Digitale valuta veranderen de manier waarop geld wereldwijd wordt verplaatst. Van digitale valuta van centrale banken (CBDC's) tot particulier uitgegeven stablecoins, deze nieuwe golf van digitaal geld combineert de betrouwbaarheid van door de overheid gesteund contant geld met de snelheid en het bereik van moderne betalingen. Digitale valuta maken vrijwel onmiddellijke wereldwijde betalingen voor ondernemingen mogelijk, terwijl ze de transactiekosten verlagen en toegang bieden aan klanten die nog nooit gebruik hebben gemaakt van traditionele banken.

Volgens schattingen zouden stablecoins alleen al in 2028 een marktkapitalisatie van 2 biljoen dollar kunnen bereiken. Hieronder bekijken we hoe digitale valuta werken en welke kansen en risico's ze voor ondernemingen met zich meebrengen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werken digitale valuta?
  
• Hoe worden digitale valuta uitgegeven?
  
• Wat zijn de voordelen van digitale valuta?
  
• Welke zorgen houden een volledige overstap naar digitaal geld tegen?
  
• Hoe kunnen ondernemingen zich voorbereiden op digitale valutasystemen?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Hoe werken digitale valuta?

Achter elke digitale betaling zit een systeem dat ervoor zorgt dat geld veilig is, zodat het niet gekopieerd, vervalst of verloren kan gaan. Digitale valuta gebruiken slimme registratiesystemen en sterke cryptografie om betalingen te beschermen.

Zo werken ze:

Ze houden bij

Elk systeem heeft een grootboek nodig, of een overzicht van wie wat bezit. Sommige systemen gebruiken een centrale database, beheerd door één betrouwbare operator (bijvoorbeeld een centrale bank). Andere gebruiken een gedeeld grootboek (bijvoorbeeld een private blockchain) dat door meerdere banken of instellingen wordt bijgehouden. Dit is langzamer, maar wel veerkrachtiger omdat geen enkele partij alles controleert.

Ze werken volgens twee eigendomsmodellen

Er zijn twee manieren om eigendom te bevestigen:

• Op basis van account: Het systeem checkt je identiteit voordat het geld wordt overgemaakt, net zoals wanneer je inlogt op je bankrekening.

• Op tokens gebaseerd: Het systeem checkt wat je hebt en gebruikt cryptografisch bewijs om te bepalen of de digitale 'token' van jou is.

Moderne systemen kunnen beide modellen combineren: ze verifiëren de identiteit één keer en starten vervolgens een veilige automatische overdracht.

Ze checken transacties

Als iemand digitale geld stuurt, moet het systeem checken of het geld echt is en niet al twee keer is uitgegeven. In gecentraliseerde systemen doet een hoofddatabase dit. In gedeelde systemen komt een groep validators (computers of instellingen) tot een akkoord over elke transactie in een proces dat consensus heet. Elke betaling wordt voorzien van een digitale handtekening om te laten zien dat deze van de juiste eigenaar komt.

Ze houden digitaal geld aan en gebruiken het

Digitale valuta wordt opgeslagen in een wallet. Dit kan in een app zijn, op een smartcard of in een veilig apparaat met sleutelopslag. Met wallets kun je veilig geld versturen, ontvangen en opslaan. Sommige wallets maken beperkte offline betalingen mogelijk, zodat kleine overschrijvingen ook zonder internettoegang kunnen plaatsvinden en later worden gesynchroniseerd.

Hoe worden digitale valuta uitgegeven?

Digitale valuta combineren het vertrouwen en de stabiliteit van door de overheid uitgegeven geld met de snelheid en het bereik van moderne netwerken. Overheidsinstellingen en particuliere innovators moeten samenwerken om een digitale valuta te creëren en in stand te houden.

Elke speler heeft een eigen rol.

Centrale banken

Centrale banken ontwerpen de CBDC's, stellen de regels vast en garanderen hun waarde. Sommige testen een "tweeledig" systeem: de centrale bank beheert de uitgifte en vereffening, terwijl particuliere banken of betalingsbedrijven de klantgerichte diensten verzorgen. Deze structuur maakt verbeteringen mogelijk met behoud van monetaire controle.

Overheden

Beleidsmakers bepalen het wettelijke kader door CBDC's als wettig betaalmiddel te erkennen, stablecoins te reguleren en normen voor privacy en wereldwijde compliance vast te stellen. Sommige regeringen zien CBDC's als een manier om de binnenlandse financiële infrastructuur te versterken of minder afhankelijk te worden van buitenlandse betalingsnetwerken.

Particuliere ondernemingen

Fintechs, banken en betaaldienstverleners zorgen voor de gebruikerservaring: de wallets, API's (Application Programming Interfaces) en integraties die digitale valuta bruikbaar maken in het dagelijks leven. Ze verbinden klanten en bedrijven met de onderliggende systemen, die vaak omrekenen tussen traditioneel en digitaal geld. Bedrijven die betaalinfrastructuur bieden, zorgen ervoor dat andere ondernemingen stablecoin-betalingen kunnen accepteren en deze kunnen afwikkelen in fiatvaluta, waardoor de technologie praktisch bruikbaar is zonder dat er technische expertise nodig is.

Wat zijn de voordelen van digitale valuta?

Het gebruik van digitale valuta neemt gestaag toe. Tussen januari 2023 en februari 2025 werd meer dan 94 miljard dollar aan stablecoin-betalingen verwerkt. Bij het huidige groeitempo zou het dagelijkse transactievolume in stablecoins binnen 3 jaar kunnen oplopen tot 250 miljard dollar.

Hier zijn een paar voordelen van digitale valuta:

• Snellere, goedkopere betalingen: Grensoverschrijdende betalingen hebben te maken met verschillende banken en netwerken. Digitale valuta, vooral die gebaseerd op efficiënte betaalmethoden zoals blockchain, kunnen direct worden afgewikkeld, 24/7 werken en dat tegen lagere kosten. Stablecoins verplaatsen al triljoenen dollars per jaar.

• Financiële inclusie: Meer dan een miljard mensen hebben geen bankrekening, maar veel van hen hebben wel een smartphone. Een CBDC kan een makkelijke, veilige manier zijn om geld op te slaan en over te maken zonder dat je een traditionele bankrelatie nodig hebt. CBDC's worden door de overheid gesteund, dus gebruikers lopen geen tegenpartijrisico.

• Efficiëntie en transparantie van de overheid: Met digitale valuta kunnen overheden geld precies overmaken. Noodhulp, belastingteruggaven of subsidies kunnen direct worden uitgekeerd, wat administratieve kosten en fraude vermindert. Het geeft beleidsmakers ook meer inzicht in de geldstroom, wat het toezicht op de geldmarkt en de financiële stabiliteit kan versterken.

• Verbeterde cashflow: Programmeerbaar geld maakt automatische uitbetalingen mogelijk. Zo kunnen ondernemingen leveranciers betalen, escrow vrijgeven of royalty's uitkeren op basis van slimme contractvoorwaarden. Treasuryteams kunnen de kasposities in realtime volgen op verschillende markten, wat het liquiditeitsbeheer verbetert en werkkapitaal vrijmaakt.

Welke zorgen houden een volledige overstap naar digitaal geld tegen?

Als ze goed zijn ontworpen, kunnen digitale valuta de veiligheid en privacy van betalingen verbeteren. Maar er zijn nog steeds uitdagingen. Hier zijn een paar dingen die de acceptatie kunnen vertragen:

• Cyberbeveiliging en veerkracht: Wanneer digitale valuta's onderdeel worden van de noodzakelijke infrastructuur van een land, kunnen ze een belangrijk doelwit worden voor hackers of aanvallen op staatsniveau. Systemen hebben gelaagde beveiliging nodig om inbreuken of storingen te voorkomen, waaronder sterke encryptie, continue monitoring en redundante architectuur.

• Privacy en gegevensbescherming: Veel centrale banken streven naar gestaffelde privacy, waarbij kleine transacties anoniem blijven, maar voor grotere transacties identiteitsverificatie nodig is. Sommige testen cryptografische tools, zoals zero-knowledge proofs, die de geldigheid van een betaling verifiëren zonder persoonlijke gegevens te onthullen. Het doel is om privacy te bieden aan legale gebruikers en transparantie aan onderzoekers met wettelijke bevoegdheid.

• Illegale financiering en regelgeving: Regelgevers willen witwassen, terrorismefinanciering en belastingontduiking tegengaan. Digitale valuta zullen waarschijnlijk limieten, rapportagedrempels en slimme monitoring bevatten om verdachte activiteiten in realtime te signaleren.

• Systeemrisico: In crisistijden zouden mensen hun banktegoeden massaal kunnen omzetten in CBDC's, waardoor commerciële banken leeg zouden lopen. Het instellen van een maximum voor het aanhouden van tegoeden of het hanteren van gedifferentieerde rentetarieven is een mogelijke oplossing om digitale bankruns te voorkomen.

Hoe kunnen ondernemingen zich voorbereiden op digitale valutasystemen?

Meer dan 130 landen, die samen 98% van het mondiale bruto binnenlands product (bbp) vertegenwoordigen, onderzoeken CBDC's. Hier volgt hoe je voorop kunt lopen:

• Blijf op de hoogte: Houd in de gaten wat je lokale centrale bank en toezichthouders doen op het gebied van CBDC's en het beleid inzake stablecoins. Ontdek hoe nieuwe vormen van digitaal geld van invloed kunnen zijn op je betaalprocessen, complianceverplichtingen of grensoverschrijdende activiteiten.

• Upgrade je systemen: Digitale valutatransacties worden meestal in realtime vereffend. Controleer of je betaalgateways, boekhoudsoftware en enterprise resource planning (ERP)-systemen instant reconciliatie, programmeerbare uitbetalingen en directe blockchain-integraties aankunnen. Met een moderne, API-first infrastructuur kun je makkelijker nieuwe systemen aansluiten.

• Versterk de beveiliging: Zorg voor duidelijke controles voor autorisatie, sleutelbewaring en herstelprotocollen om de toegang tot wallets en digitale activa te beheren. Train teams om phishing- en social engineering-risico's in verband met digitale betalingen te herkennen.

• Experimenteer en integreer: Werk samen met betrouwbare partners aan pilots voor betalingen met stablecoins of CBDC's. Aanbieders zoals Stripe stellen ondernemingen in staat om betalingen met stablecoins te accepteren en te vereffenen in fiatgeld, waardoor de technische lasten worden weggenomen en het concept bij klanten wordt geïntroduceerd.

• Plan voor een hybride toekomst: Op de lange termijn zullen contant geld, kaarten en digitale valuta waarschijnlijk naast elkaar blijven bestaan. Flexibele systemen die meerdere betaalmethoden aankunnen, geven ondernemingen een blijvend voordeel.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, persoonlijk en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: Creëer een soepele klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met vooraf gebouwde betaalinterfaces (UI's), toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe ontwikkelde wallet.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Het samenvoegen van fysieke en online betalingen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.