Considerando opções como essas, os varejistas devem basear sua decisão a favor ou contra uma forma de pagamento principalmente em sua estratégia de negócios, seus grupos-alvo e o nível de segurança desejado.