La tokenisation consiste à remplacer les données sensibles des cartes bancaires par des tokens pour arriver à protéger les données contre le vol. Il s’agit de l’un des meilleurs moyens de défense dont disposent les entreprises contre la fraude aux paiements. Ce moyen est devenu de plus en plus important car les pertes dues à la fraude aux paiements devraient atteindre 362 milliards de dollars d’ici 2028. De ce fait, les entreprises qui s’appuient sur la tokenisation doivent comprendre ce qu’elle protège, comment elle évolue et comment la maintenir fonctionnelle sur l’ensemble des canaux, systèmes et fournisseurs.

Dans cet article, nous aborderons la définition de la tokenisation des paiements, ses avantages pour les entreprises et la manière de l’intégrer de manière efficace.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la tokenisation des paiements et quel est son mode de fonctionnement ?
  
• Quelles sont les technologies qui permettent une tokenisation sécurisée à grande échelle ?
  
• Quels sont les avantages que tire une entreprise des paiements tokenisés ?
  
• Quels sont les défis liés à la tokenisation des paiements ?
  
• Mise en œuvre de la tokenisation dans les systèmes de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la tokenisation des paiements et quel est son mode de fonctionnement ?

La tokenisation des paiements consiste à remplacer les numéros de carte bancaires sensibles des clients par des tokens (ou codes) générés aléatoirement. Ces tokens se comportent comme les numéros réels lors des paiements, mais sont inutilisables en cas de vol. Ainsi, au lieu de sauvegarder les données de carte dans vos systèmes, ce processus les transmet à un Fournisseur de services de tokenisation (TSP), généralement votre prestataire de paiement. Le TSP émet un token et sauvegarde le numéro réel dans une base de données centralisée et sécurisée appelée « coffre-fort ».

Voici le mode de fonctionnement de ce système :

• Le client saisit les informations de sa carte bancaire, qui sont ensuite tokenisées : lorsqu’un client saisit les informations de sa carte bancaire lors du paiement (sur votre site web, dans votre application ou en personne à un terminal), ces informations sont envoyées via une connexion sécurisée à votre TSP. Le service génère instantanément un token aléatoire sans aucun lien mathématique avec le numéro de carte bancaire d’origine.

• Les informations de carte bancaire d’origine sont sauvegardées dans le coffre-fort du TSP : les données sensibles vivent dans un environnement sécurisé et à accès restreint, souvent renforcé par des modèles de sécurité matériels (HSM). Seul le TSP peut récupérer ou « détokeniser » la carte bancaire dans des conditions strictes.

• Votre entreprise sauvegarde le token, et non les informations de la carte bancaire : vous sauvegardez et utilisez les tokens clients pour les cartes bancaires enregistrées, les abonnements, les paiements en un clic, les remboursements et autres transactions. Ainsi, si vos systèmes sont compromis, les attaquants n’obtiendront que des tokens sans aucune valeur intrinsèque.

• Le client paie à l’aide du token : lors du paiement, le TSP associe de manière sécurisée le token au numéro de carte bancaire avant d’envoyer la demande au sous-traitant ou au réseau de cartes bancaires. Votre infrastructure ne manipule jamais les données brutes.

Quelles sont les technologies qui permettent une tokenisation sécurisée à grande échelle ?

La tokenisation d’une seule carte bancaire est facile. Cependant, la tokenisation répétée des millions de fois par jour sur différents appareils, régions et fournisseurs nécessite une infrastructure rapide, tolérante aux pannes et cryptographiquement robuste. La tokenisation flexible repose sur trois piliers : une sauvegarde sécurisée, une cryptographie hautement performante et des intégrations qui permettent d’utiliser les tokens sur différents systèmes de paiement.

Voici les technologies qui rendent ceci possible :

• Coffres-forts de tokens chiffrés : les coffres-forts de tokens sauvegardent les données réelles des cartes bancaires dans un environnement sécurisé où les clés de déchiffrement sont conservées dans des modules de sécurité matériels (HSM). L’accès d’un TSP au coffre-fort est strictement contrôlé, audité et isolé du reste du système. Ceci permet des recherches rapides sans exposer les données brutes aux services internes.

• Tokenisation sans coffre-fort pour les systèmes à faible latence : à grande échelle, les consultations du coffre-fort peuvent engendrer des blocages. Les systèmes sans coffre-fort utilisent des algorithmes cryptographiques pour générer des tokens réversibles sans sauvegarder leur correspondance dans une base de données. Ainsi, toute entité qui détient la clé secrète peut inverser le token, ce qui minimise les accès au moyen de sauvegarde.

• Tokens à usage unique (OTT) dans les wallets : dans certains wallets, chaque transaction utilise un token unique lié à l’appareil, appelé cryptogramme. Le numéro principal de la carte bancaire n’est jamais transmis hors de l’appareil. Et même si quelqu’un intercepte les données de transaction, il constatera qu’il s’agit d’un OTT déjà expiré.

Quels sont les avantages que tire une entreprise des paiements tokenisés ?

En isolant les données sensibles de votre environnement, vous pouvez réduire les coûts, accroître la fiabilité et améliorer l’expérience client. C’est ainsi que la tokenisation ouvre de nouvelles perspectives pour votre entreprise.

Voici les avantages que tire votre entreprise des paiements tokenisés.

Moins de risques et charge de conformité allégée

La tokenisation limite la quantité de données de paiement sensibles que votre entreprise traite directement, ce qui peut réduire votre périmètre de conformité à la Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Le fait de réduire le nombre de systèmes accédant aux données réelles des cartes bancaires signifie qu’il y a moins de systèmes à auditer, à sécuriser et à documenter.

Meilleure expérience client

Que vous adoptiez les paiements en un clic, les cartes bancaires enregistrées ou les abonnements, les tokens peuvent rendre toutes les fonctionnalités de paiement plus sûres et plus faciles à gérer. Ainsi, vos clients profitent de la rapidité et de la simplicité qu’ils attendent.

Meilleurs taux de réussite des transactions

Les réseaux de cartes bancaires, comme Visa et Mastercard, émettent des « tokens réseau » liés à des entreprises, des appareils ou des configurations de carte enregistrées spécifiques. Étant donné que ces tokens sont émis par le réseau lui-même, ils peuvent être actualisés automatiquement lorsqu’une carte bancaire est réémise, ce qui réduit le taux de désabonnement causé par les cartes expirées ou remplacées. Stripe collabore avec les réseaux de cartes bancaires pour fournir et gérer ces tokens pour le compte des entreprises.

Pérennisation des nouveaux moyens de paiement

Des wallets sans contact aux paiements via l’Internet des objets (IoT), les nouveaux tunnels de paiement s’appuient sur la tokenisation pour garantir leur sécurité. Si vos systèmes prennent déjà en charge les tokens, vous serez mieux placés pour prendre en charge les nouvelles expériences de paiement sans avoir à effectuer de refonte majeure à l’avenir.

Quels sont les défis liés à la tokenisation des paiements ?

Bien que la tokenisation offre de vrais avantages, elle présente aussi ses propres défis. Pour mettre en œuvre efficacement la tokenisation des paiements, vous aurez besoin d’une architecture explicite, d’une exécution rigoureuse et d’un plan pour gérer les complications.

Voici les obstacles à surveiller.

Modernisation des systèmes existants

Les anciennes plateformes peuvent être développées autour des données brutes des cartes bancaires plutôt que des tokens. De ce fait, l’adoption de la tokenisation pourrait nécessiter une refonte des modèles de données, des hypothèses de stockage et de la manière dont les systèmes référencent les données de paiement sur le web, les appareils mobiles et en magasin.

Couverture partielle

La tokenisation ne réduit votre surface d’attaque que si tous les canaux l’utilisent. Si le site d’e-commerce tokenise les numéros de cartes bancaires mais que le centre d’appels ou le système de point de vente (POS) les sauvegarde, vous conservez le même niveau de responsabilité.

Gestion de la prolifération des tokens

Les tokens s’accumulent rapidement. Vous avez donc besoin d’un moyen fiable de suivre à quoi chaque token correspond, s’il est toujours valide et comment il interagit avec les remboursements, les mises à jour de cartes bancaires et la fusion de comptes. Sans gouvernance du cycle de vie, les tokens peuvent devenir difficiles à gérer.

Portabilité entre fournisseurs

Les tokens sont souvent liés au système qui les a créés. Par conséquent, le fait de changer de sous-traitant peut nécessiter la réémission de tokens ou la mise en place d’un coffre-fort de tokens universel pour assurer la portabilité des tokens, ce qui ajoute toutefois de la complexité architecturale.

Détection de la fraude

La tokenisation protège les données en cours de transmission et celles sauvegardées, mais elle n’empêche pas les attaquants de passer des commandes frauduleuses s’ils ont pris le contrôle d’un compte. Ainsi, vous avez toujours besoin de mécanismes de contrôle tels que l’authentification, la notation comportementale et les protections contre les rétrofacturations.

Mise en œuvre de la tokenisation dans les systèmes de paiement

La véritable valeur de la tokenisation se révèle lorsqu’elle est intégrée à l’ensemble de votre infrastructure de paiement. Ceci implique de choisir les outils adéquats, de les intégrer correctement et de se préparer à gérer les tokens sur le long terme.

Voici les étapes à suivre pour mettre en œuvre la tokenisation dans vos systèmes de paiement.

Commencer avec le prestataire de paiement adéquat

La solution la plus simple consiste à utiliser une plateforme de paiement qui prend en charge la tokenisation intégrée. Les données des cartes bancaires lui sont directement envoyées. Elle se charge de la sauvegarde et vous n’avez à manipuler que les tokens. Si vous utilisez plusieurs prestataires de services de paiement ou si vous avez besoin d’un contrôle plus poussé, vous pouvez envisager de mettre en place votre propre coffre-fort de tokens ou de faire appel à un TSP tiers.

Reconfigurer la manière dont vous collectez et sauvegardez les données de cartes bancaires

Votre front-end, qu’il s’agisse d’un site web, d’une application ou d’un système POS, ne doit jamais accéder aux informations brutes des cartes bancaires. Utilisez un kit de développement logiciel (SDK) ou les champs hébergés de votre prestataire afin que les informations de la carte bancaire soient directement transmises à ses systèmes. De votre côté, vous ne sauvegardez que le token et les métadonnées nécessaires, telles que la marque de la carte bancaire ou ses quatre derniers chiffres.

Tokeniser toutes les anciennes données des cartes bancaires

Si vous migrez depuis un système qui sauvegarde des numéros de cartes bancaires, vous devrez tokeniser ces données en masse. De nombreux prestataires proposent des outils de migration sécurisés.

Rendre les tokens utilisables par toutes les équipes

Les tokens ne servent à rien si vos systèmes internes (par exemple, la facturation, l’assistance, l’analyse) ne peuvent pas les utiliser. Assurez-vous de former les équipes sur la manière dont les tokens s’intègrent aux remboursements, aux frais récurrents ou aux consultations des données clients.

Tester le flux complet avant de le mettre en production

Vérifiez que le processus de création des tokens fonctionne correctement et que les frais récurrents, les remboursements, les paiements échoués et les mises à jour de cartes bancaires sont gérés correctement. Intégrez également un système de suivi. En effet, en cas d’échec d’un token, vous voudrez en connaître la cause au plus vite.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Allez plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Construisez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

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