近年、数百万件もの個人情報が流出するデータ漏洩が発生する中、決済を扱う企業は微妙なバランスを求められています。すなわち、顧客の利便性を損なわずにカード情報を安全に保護することです。カードボールティング (Card Vaulting) は、機密性の高いカード情報を保護しながら、ワンクリックでの購入やグローバルな決済ルーティングなどを可能にする方法です。正しく実装すれば、安全かつ柔軟な決済の基盤となります。以下では、クレジットカードのボールトがどのように機能するか、何を保護するのか、そして決済を扱うすべてのビジネスにとってなぜ重要なのかを解説します。

目次

• クレジットカードボールトの概要とカード保有者データを保護する方法
  
• クレジットカードボールトが支払いセキュリティにとって重要である理由
  
• 事業者にとってのクレジットカードボールトのメリット
  
• クレジットカードボールトの一般的なユースケース
  
• クレジットカード保管に適用される法令遵守基準
  
• クレジットカードボールトをビジネスに導入する方法
  
• クレジットカードボールトにはどのようなリスクや課題がありますか?
  
• Stripe Payments でできること
  

クレジットカードボールトの概要とカード保有者データを保護する方法

クレジットカードボールトは、機密性の高いカードデータをお客様のシステムに保存せずにクレジットカード情報を保存する方法です。情報は、クレジットカードの「ボールト」と呼ばれる、カード保有者データを保護するために設計された安全で規制に準拠した環境内にあります。

顧客が支払い情報を入力すると、カード詳細がトークンに変換されます。トークンはランダムな英数字の文字列で、クレジットカードを表しますが、トークン自体は意味がありません。元のクレジットカードデータとトークンとの関係は安全なボールトに送信されます。今後の取引では、クレジットカード番号自体ではなく、トークンのみが保存および使用されます。

トークン化の解除は、厳密に管理された条件下でのみ実施される必要があります。

クレジットカードボールトが支払いセキュリティにとって重要である理由

支払いはリスクの高い環境で実行され、フィッシング詐欺、API（アプリケーションプログラミングインターフェース）の脆弱性、インサイダーリスクの対象となります。同時に、お客様はほぼ即時の決済を期待しています。クレジットカードボールトは、侵害される可能性のある環境から未加工のクレジットカードデータを削除することで、これらのプレッシャーを軽減します。

クレジットカードボールトは、次のことに役立ちます。

• 侵害による影響の抑制: 攻撃者がシステムにアクセスしても、トークンしか見つからないため、トークンを発行したボールトがなければ意味がありません。

• 機密データの分離: 本番のクレジットカード番号はボールト内でのみ使用され、暗号化、アクセス制御、継続的な監視によって保護されます。

• 厳格な復号化の実施: クレジットカードデータは、承認された認証済みの取引についてのみ公開できます。

クレジットカードデータをこのように分離および制御することで、ボールトは、データ漏洩を大幅に低減し、PCI DSS（決済カード業界データセキュリティ標準）の法令遵守をサポートし、顧客からの信頼を強化します。多くの場合、顧客はそれにまったく気付かずに済みます。

事業者にとってのクレジットカードボールトのメリット

クレジットカードボールトは、ビジネスを成長させ、効率的に運営し、顧客体験を向上させる重要なインフラストラクチャです。

クレジットカードボールトをビジネスに適用するメリットは次のとおりです。

• 拡張可能なセキュリティ: トークン化されたデータは、システムが使用可能なクレジットカード番号を処理しないため、リスクと複雑さの両方が軽減されます。

• 法令遵守の容易化: 暗号化、鍵管理、監査の負荷は、PCI 認定のボールトプロバイダが負うため、PCI 準拠に必要となる管理範囲が小さくなり、時間も節約できます。

• 決済の高速化とドロップ オフの削減: ボールトにより、ワンクリック決済と「カード情報を保存する」オプションが有効になり、購入完了率と顧客満足度を高めることができます。

• サブスクリプションと成長への対応: クレジットカードボールトにより、継続支払いと再試行が容易になり、保存されたカード情報を使って複数の決済代行業者や地域をサポートできるため、成長に応じた柔軟性が得られます。

クレジットカードボールトの一般的なユースケース

クレジットカードボールトは、多くの日常の支払い体験でバックグラウンドで使用されています。カードボールトに気付き始めると、至る所で見られます。ここでは、カードボールトが現在どのように利用されているかをご紹介します。

ワンクリック決済

E コマース プラットフォームでは、多くの場合、リピート顧客がワンクリック決済で即座に支払いを行えるようにボールトカードが使用されます。保管トークンはクレジットカードの全額入力に代わるもので、決済を高速化し、購入完了率を高めるのに役立ちます。

サブスクリプションと継続請求

ストリーミングサービス、サービスとしてのソフトウェア (SaaS) ツール、メンバーシップは、サービスを中断することなく、月次支払いの自動化、失敗した支払いの再試行、期限切れカードの更新を行うボールトのメリットを享受できます。

アプリとデジタルウォレット

モバイルアプリ、デリバリ プラットフォーム、デジタル ウォレットでは、ボールト カードを登録しておくことで、ユーザーは詳細を再入力することなく、ワンタップで今後の取引を承認できます。

マーケットプレイスとプラットフォーム

マーケットプレイスは、顧客のカードを一元的に保管して、複数の売り手間で安全に支払いを処理できます。これにより、個人ビジネスの PCI の範囲が狭くなります。

クレジットカード保管に適用される法令遵守基準

ビジネスが支払いカードデータを保存、処理、または送信する場合、PCI DSS (カード保有者データを安全に保管するためのグローバル フレームワーク)に該当します。PCI DSS には、ネットワーク セキュリティからアクセス制御までを網羅する 12 の主要要件が含まれています。ボールトは、データをトークン化し、ビジネスが未加工のカードデータを扱う必要をなくすことで、保管カード保有者データを保護し、プライマリーアカウント番号を読み取り不能にするための要件に対応します。

ヨーロッパの一般データ保護規則(GDPR)などの他の規制では、個人データの漏洩を最小限に抑え、明確な同意を得ることが義務付けられています。ボールトは、保管するデータを制限することで、これらの基準を満たすのに役立ちます。

PCI レベル 1 ボールトプロバイダーを使用すると、PCI 準拠に必要な負担の多くがプロバイダーへ移管されます。PCI の範囲が狭くなるように、プロバイダーがトークン化、キー管理、監査を処理します。

クレジットカードボールトをビジネスに導入する方法

クレジットカードボールトの実装方法は、管理、範囲、規模に関する決定次第です。各アプローチには、コスト、柔軟性、責任のトレードオフがあります。

クレジットカードボールトを組み込むためのオプションをいくつかご紹介します。

独自のボールトを構築する

一部の企業は、社内ボールトを構築して維持することを選択します。これにより、アーキテクチャとデータ保存をより適切に制御できるようになりますが、多くのリソースも必要になります。法令遵守への対応、定期的な監査の実施、監視のための情報セキュリティエキスパートの雇用が必要になります。これは、特に技術力のある大企業に適した方法です。

決済代行業者のボールトを使用する

多くの企業にとって、現実的な選択肢は、決済代行業者でカードを保存することです。顧客がクレジットカードを追加すると、代行業者はカードをトークン化し、PCI 準拠のボールトに格納し、今後の取引で再利用できるトークンを返します。代行業者が保管と暗号化の責任を負うため、この設定では最小限の導入で済み、法令遵守の範囲が大幅に縮小されます。主な欠点は、プロバイダー依存となるため柔軟性が制限される点です。

専用のボールトプロバイダーと連携する

サードパーティーボールトは、複数の決済代行業者に接続できる独立したストレージという中間的な機能を提供します。このオプションは、マルチゲートウェイ経路の選定、グローバル展開、簡単なプロバイダーの移行をサポートできます。また、追加の統合作業とコストは発生しますが支払いオーケストレーションや規模拡大が目前に迫る場合は、アーキテクチャを将来にわたって使用できます。

どちらのパスを選択する場合でも、セキュリティ認定、トークン移植性、稼働時間を優先します。

クレジットカードボールトにはどのようなリスクや課題がありますか？

慎重に取り扱うと、ボールト処理によって支払いセキュリティが強化されますが、そのレベルのセキュリティを維持するには、継続的な注意と管理が必要です。

ここでは、注意すべき問題をいくつか紹介します。

セキュリティの集中

クレジットカード データを一元化すると、価値の高い単一のターゲットが作成されます。ボールトの安全性を維持するためには、強力な暗号化、キー管理、リアルタイムの監視が必要です。

ベンダーロックイン

カードが 1 つのプロバイダーによって保管されている場合、後から移行するのは困難で制限される可能性があります。企業は、導入を決める前にデータの移植性を確認する必要があります。

継続的な法令遵守

ボールト処理によって PCI の範囲がシンプルになりますが、責任が排除されるわけではありません。内部システムでは、プレーンテキストでのカード詳細のキャプチャやログ記録は避ける必要があります。

コストと複雑さ

ボールトの構築や統合には追加の負荷が発生しますが、長期的にはリスク軽減によるメリットがコストを上回る場合がほとんどです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: 対面とオンライン決済を統合し、両チャネルをまたぐ一貫したショッピング体験を提供することで、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益の向上につなげます。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な支払いツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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