Tokenisatie vervangt gevoelige kaartgegevens door tokens om de gegevens te beschermen tegen diefstal. Het is een van de beste verdedigingsmechanismen die bedrijven hebben tegen betalingsfraude, en het wordt steeds belangrijker nu de verliezen als gevolg van betalingsfraude naar verwachting zullen oplopen tot 362 miljard dollar in 2028. Bedrijven die gebruikmaken van tokenisatie moeten begrijpen wat het beschermt, hoe het schaalbaar is en hoe ze ervoor kunnen zorgen dat het blijft werken in alle kanalen, systemen en bij alle providers.

Hieronder bespreken we wat betalingstokenisatie is, hoe het bedrijven helpt en hoe je het goed kunt integreren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is betalingstokenisatie en hoe werkt het?
  
• Welke technologieën maken veilige tokenisatie op grote schaal mogelijk?
  
• Wat zijn de zakelijke voordelen van getokeniseerde betalingen?
  
• Wat zijn de uitdagingen van betalingstokenisatie?
  
• Hoe tokenisatie in betalingssystemen implementeren
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is betalingstokenisatie en hoe werkt het?

Betalingstokenisatie vervangt de gevoelige kaartnummers van klanten door willekeurig gegenereerde tokens (of codes) die tijdens betalingen als echte nummers werken, maar waardeloos zijn als ze worden gestolen. In plaats van kaartgegevens in je systemen op te slaan, worden de gegevens via dit proces naar een Token Service Provider (TSP) gestuurd, meestal je betaaldienstverlener. De TSP geeft een token uit en slaat het echte nummer op in een beveiligde, gecentraliseerde database die bekend staat als een “kluis”.

Zo werkt het:

• De klant voert zijn kaartgegevens in, die vervolgens worden getokeniseerd: wanneer een klant zijn kaartgegevens invoert tijdens het afrekenen – op je website, in je app of persoonlijk bij een terminal – worden de gegevens via een beveiligde verbinding naar je TSP gestuurd. De service genereert onmiddellijk een willekeurig token zonder wiskundige link naar het oorspronkelijke kaartnummer.

• De originele kaartgegevens worden opgeslagen in de kluis van de TSP: de gevoelige gegevens worden bewaard in een beveiligde omgeving met beperkte toegang, vaak ondersteund door hardwarebeveiligingsmodellen (HSM's). Alleen de TSP kan de kaart onder strikte voorwaarden ophalen of ‘detokeniseren’.

• Je bedrijf slaat het token op, niet de kaartgegevens: je slaat klantentokens op en gebruikt ze voor opgeslagen kaarten, abonnementen, afrekenen met één klik, terugbetalingen en andere transacties. Als je systemen worden gehackt, krijgen aanvallers tokens die op zichzelf geen waarde hebben.

• De klant betaalt met het token: tijdens de betaling koppelt de TSP het token op een veilige manier terug aan het kaartnummer voordat het verzoek naar de verwerker of het kaartnetwerk wordt gestuurd. Jouw infrastructuur komt nooit in aanraking met de ruwe gegevens.

Welke technologieën maken veilige tokenisatie op grote schaal mogelijk?

Het tokeniseren van één kaart is eenvoudig. Om dit miljoenen keren per dag te doen voor verschillende apparaten, regio's en providers is een snelle, fouttolerante en cryptografisch degelijke infrastructuur nodig. Flexibele tokenisatie is gebaseerd op drie pijlers: veilige opslag, krachtige cryptografie en integraties die tokens bruikbaar houden in verschillende betalingssystemen.

Dit zijn de technologieën die dit mogelijk maken:

• Versleutelde tokenkluizen: tokenkluizen slaan echte kaartgegevens op in een veilige omgeving waar decryptiesleutels worden bewaard in HSM's. Toegang tot de kluis van een TSP wordt streng gecontroleerd, geauditeerd en geïsoleerd van de rest van het systeem. Dit maakt snelle opzoekingen mogelijk zonder dat ruwe gegevens worden blootgesteld aan interne diensten.

• Tokenisatie zonder kluis voor systemen met lage latentie: op grote schaal kunnen opzoekingen in de kluis knelpunten worden. Systemen zonder kluis gebruiken cryptografische algoritmen om omkeerbare tokens te genereren zonder de mapping in een database op te slaan. Wie de geheime sleutel heeft, kan het token omkeren, waardoor er minder vaak naar de opslag hoeft te worden gegaan.

• Eenmalige tokens (OTT's) in digitale wallets: in bepaalde digitale wallets gebruikt elke transactie een uniek, apparaatgebonden token dat een cryptogram wordt genoemd. Het primaire kaartnummer verlaat het apparaat nooit. En zelfs als iemand de transactiegegevens onderschept, is het een OTT die al is verlopen.

Wat zijn de zakelijke voordelen van getokeniseerde betalingen?

Als je gevoelige gegevens uit je omgeving haalt, kun je overheadkosten verlagen, de betrouwbaarheid verhogen en de klantervaring verbeteren. Tokenisatie verandert wat er mogelijk is voor je bedrijf.

Dit zijn de zakelijke voordelen van getokeniseerde betalingen.

Minder risico en minder compliance-lasten

Tokenisatie beperkt de hoeveelheid gevoelige betalingsgegevens die je bedrijf rechtstreeks verwerkt, waardoor je minder hoeft te voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Als minder systemen in aanraking komen met echte kaartgegevens, zijn er ook minder systemen die moeten worden gecontroleerd, beveiligd en gedocumenteerd.

Een betere klantervaring

Of je nu gebruikmaakt van afrekenen met één klik, opgeslagen kaarten of abonnementen, tokens kunnen alle betalingsfuncties veiliger en gemakkelijker te beheren maken. En klanten krijgen de snelheid en het gemak dat ze verwachten.

Hogere slagingspercentages voor transacties

Kaartnetwerken zoals Visa en Mastercard geven ‘netwerktokens’ uit die gekoppeld zijn aan bepaalde bedrijven, apparaten of kaart-op-bestand-instellingen. Omdat ze door het netwerk zelf worden uitgegeven, kunnen ze automatisch worden bijgewerkt wanneer een kaart opnieuw wordt uitgegeven, wat het verloop als gevolg van verlopen of vervangen kaarten vermindert. Stripe werkt samen met kaartnetwerken om deze tokens namens bedrijven te leveren en te beheren.

Toekomstbestendig voor nieuwe betaalmethoden

Van contactloze digitale wallets tot afrekenprocessen met het Internet of Things (IoT), nieuwere betaalprocessen zijn afhankelijk van tokenisatie om veilig te blijven. Als je systemen al tokens ondersteunen, ben je beter in staat om nieuwe betaalervaringen te ondersteunen zonder dat je in de toekomst grote aanpassingen hoeft door te voeren.

Wat zijn de uitdagingen van betalingstokenisatie?

Tokenisatie biedt echte voordelen, maar brengt ook uitdagingen met zich mee. Om betalingstokenisatie effectief te implementeren, heb je een duidelijke architectuur, gedisciplineerde uitvoering en een plan voor complicaties nodig.

Dit zijn de obstakels waar je op moet letten.

Retrofit van legacy-systemen

Oudere platforms zijn mogelijk gebouwd rond ruwe kaartgegevens in plaats van tokens. Voor het invoeren van tokenisatie moet je misschien datamodellen, opslagveronderstellingen en de manier waarop systemen naar betalingsgegevens verwijzen op het web, mobiele apparaten en in winkels, aanpassen.

Onvolledige dekking

Tokenisatie verkleint je kwetsbaarheid alleen als elk kanaal het gebruikt. Als de e-commercesite kaartnummers tokeniseert, maar het callcenter of het POS-systeem ze opslaat, blijf je dezelfde aansprakelijkheid dragen.

Beheer van tokenverspreiding

Tokens stapelen zich snel op. Je hebt een betrouwbare manier nodig om bij te houden waar elk token naar verwijst, of het nog steeds geldig is en hoe het omgaat met terugbetalingen, kaartupdates en het samenvoegen van accounts. Zonder levenscyclusbeheer kunnen tokens een rommel worden.

Overdraagbaarheid tussen providers

Tokens zijn vaak gebonden aan het systeem dat ze heeft aangemaakt. Als je van verwerker verandert, moet je mogelijk tokens opnieuw uitgeven of een universele tokenkluis onderhouden om tokens overdraagbaar te houden, hoewel dat de architectuur complexer maakt.

Fraudedetectie

Tokenisatie beschermt gegevens tijdens verzending en opslag, maar het weerhoudt aanvallers er niet van om frauduleuze bestellingen te plaatsen als ze een account hebben overgenomen. Je hebt nog steeds controles nodig, zoals authenticatie, gedragsscores en chargebackbeveiliging.

Hoe je tokenisatie in je betalingssystemen kunt gebruiken

Tokenisatie is echt handig als je het in je hele betaalinfrastructuur gebruikt. Daarvoor moet je de juiste tools kiezen, ze goed integreren en je voorbereiden om tokens op de lange termijn te beheren.

Hier zijn de stappen om tokenisatie in je betalingssystemen te gebruiken.

Begin met de juiste betaaldienstverlener

De makkelijkste manier is om een betaalplatform te gebruiken dat ingebouwde tokenisatie ondersteunt. Kaartgegevens worden rechtstreeks naar hen gestuurd. Zij zorgen voor de opslag en jij werkt alleen met tokens. Als je meerdere verwerkers gebruikt of meer controle nodig hebt, kun je overwegen om je eigen tokenkluis te implementeren of samen te werken met een externe TSP.

Pas de manier waarop je kaartgegevens verzamelt en opslaat aan

Je frontend, of dat nu een website, app of kassasysteem is, mag nooit in aanraking komen met ruwe kaartgegevens. Gebruik software development kits (SDK's) of de gehoste velden van je provider, zodat kaartgegevens rechtstreeks naar hun systemen gaan. Aan jouw kant sla je alleen het token en de metadata op die je nodig hebt, zoals het kaartmerk of de laatste vier cijfers.

Tokeniseer alle oude kaartgegevens

Als je migreert vanuit een systeem dat kaartnummers opslaat, moet je die gegevens in bulk tokeniseren. Veel providers bieden veilige migratietools aan.

Maak tokens bruikbaar voor alle teams

Tokens hebben weinig zin als je interne systemen (bijvoorbeeld facturering, ondersteuning, analyse) er niet mee kunnen werken. Leer je teams hoe tokens passen in terugbetalingen, terugkerende kosten of het opzoeken van klanten.

Test de volledige flow voordat je live gaat

Controleer of het aanmaken van tokens werkt en of terugkerende kosten, terugbetalingen, mislukte betalingen en kaartupdates goed worden afgehandeld. Zorg ook voor observatie. Als een token mislukt, wil je zo snel mogelijk weten waarom.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.