经营旅游业务需要接受来自多个时区、使用不同货币和设备的人的付款——同时还要管理押金、拒付以及可能要几个月后才会履约的高客单价预订。

预计到 2033 年，全球在线旅行社市场规模将达到 1.3 万亿美元，支付处理变得比以往任何时候都更加重要。下面，我们将介绍旅行社支付处理的工作原理，包括不同支付方式的优缺点，以及在寻找支付服务商时应关注哪些方面。

要点

• 旅游付款带有独特的风险，因为客户通常在行程交付之前就付款，这会导致更高风险的审批以及针对拒付和欺诈的积极管理。

• 服务全球客户群体意味着要支持银行卡、数字钱包、银行转账、先买后付 (BNPL) 和本地支付方式的组合，同时还要处理押金、分期付款和部分退款等灵活的结构。

• 选择合适的支付服务商意味着要在强大的欺诈防护、全球影响力、处理复杂预订流程的灵活性以及随业务扩展而透明的定价之间取得平衡。

旅行社支付处理有什么独特之处？

与其他行业相比，处理旅游业的付款面临着特定的挑战。这些挑战包括管理全球客户群体和跨境货币，以及拒付和欺诈风险增加。由于服务延迟交付、交易金额大以及面临高拒付风险，旅行社也被视为高风险商家。

以下是旅行行业支付的独特之处：

• 为未来服务支付的大额款项： 客户通常会为几周或几个月后才会进行的行程预付数百或数千美元。购买和履约之间的长时间间隔增加了风险：计划改变、航班取消，退款可能会累积。这就是为什么许多支付处理商将旅游业归类为高风险行业。

• 高拒付率： 旅游企业的交易争议率往往很高。有些争议是合理的：它们是由于行程取消、延误或糟糕的体验而引起的。其他则属于“善意欺诈”，即客户对他们实际产生的一笔扣款提出争议。无论哪种情况，高拒付率都会降低您的利润空间，甚至影响您维持商家账户正常使用的能力。

• 跨境和多货币的复杂性： 旅游业本质上是国际化的。您需要处理不同的货币、兑换率和支付方式——有时在同一次预订中就会出现所有这些情况。例如，加拿大的客户可能会通过一家总部位于美国的旅行社预订泰国的旅游团。

• 灵活的支付结构： 通常，旅行社不会一次性收到所有款项。您可能会现在收取一笔押金，稍后再收取余额，或者将付款分摊到多个日期。这种灵活性对业务模式很重要，但并非每个支付系统都能很好地处理。

• 欺诈风险增加： 高客单价、快速流动的库存（例如航班、酒店）使旅游业成为欺诈目标。被盗卡经常被用于小额预订进行测试，或用于抢购可以转售的高价值行程。国际预订也使验证交易变得更加困难，这意味着您需要智能软件在可疑活动造成损失之前将其标记出来。

• 机票要求： 如果您的旅行社直接开具机票，您可能需要获得国际航空运输协会 (IATA) 的认证（或与经过 IATA 认证的票务代理商合作）。IATA 的结算系统规定了旅行社如何向航空公司缴纳机票款项。这与您向客户收款的网络是独立的，您的支付服务商应该能够与该系统无缝集成。

最适合旅行社的支付方式是什么？

旅客的支付方式并非千篇一律。您的客户群体越全球化，您看到的差异就越大。美国游客可能想使用其美国运通积分。德国旅客可能希望使用直接的银行转账。巴西客户可能希望使用 Pix。

最适合旅游企业的支付方式结合了覆盖面、信任度和灵活性。

信用卡与借记卡

许多旅客期望使用主要的卡组织（例如 Visa、Mastercard 或美国运通）进行付款——尤其是对于高价值的预订。信用卡和借记卡既方便又熟悉，而且可以为旅客提供可靠的保护。但对于旅行社来说，银行卡也有其代价：高额的处理费、拒付风险，以及需要一个能够安全、无中断地处理大量交易的商家账户。处理卡信息还意味着您的结账需要符合 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的要求。

您的服务商需要能够安全且大规模地接受所有主要的全球银行卡品牌。

数字钱包

Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 已成为必需品，尤其是在移动端上。它们让客户可以快速结账，无需输入卡信息，且通常只需使用面部扫描或指纹即可。在后台，数字钱包将卡数据令牌化，这降低了欺诈风险。

如果移动端是您业务的主要渠道，您可以通过集成各类钱包支付方式来提高转化率。

银行转账

在美国，自动清算中心 (ACH) 转账通常用于大额预订、团队游和企业客户。在欧洲，单一欧元支付区 (SEPA) 转账是标准。这些直接的银行转账通常比银行卡支付慢，但费用可能更低，尤其是对于高额消费。它们也吸引了那些对在卡上产生大额扣款持谨慎态度的客户。

银行转账方式尤其适用于定制行程、旅游团，或者通过电子邮件或开具账单处理预订流程而不是通过即时结账流程的情况。

先买后付（BNPL）和分期付款

先买后付在旅游业越来越受欢迎，因为它可以解决支付能力的问题。它让客户可以将旅行费用分成可管理的几部分，而无需预先经过正式的信用审批流程。这可能会对他们是放弃购物车还是预订行程产生决定性的影响。

使用 Stripe，您可以集成不同市场的一系列先买后付服务提供商。如果您以年轻客户群体为目标或销售昂贵的套餐，这种灵活性尤其有价值。

本地支付方式

如果旅客看到自己认识且经常使用的支付方式，在完成预订时遇到的障碍就会减少。以下是一些示例：

• 欧洲： iDEAL、Bancontact 和 Sofort

• 亚洲： 支付宝、WeChat Pay 和 Konbini

• 拉丁美洲： Pix 和 OXXO

您无需支持每一种本地支付方式，但了解您的市场并定制支付选项以匹配需求可以提高转化率。Stripe 让您能够轻松启用许多此类特定地区的支付方式，并在单一的管理平台中对其进行管理。

稳定币

目前有少数但值得关注的旅游企业接受或结算使用稳定币（与美元或欧元挂钩的加密货币代币）进行的跨境付款。其吸引力在于结算速度比传统银行转账更快，并且在大型国际预订中可能会减少货币兑换摩擦的风险。各国的支持和监管待遇仍有很大差异，因此现阶段最好将稳定币集成视为与银行卡和银行转账并列的补充选项，而不是一种主要的支付方式。

旅行社如何向供应商付款？

向旅客收款只是一半——旅行社还需要向酒店、航空公司、旅行社运营商和当地导游付款，通常使用不同的货币并在不同的时间线上进行。将它们视为两个独立的支付流会很有帮助：PayIn（来自客户的资金）和 PayOut（流向供应商的资金）。这二者不一定要同步进行——客户可能会在预订时全额付款，而酒店直到入住时才收到款项；或者旅游运营商预先收取一笔押金，并在临近出发时收取余额。

虚拟卡是处理 PayOut 端的一种常见方式，特别是对于一次性或高价值的预订。旅行社可以生成一个绑定到特定预订的单次虚拟卡号，并且以欠款确切金额为上限，这限制了欺诈风险敞口，并使每笔交易很容易与特定行程匹配。在涉及多个预订、货币和时间线的情况下，对账变得至关重要——将每笔 PayIn 与其对应的 PayOut（或一组 PayOut）联系起来，可让旅行社一目了然地查看供应商是否已获付款、是否仍被欠款，或者是否因取消而多付了款。将这种匹配自动化可让财务团队清晰、实时地了解每次行程的未决负债情况。

旅游企业如何接受国际付款？

在旅游行业，您的客户无处不在。您将接受来自不同国家/地区、使用不同货币并跨越不同监管环境的付款。

尽可能提供以本地货币计价的定价，这样客户就无需自行兑换并承担货币风险。例如，预订美国旅行团的英国客户应该能够以英镑支付费用，而不会产生任何意外的兑换费用。Stripe 允许您以超过 135 种货币收款，并以您选择的货币进行结算（如果效率更高，您也可以持有外币余额）。

在许多国家/地区，本地支付方式占据主导地位，客户会期望您的支持。Stripe 允许您以最少的设置启用许多地区性的支付方式。

跨境付款还涉及额外的检查。例如，欧洲持卡人通常需要完成 3DS 验证。这一额外的步骤可以最大程度地减少欺诈行为，并帮助您满足监管要求，但前提是实施良好。一家智能的支付服务商只会在需要时才触发 3DS，而不会让每位客户完成不必要的步骤。

旅游企业如何接受移动端付款？

许多旅游预订现在都在移动端上进行，这意味着结账流程需要针对更小的屏幕和更短的注意力持续时间来构建。

即便是一个小小的障碍（加载缓慢、格式不佳、额外的输入），也可能会导致用户流失。您的结账流程需要让人感觉是移动端原生的：快速、响应灵敏且易于单手完成。它应该包含自动填充、大点击目标和最少的必填字段。

输入卡信息需要时间。Apple Pay、Google Pay 和其他数字钱包可让结账变得更快、更安全，特别是对于在旅途中进行预订的旅客而言。Stripe 原生支持这些钱包，并且对于接受国内发行的银行卡的钱包支付不会收取额外费用。

如果您有应用程序，请使用移动软件开发工具包 (SDK) 将支付直接集成到其中，这样客户无需被重定向到浏览器即可进行预订和付款。而对于当面销售的旅行社（如旅行社运营商或导游）来说，Tap to Pay on iPhone 这样的工具使其可以通过手机接受银行卡支付，而无需额外的硬件。

旅行社如何减少退款和欺诈？

拒付和欺诈在旅游业中是持续受到关注的问题。您正在处理客单价高的交易、提前数月进行的预订，以及分布在各个时区的客户——所有这些都为卡争议和善意欺诈创造了机会。旅游和酒店业的平均拒付金额是所有行业中最高的，达到 120 美元。部分原因是客户经常通过第三方服务进行预订，且不太可能在对扣款提出争议之前直接与商家联系以解决问题。但是，通过建立适当的系统和实践，您可以最大限度地减少拒付和欺诈。方法如下：

使用智能防欺诈程序

旅游业的欺诈企图往往很复杂，您需要的不仅仅是基本的过滤器。例如，Stripe Radar 使用基于数千亿个数据点训练的 AI 来实时识别高风险行为：不匹配的账单详细信息、异常的互联网协议 (IP) 位置、可疑的预订模式等等。

关键在于平衡。您希望在拦截欺诈者的同时，不会流失真实的客户。

有选择性地添加 3DS 验证

3DS 增加了另一个验证步骤——通常是来自持卡人银行的代码。对于高风险场景（例如昂贵的预订、新客户和特定地区），这是一个非常有价值的保护层。优秀的支付服务商会让您自行配置何时触发它。

要求卡片验证值（CVV）并使用地址验证服务（AVS）

务必要求提供银行卡的 CVV 代码，并在可能的情况下，通过 AVS 验证账单地址。这些步骤有助于确认买家确实持有该卡，并过滤掉常见的低成本欺诈形式。

它们并非万无一失，但作为第一道防线非常重要，特别是对于 无卡 (CNP) 预订。

同样重要的是：任何接触银行卡数据的系统都必须符合 PCI DSS 要求。与您自己处理原始银行卡号相比，使用通过托管字段、令牌化或预构建结账为您处理银行卡数据的服务商，可以显著缩小您自己的 PCI DSS 合规范围。

防范欺诈

欺诈者会改变他们的策略。如果您开始发现某种模式（例如，来自特定地区的多次争议，或在某次促销后拒付激增），请调整您的设置。这可能意味着收紧规则，更频繁地要求使用 3DS，或暂时限制来自高风险地区的购买。

保持政策透明并严格执行

许多 拒付 源于误解，而非犯罪。客户可能认不出某笔扣款，他们可能误解了您的取消窗口期，或者他们可能觉得退款速度不够快。

以下是避免混淆的方法：

• 预先提供易于理解的退款和取消政策。

• 在预订期间确认这些政策——如有必要，可以使用复选框。

• 及时处理应付退款。

• 出现问题时，及时有效地进行沟通。

保持详细记录

当确实发生拒付时，您需要快速响应并提供证据。这包括确认电子邮件、预订详情、退款收据以及已提供服务的证明。

您的证明文件越充分，您赢得争议的机会就越大。

您应该如何管理定金、分期付款和退款？

定金、分期付款方案和部分退款在旅游相关的支付中很常见，也在意料之中。但您需要从一开始就具备灵活的支付设置和能够管理预期的政策。

具体可以按照如下操作。

定金与分期付款

预先收取 定金 是旅游业的标准做法。这可以锁定预订，过滤掉爽约情况，并改善现金流。但是，您如何构建这一流程非常重要：

• 明确时间和金额： 让客户知道现在应付多少，以后应付多少，以及何时付款。例如，您可以说：“今天支付 200 美元定金，余额 800 美元将于 7 月 1 日自动扣款。”

• 在结账时澄清条款： 尽早注明定金是否可退还，最好使用复选框确认；如果可以退还，则说明在什么条件下退还。

• 自动执行后续跟进： 使用支持计划付款或分期付款的系统。例如，Stripe 允许您安全地保存银行卡并在未来的日期扣款，或者在余额到期时开具第二张账单。您还可以设置具有固定结束日期的 定期付款。

• 在合理时提供付款方案： 对于诸如持续数周的旅行等高价项目，分期付款可以使成本更容易承受。只要确保您的系统能够处理与单次预订相关联的多次扣款，并发送提醒以免让客户感到意外即可。

退款（全额和部分）

即使计划周密，取消情况也时有发生。妥善处理退款可以保护您的声誉并最大程度地减少拒付。方法如下：

• 发布醒目的退款政策： 不要将其隐藏在附属细则中。如果您在行程开始前 14 天提供全额退款，请直言不讳。如果您保留一部分作为取消手续费，请解释具体金额及原因。

• 快速处理退款： 如果需要退款，请迅速行动。即使银行需要几天时间才能将资金入账，快速的态度也能大有帮助。Stripe 允许您直接从 Stripe 管理平台或 应用程序编程接口 (API) 发放全额或部分退款。

• 在适当时使用部分退款： 有时客户会取消一段行程或降低套餐等级。不要手动处理这些操作；使用允许您将应退款项关联到原始扣款并准确退还的系统。这可以避免会计混乱和人为错误。

• 为边缘情况做好准备： 如果您提供抵扣金而不是现金，请确保它们易于应用于未来的预订。如果原始支付使用了多种支付方式（例如礼品卡和信用卡），请准备好相应地拆分退款。这里的透明度和证明文件非常重要。

灵活的支付处理可建立信心，并使 收入 流动更加顺畅。当客户知道他们将如何付款、何时付款，以及如果计划有变会发生什么时，他们在预订时往往会感到更安全。您也可以减少追踪余额或管理争议的精力，更多地专注于提供难忘的体验。

旅行社在选择支付服务商时应该关注什么？

您选择的支付服务商会影响您的销售方式、您可以在哪里扩张，以及您管理风险的效果。

以下是评估支付服务商时需要优先考虑的事项：

• 内置的 欺诈防范 和安全性： 寻找基于机器学习的欺诈检测系统，它能实时发现可疑模式，而不仅仅是依赖静态规则集。您还需要可配置的工具（例如 3DS、CVV 检查和 AVS），以便随着业务需求的变化来调高或调低风险控制。确认服务商符合 PCI DSS 合规要求，这可减轻落在您肩上的安全负担。

• 全球能力： 您的服务商应支持客户使用的货币、卡组织和本地支付方式，并结合本地收单来帮助提高批准率。在旅游业中，这一点比在大多数行业中更重要，因为您的客户群很少局限于一个国家/地区。如果优先考虑跨境速度，请询问服务商是否提供任何稳定币结算选项。

• 复杂支付的灵活性： 旅游预订很少涉及单一、简单的扣款——定金、余额支付、多方分账和延迟的供应商打款都很常见。优秀的支付服务商应该原生处理这些流程，包括发行虚拟卡以用于供应商打款，而不是迫使您构建变通方案。

• 可扩展的透明定价： 在做出承诺之前，准确了解您将支付的处理费、跨境费、货币转换成本和拒付费用。由于旅游业通常被归类为高风险，请顺便询问审批流程、任何储备金要求，以及备案商家安排（如果提供）会如何影响您的责任和提现时间。随着交易量的增长，定价也应保持合理，而不仅仅是针对您当前的规模。

• 对开发者友好的软件： 记录详尽的 API 和 SDK 可让您更轻松地构建符合预订流程的结账体验，而不是让您的业务去适应服务商的工具。无论您是内部开发还是与规模较小的工程团队合作，这都很重要。

• 可靠的正常运行时间和支持： 在预订高峰期发生支付中断可能会导致您损失销售额并损害客户信任。寻找具有良好正常运行时间记录并在出现问题时（特别是跨时区时）能够提供响应迅速支持的服务商。

• 与行业系统的兼容性： 如果您开具机票，请确认服务商能够与 IATA 结算要求以及您所依赖的任何代理商关系顺利协同工作。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力从成长型初创企业到全球性企业的各类企业在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化结账体验：通过预置的支付 UI、对 125 种以上支付方式的支持，以及 Stripe 推出的 Link 钱包，打造流畅无阻的客户体验，并节省工程开发时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持超过 135 种货币。
  
• 整合线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提高客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 借助灵活、可靠的平台加速业务增长：使用能够随业务规模扩展的平台，其历史正常运行时间达 99.999%，可靠性处于行业领先水平。
  

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。