Tokenisierung ersetzt sensible Kartendaten durch Token, um diese vor Diebstahl zu schützen. Sie ist eine der wirksamsten Maßnahmen, die Unternehmen gegen Zahlungsbetrug einsetzen können, und gewinnt zunehmend an Bedeutung, da die Verluste durch Zahlungsbetrug voraussichtlich bis 2028 362 Milliarden USD erreichen werden. Unternehmen, die auf Tokenisierung setzen, müssen verstehen, was sie schützt, wie sie skaliert und wie sie über Kanäle, Systeme und Anbieter hinweg funktionsfähig bleibt.

Im Folgenden erläutern wir, was Tokenisierung von Zahlungen ist, welche Vorteile sie für Unternehmen bietet und wie sie effektiv integriert werden kann.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Tokenisierung von Zahlungen und wie funktioniert sie?
  
• Welche Technologien ermöglichen eine sichere Tokenisierung im großen Maßstab?
  
• Welche geschäftlichen Vorteile bieten tokenisierte Zahlungen?
  
• Was sind die Herausforderungen der Tokenisierung von Zahlungen?
  
• So implementieren Sie die Tokenisierung in Zahlungssystemen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist Tokenisierung von Zahlungen und wie funktioniert sie?

Bei der Tokenisierung von Zahlungen werden die sensiblen Kartennummern der Kundinnen und Kunden durch zufällig generierte Token – oder Codes – ersetzt, die sich bei Zahlungen wie die echten Nummern verhalten, jedoch im Falle eines Diebstahls wertlos sind. Anstatt die Kartendaten in Ihren Systemen zu speichern, werden die Daten bei diesem Verfahren an einen Token Service Provider (TSP) – in der Regel Ihren Zahlungsanbieter – gesendet. Der TSP gibt einen Token aus und speichert die echte Nummer in einer sicheren, zentralisierten Datenbank, die als „Vault“ bezeichnet wird.

Sehen wir uns das näher an:

• Die Kundinnen und Kunden geben ihre Kartendaten ein, die anschließend tokenisiert werden: Wenn eine Kundin oder ein Kunde beim Bezahlvorgang seine Kartendaten eingibt – entweder auf Ihrer Website, in Ihrer App oder vor Ort an einem Terminal –, werden diese Daten über eine sichere Verbindung an Ihren TSP gesendet. Der Dienst generiert sofort einen zufälligen Token, der keine mathematische Verbindung zur ursprünglichen Kartennummer aufweist.

• Die ursprünglichen Kartendaten werden im Vault des TSP gespeichert: Die sensiblen Daten werden in einer gesicherten Umgebung mit eingeschränktem Zugriff gespeichert, die häufig durch Hardware-Sicherheitsmodule (HSMs) geschützt ist. Nur der TSP kann die Karte unter strengen Auflagen abrufen oder „enttokenisieren”.

• Ihr Unternehmen speichert das Token – nicht die Kartendaten: Sie speichern und verwenden Kundentoken für gespeicherte Karten, Abos, One-Click-Bezahlvorgänge, Rückerstattungen und andere Transaktionen. Wenn Ihre Systeme kompromittiert werden, erhalten Angreifer/innen Token ohne eigenständigen Wert.

• Die Kundin bzw. der Kunde bezahlt mit dem Token: Während der Zahlung ordnet der TSP den Token sicher der Kartennummer zu, bevor er die Anfrage an den Abwickler oder das Kartennetzwerk sendet. Ihre Infrastruktur kommt niemals mit den Rohdaten in Berührung.

Welche Technologien ermöglichen eine sichere Tokenisierung im großen Maßstab?

Die Tokenisierung einer einzelnen Karte ist einfach. Dies jedoch millionenfach pro Tag über Geräte, Regionen und Anbieter hinweg umzusetzen, erfordert eine schnelle, fehlertolerante und kryptografisch belastbare Infrastruktur. Flexible Tokenisierung basiert auf drei Säulen: sichere Speicherung, leistungsfähige Kryptografie und Integrationen, die die Nutzbarkeit von Token über Zahlungssysteme hinweg gewährleisten.

Hier sind die Technologien, die dies ermöglichen:

• Verschlüsselte Token-Vaults: Token-Vaults speichern echte Kartendaten in einer sicheren Umgebung, in der die Entschlüsselungsschlüssel in HSMs aufbewahrt werden. Der Zugriff auf den Vault eines TSP ist streng kontrolliert, wird protokolliert und ist vom übrigen System isoliert. Dadurch sind schnelle Abfragen möglich, ohne dass Rohdaten internen Diensten offengelegt werden.

• Vault-lose Tokenisierung für Systeme mit niedriger Latenz: Im großen Maßstab können Vault-Abfragen zu Engpässen werden. Vault-lose Verfahren nutzen kryptografische Algorithmen, um reversible Token zu erzeugen, ohne die Zuordnung in einer Datenbank zu speichern. Wer den geheimen Schlüssel besitzt, kann den Token zurückwandeln, wodurch Speicherzugriffe minimiert werden.

• Einmal-Token (OTTs) in Digital Wallets: In bestimmten Digital Wallets wird für jede Transaktion ein eindeutiger, gerätegebundener Token – ein sogenanntes Kryptogramm – verwendet. Die primäre Kartennummer verlässt dabei niemals das Gerät. Selbst wenn jemand die Transaktionsdaten abfängt, handelt es sich um einen bereits abgelaufenen Einmal-Token.

Welche geschäftlichen Vorteile bieten tokenisierte Zahlungen?

Durch die Trennung sensibler Daten von Ihrer Umgebung können Sie den Aufwand reduzieren, die Zuverlässigkeit erhöhen und das Kundenerlebnis verbessern. Tokenisierung erweitert die Möglichkeiten Ihres Unternehmens.

Hier sind die geschäftlichen Vorteile von tokenisierten Zahlungen.

Geringeres Risiko und geringerer Compliance-Aufwand

Durch Tokenisierung wird die Menge sensibler Zahlungsdaten, die Ihr Unternehmen direkt verarbeitet, begrenzt, was Ihren Compliance-Umfang für den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) verringern kann. Wenn weniger Systeme mit echten Kartendaten in Berührung kommen, müssen auch weniger Systeme geprüft, gesichert und dokumentiert werden.

Besseres Kundenerlebnis

Unabhängig davon, ob Sie One-Click-Bezahlvorgänge, gespeicherte Karten oder Subscriptions verwenden, können Token alle Zahlungen sicherer und einfacher verwalten.

Höhere Transaktionserfolgsraten

Kartennetzwerke wie Visa und Mastercard stellen „Netzwerk-Token“ aus, die an bestimmte Unternehmen, Geräte oder gespeicherte Karten gebunden sind. Da sie vom Netzwerk selbst ausgestellt werden, können sie sich automatisch aktualisieren, wenn eine Karte neu ausgestellt wird, was die Abwanderung durch abgelaufene oder ersetzte Karten verringert. Stripe arbeitet mit Kartennetzwerken zusammen, um diese Token im Namen von Unternehmen bereitzustellen und zu verwalten.

Zukunftssicherheit für neue Zahlungsmethoden

Von kontaktlosen Digital Wallets bis hin zu Checkouts im Internet der Dinge (IoT) – neuere Zahlungsabläufe sind auf Tokenisierung angewiesen, um sicher zu bleiben. Wenn Ihre Systeme bereits Token unterstützen, sind Sie besser positioniert, um neue Zahlungserfahrungen ohne größere Umstellungen in der Zukunft zu unterstützen.

Was sind die Herausforderungen der Tokenisierung von Zahlungen?

Tokenisierung bietet echte Vorteile, bringt jedoch auch eigene Herausforderungen mit sich. Um Zahlungstokenisierung effektiv zu implementieren, benötigen Sie eine klare Architektur, eine disziplinierte Umsetzung und einen Plan für mögliche Komplikationen.

Hier sind die Hindernisse, auf die Sie achten sollten.

Nachrüstung von Altsystemen

Ältere Plattformen sind möglicherweise auf die Verarbeitung von unverarbeiteten Kartendaten statt von Token ausgelegt. Die Einführung von Tokenisierung kann daher eine Überarbeitung von Datenmodellen, Speicherannahmen und der Art und Weise erfordern, wie Systeme Zahlungsdaten über Web-, Mobile- und stationäre Abläufe hinweg referenzieren.

Unvollständige Abdeckung

Tokenisierung reduziert Ihre Angriffsfläche nur dann, wenn sie über alle Kanäle hinweg eingesetzt wird. Wenn die E-Commerce-Website Kartennummern tokenisiert, das Callcenter oder das Point-of-Sale-(POS-)System sie jedoch speichert, bleibt die Haftung unverändert bestehen.

Verwaltung einer wachsenden Token-Landschaft

Token sammeln sich schnell an. Sie benötigen eine verlässliche Methode, um nachzuverfolgen, welchem Ursprung jeder Token zugeordnet ist, ob er noch gültig ist und wie er mit Rückerstattungen, Kartenaktualisierungen und Kontozusammenführungen interagiert. Ohne ein strukturiertes Lifecycle-Management können Token unübersichtlich werden.

Portabilität über Anbieter hinweg

Token sind häufig an das System gebunden, das sie erstellt hat. Ein Wechsel des Zahlungsabwicklers kann daher die Neuausstellung von Token oder die Nutzung eines zentralen Token-Vaults erfordern, um die Portabilität zu gewährleisten – was jedoch zusätzliche architektonische Komplexität mit sich bringt.

Betrugserkennung

Tokenisierung schützt Daten bei der Übertragung und im Ruhezustand, verhindert jedoch nicht, dass Angreifer betrügerische Bestellungen aufgeben, wenn sie ein Konto übernommen haben. Sie benötigen weiterhin Kontrollen wie Authentifizierung, Verhaltensbewertung und Abwehrmechanismen gegen Rückbuchungen.

So implementieren Sie die Tokenisierung in Zahlungssystemen

Der wahre Wert der Tokenisierung zeigt sich, wenn sie in Ihre gesamte Zahlungsinfrastruktur integriert ist. Dazu müssen Sie die richtigen Tools auswählen, diese sauber integrieren und sich für die langfristige Verwaltung von Tokens einrichten.

Hier sind die Schritte zur Implementierung der Tokenisierung in Ihren Zahlungssystemen.

Beginnen Sie mit dem richtigen Anbieter

Der einfachste Weg ist die Verwendung einer Zahlungsplattform, die integrierte Tokenisierung unterstützt. Die Kartendaten werden direkt an diese Plattform gesendet. Sie übernimmt die Speicherung und Sie arbeiten ausschließlich mit Tokens. Wenn Sie mehrere Abwickler verwenden oder mehr Kontrolle benötigen, sollten Sie möglicherweise einen eigenen Token-Vaults implementieren oder mit einem externen TSP zusammenarbeiten.

Konfigurieren Sie die Erfassung und Speicherung von Kartendaten neu

Ihr Frontend, sei es eine Website, eine App oder ein POS-System, sollte niemals mit den Rohdaten der Karte in Berührung kommen. Verwenden Sie Software Development Kits (SDKs) oder die gehosteten Felder Ihres Anbieters, damit die Karteninformationen direkt in dessen Systeme gelangen. Auf Ihrer Seite speichern Sie nur das Token und die Metadaten, die Sie benötigen, wie z. B. die Kartenmarke oder die letzten vier Ziffern.

Tokenisieren Sie alle alten Kartendaten

Wenn Sie von einem System migrieren, das Kartennummern speichert, müssen Sie diese Daten in großen Mengen tokenisieren. Viele Anbieter bieten sichere Migrationstools an.

Machen Sie Tokens teamübergreifend nutzbar

Tokens sind nur dann sinnvoll, wenn Ihre internen Systeme (z. B. Abrechnung, Support, Analyse) damit arbeiten können. Schulen Sie Ihre Teams darin, wie Tokens bei Rückerstattungen, wiederkehrenden Abbuchungen oder Kundensuchen eingesetzt werden können.

Testen Sie den gesamten Ablauf, bevor Sie live gehen

Vergewissern Sie sich, dass die Token-Erstellung funktioniert und dass wiederkehrende Abbuchungen, Rückerstattungen, fehlgeschlagene Zahlungen und Kartenaktualisierungen ordnungsgemäß abgewickelt werden. Implementieren Sie außerdem Observability. Wenn ein Token fehlschlägt, sollten Sie so schnell wie möglich wissen, warum.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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