La jetonisation remplace les données sensibles des cartes par des jetons afin de protéger les données contre le vol. Il s’agit de l’un des meilleurs moyens de défense dont disposent les entreprises contre la fraude aux paiements, et son importance ne cesse de croître, car les pertes liées à la fraude aux paiements devraient atteindre 362 milliards de dollars d’ici 2028. Les entreprises qui ont recours à la jetonisation doivent comprendre ce qu’elle protège, comment elle s’adapte et comment la maintenir opérationnelle sur tous les canaux, systèmes et fournisseurs.

Ci-dessous, nous allons aborder ce qu’est la jetonisation des paiements, ses avantages pour les entreprises et comment l’intégrer efficacement.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que la jetonisation des paiements et comment fonctionne-t-elle?
  
• Quelles technologies permettent une jetonisation sécurisée à grande échelle?
  
• Quels sont les avantages commerciaux des paiements jetonisés?
  
• Quels sont les défis liés à la jetonisation des paiements?
  
• Comment mettre en œuvre la jetonisation dans les systèmes de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la jetonisation des paiements et comment fonctionne-t-elle?

La jetonisation des paiements remplace les numéros de carte sensibles des clients par des jetons (ou codes) générés aléatoirement qui se comportent comme les numéros réels lors des paiements, mais qui n’ont aucune valeur s’ils sont volés. Au lieu de stocker les données de carte dans vos systèmes, ce processus envoie les informations à un fournisseur de services de jetons, généralement votre prestataire de services de paiement. Le TSP émet un jeton et stocke le numéro réel dans une base de données sécurisée et centralisée appelée « coffre-fort ».

Voici comment cela fonctionne :

• Le client saisit les informations relatives à sa carte, qui sont ensuite jetonisées : lorsqu’un client saisit les informations relatives à sa carte lors du paiement, que ce soit sur votre site Web, dans votre application ou en personne, à un terminal, ces informations sont envoyées par l’entremise d’une connexion sécurisée à votre fournisseur de services de jetons. Le service génère instantanément un jeton aléatoire sans lien mathématique avec le numéro de carte d’origine.

• Les informations originales de la carte sont stockées dans le coffre-fort du fournisseur de services de jetons : les données sensibles sont conservées dans un environnement sécurisé et à accès restreint, souvent protégé par des modèles de sécurité matériels. Seul le fournisseur de services de jetons peut récupérer ou « déjetoniser » la carte dans des conditions strictes.

• Votre entreprise stocke le jeton, et non les détails de la carte : vous stockez et utilisez les jetons des clients pour les cartes enregistrées, les abonnements, les paiements en un clic, les remboursements et autres transactions. Si vos systèmes sont compromis, les pirates obtiennent des jetons sans valeur intrinsèque.

• Le client paie à l’aide du jeton : lors du paiement, le fournisseur de services de jetons associe de manière sécurisée le jeton au numéro de carte avant d’envoyer la demande au prestataire ou au réseau de cartes. Votre infrastructure n’a jamais accès aux données brutes.

Quelles technologies permettent une jetonisation sécurisée à grande échelle?

La jetonisation d’une carte est facile. Mais la réaliser des millions de fois par jour sur différents appareils, régions et fournisseurs nécessite une infrastructure rapide, tolérante aux pannes et cryptographiquement fiable. La jetonisation flexible repose sur trois piliers : un stockage sécurisé, une cryptographie haute performance et des intégrations qui permettent d’utiliser les jetons sur tous les systèmes de paiement.

Voici les technologies qui rendent cela possible :

• Coffres-forts cryptés pour jetons : les coffres-forts pour jetons stockent les données réelles des cartes dans un environnement sécurisé où les clés de déchiffrement sont conservées dans des modules HSM. L’accès au coffre-fort d’un fournisseur de services de jetons est strictement contrôlé, audité et isolé du reste du système. Cela facilite les recherches rapides sans exposer les données brutes aux services internes.

• Jetonisation sans coffre-fort pour les systèmes à faible latence : à grande échelle, les recherches dans les coffres-forts peuvent devenir des goulots d’étranglement. Les systèmes sans coffre-fort utilisent des algorithmes cryptographiques pour générer des jetons réversibles sans stocker le mappage dans une base de données. Quiconque détient la clé secrète peut inverser le jeton, ce qui minimise les allers-retours vers le stockage.

• Jetons à usage unique dans les portefeuilles numériques : dans certains portefeuilles numériques, chaque transaction utilise un jeton unique lié à l’appareil, appelé cryptogramme. Le numéro de la carte principale ne quitte jamais l’appareil. Et même si quelqu’un capture les données de la transaction, il s’agit d’un jeton à usage unique qui a déjà expiré.

Quels sont les avantages commerciaux des paiements jetonisés?

En séparant les données sensibles de votre environnement, vous pouvez réduire les frais généraux, augmenter la fiabilité et améliorer l’expérience client. La jetonisation change la donne pour votre entreprise.

Voici les avantages commerciaux des paiements jetonisés.

Moins de risques et moins de contraintes en matière de conformité

La jetonisation limite la quantité de données de paiement sensibles que votre entreprise traite directement, ce qui peut réduire votre champ d’application en matière de conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Moins il y a de systèmes qui traitent les données réelles des cartes, moins il y a de systèmes à auditer, à sécuriser et à documenter.

Meilleure expérience client

Que vous utilisiez le paiement en un clic, les cartes enregistrées ou les abonnements, les jetons peuvent rendre toutes les fonctionnalités de paiement plus sûres et plus faciles à gérer. Et les clients bénéficient de la rapidité et de la commodité qu’ils attendent.

Des taux de réussite des transactions plus élevés

Les réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard, émettent des « jetons réseau » liés à des entreprises, des appareils ou des configurations de cartes enregistrées spécifiques. Comme ils sont émis par le réseau lui-même, ils peuvent être automatiquement mis à jour lorsqu’une carte est réémise, ce qui réduit le taux de résiliation causé par les cartes expirées ou remplacées. Stripe travaille avec les réseaux de cartes pour fournir et gérer ces jetons au nom des entreprises.

Préparation pour les nouveaux modes de paiement

Des portefeuilles numériques sans contact aux caisses connectées à l’Internet des objets (IdO), les nouveaux flux de paiement s’appuient sur la jetonisation pour garantir leur sécurité. Si vos systèmes prennent déjà en charge les jetons, vous êtes mieux placé pour prendre en charge les nouvelles expériences de paiement sans avoir à procéder à des modifications importantes à l’avenir.

Quels sont les défis liés à la jetonisation des paiements?

La jetonisation offre de réels avantages, mais elle présente également ses propres défis. Pour mettre en œuvre efficacement la jetonisation des paiements, vous aurez besoin d’une architecture claire, d’une exécution rigoureuse et d’un plan pour faire face aux complications.

Voici les obstacles à surveiller.

Modernisation des systèmes existants

Les plateformes plus anciennes peuvent être conçues autour de données brutes de cartes plutôt que de jetons. L’adoption de la jetonisation peut nécessiter de revoir les modèles de données, les hypothèses de stockage et la manière dont les systèmes référencent les données de paiement sur le Web, les appareils mobiles et dans les magasins.

Couverture incomplète

La jetonisation ne réduit votre surface d’attaque que si tous les canaux l’utilisent. Si le site de commerce en ligne jetonise les numéros de carte, mais que le centre d’appels ou le système de point de vente (PDV) les stocke, vous assumez toujours la même responsabilité.

Gestion de la prolifération des jetons

Les jetons s’accumulent rapidement. Vous avez besoin d’un moyen fiable pour suivre à quoi correspond chaque jeton, s’il est toujours valide et comment il interagit avec les remboursements, les mises à jour de carte et les fusions de comptes. Sans gouvernance du cycle de vie, les jetons peuvent devenir encombrants.

Portabilité entre fournisseurs

Les jetons sont souvent liés au système qui les a créés. Changer de prestataire peut nécessiter de réémettre des jetons ou de maintenir un coffre-fort universel pour conserver la portabilité des jetons, bien que cela ajoute à la complexité de l’architecture.

Détection de la fraude

La jetonisation protège les données en transit et au repos, mais elle n’empêche pas les pirates informatiques de passer des commandes frauduleuses s’ils ont pris le contrôle d’un compte. Vous avez toujours besoin de contrôles, tels que l’authentification, la notation comportementale et les défenses contre les contestations de paiement.

Comment mettre en œuvre la jetonisation dans les systèmes de paiement

La véritable valeur de la jetonisation se révèle lorsqu’elle est intégrée à l’ensemble de votre infrastructure de paiement. Cela nécessite de choisir les bons outils, de les intégrer de manière transparente et de vous organiser pour gérer les jetons à long terme.

Voici les étapes à suivre pour mettre en œuvre la jetonisation dans vos systèmes de paiement.

Commencer avec le bon fournisseur

La solution la plus simple consiste à utiliser une plateforme de paiement qui prend en charge la jetonisation intégrée. Les données des cartes sont envoyées directement à cette plateforme. Elle se charge du stockage et vous travaillez uniquement avec des jetons. Si vous utilisez plusieurs prestataires ou si vous avez besoin d’un contrôle accru, vous pouvez mettre en place votre propre coffre-fort de jetons ou faire appel à un fournisseur de services de jetons tiers.

Reconfigurer la manière dont vous collectez et stockez les données des cartes bancaires

Votre interface, qu’il s’agisse d’un site Web, d’une application ou d’un système de PDV, ne doit jamais entrer en contact avec les données brutes de la carte. Utilisez des kits de développement logiciel (SDK) ou les champs hébergés par votre fournisseur afin que les informations de la carte soient directement transmises à ses systèmes. De votre côté, vous ne stockez que le jeton et les métadonnées dont vous avez besoin, telles que la marque de la carte ou les quatre derniers chiffres.

Jetoniser toutes les données de cartes héritées

Si vous migrez depuis un système qui stocke des numéros de carte, vous devrez jetoniser ces données en masse. De nombreux fournisseurs proposent des outils de migration sécurisés.

Rendre les jetons utilisables par toutes les équipes

Les jetons n’ont pas beaucoup d’intérêt si vos systèmes internes (par exemple, la facturation, l’assistance, l’analyse) ne peuvent pas les utiliser. Formez vos équipes à l’utilisation des jetons dans le cadre des remboursements, des frais récurrents ou des recherches de clients.

Tester l’intégralité du processus avant sa mise en production

Vérifiez que la création des jetons fonctionne et que les frais récurrents, les remboursements, les paiements échoués et les mises à jour des cartes sont traités correctement. Intégrez également l’observabilité. Si un jeton échoue, vous voudrez en connaître la raison dès que possible.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer de nouveaux marchés plus rapidement : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Vous développer plus rapidement grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : évoluez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en présentiel ou démarrez dès aujourd’hui.