Todos los propietarios de negocios que operan tiendas en línea deben decidir cómo pagarán sus clientes. Dos opciones muy utilizadas en Alemania son el pago contra factura y el débito directo.

En este artículo, explicamos las diferencias entre estos métodos de pago, incluidas sus ventajas y desventajas. También analizaremos qué opción prefieren los clientes en Alemania y qué implica esto para los minoristas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuál es la diferencia entre el pago contra factura y el débito directo?
  
• Ventajas y desventajas del pago contra factura
  
• Ventajas y desventajas del débito directo
  
• ¿Qué método de pago prefieren los clientes de Alemania?
  
• Pago contra factura o débito directo: ¿Cuál deberían ofrecer los minoristas?
  

¿Cuál es la diferencia entre el pago contra factura y débito directo?

Pago contra factura y débito directo son métodos de pago que se diferencian principalmente en la forma en que se realiza el pago.

En el caso del pago contra factura, los clientes piden productos, se los entregan y solo tienen que pagar después de recibirlos. El período de pago en Alemania suele ser de 14 a 30 días. Debido a que los clientes pagan después del hecho, el pago contra factura se conoce como un método de pago "descendente". En la factura se especifican los bienes o servicios entregados y el importe adeudado. Esta solicitud de pago oficial se entrega con los productos o se envía electrónicamente. El cliente transfiere el importe adeudado a la cuenta de la empresa antes de la fecha límite. Para las empresas, las facturas son un comprobante de venta y una parte fundamental de la contabilidad financiera.

Con el débito directo, el pago no se realiza mediante una transferencia activa del cliente, sino que se debita directamente de su cuenta bancaria. Un débito directo de la Zona única de pagos en euros (SEPA requiere el consentimiento por escrito del cliente. Esta orden de débito directo le permite a la empresa debitar el importe pendiente de la cuenta bancaria del cliente en una fecha de vencimiento específica.

Ventajas y desventajas del pago contra factura

Ventajas

Para minoristas:

• Bajo riesgo de que los clientes abandonen sus pedidos: Con el pago contra factura, los clientes no tienen que proporcionar ninguna información confidencial de pago. Esto reduce el riesgo de que decidan no realizar una compra.

• Aumento de las ventas: Dado que los clientes solo tienen que pagar después de recibir sus productos, el pago contra factura puede reducir las barreras de compra. Una tasa de conversión más alta aumenta los ingresos de las empresas.

• Satisfacción del cliente: El pago contra factura se considera un método de pago muy seguro y confiable, un factor de especial importancia para los clientes en Alemania. Además, los minoristas que entregan los productos antes de recibir el pago dan una señal de confianza a sus clientes. Por lo tanto, el pago contra factura puede tener un efecto positivo en la satisfacción y lealtad del cliente.

• Ventaja competitiva: No todos los minoristas ofrecen el pago contra factura. Quienes ofrecen a sus clientes esta opción de pago pueden diferenciarse de la competencia, que muchas veces solo acepta pagos inmediatos o anticipados.

Para los clientes:

• No hay divulgación de datos confidenciales: Cualquier persona que haga un pedido en línea utilizando el pago contra factura debe proporcionar determinados datos personales, como su nombre y dirección. Sin embargo, la divulgación de los datos bancarios no es necesaria. Esto minimiza el riesgo de uso indebido de los datos y fraude.

• Posibilidad de inspeccionar los productos: Los clientes pueden inspeccionar, probarse o probar los productos en su tiempo libre antes de realizar los pagos. Si a un cliente no le gusta un producto, puede devolverlo fácilmente sin tener que pagarlo. Lo mismo se aplica si los productos están dañados o defectuosos.

• No hay riesgo en caso de falta de entrega: Si un pedido no llega, los clientes no tienen que luchar para obtener un reembolso. Solo pagan una vez que todo se ha entregado correctamente.

• Pago flexible: Con el pago contra factura, el cliente decide cuándo pagar. Puede elegir de forma flexible cuándo realizar la transferencia dentro del plazo establecido.

Desventajas

Para minoristas:

• Incumplimientos y retrasos en los pagos: Los minoristas realizan pagos por adelantado con el pago contra factura. Asumen el riesgo de que los clientes no paguen o paguen tarde. Si quedan grandes importes pendientes, esto puede generar problemas de liquidez para la empresa.

• Aumento de la carga administrativa: Para los minoristas, el pago contra factura implica un aumento de los costos administrativos. El procesamiento de facturas pendientes, cartas de reclamación de pagos y recordatorios de pago requiere tiempo y recursos financieros adicionales.

• Mayor tasa de devolución: Dado que el pago por factura es muy conveniente para los clientes, esto puede aumentar el número de devoluciones. En promedio, los consumidores en Alemania devuelven un 11 %de sus compras en línea. Algunos clientes, por ejemplo, piden varios artículos para elegir y luego devuelven algunos de los productos. Esto aumenta el esfuerzo logístico para los minoristas.

• Riesgo de fraude: Sin una verificación inmediata del pago, existe el riesgo de que los clientes proporcionen información falsa o no paguen intencionadamente. Los pedidos con identidades ficticias o información de dirección incorrecta son particularmente problemáticos. Para los minoristas, esto no solo significa posibles pérdidas de ventas, sino también costos adicionales por el envío de productos que no se pueden entregar.

Para los clientes:

• Verificación de crédito: Muchos minoristas comprueban la solvencia de los clientes antes del pago contra factura. Si la información es negativa, es posible que no permitan el uso de ese método de pago.

• Comisiones de recordatorios: Si el cliente se olvida de realizar el pago o se retrasa, es posible que se le cobren comisiones por recordatorio, intereses sobre pagos atrasados o incluso costos de cobro de deudas.

• Posibles entradas de la Schufa: Si una factura sigue impaga durante un período considerable, los minoristas pueden remitir el asunto a una agencia de cobro de deudas o iniciar una entrada negativa ante la agencia de crédito Schufa. Esto puede tener un impacto negativo en la solvencia del cliente.

• Riesgo de endeudamiento excesivo: Los clientes que realizan varias compras al mismo tiempo pueden perder fácilmente el control de sus gastos. Dado que no se requiere un pago inmediato, existe el riesgo de subestimar la carga financiera real.

Ventajas y desventajas del débito directo

Ventajas

Para minoristas:

• Esfuerzo administrativo bajo: El procedimiento de débito directo está automatizado. Los comerciantes minoristas no tienen que enviar facturas ni recordatorios, ni registrar activamente los pagos. Esto reduce el esfuerzo administrativo y ahorra recursos, especialmente para los pagos recurrentes, como las suscripciones y las comisiones de membresía.

• Recibo de pago previsible: Con el débito directo, el pago se cobra en una fecha determinada. Esto significa que los minoristas suelen recibir su dinero sin demora. Esto puede ayudar con la planificación financiera y mejorar la liquidez de una empresa.

• Bajo riesgo de incumplimiento: Con el débito directo, el riesgo de incumplimiento de pago es bajo, ya que el comerciante minorista cobra el importe directamente de la cuenta del cliente. En casos particulares, pueden producirse contracargos, por ejemplo, si la cuenta no está cubierta o el débito directo se revoca. Sin embargo, los comerciantes minoristas tienen la opción de volver a solicitar el pago.

• Seguridad: El procedimiento de débito directo es un método de pago seguro para los minoristas, ya que cada pago está vinculado a una referencia de orden de domiciliación única. Esto significa que el riesgo de fraude es significativamente menor que con el pago contra factura. Además, las pautas claras sobre los períodos de cancelación y contracargos garantizan que tanto los minoristas como los clientes estén protegidos legalmente.

Para los clientes:

• Comodidad: Dado que los clientes no desempeñan un papel activo en el proceso de pago, el procedimiento de débito directo es especialmente cómodo y ahorra tiempo.

• No hay preocupación por los plazos: En el caso del pago contra factura, los clientes deben prestar atención a los plazos de pago para evitar comisiones por recordatorio o entradas negativas en el informe de crédito de Schufa. El débito directo elimina este problema, ya que el pago se debita automáticamente en la fecha acordada.

• Seguridad: El procedimiento de débito directo ofrece un alto nivel de seguridad, ya que cada pago está vinculado a una referencia de orden de domiciliación única. Esto garantiza una documentación de las transacciones transparente y rastreable, lo que reduce el riesgo de débitos no autorizados y fraude.

• Opción de impugnación: Con el débito directo, los clientes pueden impugnar los pagos sin dar un motivo. A diferencia de lo que ocurre con los pagos con tarjeta de crédito, la impugnación de los débitos directos SEPA es definitiva. Los comerciantes minoristas no pueden oponerse, sino que deben resolver las disputas con sus clientes.

Desventajas

Para minoristas:

• Se requiere el consentimiento del cliente: Para procesar débitos directos, los minoristas deben obtener el consentimiento expreso de sus clientes mediante órdenes de débito directo SEPA. Esto requiere un paso administrativo adicional, ya que las órdenes deben estar correctamente documentadas y almacenadas.

• Contracargos: Los minoristas corren el riesgo de sufrir contracargos. Si el saldo de la cuenta del cliente es insuficiente o el pago se rechaza por otros motivos, los minoristas deben volver a solicitar la transacción. Esto genera un esfuerzo administrativo adicional y puede generar comisiones por contracargos.

• No se pueden impugnar los débitos directos devueltos: Los débitos directos que son revocados por los clientes no pueden impugnarse. Los comerciantes minoristas deben volver a solicitar el pago o acordarlo con el cliente.

• Dependencia de procesos bancarios: Los días festivos y los problemas técnicos en las instituciones financieras ejecutoras pueden retrasar el cobro de los pagos. Los comerciantes minoristas tienen poca influencia en estos factores externos y tienen que confiar en la ejecución correcta y oportuna del proceso bancario.

Para los clientes:

• Divulgación de datos confidenciales: Para utilizar el procedimiento de débito directo, los clientes deben proporcionar sus datos bancarios durante el proceso de pedido. Estos datos pueden utilizarse de manera ilegal. También existe el riesgo de que los clientes envíen accidentalmente sus datos a tiendas en línea fraudulentas o sitios web de phishing.

• Poco control sobre la fecha límite de pago: Si bien los clientes pueden elegir cuándo pagar dentro del período establecido con el pago contra factura, tienen menos flexibilidad cuando usan el débito directo. Normalmente, el pago no se puede retrasar.

• Retrasos en los reembolsos: En caso de devolución o cancelación del pedido, se deberá devolver el importe ya cobrado. En este caso, es posible que los clientes tengan que esperar para recibir su dinero.

• Débitos involuntarios: A veces, los minoristas realizan débitos (de manera accidental o intencional) que no se han acordado con el cliente. Si esto pasa desapercibido, puede generar cargas financieras no deseadas.

¿Qué método de pago prefieren los clientes de Alemania?

Pago contra factura o débito directo: ambos métodos de pago ofrecen ventajas y desventajas a los clientes. En consecuencia, los resultados del estudio del EHI "Online Payment 2024" (Pagos electrónicos 2024) no sorprenden: ambas opciones de pago son populares en Alemania. Si analizamos la proporción de ventas de comercio electrónico en 2023, el 26.7 % se generó a través del pago contra factura y el 16.7 % mediante débito directo. De esta forma, estos métodos de pago ocupan el segundo y tercer lugar, respectivamente, en la clasificación del informe, solo ligeramente por detrás del PayPal (27.7 %). Y como muestran las cifras, los clientes en Alemania tienen una ligera preferencia por el pago contra factura.

Pago contra factura o débito directo: ¿Cuál deberían ofrecer los minoristas?

Los comerciantes minoristas en línea en Alemania deben considerar cuidadosamente qué métodos de pago ofrecen a sus clientes. En la actualidad existen numerosas opciones. El pago contra factura y el débito directo son solo dos de ellas. Si las empresas quieren cubrir las preferencias de pago de la mayor cantidad posible de clientes, deben ofrecer una variedad de opciones.

Los resultados del estudio "Online Payment 2024" (Pagos electrónicos 2024) proporcionan información no solo sobre los métodos de pago que prefieren los compradores en Alemania, sino también sobre la prevalencia de las tarjetas de crédito, las facturas y los débitos directos. La cobertura del mercado y la popularidad del pago contra factura y débito directo dependen uno del otro: si los clientes pueden pagar de estas formas en muchas tiendas en línea, también esperarán que se realicen en otros lugares. Por lo tanto, es recomendable que los minoristas que actualmente no ofrecen pago contra o débito directo los ofrezcan.

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

Los proveedores de servicios de pago como Stripe pueden ayudar, por ejemplo, con la solución Stripe Payments. Con Payments, puedes aceptar pagos en todo el mundo y ofrecer a tus clientes métodos de pago preferidos localmente, incluidos el pago contra factura y el débito directo. Si aceptas el pago contra factura, recibirás el importe de la compra de Stripe inmediatamente después de que se apruebe el pago, menos una comisión por servicio. Luego, Stripe envía a tus clientes una factura con tu imagen de marca. De esta manera, no tienes que esperar a que los clientes paguen: Stripe realiza el adelanto financiero en su nombre, lo que te brinda seguridad en los pagos y la planificación. Además, a un cliente solo se le ofrecerá la opción de pago contra factura si una evaluación de riesgos previa demuestra que no representa un riesgo.

Teniendo en cuenta opciones como estas, los comerciantes minoristas deben basar su decisión a favor o en contra de un método de pago principalmente en su estrategia comercial, sus grupos objetivo y el nivel de seguridad deseado.