La tokenización sustituye los datos confidenciales de las tarjetas por tokens para protegerlos contra robos. Es una de las mejores defensas que tienen las empresas contra los fraudes en los pagos y cada vez tiene más importancia a medida que se prevé que las pérdidas por fraude en los pagos alcancen los 362.000 millones de dólares en 2028. Las empresas que dependen de la tokenización deben comprender qué protege, cómo crece y cómo hacer que siga funcionando en todos los canales, sistemas y proveedores.

A continuación, analizaremos qué es la tokenización de los pagos, cómo beneficia a las empresas y cómo integrarla eficazmente.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la tokenización de los pagos y cómo funciona?
  
• ¿Qué tecnologías permiten una tokenización segura a escala?
  
• ¿Cuáles son las ventajas para las empresas de los pagos tokenizados?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de la tokenización de los pagos?
  
• Cómo implementar la tokenización en todos los sistemas para pagar
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la tokenización de los pagos y cómo funciona?

La tokenización de los pagos reemplaza los números de tarjetas sensibles de los clientes por tokens (o códigos) generados aleatoriamente que se comportan como los números reales durante los pagos pero que no valen nada por sí solos si son robados. En lugar de almacenar los datos de tarjetas en tus sistemas, este proceso envía los detalles a un proveedor de servicios de tokens (TSP), por lo general, tu proveedor de servicios para los pagos. El TSP emite un token y almacena el número real en una base de datos segura y centralizada conocida como «almacén».

Funciona de la siguiente manera:

• El cliente introduce los datos de la tarjeta, que luego se tokenizan: cuando un cliente introduce los datos de la tarjeta durante el proceso de compra (ya sea en tu sitio web, en tu aplicación o en persona, en un terminal) los datos se envían a través de una conexión segura a tu TSP. El servicio genera instantáneamente un token aleatorio sin un vínculo matemático al número de tarjeta original.

• Los datos de la tarjeta original están almacenados en el almacén del TSP: los datos confidenciales viven en un entorno endurecido y de acceso restringido, a menudo respaldado por modelos de seguridad de hardware (HSM). Solo el TSP puede recuperar o «destokenizar» la tarjeta bajo unas condiciones estrictas.

• Tu empresa almacena el token, no los datos de la tarjeta: almacenas y usas tokens de clientes para tarjetas guardadas, suscripciones, procesos de compra en un clic, reembolsos y otras transacciones. Si tus sistemas se ven comprometidos, los atacantes obtienen tokens sin valor por sí solos.

• El cliente paga con el token: durante el pago, el TSP asigna de forma segura el token al número de tarjeta antes de que envíe la solicitud al responsable del tratamiento o a la red de tarjetas. Tu infraestructura nunca toca los datos en bruto.

¿Qué tecnologías permiten una tokenización segura a escala?

Tokenizar una tarjeta es fácil. Hacerlo millones de veces al día en distintos dispositivos, regiones y proveedores requiere una infraestructura rápida, tolerante a los fallos y sólida desde el punto de vista criptográfico. La tokenización flexible se basa en tres pilares: almacenamiento seguro, criptografía de alto rendimiento e integraciones que mantienen la usabilidad de los tokens en todos los sistemas para pagar.

Estas son las tecnologías que lo hacen posible:

• Almacenes de tokens cifrados: los almacenes de tokens almacenan datos reales de tarjetas en un entorno seguro donde las claves para el descifrado se mantienen dentro de los HSM. El acceso al almacén por parte de un TSP está estrictamente controlado, auditado y aislado del resto del sistema. Esto facilita búsquedas rápidas sin exponer los datos en bruto a los servicios internos.

• Tokenización sin almacén para sistemas de baja latencia: al escalar, las búsquedas en almacén pueden convertirse en cuellos de botella. Los esquemas sin almacén utilizan algoritmos criptográficos para generar tokens reversibles sin almacenar su asignación en una base de datos. Quien posea la clave secreta puede anular el token, lo que minimiza los viajes al almacenamiento.

• Tokens únicos (OTT) en monederos digitales: en monederos digitales específicos, cada transacción utiliza un token único vinculado al dispositivo llamado criptograma. El número de tarjeta principal nunca sale del dispositivo. E incluso si alguien captura los datos de la transacción, será un OTT que ya ha caducado.

¿Cuáles son las ventajas para las empresas de los pagos tokenizados?

Si separas los datos confidenciales de tu entorno, puedes reducir los gastos generales, aumentar la fiabilidad y mejorar la experiencia del cliente. La tokenización cambia lo que es posible para tu empresa.

Estas son las ventajas de los pagos tokenizados para la empresa.

Menos riesgo y menor carga de trabajo relacionada con el cumplimiento de la normativa

La tokenización limita la cantidad de datos confidenciales para los pagos que maneja directamente tu empresa, lo que puede disminuir tu alcance en cuanto al cumplimiento del Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas para pagar (PCI DSS). Tener menos sistemas que toquen los datos de tarjetas reales significa menos sistemas que auditar, proteger y a documentar.

Mejor experiencia del cliente

Tanto si usas procesos de compra en un clic, tarjetas guardadas o suscripciones, los tokens pueden hacer que todas las funciones para pagar sean más seguras y fáciles de gestionar. Y los clientes obtienen la velocidad y comodidad que esperan.

Mayores tasas de éxito de las transacciones:

Redes de tarjetas como Visa y Mastercard emiten «tokens de red» vinculados a empresas, dispositivos o configuraciones de tarjetas en archivos particulares. Debido a que los emite la propia red, pueden actualizarse automáticamente cuando se vuelve a emitir una tarjeta, lo que elimina el abandono de clientes causado por tarjetas caducadas o reemplazadas. Stripe trabaja con redes de tarjetas para proporcionar y gestionar estos tokens en nombre de las empresas.

Preparación de cara al futuro para los nuevos métodos para pagar

Desde las carteras digitales sin contacto hasta los pagos a través del Internet de las cosas (IoT), los nuevos flujos para pagar se basan en la tokenización para garantizar la seguridad. Si tus sistemas ya admiten tokens, estarán en mejores condiciones para admitir las nuevas experiencias en los pagos sin necesidad de realizar grandes modificaciones en el futuro.

¿Cuáles son los desafíos de la tokenización de los pagos?

La tokenización ofrece ventajas reales, pero también plantea sus propios desafíos. Para implementar los pagos tokenización eficazmente, necesitarás una arquitectura clara, una ejecución disciplinada y un plan para hacer frente a las complicaciones.

Estos son los obstáculos a tener en cuenta.

Actualización de los sistemas heredados

Es posible que las plataformas más antiguas se construyan alrededor de los datos de tarjetas en bruto en lugar de tokens. Usar la tokenización podría requerir reelaborar los modelos de datos, las hipótesis de almacenamiento y cómo los sistemas hacen referencia a los datos para los pagos en los flujos web, móviles y de la tienda.

Cobertura incompleta

La tokenización reduce tu superficie de ataque solo si todos los canales la utilizan. Si el sitio de e-commerce tokeniza los números de tarjeta pero el centro de atención telefónica o el sistema punto de venta (sistema POS) los almacena, seguirás teniendo la misma responsabilidad.

Gestión de la expansión del uso de tokens

Los tokens se acumulan rápidamente. Necesitas una forma fiable de dar seguimiento al mapeo de cada token, si sigue siendo válido y cómo interactúa con los reembolsos, las actualizaciones de tarjetas y la fusión de cuentas. Sin la gobernanza del ciclo de vida, el sistema de tokens puede ponerse patas arriba..

Portabilidad entre proveedores

Los tokens suelen estar vinculados al sistema que los creó. Cambiar de procesador puede requerir reeditar tokens o mantener un almacén universal de tokens para mantener la portabilidad de los tokens, aunque esto añadirá complejidad arquitectónica.

Detección del fraude

La tokenización protege los datos en tránsito y en reposo, pero no impide que los atacantes realicen pedidos fraudulentos si se han hecho con una cuenta. Sigues necesitando controles como la autenticación, la puntuación del comportamiento y las defensas ante los contracargos.

Cómo implementar la tokenización en todos los sistemas para pagar

El verdadero valor de la tokenización surge cuando está integrada en toda tu infraestructura de pagos. Para ello, debes elegir las herramientas adecuadas, integrarlas de forma limpia y prepararte para gestionar los tokens a largo plazo.

Estos son los pasos para implementar la tokenización en tus sistemas para pagar.

Empieza con el proveedor adecuado

La forma más sencilla es usar una plataforma de pagos que admita la tokenización integrada. Los datos de las tarjeta se envían directamente y la plataforma se encarga del almacenamiento, tú trabajas solo con tokens. Si estás usando varios responsables del tratamiento o necesitas más control, es posible que quieras implementar tu propio almacén de tokens o trabajar con un TSP de terceros.

Reconfigura cómo recoges y almacenas los datos de las tarjetas

Tu front end, ya sea un sitio web, una aplicación o un sistema POS, nunca debe tocar los datos de la tarjeta en bruto. Utiliza kits de desarrollo de software (SDK) o los campos alojados de tu proveedor para que la información de la tarjeta vaya directamente a sus sistemas. Por tu parte, almacenas solo el token y cualquier metadato que necesites, como la marca de la tarjeta o los últimos cuatro dígitos.

Tokenización de los datos de tarjetas heredadas

Si estás migrando desde un sistema que almacena números de tarjetas, tendrás que tokenizar esos datos de forma masiva. Muchos proveedores ofrecen herramientas de migración seguras.

Haz que los tokens sean utilizables en todos los equipos

Los tokens no tienen mucho significado, a menos que tus sistemas internos (p. ej., facturación, soporte, análisis) puedan trabajar con ellos. Forma a los equipos sobre cómo encajan los tokens en los reembolsos, los cargos recurrentes o las búsquedas de clientes.

Haz pruebas de todo el flujo antes de pasar a modo activo

Comprueba que la creación de tokens funciona y que los cargos recurrentes, los reembolsos, los pagos fallidos y las actualizaciones de las tarjetas se gestionan de forma limpia. Integra también la observabilidad. Si un token falla, querrás saber por qué lo antes posible.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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