La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili delle carte con token per proteggerli dai furti. È una delle migliori difese di cui dispongono le attività contro le frodi nei pagamenti ed è diventata sempre più importante, prevedendo che le perdite dovute alle frodi nei pagamenti raggiungeranno i 362 miliardi di dollari entro il 2028. Le aziende che si affidano alla tokenizzazione devono capire cosa protegge, come si espande e come farla funzionare per tutti i canali, sistemi e fornitori.

In questo articolo vedremo cos'è la tokenizzazione dei pagamenti, quali vantaggi offre alle attività e come integrarla in modo efficace.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è e come funziona la tokenizzazione dei pagamenti
  
• Tecnologie che consentono una tokenizzazione sicura in scala
  
• Vantaggi per le attività dei pagamenti tokenizzati
  
• Problematiche della tokenizzazione dei pagamenti
  
• Come implementare la tokenizzazione tra i sistemi di pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è e come funziona la tokenizzazione dei pagamenti

La tokenizzazione dei pagamenti sostituisce i numeri sensibili delle carte dei clienti con token, o codici generati casualmente, che si comportano come i numeri reali durante i pagamenti, ma non hanno valore in caso di furto. Invece di memorizzare i dati delle carte nei sistemi, questo processo invia i dettagli a un fornitore di servizi di tokenizzazione (TSP), che in genere coincide con il fornitore dei servizi di pagamento. Il TSP emette un token e memorizza il numero reale in un database sicuro e centralizzato, detto "vault".

Ecco come funziona:

• Il cliente inserisce i dati della carta, che vengono quindi tokenizzati: quando un cliente inserisce i dati della carta durante il checkout sul tuo sito web, nella tua app o di persona da un terminale, i dati vengono inviati al TSP attraverso una connessione sicura. Il servizio genera istantaneamente un token casuale senza alcun collegamento matematico al numero originale della carta.

• I dati originali della carta vengono salvati nel vault del TSP: i dati sensibili si trovano in un ambiente rigido con limitazioni di accesso, spesso supportato da moduli di sicurezza hardware (HSM). Solo il TSP può recuperare o "detokenizzare" la carta, in condizioni rigorose.

• La tua attività memorizza il token, non i dati della carta: memorizzi e utilizzi i token per utilizzare le carte salvate dei clienti, abbonamenti, pagamenti con un solo clic, rimborsi e altre transazioni. Se i tuoi sistemi sono compromessi, i malintenzionati ricevono dei token senza alcun valore.

• Il cliente paga utilizzando il token: durante il pagamento, il TSP associa in modo sicuro il token al numero della carta prima di inviare la richiesta all'elaboratore o al circuito della carta. La tua infrastruttura non tocca mai i dati non elaborati.

Tecnologie che consentono una tokenizzazione sicura in scala

Tokenizzare una carta è facile. Farlo milioni di volte al giorno tra dispositivi, aree geografiche e fornitori diversi richiede un'infrastruttura veloce, resiliente e crittograficamente solida. La tokenizzazione flessibile si basa su tre pilastri: conservazione sicura, crittografia ad alte prestazioni e integrazioni che mantengano utilizzabili i token tra sistemi di pagamento diversi.

Ecco le tecnologie che la rendono possibile:

• Vault dei token crittografati: i vault dei token memorizzano i dati reali delle carte in un ambiente sicuro, le cui chiavi di decrittazione sono conservate all'interno di HSM. L'accesso al vault di un fornitore di servizi di pagamento è strettamente controllato, rivisto e isolato dal resto del sistema. Questo facilita rapide ricerche senza esporre i dati non elaborati ai servizi interni.

• Tokenizzazione senza vault per sistemi a bassa latenza: in scala, le ricerche nei vault possono trasformarsi in colli di bottiglia. Gli schemi senza vault utilizzano algoritmi crittografici per generare token reversibili senza memorizzarne la mappatura in un database. Chiunque detenga la chiave privata può annullare il token, riducendo al minimo i percorsi di archiviazione.

• Token una tantum (OTT) nei wallet: in wallet specifici, ogni transazione utilizza un token univoco vincolato al dispositivo, chiamato crittogramma. Il numero principale della carta non esce mai dal dispositivo. Anche se qualcuno acquisisce i dati della transazione, l'OTT è già scaduto.

Vantaggi per le attività dei pagamenti tokenizzati

Se separi i dati sensibili dal tuo ambiente, puoi ridurre i costi generali, aumentare l'affidabilità e migliorare l'esperienza del cliente. La tokenizzazione cambia ciò che è possibile per la tua attività.

Ecco i vantaggi per le attività dei pagamenti tokenizzzati.

Meno rischi e meno problemi di conformità

La tokenizzazione limita la quantità dei dati di pagamento sensibili gestiti direttamente dalla tua attività, riducendo potenzialmente l'ambito della conformità allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Avere meno sistemi a contatto con i dati reali delle carta significa meno sistemi da verificare, proteggere e documentare.

Migliore esperienza del cliente

Sia che utilizzi pagamenti con un solo clic, carte registrate o abbonamenti, i token possono rendere tutte le funzioni di pagamento più sicure e facili da gestire, e i clienti ottengono la velocità e la praticità che si aspettano.

Tassi di successo delle transazioni più elevati

I circuiti delle carte di credito come Visa e Mastercard emettono "token di circuito" legati a particolari attività, dispositivi o configurazioni delle carte registrate. Poiché vengono emessi dal circuito stesso, possono essere aggiornati automaticamente quando viene riemessa una carta, riducendo in tal modo gli abbandoni causati da carte scadute o sostituite. Stripe collabora con i circuiti delle carte di credito per fornire e gestire questi token per conto delle attività.

Soluzione a prova di futuro per i nuovi metodi di pagamento

Dai wallet contactless ai pagamenti Internet of Things (IoT), i flussi di pagamento più recenti si basano sulla tokenizzazione per garantirne la sicurezza. Se i tuoi sistemi offrono già il supporto dei token, ti troverai in una posizione migliore per supportare le esperienze di pagamento emergenti senza ulteriori rielaborazioni in futuro.

Problematiche della tokenizzazione dei pagamenti

La tokenizzazione offre vantaggi reali, ma presenta anche alcune problematiche. Per implementare la tokenizzazione dei pagamenti in modo efficace, saranno necessari una chiara architettura, un'esecuzione disciplinata e di un piano per far fronte alle complicazioni.

Ecco gli ostacoli a cui prestare attenzione.

Adeguamento dei sistemi precedenti

Le piattaforme più vecchie potrebbero basarsi sui dati delle carte non elaborati, anziché sui token. L'adozione della tokenizzazione potrebbe richiedere la rielaborazione dei modelli di dati, dei presupposti per l'archiviazione e del modo in cui i sistemi fanno riferimento ai dati dei pagamenti su web, dispositivi mobili e flussi in negozio.

Copertura incompleta

La tokenizzazione restringe la superficie di attacco solo se viene utilizzata da tutti i canali. Se il sito di e-commerce tokenizza i numeri delle carte ma il call center o la soluzione POS li memorizzano, la responsabilità è comunque tua.

Gestione della diffusione dei token

I token si accumulano rapidamente. Ti serve un modo affidabile per tracciare il percorso di ogni token, se è ancora valido e come interagisce con rimborsi, aggiornamenti delle carte e integrazione degli account. Senza governance del ciclo di vita, i token possono accumularsi in modo caotico.

Portabilità tra i fornitori

I token sono spesso legati al sistema che li ha creati. Il cambio di elaboratore può richiedere la riemissione dei token o il mantenimento di un vault universale dei token per mantenere trasportabili i token, anche se in tal modo se ne complica l'architettura.

Rilevamento delle frodi

La tokenizzazione protegge i dati in transito e inattivi, ma non impedisce ai malintenzionati di effettuare ordini fraudolenti se si sono impadroniti di un account. Sono comunque necessari controlli come autenticazione, punteggio comportamentale e protezione dagli storni.

Come implementare la tokenizzazione tra i sistemi di pagamento

Il vero valore della tokenizzazione sta nel fatto che è integrata nell'intera infrastruttura dei pagamenti. Questo richiede la scelta degli strumenti giusti, una chiara integrazione e la gestione a lungo termine dei token.

Ecco i passaggi per implementare la tokenizzazione nei sistemi di pagamento.

Iniziare con il fornitore giusto

Il percorso più semplice consiste nell'utilizzare una piattaforma di pagamento che integri la tokenizzazione. I dati delle carte vengono inviati direttamente a essa, che ne gestisce la memorizzazione, mentre tu lavori solo con i token. Se utilizzi più elaboratori o ti serve un maggiore controllo, puoi implementare un tuo vault dei token o lavorare con un fornitore di servizi di pagamento di terza parte.

Riconfigurare il modo in cui acquisisci e memorizzi i dati delle carte

Il front-end, sia che si tratti di un sito web, di un'app o di una soluzione POS, non deve mai entrare in contatto con i dati delle carte non elaborati. Utilizza il kit di sviluppo software (SDK) o i campi ospitati dal tuo fornitore in modo che i dati delle carte siano trasmessi direttamente ai suoi sistemi. Tu devi memorizzare solo il token e tutti i metadati di cui hai bisogno, come il marchio della carta o le ultime quattro cifre.

Tokenizzare i dati delle carte precedenti

Se stai eseguendo la migrazione da un sistema che memorizza i numeri delle carte, dovrai eseguire la tokenizzazione in blocco di quei dati. Molti fornitori offrono strumenti sicuri per la migrazione.

Rendere i token utilizzabili da tutti i team

I token non hanno molto significato, a meno che i tuoi sistemi interni (ad esempio fatturazione, assistenza clienti, analisi) non siano in grado di utilizzarli. Istruisci i team sul modo in cui i token si inseriscono nei rimborsi, negli addebiti ricorrenti o nelle ricerche dei clienti.

Testare il flusso completo prima di attivare il servizio

Verifica che la creazione del token funzioni e che addebiti ricorrenti, rimborsi, pagamenti non andati a buon fine e aggiornamenti delle carte siano gestiti in modo corretto. Integra anche l'osservabilità. Se un token non funziona, consigliamo di saperne quanto prima il motivo.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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