สกุลเงินดิจิทัลกำลังปรับเปลี่ยนวิธีการเคลื่อนย้ายเงินทั่วโลก จากสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ไปจนถึงสกุลเงินดิจิทัลที่ออกโดยเอกชนอย่างสเตเบิลคอยน์ คลื่นลูกใหม่ของเงินดิจิทัลนี้ผสมผสานความน่าเชื่อถือของเงินสดที่รัฐบาลหนุนเข้ากับความเร็วและการเข้าถึงของการชำระเงินที่ทันสมัย สกุลเงินดิจิทัลสามารถเปิดใช้งานการชำระเงินทั่วโลกเกือบจะในทันทีสำหรับธุรกิจต่างๆ พร้อมทั้งลดต้นทุนการทำธุรกรรมและให้การเข้าถึงลูกค้าที่ไม่เคยใช้ธนาคารแบบเดิมๆ

จากการประมาณการ สเตเบิลคอยน์เพียงอย่างเดียวอาจมีมูลค่าตลาดได้ถึง 2 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2028 ด้านล่างนี้ เราจะสำรวจว่าสกุลเงินดิจิทัลทำงานอย่างไร และธุรกิจต่างๆ มีโอกาสและความเสี่ยงอะไรบ้างในเรื่องนี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• สกุลเงินดิจิทัลทำงานอย่างไร
  
• สกุลเงินดิจิทัลถูกสร้างขึ้นอย่างไร
  
• ประโยชน์ของสกุลเงินดิจิทัลคืออะไร
  
• ข้อกังวลใดที่ทำคนยังไม่เปลี่ยนไปใช้เงินดิจิทัลอย่างเต็มรูปแบบ
  
• ธุรกิจจะเตรียมพร้อมสำหรับระบบสกุลเงินดิจิทัลได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

สกุลเงินดิจิทัลทำงานอย่างไร

เบื้องหลังการชำระเงินดิจิทัลทุกครั้งคือระบบที่รักษาเงินให้ปลอดภัยเพื่อไม่ให้ถูกคัดลอก ปลอมแปลง หรือสูญหาย สกุลเงินดิจิทัลนั้นใช้การเก็บบันทึกอัจฉริยะและการเข้ารหัสคริปโตกราฟีที่รัดกุมเพื่อปกป้องการชำระเงินต่างๆ

ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานของโมเดลต่างๆ

มีการเก็บบันทึก

ทุกระบบต้องการบัญชีแยกประเภท (Ledger) หรือบันทึกว่าใครเป็นเจ้าของอะไร บางรายใช้ฐานข้อมูลส่วนกลาง ซึ่งดำเนินการโดยผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้เพียงรายเดียว (เช่น ธนาคารกลาง) รายอื่นๆ ใช้บัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกัน (เช่น บล็อกเชนส่วนตัว) ที่ธนาคารหรือสถาบันหลายแห่งดูแล ซึ่งเชื่องช้ากว่า แต่ยืดหยุ่นกว่าเพราะไม่มีฝ่ายใดควบคุมทุกอย่าง

มีรูปแบบการเป็นเจ้าของ 2 รูปแบบ

การยืนยันการเป็นเจ้าของสกุลเงินประเภทนี้มีอยู่ด้วยกัน 2 รูปแบบ คือ

• ตามบัญชี: ระบบจะยืนยันตัวตนของคุณก่อนที่จะโอนเงิน ซึ่งคล้ายกับการเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารของคุณ

• ตามโทเค็น: ระบบจะตรวจสอบสิ่งที่คุณถือครองและใช้การพิสูจน์การเข้ารหัสคริปโตกราฟีเพื่อพิจารณาว่า "โทเค็น" ดิจิทัลนั้นเป็นของคุณหรือไม่

ระบบสมัยใหม่สามารถผสมผสานทั้งสองรุ่นเข้าด้วยกันได้: โดยจะยืนยันตัวตนเพียงครั้งเดียวจากนั้นจึงเริ่มการถ่ายโอนอัตโนมัติที่ปลอดภัย

มีการตรวจสอบธุรกรรม

เมื่อมีคนส่งสกุลเงินดิจิทัล ระบบจะต้องยืนยันว่าเงินนั้นเป็นของจริงและไม่ได้ใช้จ่ายซ้ำกันสองครั้ง ในระบบรวมศูนย์ฐานข้อมูลหลักจะทำหน้าที่นี้ ในระบบที่ใช้ร่วมกัน กลุ่มของผู้ตรวจสอบความถูกต้อง (คอมพิวเตอร์หรือสถาบัน) จะตกลงกันในแต่ละธุรกรรมในกระบวนการที่เรียกว่าฉันทามติ การชำระเงินทุกครั้งจะลงนามด้วยลายเซ็นดิจิทัลเพื่อพิสูจน์ว่ามาจากเจ้าของโดยชอบธรรม

ถือครองและใช้เงินดิจิทัล

สกุลเงินดิจิทัลถูกเก็บไว้ในกระเป๋าเงิน ซึ่งอาจอยู่ในแอป บนสมาร์ทการ์ด หรือในอุปกรณ์ที่ปลอดภัยที่มีที่เก็บกุญแจ กระเป๋าเงินช่วยให้ผู้อื่นส่ง รับ และจัดเก็บเงินได้อย่างปลอดภัย บ้างก็อนุญาตให้ชำระเงินแบบออฟไลน์แบบจำกัด ดังนั้นการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยจึงยังคงเกิดขึ้นได้โดยไม่ต้องเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตและซิงค์ในภายหลัง

สกุลเงินดิจิทัลถูกสร้างขึ้นอย่างไร

สกุลเงินดิจิทัลผสมผสานความไว้วางใจและความมั่นคงของเงินที่ออกโดยรัฐบาลเข้ากับความเร็วและการเข้าถึงของเครือข่ายที่ทันสมัย สถาบันของรัฐและนักประดิษฐ์ภาคเอกชนต้องประสานงานกันเพื่อสร้างและรักษาสกุลเงินดิจิทัล

แต่ละฝ่ายล้วนมีบทบาทที่แตกต่างกัน

ธนาคารกลาง

ธนาคารกลางทำหน้าที่ออกแบบ CBDC, กำหนดกฎเกณฑ์ และรับประกันมูลค่า บางแห่งกำลังทดสอบ ระบบ "สองชั้น": ธนาคารกลางจัดการการสร้างสกุลเงินดิจิทัลและการชำระบัญชี ในขณะที่ธนาคารเอกชนหรือบริษัทชำระเงินจัดการบริการที่ต้องโต้ตอบกับลูกค้า ซึ่งโครงสร้างนี้ช่วยให้สามารถปรับปรุงได้ในขณะที่รักษาการควบคุมทางการเงินไว้อยู่

รัฐบาล

ผู้กำหนดนโยบายกำหนดกรอบกฎหมายโดยการประกาศ CBDC เป็นเงินที่ถูกกฎหมาย ควบคุมสเตเบิลคอยน์ รวมถึงกำหนดมาตรฐานความเป็นส่วนตัวและการปฏิบัติตามกฎระเบียบทั่วโลก รัฐบาลบางแห่งมองว่า CBDC เป็นเครื่องมือในการเสริมสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินภายในประเทศหรือลดการพึ่งพาเครือข่ายการชำระเงินจากต่างประเทศ

ธุรกิจส่วนตัว

ฟินเทค ธนาคาร และผู้ให้บริการชำระเงินสร้างประสบการณ์ของผู้ใช้ เช่น กระเป๋าเงิน อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) และการผสานรวมที่ทำให้สกุลเงินดิจิทัลสามารถใช้งานได้ในชีวิตประจำวัน หน่วยงานเหล่านี้เชื่อมต่อลูกค้าและธุรกิจกับระบบพื้นฐาน ซึ่งมักจะแปลงระหว่างเงินปกติและเงินดิจิทัล ธุรกิจโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินช่วยให้ธุรกิจอื่นยอมรับการชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ และชำระเป็นสกุลเงินตรา ซึ่งทำให้เทคโนโลยีใช้งานได้จริงโดยไม่จำเป็นต้องมีความเชี่ยวชาญด้านเทคนิค

ประโยชน์ของสกุลเงินดิจิทัลคืออะไร

การยอมรับสกุลเงินดิจิทัลเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง มากกว่า 94,000 ล้านดอลลาร์ในการชำระเงินสเตเบิลคอยน์เกิดขึ้นในระหว่างเดือนมกราคม 2023 ถึงกุมภาพันธ์ 2025 ปริมาณธุรกรรมสเตเบิลคอยน์ รายวันอาจสูงถึง 250,000 ล้านดอลลาร์ภายใน 3 ปีข้างหน้า

ประโยชน์บางประการของสกุลเงินดิจิทัลมีดังนี้

• การชำระเงินที่เร็วขึ้นและถูกลง: การชำระเงินข้ามพรมแดนต้องดำเนินการผ่านธนาคารและเครือข่ายหลายชั้น แต่สกุลเงินดิจิทัล โดยเฉพาะอย่างยิ่งสกุลเงินที่สร้างขึ้นจากวิธีการชำระเงินที่มีประสิทธิภาพ เช่น บล็อกเชน จะสามารถชำระได้ทันที ใช้ได้ทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง และทำได้ด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่า สเตเบิลคอยน์นั้นโอนเงินหลักล้านล้านดอลลาร์ทุกปี

• การรวมทางการเงิน: ผู้คนกว่าพันล้านคนไม่มีบัญชีธนาคาร แต่หลายคนมีสมาร์ทโฟน CBDC สามารถทำหน้าที่เป็นวิธีที่ตรงไปตรงมาและปลอดภัยในการจัดเก็บและโอนเงินโดยไม่ต้องโต้ตอบกับธนาคารแบบเดิมๆ CBDC ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ดังนั้นผู้ใช้จะไม่เผชิญกับความเสี่ยงของคู่สัญญา

• ประสิทธิภาพและความโปร่งใสของรัฐบาล: สกุลเงินดิจิทัลช่วยให้รัฐบาลเคลื่อนย้ายเงินได้อย่างแม่นยำ การจ่ายเงินบรรเทาทุกข์ การคืนภาษี หรือเงินอุดหนุนสามารถทำได้ในทันที ซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่ายในการบริหารและการฉ้อโกง นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้กำหนดนโยบายมองเห็นการไหลเวียนของเงินทุนได้มากขึ้น ซึ่งสามารถเสริมสร้างการกำกับดูแลทางการเงินและเสถียรภาพทางการเงิน

• กระแสเงินสดดีขึ้น: เงินที่ตั้งโปรแกรมได้ช่วยให้สามารถจ่ายเงินอัตโนมัติ ดังนั้นธุรกิจจึงสามารถจ่ายเงินให้กับซัพพลายเออร์ ปล่อยเอสโครว์ หรือแจกจ่ายค่าลิขสิทธิ์ตามเงื่อนไขของสัญญาอัจฉริยะ ทีมการเงินสามารถดูการอัปเดตสถานะเงินสดแบบเรียลไทม์ในตลาดต่างๆ ซึ่งทำให้การจัดการสภาพคล่องได้เข้มงวดขึ้นและมีเงินทุนหมุนเวียนมากขึ้น

ข้อกังวลใดที่ทำคนยังไม่เปลี่ยนไปใช้เงินดิจิทัลอย่างเต็มรูปแบบ

หากได้รับการออกแบบมาอย่างดี สกุลเงินดิจิทัลก็สามารถเพิ่มความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวในการชำระเงินได้ แต่ความท้าทายยังคงอยู่ โดยมีประเด็นที่อาจทำให้การนำไปใช้ช้าลง ดังนี้

• ความปลอดภัยทางไซเบอร์และความยืดหยุ่น: เมื่อสกุลเงินดิจิทัลกลายเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นของประเทศ ระบบต้องการการรักษาความปลอดภัยแบบหลายชั้นเพื่อป้องกันการละเมิดหรือการหยุดทำงาน เช่น การเข้ารหัสลับ การตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง และสถาปัตยกรรมที่ซ้ำซ้อน

• ความเป็นส่วนตัวและการปกป้องข้อมูล: ธนาคารกลางหลายแห่งกำลังแสวงหาความเป็นส่วนตัวแบบแบ่งชั้น ซึ่งธุรกรรมขนาดเล็กยังคงไม่เปิดเผยตัวตน แต่ธุรกรรมขนาดใหญ่ต้องมีการยืนยันตัวตน บางคนกำลังทดสอบเครื่องมือเข้ารหัส เช่น การพิสูจน์ความรู้เป็นศูนย์ ซึ่งตรวจสอบความถูกต้องของการชำระเงินโดยไม่เปิดเผยรายละเอียดส่วนบุคคล เป้าหมายคือการให้ความเป็นส่วนตัวแก่ผู้ใช้ที่ถูกต้องตามกฎหมายและความโปร่งใสสำหรับผู้สืบสวนที่มีอำนาจตามกฎหมาย

• การเงินและกฎระเบียบที่ผิดกฎหมาย: หน่วยงานกำกับดูแลต้องการหยุดการฟอกเงินการจัดหาเงินทุนแก่ผู้ก่อการร้าย และการหลีกเลี่ยงภาษี สกุลเงินดิจิทัลมีแนวโน้มที่จะฝังขีดจำกัด เกณฑ์การรายงาน และการตรวจสอบอัจฉริยะเพื่อตั้งค่าสถานะกิจกรรมที่น่าสงสัยแบบเรียลไทม์

• ความเสี่ยงเชิงระบบ: ในวิกฤต ผู้คนอาจรีบเปลี่ยนเงินฝากธนาคารเป็น CBDC ซึ่งจะทำให้ธนาคารพาณิชย์หมดเงินในคลัง การจำกัดการถือครองหรือการใช้อัตราดอกเบี้ยแบบแบ่งชั้นเป็นทางออกที่เป็นไปได้ในการป้องกันธนาคารดิจิทัลไม่ให้รั่วไหล

ธุรกิจจะเตรียมพร้อมสำหรับระบบสกุลเงินดิจิทัลได้อย่างไร

มีกว่า 130 ประเทศ ซึ่งคิดเป็น 98% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) ทั่วโลกกำลังสำรวจ CBDC โดยคุณสามารถก้าวทันโลกได้โดยทำดังนี้

• รับทราบข้อมูล: ติดตามข่าวสารว่าธนาคารกลางและหน่วยงานกำกับดูแลในพื้นที่ของคุณกำลังทำอะไรเกี่ยวกับนโยบาย CBDC และสเตเบิลคอยน์ ค้นหาว่าเงินดิจิทัลรูปแบบใหม่อาจส่งผลต่อขั้นตอนการชำระเงิน ภาระผูกพันในการปฏิบัติตามข้อกำหนด หรือการดำเนินงานข้ามพรมแดนของคุณอย่างไรบ้าง

• อัปเกรดระบบของคุณ: ธุรกรรมสกุลเงินดิจิทัลมักจะชำระแบบเรียลไทม์ ให้ตรวจสอบว่าเกตเวย์การชำระเงิน ซอฟต์แวร์การบัญชี และการวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) ระบบสามารถจัดการการกระทบยอดได้ทันที การจ่ายเงินที่ตั้งโปรแกรมได้ และการผสานรวมบล็อกเชนโดยตรง โครงสร้างพื้นฐานที่ทันสมัยและเน้น API เป็นอันดับแรกทำให้ง่ายต่อการเริ่มใช้ระบบใหม่

• เสริมสร้างความปลอดภัย: สร้างการควบคุมที่ชัดเจนสำหรับการอนุญาต การดูแลคีย์ และโปรโตคอลการกู้คืนเพื่อจัดการการเข้าถึงกระเป๋าเงินและสินทรัพย์ดิจิทัล ให้ฝึกอบรมทีมให้ตระหนักถึงความเสี่ยงของการฟิชชิ่งและวิศวกรรมสังคมที่เชื่อมโยงกับการชำระเงินดิจิทัล

• ทดลองและผสานการทำงาน: ทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์ที่เชื่อถือได้ในการนำร่องสำหรับการชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์หรือ CBDC ผู้ให้บริการอย่าง Stripe ช่วยให้ธุรกิจสามารถรับการชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์และรับการชำระเงินเป็นเงินกระดาษ ซึ่งจะช่วยลดภาระทางเทคนิคและแนะนำแนวคิดนี้ให้กับลูกค้า

• วางแผนสำหรับอนาคตแบบไฮบริด: ในระยะยาว เงินสด บัตร และสกุลเงินดิจิทัลมีแนวโน้มที่จะอยู่ร่วมกัน ระบบที่ยืดหยุ่นซึ่งสามารถรองรับการชำระเงินได้หลายประเภทจะทำให้ธุรกิจได้เปรียบอย่างยั่งยืน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ** เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ:** สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วยอินเตอร์เฟซผู้ใช้ (UI) การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการสูง โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้