Många företag ställs så småningom inför samma fråga: hur får man de pengar man behöver för att stötta sitt företag utan att använda sitt hus, sin bil eller sin utrustning som säkerhet? Företagslån utan säkerhet är utformade för att fylla denna lucka. Dessa typer av lån är snabba, flexibla och allmänt tillgängliga, men de är också dyrare och mer komplicerade än företagslån med säkerhet. Den globala marknaden för företagslån utan säkerhet värderades till 261,6 miljarder USD 2024. Att förstå hur dessa lån fungerar och när de är meningsfulla för ett företag kan förändra hur man ser på finansieringstillväxt.

Nedan förklarar vi mekaniken, fördelarna, riskerna och användningsområdena för företagslån utan säkerhet.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är företagslån utan säkerhet?
  
• Hur fungerar företagslån utan säkerhet?
  
• Vilka är fördelarna med företagslån utan säkerhet?
  
• Vilka är riskerna och utmaningarna med företagslån utan säkerhet?
  
• Vilka kriterier använder långivare för lån utan säkerhet?
  
• Vilka typer av företag är bäst lämpade för lån utan säkerhet?
  
• Hur skiljer sig företagslån utan säkerhet från lån med säkerhet?
  
• Hur Stripe Capital kan hjälpa till
  

Vad är företagslån utan säkerhet?

Ett företagslån utan säkerhet är kapital som en långivare ger till ett företag utan att binda skulden till en specifik tillgång. Istället för att utvärdera andrahandsvärdet på din egendom eller utrustning tittar långivare på din kreditprofil, ditt kassaflöde och dina intäkter för att besluta om du ska få låna och till vilken kostnad. Medel kan användas för dagligt rörelsekapital, marknadsföring, anställning, lager eller andra lagliga affärssyften.

Lån utan säkerhet finns i några välbekanta former: kortfristiga lån, rullande krediter och handlarkontantförskott. Eftersom långivare har mindre skydd tenderar lån utan säkerhet att ha högre räntor och kortare villkor för återbetalning än lån med säkerhet.

Den viktigaste funktionen med den här typen av lån är att det inte finns någon särskild säkerhet. Vissa långivare lämnar in en allmän panträtt på företagets tillgångar eller kräver en personlig garanti, men de kan inte återta en specifik tillgång utan att gå via juridiska kanaler.

Hur fungerar företagslån utan säkerhet?

Med lån med säkerhet fokuserar långivare på tillgångarna du pantsatt. Med lån utan säkerhet flyttas fokus till ditt företags hälsa och din personliga kreditvärdighet. Godkännandet handlar om huruvida du ser tillräckligt ekonomiskt stark ut för att hantera regelbundna återbetalningar.

När du har godkänts kan medlen komma fram i olika format:

• Ett löptidslån är ett engångsbelopp som betalas tillbaka enligt ett fast schema, ofta upp till 18 månader.

• En kreditgräns är en struktur som dras efter behov, med ränta på vad du använder.

• Handlarkontantförskott är ett engångsbelopp i utbyte mot en procentandel av framtida försäljning, där återbetalningar dras av dagligen.

Betalleverantörer som Stripe kan analysera betalnings- och behandlingsdata i realtid för att förhandsgodkänna företag för rörelsekapitallån eller kontantförskott. Medel finns ofta tillgängliga nästa dag och återbetalning sker automatiskt genom att dra en liten del av varje transaktion. Detta gör lån utan säkerhet mer tillgängliga, även om behörighet och lånestorlek beror på din försäljningsvolym.

Vilka är fördelarna med företagslån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet kan vara en livlina för företag som behöver kapital men inte har någon säkerhet.

Här är några av de största fördelarna:

• Ingen säkerhet står på spel: Du behöver inte pantsätta egendom, utrustning eller lager. Detta gör stor skillnad för företag som inte har många tillgångar och grundare som föredrar att inte riskera personlig egendom.

• Snabb tillgång till medel: Långivare kan agera snabbt utan säkerheter. Onlineplattformar godkänner och finansierar ofta lån inom några dagar, ibland timmar. Vissa leverantörer genererar till och med förkvalificerade erbjudanden som kan accepteras direkt.

• Förenklat pappersarbete: Ansökningar är enklare. Du behöver fortfarande tillhandahålla ekonomisk dokumentation, men du slipper den extra dokumentation som är kopplad till värdering av säkerheter.

• Flexibel användning av medel: Pengarna kan flöda till det område eller projekt som är viktigast just nu, oavsett om det handlar om att täcka löner, driva marknadsföring eller köpa lager. I vissa fall skalas återbetalningen upp i takt med intäkterna, vilket kan minska pressen under tröga perioder.

• Konkursskydd: I vissa jurisdiktioner kan skulder utan säkerhet betalas tillbaka vid konkurs. Med säkrade lån kan pantsatta tillgångar fortfarande återtas.

Företagslån utan säkerhet är inte lösningen på allt, men när tiden är knapp eller säkerheten är begränsad kan fördelarna uppväga kostnaderna.

Vilka är riskerna och utmaningarna med företagslån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet kan vara ett kraftfullt verktyg, men själva funktionerna som gör dem tillgängliga medför också betydande risker.

Här är vad du bör veta innan du utforskar det här alternativet.

Högre kapitalkostnad

Eftersom långivare inte har några säkerheter att falla tillbaka på skyddar de sig med högre priser. Beroende på plats kan räntorna variera från fem procent till tvåsiffrigt. Från och med 2025 har företagslån utan säkerhet i USA en effektiv ränta på 7–75 %, till stor del beroende på kreditvärdighet och typ av långivare. Du kan också se startavgifter, dagliga debiteringsstrukturer eller faktorräntor som gör den effektiva kostnaden mycket högre än huvudsiffran. Det enda sättet att veta vad du betalar är att beräkna den totala effektiva räntan i dollar, och inte bara kolla på APR på papper.

Begränsningar av storlek och tidslinje

För att begränsa sin exponering begränsar långivare ofta hur mycket du kan låna och tidslinjen för återbetalning. Ett avbrott i intäkterna kan påverka din förmåga att hålla jämna steg med betalningarna.

Strikta behörighetskriterier

Säkerheter ger långivare förtroende. Utan dem förlitar de sig på din ekonomiska historik. Stark personlig och affärsmässig kreditvärdighet, bevisade intäkter och konsekvent lönsamhet är ofta förutsättningar för de bästa räntorna. Låntagare med svagare kredit pressas vanligtvis till alternativ med högre kostnad, ibland med ytterligare villkor.

Personliga garantier och panträtt

Många produkter utan säkerhet binder fortfarande företag till återbetalning genom personliga garantier. Andra lämnar in panträtter som gör det möjligt för dem att göra anspråk på alla företagstillgångar i händelse av utebliven betalning. Även om ingen enskild tillgång är ”pantsatt” är skyddsnätet inte så brett som det kan verka.

Potentiell inverkan på kreditvärdigheten

Lån utan säkerhet rapporteras nästan alltid till kreditupplysningsföretag. En sen betalning eller utebliven betalning kan påverka din kreditvärdighet. Eftersom många av dessa produkter är beroende av frekventa automatiska uttag kan även små störningar i kassaflödet orsaka övertrasseringar, missade betalningar och kreditskador som kvarstår långt efter att själva lånet har återbetalats.

Komplexa, otydliga avgiftsstrukturer

Det är inte alla produkter utan säkerhet som följer standardmodellen med ränta plus löptid. Till exempel förlitar sig handlarkontantförskott på en faktorränta – en fast multiplikator som tillämpas på det lånade beloppet – och inte en vanlig ränta. Dessa strukturer gör det svårt att jämföra erbjudanden, och många företag underskattar den verkliga kostnaden tills återbetalningarna börjar svida.

Vilka behörighetskriterier använder långivare för lån utan säkerhet?

Med lån med säkerhet kan säkerheter kompensera för svagare finanser enligt långivarens bedömning. Med lån utan säkerhet beror godkännandet nästan helt på företagets ekonomiska styrka och ägarens kreditprofil.

Långivare väger vanligtvis in en blandning av faktorer:

• Kreditpoäng: Långivare tittar på personlig och affärsmässig kreditpoäng. Nyare företag utan etablerade kreditposter blir starkt beroende av ägarnas personliga poäng. En högre personlig kreditpoäng kan leda till bättre villkor, medan en lägre poäng innebär alternativ med högre kostnader.

• Intäkter och kassaflöde: Långivare har årliga intäktskrav som kan variera avsevärt. De flesta vill också se stadiga insättningar av dessa intäkter på ett företags bankkonto. De begär ofta kontoutdrag eller finansiella rapporter för att verifiera.

• Verksam tid: Det är mer sannolikt att företag med minst 1–2 års historik uppfyller kriterierna. Startup-företag med kortare historik kan fortfarande bli godkända, men vanligtvis till högre räntor. Och långivaren kan be om en personlig garanti.

• Befintlig skuldbörda: Hög skuldsättning i förhållande till omsättning eller hög skuldsättning i förhållande till vinst signalerar överansträngning och kan påverka godkännandefrekvensen.

• Dokumentation: Du kan förvänta dig att tillhandahålla skattedeklarationer, resultaträkningar och ibland en affärsplan. Stark dokumentation kan hjälpa till att kompensera för svagare kreditvärdighet.

• Personliga garantier eller medtecknare: Många långivare kräver en personlig garanti. En medtecknare med stark kreditvärdighet kan förbättra villkoren.

• Branschprofil: Säsongsbetonade eller volatila företag granskas ofta mer än stabila modeller med återkommande intäkter.

Vilka typer av företag är bäst lämpade för lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet fungerar bäst när behovet är omedelbart, tidslinjen för återbetalning är kort och företaget har den ekonomiska styrkan att bära högre kostnader på ett ansvarsfullt sätt.

Lån utan säkerhet tenderar att vara bäst lämpade för dessa typer av företag:

• Företag som befinner sig i ett tidigt skede: Startup-företag och tjänsteföretag äger ofta inte den typ av utrustning eller egendom som traditionella långivare kräver som säkerhet. Produkter utan säkerhet gör att dessa företag istället kan utnyttja finansiering baserat på kredit och kassaflöde.

• Företag med fluktuerande intäkter: Säsongsbetonade återförsäljare, restauranger, hotell- och restaurangkoncerner och lantbruksföretag kan använda kortfristiga lån eller kreditgränser för att täcka nedgångar i intäkter. Vissa återbetalningsmodeller kan till och med skala upp med försäljningen, vilket minskar pressen under trögare månader.

• Digitala företag och e-handel: Onlinesäljare har sällan stora fysiska tillgångar, men de har stabila försäljningsdata. Betalleverantörer som redan ser deras transaktionshistorik kan snabbt utöka finansieringen, vilket gör att finansiering utan säkerhet matchar lager- och marknadsföringsbehoven.

Hur skiljer sig företagslån utan säkerhet från lån med säkerhet?

Skillnaderna mellan lån med och utan säkerhet beror på säkerhet, kostnad, villkor för återbetalning, risk och snabbhet.

Säkerhet och godkännande

Lån med säkerhet förlitar sig på pantsatta tillgångar (t.ex. egendom, utrustning, varulager) som säkerhet. Detta gör det lättare att godkänna lån även för låntagare med svagare kredit, eftersom långivaren har något konkret att falla tillbaka på. Lån utan säkerhet sätter däremot helt och hållet fokus på personlig och affärsmässig kreditvärdighet, intäkter och kassaflöde. Detta gör det svårare att kvalificera sig för lån utan säkerhet om din ekonomi inte är solid.

Kostnad och lånestorlek

Eftersom säkerheter minskar risken för långivaren medför lån med säkerhet nästan alltid lägre räntor och avgifter. De kan också öppna dörren för mycket större belopp och ibland uppgå till miljontals kronor. Lån utan säkerhet har vanligtvis ett tak på låga sexsiffriga belopp och kapitalkostnaden kan vara mycket högre. 2023 stod segmentet för smålån (upp till 250 000 USD) för den största andelen av lånemarknaden utan säkerhet – cirka 45 %.

Återbetalningsvillkor

Lån med säkerhet är utformade för långa tidshorisonter, med återbetalningar som kan sträcka sig över flera år, till och med årtionden när det gäller fastigheter. Scheman för lån utan säkerhet är kortare – månader eller några år som mest – vilket innebär fler, tätare betalningar.

Risk för låntagaren

Nackdelen med lån med säkerhet är uppenbar: om du inte betalar tillbaka lånet förlorar du den pantsatta tillgången. Lån utan säkerhet binder inte skulden till en specifik tillgång, men de har ofta personliga garantier eller panträtter som fortfarande kan äventyra din bredare ekonomi.

Hastighet och lämplighet

Lån med säkerhet tar tid: säkerheter måste bedömas och riskbedömningen är mer komplicerad. Lån utan säkerhet går snabbare, och godkännanden och finansiering kommer ofta inom några dagar. Detta gör lån utan säkerhet bättre lämpade för kortsiktiga möjligheter eller företag utan betydande tillgångar, medan lån med säkerhet fortfarande är det verktyg som väljs för stora, långsiktiga investeringar.

Hur Stripe Capital kan hjälpa till

Stripe Capital erbjuder intäktsbaserade finansieringslösningar för att hjälpa ditt företag att få tillgång till pengarna som behövs för att växa.

Capital kan hjälpa dig att:

• Få tillgång till tillväxtkapital snabbare: Bli godkänd för ett lån eller handlarens kontantförskott på några minuter, utan de långa ansökningsprocesser och säkerhetskrav som traditionella banklån innebär.

• Matcha finansiering med dina intäkter: Capitals intäktsbaserade struktur innebär att du betalar en fast procentandel av din dagliga försäljning så att betalningarna skalas upp med ditt företags resultat. Om det belopp du betalar genom försäljning inte uppfyller minimibeloppet som ska betalas varje betalningsperiod drar Capital automatiskt det återstående beloppet från ditt bankkonto i slutet av perioden.

• Expandera med tillförsikt: Finansiera tillväxtinitiativ som marknadsföringskampanjer, nyanställningar, lagerexpansion med mera, utan att späda ut ditt eget kapital eller dina personliga tillgångar.

• Använd Stripes expertis: Capital tillhandahåller anpassade finansieringslösningar som bygger på Stripes djupa expertis och betalningsdata.

Lär dig mer om hur Stripe Capital kan driva ditt företags tillväxt, eller kom igång idag.