经营旅游业务需要向身处多个时区、使用不同货币和设备的人群收款，同时还要管理定金、拒付，以及可能要几个月后才履约的高客单价预订。

据预测，到 2033 年，全球在线旅行社市场规模将达到 1.3 万亿美元，支付处理的重要性因此愈发凸显。下文将介绍旅行社支付处理的工作机制，包括不同支付方式的利弊取舍，以及选择支付服务商时应关注的要点。

要点

• 由于客户通常在行程交付前付款，旅游支付面临着独特的风险，这不仅导致授信评估风险更高，还需要对拒付和欺诈进行主动管理。

• 服务全球客户意味着需要同时支持银行卡、数字钱包、银行转账、先买后付 (BNPL) 及本地支付方式，并能够处理定金、分期付款、部分退款等灵活的支付结构。

• 选择合适的支付服务商，需要在强大的欺诈防护、全球覆盖范围、对复杂预订流程的支持，以及随业务规模扩展的透明定价之间取得平衡。

旅行社支付处理有什么独特之处？

与其他行业相比，旅游业的支付处理面临特定的挑战，其中包括服务全球客户、处理跨境和多货币交易，以及更高的拒付与欺诈风险。由于服务延迟交付、交易金额巨大以及高拒付风险，旅行社也被视为高风险企业。

以下是旅游行业支付的独特之处：

• 为未来服务支付大额款项： 客户通常会为数周或数月后才会发生的行程提前支付数百甚至数千美元。购买和履约之间这种漫长的时间跨度增加了风险：计划可能变更，航班可能取消，退款也可能随之累积。因此，许多支付处理商将旅游归类为高风险行业。

• 拒付率高：旅游企业的争议率往往很高。有些争议具有正当理由，例如行程取消、延误或体验不佳；另一些则属于“友好欺诈”，即客户对本人实际完成的消费发起争议。无论哪种情况，高拒付率都会降低您的利润率，甚至影响企业账户的正常存续。

• 跨境及多货币复杂性：旅游天然具有国际属性。您可能需要在同一笔订单中处理不同货币、汇率和支付方式。例如，加拿大客户可能通过美国旅行社预订泰国当地行程。

• 灵活的支付结构：旅行社通常不会一次性收齐全部款项。您可能先收取定金，后续再收取尾款，或分期多次收取款项。这种灵活性对商业模式至关重要，但并非所有支付系统都能很好地应对。

• 欺诈风险增加：高客单价、周转快的库存（如机票和酒店）使旅游行业成为欺诈分子的重点目标。被盗信用卡常被用于小额测试订单，或被用来购买高价值行程后转售。国际订单也增加了交易核验难度，因此需要借助智能系统在损失发生前识别可疑活动。

• 机票出票要求：如果您的旅行社直接出票，您可能需要国际航空运输协会 (IATA) 的认证，或与经过 IATA 认证的机票整合商保持合作关系。IATA 的结算系统规定了旅行社如何向航空公司汇付票款。该系统与您向客户收款的网络是分离开的，您的支付服务商应能够与其无缝集成。

最适合旅行社的支付方式有哪些？

旅客的支付方式不尽相同。客户群体越全球化，支付方式的差异就越明显。美国游客可能希望使用 American Express 积分，德国旅客可能倾向于直接银行转账，而巴西客户可能希望使用 Pix。

对旅游企业而言，最有效的支付方式应当兼顾覆盖范围、客户信任度和灵活性。

信用卡与借记卡

许多旅客期望能用主流卡组织（如 Visa、Mastercard 或 American Express）进行支付，尤其是在高价值预订场景下。信用卡和借记卡使用便捷、熟悉度高，并能为旅客提供可靠的消费者保障。但是，银行卡也会给旅行社带来一些弊端：手续费高、存在拒付风险，且需要一个能够安全、无中断地处理海量交易的企业账户。处理银行卡数据也意味着您的结账流程需要满足支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的要求。

您的服务商需要能够安全且大规模地受理全球所有主流银行卡品牌。

数字钱包

Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 已成为必备的支付方式，尤其在移动端。它们能让客户无需输入银行卡信息即可快速结账，且通常可以使用面部识别或指纹验证完成支付。在后台，数字钱包会对银行卡数据进行令牌化处理，从而降低欺诈风险。

如果移动端是您业务的主要渠道，那么支持数字钱包支付将有助于提升转化率。

银行转账

在美国，自动清算所 (ACH) 转账通常用于大额预订、团队旅行和企业客户。在欧洲，单一欧元支付区 (SEPA) 转账则是标准选择。这种直接银行转账通常比银行卡支付慢，但费用更低，尤其适合高价值购买。此外，对于不愿用银行卡进行大额扣款的客户，这种方式也颇具吸引力。

银行转账尤其适用于定制行程、团体旅游，或通过电子邮件或开单而非即时结账流程处理的预订场景。

先买后付 (BNPL) 和分期付款

先买后付在旅游行业日益普及，因为它能够缓解付款压力。客户可以将旅行费用拆分为若干可承受的分期金额，而无需事先经历正式的信用审批流程。这可能会影响客户是最终放弃购物车，还是完成旅行预订。

借助 Stripe，您可以集成不同市场的多家先买后付服务商。如果您的目标客户群较为年轻，或销售高客单价套餐，这种灵活性尤为重要。

本地支付方式

如果旅客看到自己熟悉且经常使用的支付方式，完成预订的阻力会更小。以下是一些示例：

• 欧洲：iDEAL、Bancontact 和 Sofort

• 亚洲：支付宝、微信支付和便利店支付

• 拉丁美洲：Pix 和 OXXO

您无需支持所有本地支付方式，但了解目标市场并据此定制支付选项，有助于提升转化率。Stripe 让您能够通过统一的管理平台，轻松启用和管理多种区域性支付方式。

稳定币

目前，已有少量但颇具代表性的旅游企业开始接受稳定币（即与美元或欧元挂钩的加密代币）作为跨境支付的收款或结算方式。其吸引力在于，相比传统银行转账，稳定币的结算速度更快，并且有望降低大额国际订单在货币兑换环节产生的摩擦。不过，各国/地区对稳定币的支持程度和监管态度仍存在较大差异。因此，在现阶段，稳定币接入更适合作为银行卡和银行转账之外的补充选项，而非主要支付方式。

旅行社如何向供应商付款？

向旅客收款只是业务的一半，旅行社还需要向酒店、航空公司、旅游运营商和当地导游付款，而这些款项往往涉及不同的货币和结算周期。因此，建议将这两类资金流作为独立的流程来管理：PayIn（来自客户的收款）和 PayOut（向供应商的付款）。这两者的流转无需完全同步。例如，客户可能在预订时全额付款，而酒店款项直到入住时才支付；或者旅游运营商先收取预付款，尾款则在临近出发时结清。

虚拟卡是处理 PayOut 资金流出的常见方式，尤其适用于一次性或高价值预订。旅行社可以生成与特定预订绑定的一次性虚拟卡号，并将额度严格限定为应付金额。这种方式既能限制欺诈风险，也便于将每笔交易与具体行程进行匹配。在涉及多笔预订、多种货币和不同结算周期的情况下，对账变得至关重要。因此，将每笔 PayIn 与其对应的 PayOut（或一组 PayOut）进行匹配，能让旅行社一目了然地掌握供应商是否已收款、是否仍有欠款，或者是否有因取消订单而超额支付的情况。这一匹配流程的自动化，让财务团队能够清晰、实时地掌握每笔行程的未结账款情况。

旅游企业如何接受国际付款？

在旅游行业，客户遍布全球。您需要接受来自不同国家/地区、使用不同货币以及处于不同监管环境下的付款。

建议尽可能以当地货币展示价格，这样客户无需自行换算，也无需承担汇率风险。例如，英国客户预订美国行程时，应能直接以英镑支付，而不会出现意外的兑换费用。Stripe 支持以超过 135 种货币收款，并以您选择的货币结算（如果持有外币余额更高效，也可以选择保留外币余额）。

在许多国家/地区，本地支付方式占据主导地位，客户自然会期待您的系统能支持这些方式。Stripe 支持您以最少的设置启用多个地区的支付方式。

跨境支付还涉及额外的验证环节。例如，欧洲持卡人通常需要完成 3DS 验证。这个额外的步骤可以最大限度地减少欺诈并帮助您满足监管要求，但前提是其实施得当。优质的支付服务商会仅在必要时触发 3DS 验证，而不会让每位客户都经历不必要的验证步骤。

旅游企业如何接受移动支付？

现在的许多旅游预订都发生在移动设备上，这意味着结账页面需要针对更小的屏幕和更短暂的注意力进行优化。

即使是一个小障碍（加载缓慢、排版不佳、额外输入），都可能导致用户流失。您的结账流程需要契合移动端特点：快速、响应灵敏，并且易于单手操作。它应包含自动填充、大尺寸点击区域以及最少的必填字段。

输入卡信息相当耗时。Apple Pay、Google Pay 和其他数字钱包可让结账更快速、更安全，尤其是对于经常在旅途中预订的旅客。Stripe 原生支持这些钱包，且在接受国内银行卡的钱包支付时，不收取额外费用。

如果您拥有自有应用，可通过移动软件开发套件 (SDK) 将支付直接集成到应用中，让客户无需跳转至浏览器即可完成预订和支付。对于提供线下销售服务的旅行社，如旅游运营商或导游，借助 Tap to Pay on iPhone 等工具，仅凭手机即可接受银行卡支付，无需额外硬件。

旅行社如何减少拒付和欺诈？

拒付和欺诈一直是旅游业中备受关注的问题。旅游业务通常涉及高客单价交易，预订往往提前数月完成，客户又分布在不同时区，这些特点都为信用卡争议和“友好欺诈”创造了机会。旅游和酒店业的平均单笔拒付金额为 120 美元，在所有行业中居于首位。这在一定程度上是因为客户经常通过第三方服务预订，遇到问题时更倾向于直接向发卡行发起争议，而不是先联系商户协商解决。不过，只要建立合适的系统和流程，就能有效降低拒付和欺诈风险。具体做法如下：

使用智能防欺诈程序

旅游行业的欺诈行为往往较为复杂，仅靠基础的筛查手段远远不够。例如，Stripe Radar 利用基于数千亿个数据点训练的 AI 模型，实时识别高风险行为，包括账单信息不匹配、异常 IP 地址、可疑预订模式等。

关键在于平衡。既要有效拦截欺诈分子，也不能影响正常客户的体验。

选择性启用 3DS 验证

3DS 增加一个验证步骤，通常是由持卡人通过发卡行提供的验证码完成确认。对于高风险场景，如高客单价订单、新客户和某些地区，这是一个非常有价值的防护措施。优质的支付服务商允许您灵活设置何时触发 3DS 验证。

要求提供银行卡验证值 (CVV) 并使用地址验证服务 (AVS)

始终要求客户提供 CVV 验证码，并在条件允许时通过 AVS 验证账单地址。这些步骤有助于确认买方确实持有该银行卡，并过滤掉常见的低门槛欺诈行为。

虽然它们无法做到万无一失，但作为第一道防线非常重要，特别是对于无卡 (CNP) 预订。

同样重要的是：任何接触银行卡数据的系统都必须满足 PCI DSS 合规要求。与自行处理原始卡号相比，使用能够代为处理卡数据的服务商（例如通过托管字段、令牌化或预置结账页面）可以显著缩小自身的 PCI DSS 合规范围。

持续跟进欺诈趋势变化

欺诈分子会不断改变策略。如果您发现了某种欺诈形式（例如，来自特定地区的争议增多，或在某次促销活动后拒付突然增加），请调整您的设置。例如，收紧规则、更频繁地启动 3DS 验证，或暂时限制来自高风险地区的购买。

保持政策透明并严格执行

许多拒付源于误解，而非犯罪行为。客户可能未认出某笔扣款、可能误解了取消时限，或者认为退款处理不够及时。

以下是避免混淆的方法：

• 提前提供清晰易懂的退款和取消政策。

• 在预订过程中再次确认这些政策，必要时可使用勾选框。

• 在应退款时及时处理退款。

• 出现问题时，及时进行有效沟通。

保持详细记录

当拒付发生时，您需要迅速响应并提供证据。这包括确认电子邮件、预订详情、退款凭证和服务已履行的证明。

您的证明文件越充分，赢得争议的机会就越大。

如何管理定金、部分付款和退款？

在旅游相关支付中，定金、分期付款和部分退款十分常见，也在意料之中。但从一开始，您就需要灵活的付款设置和清晰的政策来管理客户预期。

具体可以按照如下操作。

定金与部分付款

收取定金是旅游行业的常见做法。它可以锁定预订、过滤掉临时爽约的客户，并改善现金流。但是，您如何构建这一流程至关重要：

• 明确时间和金额：让客户知道当前需支付多少、后续还需支付多少，以及具体付款时间。例如，您可以说：“今天支付 200 美元定金，剩余 800 美元尾款将在 7 月 1 日自动扣款。”

• 在结账时明确条款：尽早说明定金是否可退，以及退款条件，必要时可通过勾选框让客户确认。

• 自动进行后续扣款：使用支持定期付款或分期付款的系统。例如，Stripe 支持安全保存卡信息，并在指定日期自动扣款，或在尾款到期时发出第二张账单。您也可以设置具有明确结束日期的定期付款。

• 在合理时提供付款方案： 对于多周长途旅行等高客单价产品，分期付款可以降低购买门槛。只需确保您的系统能够将多笔扣款关联至同一笔预订，并发送提醒，避免客户感到意外。

退款（全额和部分退款）

即使计划周全，也会发生取消情况。妥善处理退款有助于维护品牌声誉，并最大限度降低拒付风险。具体做法如下：

• 发布醒目的退款政策：不要将退款政策隐藏在细则中。如果您在行程开始前 14 天提供全额退款，请明确说明。如果您会扣留一部分作为取消费用，请解释扣除多少以及原因。

• 快速处理退款：如果应当退款，请尽快操作。即使银行需要几天才能将资金入账，这种快速处理的举动也让人印象深刻。Stripe 支持您直接在 Stripe 管理平台或应用程序编程接口 (API) 中发起全额或部分退款。

• 在适当场景使用部分退款：有时客户会取消行程中的某一段或降级套餐。不要手动处理这类退款；应使用能够将准确金额原路退回至原始扣款的系统。这样可以避免账务混乱和人为错误。

• 为边缘情况做好准备：如果您以抵扣额代替现金退款，请确保客户能够轻松将其用于后续预订。如果原始付款使用了多种方式（如礼品卡加信用卡），请做好按相应方式拆分退款的准备。在此类场景中，透明度和完整记录至关重要。

灵活的支付处理能够建立客户信任，使收入流转更加顺畅。当客户清楚了解付款方式、付款时间，以及计划变更后的处理方式时，他们会更放心地下单。您也可以将更多精力从追讨尾款和处理争议中解放出来，专注于打造令人难忘的旅行体验。

旅行社在选择支付服务商时应该关注什么？

您选择的支付服务商，将直接影响您的销售方式、可拓展的市场范围，以及您的风险管理能力。

以下是评估支付服务商时需要优先考虑的事项：

• 内置欺诈防范与安全保障：优先选择基于机器学习的欺诈检测系统，能够实时识别可疑欺诈形式，而非仅依赖静态规则集。同时，应具备可配置的工具，如 3DS、CVV 校验和 AVS 地址验证，便于根据业务发展动态调整风控强度。此外，要确认服务商符合 PCI DSS 合规要求，以降低您自身的安全合规负担。

• 全球化能力： 服务商应能够支持客户常用的货币、卡组织和本地支付方式，并提供本地收单能力以提升交易成功率。这一点在旅游行业尤为重要，因为客户群体通常不局限于单一国家/地区。如果跨境到账速度是优先考量，可以进一步了解服务商是否提供稳定币结算选项。

• 灵活处理复杂支付场景：旅游预订很少只涉及单次、简单的扣款。定金、尾款、多方分账、延迟向供应商打款等都是常态。优质的服务商应能够直接处理这些支付流程，包括通过发行虚拟卡向供应商打款 (PayOut)，而无需您自行搭建替代方案。

• 透明且可扩展的定价：在签约前，需要清楚地了解手续费、跨境费、货币兑换费和拒付费用。由于旅游行业常被归类为高风险行业，还需要询问授信评估流程、是否有预留金要求，以及备案商家安排（如提供）如何影响责任划分和提现时间。定价结构应能随交易量增长而保持合理，而非仅适用于当前规模。

• 开发者友好的软件：文档完善的 API 和 SDK 可让您更轻松地打造适合您预订流程的结账体验，而不是让您的业务去适应服务商的工具。无论您是自建技术团队，还是与规模较小的工程团队合作，这一点都至关重要。

• 可靠的正常运行时间与支持：预订高峰期的支付中断可能导致订单流失并损害客户信任。请选择系统正常运行时间记录良好、问题发生时响应及时的服务商，尤其是在跨时区运营的场景下。

• 与行业系统的兼容性： 如果您负责机票出票，请确认服务商能否与 IATA 结算要求以及您所依赖的票务整合商体系顺畅对接。

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