En medio de las recientes filtraciones de datos que comprometieron los datos personales de millones de personas, las empresas que manejan pagos se enfrentan a una delicada labor de equilibrio: proteger los datos de las tarjetas sin ralentizar a los clientes. El almacenamiento de tarjetas es una forma de proteger los datos de la tarjeta confidenciales y, al mismo tiempo, lo permite todo, desde un proceso de compra en un clic hasta rutas internacionales de pago. Cuando se hace bien, puede ser la base para unos pagos seguros y flexibles. A continuación, te explicamos cómo funciona un almacén para tarjetas de crédito, qué protege y por qué es importante para cada empresa que procesa pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el almacenamiento de tarjetas y cómo protege los datos del titular de la tarjeta?
  
• ¿Por qué es importante almacenar tarjetas para la seguridad del pago?
  
• ¿Cuáles son las ventajas del almacenamiento de tarjetas para las empresas?
  
• ¿Cuáles son los casos de uso comunes para el almacenamiento de tarjetas?
  
• ¿Qué normas de cumplimiento de la normativa se aplican al almacenamiento de tarjetas?
  
• ¿Cómo puedes implementar el almacenamiento de tarjetas en tu empresa?
  
• ¿Qué riesgos o desafíos conlleva el almacenamiento de tarjetas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el almacenamiento de tarjetas y cómo protege los datos del titular de la tarjeta?

El almacenamiento de tarjetas es un método para almacenar datos de tarjetas de crédito sin tener que guardar datos confidenciales de tarjetas en tus propios sistemas. La información vive dentro de un «almacén» de tarjetas de crédito: un entorno seguro y que cumple con la normativa diseñado para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.

Cuando un cliente introduce su información de pago, los datos de la tarjeta se convierten en un token, que es una cadena alfanumérica aleatoria que representa la tarjeta pero que no tiene sentido por sí misma. Los datos originales de la tarjeta y su relación con el token se envían a un almacén seguro. Tus sistemas almacenan y utilizan solo el token, no el número de tarjeta en sí, para futuras transacciones.

La destokenización es posible, pero solo debe ocurrir bajo condiciones estrictamente controladas, como el cobro de un pago autorizado.

¿Por qué es importante el almacenamiento de tarjetas para la seguridad del pago?

Payments opera en un entorno de alto riesgo y está sujeto a esquemas de phishing, vulnerabilidades de la interfaz de programación de solicitudes de acceso (API) y riesgos internos. Al mismo tiempo, los clientes esperan un proceso de compra casi instantáneo. El almacenamiento de tarjetas alivia estas presiones al eliminar los datos brutos de las tarjetas de entornos que podrían verse comprometidos.

El almacenamiento de tarjetas te ayuda a lo siguiente:

• Limita el impacto de las filtraciones: incluso si los atacantes acceden a tus sistemas, lo único que encontrarán son tokens, que son inútiles sin el almacén que los emitió.

• Aislar datos confidenciales: los números de tarjetas reales solo se activa dentro del almacén, protegidos por el cifrado, los controles de acceso y la supervisión continua.

• Utiliza un descifrado estricto: los datos de la tarjeta solo se pueden revelar para transacciones autorizadas y autenticadas.

Al aislar y controlar los datos de las tarjetas de esta manera, el almacenamiento reduce drásticamente la exposición, respalda el cumplimiento de la normativa del estándar de seguridad de los datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) y fortalece la confianza del cliente, a menudo sin que estos lo noten en absoluto.

¿Cuáles son las ventajas del almacenamiento de tarjetas para las empresas?

El almacenamiento de tarjetas es una infraestructura importante que permite a las empresas crecer, operar de manera eficiente y ofrecer una experiencia de cliente exitosa.

Estas son las ventajas de utilizar el almacenamiento de tarjetas dentro de tu empresa:

• Seguridad que se expande: los datos tokenizados suponen que tus sistemas nunca manejan números de tarjetas utilizables, lo que reduce tanto el riesgo como la complejidad.

• Fácil cumplimiento de la normativa: un proveedor de almacenes certificado por la normativa PCI asume gran parte de la carga del cifrado, la gestión de claves y las auditorías, lo que reduce el alcance del cumplimiento de la normativa PCI y ahorra tiempo.

• Proceso de compra más rápido con menos abandonos: el almacenamiento habilita las opciones del proceso de compra en un solo clic y «guardar mi tarjeta», lo que puede aumentar las conversiones y la satisfacción del cliente.

• Preparación para las suscripciones y para escalar: el almacenamiento con tarjeta facilita los pagos recurrentes y los reintentos y puede dar soporte a varios procesadores o zonas utilizando las mismas credenciales almacenadas, lo que aporta flexibilidad a medida que creces.

¿Cuáles son los casos de uso más comunes para el almacenamiento de tarjetas?

El almacenamiento de tarjetas ocurre entre bastidores para muchas experiencias de pago diarias. Una vez que comienzas a notarlo, puedes verlo en todas partes. Así es como se utiliza hoy en día.

Proceso de compra en un clic

Las plataformas de e-commerce suelen utilizar tarjetas almacenadas para permitir que los clientes que vuelven a comprar paguen al instante con un proceso de compra en un clic. Los tokens almacenados sustituyen a la tarjeta completa, lo que acelera el proceso de compra y puede ayudar a aumentar las tasas de conversión.

Suscripciones y facturación recurrente

Los servicios de streaming, las herramientas de software como servicio (SaaS) y los programas para miembros pueden beneficiarse de un sistema de almacén para automatizar los pagos mensuales, reintentar los pagos fallidos y actualizar las tarjetas caducadas sin interrumpir el servicio.

Aplicaciones y monederos digitales

Aplicaciones móviles, plataformas de reparto y monederos digitales pueden mantener las tarjetas almacenadas registradas para que los usuarios puedan aprobar transacciones futuras con un toque en lugar de volver a introducir los datos.

Marketplaces y plataformas

Los marketplaces pueden almacenar de forma centralizada las tarjetas de los clientes para procesar los pagos de forma segura en varios vendedores. Esto reduce el alcance de la normativa PCI para empresas particulares.

¿Qué normas de cumplimiento de la normativa se aplican al almacenamiento de tarjetas?

Si tu empresa almacena, procesa o transmite datos de tarjetas de pago, entra en el marco global de la normativa PCI DSS para proteger los datos de los titulares de las tarjetas. La normativa PCI DSS incluye 12 requisitos de alto nivel que cubren desde la seguridad de la red hasta el control de acceso. El almacenamiento aborda los requisitos para proteger los datos almacenados de los titulares de las tarjetas y hacer que los números de cuenta principales sean ilegibles tokenizando los datos y eliminando la necesidad de que las empresas almacenen datos sin procesar.

Otros reglamentos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de Europa, exigen que se minimice la exposición de los datos financieros personales y se obtenga un consentimiento claro, ya que el almacenamiento ayuda a cumplir estas normas limitando los datos almacenados.

Cuando trabajas con un proveedor de almacén de nivel 1 de PCI, gran parte de tus transferencias de carga de cumplimiento de la normativa le afectan. El proveedor gestiona la tokenización, las claves y las auditorías, por lo que tu alcance de PCI se hace más pequeño.

¿Cómo puedes implementar el almacenamiento de tarjetas en tu empresa?

La forma en que implementas el almacenamiento de tarjetas se reduce a las decisiones sobre cómo controlar, ampliar y escalar. Cada estrategia tiene compensaciones en costes, flexibilidad y responsabilidad.

Estas son algunas opciones para incorporar el almacenamiento de tarjetas.

Crea tu propio almacén

Algunas empresas optan por crear y mantener un almacén interno. Eso te da un mayor control sobre la arquitectura y la residencia de datos, pero también requiere muchos recursos. Tendrás que gestionar el cumplimiento de la normativa, realizar auditorías periódicas y contratar a expertos en seguridad de la información para la supervisión. Es un camino viable solo para las empresas más grandes que cuentan con profundos recursos técnicos.

Usa el almacén de tu procesador de pagos

Para muchas empresas, la opción práctica es almacenar las tarjetas con sus procesadores de pagos. Cuando un cliente añade una tarjeta, el token responsable del tratamiento la personaliza, la guarda en un almacén que cumple con la normativa PCI y devuelve un token que la empresa puede reutilizar para futuras transacciones. Esta configuración requiere una integración mínima y reduce drásticamente el alcance del cumplimiento de la normativa, ya que el responsable del tratamiento asume la responsabilidad del almacenamiento y cifrado. La principal compensación es la flexibilidad, ya que dependes de tu proveedor.

Trabaja con un proveedor de almacenamiento especializado

Un almacén de terceros ofrece un punto medio: almacenamiento independiente que puede conectar a varios procesadores. Esta opción puede dar soporte a una ruta multipuerta, la expansión global y la migración directa del proveedor. También añade otra capa de integración, y coste, pero puede preparar tu arquitectura para el futuro si se vislumbra enrutamiento o escalada de pagos.

Sea cual sea el camino que elijas, prioriza las certificaciones de seguridad, la portabilidad de token y el tiempo de actividad.

¿Qué riesgos o desafíos conlleva el almacenamiento de tarjetas?

Cuando se maneja con cuidado, el almacenamiento fortalece la seguridad del pago, pero requiere una diligencia constante para mantener ese nivel de seguridad.

Estos son algunos problemas que debes tener en cuenta.

Concentración de seguridad

La centralización de los datos de las tarjetas crea un objetivo único y de alto valor. Para mantener seguro ese almacén, es necesario contar con un cifrado sólido, una buena gestión de claves y una supervisión en tiempo real.

Dependencia del proveedor

Si un proveedor almacena las tarjetas, migrarlas más tarde puede ser difícil y limitado. Las empresas deben confirmar la portabilidad de los datos antes de que te comprometas con ellas.

Cumplimiento de la normativa constante

El almacenamiento simplifica el alcance de la normativa PCI, pero no elimina la responsabilidad. Los sistemas internos deben evitar capturar o registrar datos de la tarjeta en texto plano.

Coste y complejidad

Construir o integrar un almacén añade gastos generales, aunque la reducción del riesgo a largo plazo suele superar el coste inicial.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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