Tokenisering ersätter känsliga kortdata med tokens för att skydda data mot stöld. Det är ett av de bästa skydden företag har mot betalningsbedrägerier, och det har blivit allt viktigare i takt med att förlusterna från bedrägerier beräknas uppgå till 362 miljarder USD år 2028. Företag som förlitar sig på tokenisering måste förstå vad det skyddar, hur det skalas upp och hur man ser till att det fungerar i alla kanaler, system och leverantörer.

Nedan diskuterar vi vad tokenisering av betalningar är, hur det gynnar företag och hur man integrerar det effektivt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är tokenisering av betalningar och hur fungerar det?
  
• Vilka tekniker möjliggör säker tokenisering i skala?
  
• Vilka är affärsfördelarna med tokeniserade betalningar?
  
• Vilka är utmaningarna med tokenisering av betalningar?
  
• Hur man implementerar tokenisering i olika betalningssystem
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är tokenisering av betalningar och hur fungerar det?

Betalningstokenisering ersätter kundernas känsliga kortnummer med slumpmässigt genererade tokens – eller koder – som beter sig som de riktiga numren under betalningar men är värdelösa om de blir stulna. Istället för att lagra kortdata i dina system behandlas dessa uppgifter av en Token Service Provider (TSP) – vanligtvis din betalleverantör. TSP:n utfärdar en token och lagrar det verkliga numret i en säker, centraliserad databas som kallas ett valv.

Så här fungerar det:

• Kunden anger sin kortinformation, som sedan tokeniseras: När en kund anger sin kortinformation i kassan – antingen på din webbplats, i din app eller personligen, i en terminal – skickas informationen via en säker anslutning till din TSP. Tjänsten genererar omedelbart en slumpmässig token utan någon matematisk koppling till det ursprungliga kortnumret.

• Den ursprungliga kortinformationen sparas i TSP:ns valv: Känsliga data finns i en härdad, åtkomstbegränsad miljö, ofta med stöd av HSM:er (hårdvarusäkerhetsmodeller). Endast TSP:n kan hämta eller ”avtokenisera” kortet under strikta villkor.

• Ditt företag lagrar tokens – inte kortinformationen: Du lagrar och använder kundtokens för sparade kort, abonnemang, kassaprocesser med ett klick, återbetalningar och andra transaktioner. Om dina system komprometteras får angripare tokens utan något fristående värde.

• Kunden betalar med token: Under betalning mappar TSP:n tokens på ett säkert sätt tillbaka till kortnumret innan begäran skickas till betalleverantören eller kortbetalningsnätverket. Din infrastruktur rör aldrig rådata.

Vilken teknik möjliggör säker tokenisering i skala?

Det är enkelt att tokenisera ett kort. Det krävs snabb, feltolerant och kryptografiskt sund infrastruktur för att kunna göra det miljontals gånger om dagen på olika enheter, regioner och leverantörer. Flexibel tokenisering bygger på tre pelare: säker lagring, högpresterande kryptografi och integrationer som gör att tokens kan användas i olika betalningssystem.

Här är de tekniker som gör det möjligt:

• Krypterade tokenvalv: Tokenvalv lagrar riktiga kortdata i en säker miljö där dekrypteringsnycklar förvaras inuti HSM:er. Tillgång till en TSP:s valv är strikt kontrollerad, granskad och isolerad från resten av systemet. Detta underlättar snabba kontroller utan att exponera rådata för interna tjänster.

• Valvfri tokenisering för system med låg latens: I skala kan valvsökningar bli flaskhalsar. Valvlösa system använder kryptografiska algoritmer för att generera reversibla tokens utan att mappningen lagras i en databas. Den som har den hemliga nyckeln kan reverserna en token, vilket minimerar antalet resor till lagringsutrymmet.

• Engångstokens (OTT) i digitala plånböcker: I specifika digitala plånböcker använder varje transaktion en unik, enhetsbunden token som kallas kryptogram. Det primära kortnumret lämnar aldrig enheten. Och även om någon fångar upp transaktionens data är det en OTT som redan har löpt ut.

Vilka är affärsfördelarna med tokeniserade betalningar?

Om du separerar känsliga data från din miljö kan du minska omkostnaderna, öka tillförlitligheten och förbättra kundupplevelsen. Tokenisering förändrar vad som är möjligt för ditt företag.

Här är affärsfördelarna med tokeniserade betalningar.

Mindre risk och efterlevnadsbörda

Tokenisering begränsar mängden känsliga betalningsdata som ditt företag hanterar direkt, vilket kan minska din efterlevnadsomfattning för Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Att ha färre system som rör riktiga kortdata innebär färre system att granska, säkra och dokumentera.

Bättre kundupplevelse

Oavsett om du använder kassaprocesser med ett klick, sparade kort eller abonnemang kan tokens göra alla betalningsfunktioner säkrare och enklare att hantera. Och kunderna får den snabbhet och bekvämlighet de förväntar sig.

Högre andel godkända transaktioner

Kortbetalningsnätverk som Visa och Mastercard utfärdar ”nätverkstokens” som är knutna till vissa företag, enheter eller konfigurationer av registrerade kort. Eftersom de utfärdas av nätverket självt kan de automatiskt uppdatera när ett kort utfärdas på nytt, vilket minskar kundbortfall orsakat av utgångna eller ersatta kort. Stripe samarbetar med kortbetalningsnätverk för att tillhandahålla och hantera dessa tokens åt företag.

Framtidssäkring för nya betalningsmetoder

Från kontaktlösa digitala plånböcker till kassor med Internet of Things (IoT) – nyare betalningsflöden förlitar sig på tokenisering för att förbli säkra. Om dina system redan har stöd för tokens är du bättre positionerad för att stötta nya betalningsupplevelsen utan större omarbetningar i framtiden.

Vilka är utmaningarna med tokenisering av betalningar?

Tokenisering ger verkliga fördelar, men det har också sina egna utmaningar. För att implementera tokenisering av betalningar effektivt behöver du tydlig arkitektur, disciplinerat utförande och en plan för komplikationer.

Här är hindren att hålla utkik efter.

Renovera äldre system

Äldre plattformar kan vara byggda kring råa kortdata snarare än tokens. För att införa tokenisering kan datamodeller, lagringsantaganden och hur system hänvisar till betalningsdata på webben, i mobilen och i butik behöva omarbetas.

Ofullständig täckning

Tokenisering minskar endast din attackyta om alla kanaler använder det. Om e-handelswebbplatsen tokeniserar kortnummer men callcentret eller POS-systemet lagrar dem har du fortfarande samma ansvar.

Hantera tokenspridning

Tokens ackumuleras snabbt. Du behöver ett tillförlitligt sätt att spåra vad varje token mappas till, om den fortfarande är giltig och hur den interagerar med återbetalningar, kortuppdateringar och sammanslagning av konton. Utan livscykelstyrning kan tokens bli krångliga.

Portabilitet mellan leverantörer

Tokens är ofta bundna till det system som skapade dem. För att byta betalleverantör kan du behöva utfärda tokens på nytt eller underhålla ett universellt tokenvalv för att hålla tokens portabla, även om det kommer att göra det hela ännu mer komplicerat.

Bedrägeriidentifiering

Tokenisering skyddar data under överföring och i vila, men det hindrar inte angripare från att göra bedrägliga beställningar om de har tagit över ett konto. Du behöver fortfarande kontroller som autentisering, beteendebedömning och återkrediteringsförsvar.

Hur man implementerar tokenisering i olika betalningssystem

Det verkliga värdet av tokenisering ligger i att den är inbyggd i hela din betalinfrastruktur. Det kräver att du väljer rätt verktyg, integrerar dem på ett tydligt sätt och konfigurerar för att hantera tokens på lång sikt.

Här är stegen för att implementera tokenisering i dina betalningssystem.

Börja med rätt leverantör

Det enklaste sättet är att använda en betalningsplattform som stöder inbyggd tokenisering. Kortdata skickas direkt till dem. De hanterar lagring och du arbetar endast med tokens. Om du använder flera betalleverantörer eller behöver mer kontroll kanske du vill implementera ditt eget tokenvalv eller arbeta med en tredjepartsleverantör.

Konfigurera om hur du samlar in och lagrar kortdata

Din frontend, oavsett om det är en webbplats, app eller ett POS-system, bör aldrig röra rå kortinformation. Använd SDK:er (Software Development Kit) eller leverantörens värdbaserade fält så att kortuppgifter skickas direkt till dess system. På din sida lagrar du bara tokens och eventuella metadata du behöver, till exempel kortmärke eller de fyra sista siffrorna.

Tokenisera för äldre kortdata

Om du migrerar från ett system som lagrar kortnummer måste du tokenisera dessa data i bulk. Många leverantörer erbjuder säkra migreringsverktyg.

Gör tokens användbara mellan team

Tokens betyder inte mycket om inte dina interna system (t.ex. fakturering, support, analys) kan jobba med dem. Utbilda team i hur tokens passar in i återbetalningar, återkommande debiteringar eller kundkontroller.

Testa hela flödet innan du lanserar

Kontrollera att skapande av tokens fungerar och att återkommande debiteringar, återbetalningar, misslyckade betalningar och uppdateringar av kort hanteras korrekt. Bygg in observerbarhet också. Om en token misslyckas vill du veta varför så snart som möjligt.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.