A tokenização substitui dados sensíveis do cartão por tokens para proteger os dados contra roubo. É uma das melhores defesas que as empresas têm contra fraudes em pagamentos e tem se tornado cada vez mais importante à medida que as perdas por fraudes em pagamentos devem alcançar US$ 362 bilhões até 2028. Empresas que dependem da tokenização precisam entender o que ela protege, como ela escala e como mantê-la funcionando entre canais, sistemas e provedores.

A seguir, vamos discutir o que é tokenização de pagamento, como beneficia as empresas e como integrar de forma eficaz.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é tokenização de pagamento e como funciona?
  
• Quais tecnologias possibilitam a tokenização segura em escala?
  
• Quais são as vantagens empresariais dos pagamentos tokenizados?
  
• Quais são os desafios da tokenização de pagamentos?
  
• Como implementar a tokenização em sistemas de pagamento
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é tokenização de pagamento e como funciona?

A tokenização de pagamento substitui os números sensíveis do cartão dos clientes por tokens — ou códigos — gerados aleatoriamente que se comportam como os números reais durante os pagamentos, mas que não têm valor se roubados. Em vez de armazenar dados do cartão em seus sistemas, esse processo envia os dados para um Token Service Provider (TSP) — normalmente seu provedor de pagamento. O TSP emite um token e armazena o número real em um banco de dados centralizado e seguro conhecido como "cofre".

Veja como funciona:

• O cliente insere seus dados do cartão, que são então tokenizados: Quando um cliente insere seus dados do cartão durante o checkout — seja no seu site, no seu app ou pessoalmente, em um terminal — os detalhes são enviados por uma conexão segura para seu TSP. O serviço gera instantaneamente um token aleatório sem link matemático com o número original do cartão.

• Os dados do cartão originais estão armazenados no cofre do TSP: Os dados sensíveis vivem em um ambiente reforçado e com acesso restrito, frequentemente respaldado por modelos de segurança por hardware (HSMs). Somente o TSP pode recuperar ou "destokenizar" o cartão sob condições rigorosas.

• Sua empresa armazena o token — não o dados do cartão: Você armazena e usa tokens de cliente para cartões salvos, assinaturas, checkouts com um clique, reembolsos e outras transações. Se seus sistemas forem comprometidos, os invasores recebem tokens sem valor independente.

• O cliente paga usando o token: Durante o pagamento, o TSP mapeia com segurança o token de volta para o número do cartão antes de enviar a solicitação ao processador ou à bandeira do cartão. Sua infraestrutura nunca entra em contato com os dados brutos.

Quais tecnologias possibilitam a tokenização segura em escala?

Tokenizar um único cartão é fácil. Fazer isso milhões de vezes por dia em dispositivos, regiões e provedores requer uma infraestrutura rápida, tolerante a falhas e criptograficamente sólida. A tokenização flexível é construída sobre três pilares: armazenamento seguro, criptografia de alto desempenho e integrações que mantêm os tokens utilizáveis em sistemas de pagamento.

Aqui estão as tecnologias que tornam isso possível:

• Cofres de token criptografados: Cofres de tokens armazenam dados reais de cartões em um ambiente seguro onde chaves de descriptografia são mantidas dentro dos HSMs. O acesso ao cofre de um TSP é rigidamente controlado, auditado e isolado do restante do sistema. Isso facilita pesquisas rápidas sem expor dados brutos a serviços internos.

• Tokenização sem cofre para sistemas de baixa latência: Em grande escala, consultas a cofres podem se tornar gargalos.Esquemas sem cofre usam algoritmos criptográficos para gerar tokens reversíveis sem armazenar o mapeamento em um banco de dados. Quem detém a chave secreta pode reverter o token, o que minimiza o acesso ao armazenamento.

• Tokens de uso único (OTTs) em carteiras digitais: Em determinadas carteiras digitais, cada transação usa um token único, vinculado a um dispositivo, chamado criptograma. O número do cartão principal nunca sai do dispositivo. E, mesmo que alguém capture os dados da transação, trata-se de um OTT que já expirou.

Quais são as vantagens de empresa dos pagamentos tokenizados?

Se você separar dados sensíveis do seu ambiente, pode reduzir custos administrativos, aumentar a confiabilidade e melhorar a experiência do cliente. A tokenização muda o que é possível para sua empresa.

Aqui estão os benefícios empresariais dos pagamentos tokenizados.

Menos risco e menor carga de conformidade

A tokenização limita a quantidade de dados sensíveis de pagamento que sua empresa lida diretamente, o que pode diminuir seu escopo de conformidade para o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Ter menos sistemas em contato com dados reais de cartões significa menos sistemas para auditar, proteger e documentar.

Melhor experiência dos clientes

Seja usando checkouts com um clique, cartões salvos ou assinaturas, os tokens podem tornar todos os recursos de pagamento mais seguros e fáceis de gerenciar. E os clientes recebem a rapidez e a conveniência que esperam.

Maiores taxas de sucesso nas transações:

Bandeiras de cartões como Visa e Mastercard, emitem "tokens de rede" vinculados a empresas específicas, dispositivos ou configurações de cartão em arquivo específicos. Como são emitidos pela própria rede, eles podem ser atualizados automaticamente quando um cartão é reemitido, o que reduz o churn causado por cartões vencidos ou substituídos. A Stripe trabalha com bandeiras de cartão para fornecer e gerenciar esses tokens em nome das empresas.

Preparação para o futuro de novas formas de pagamento

De carteiras digitais sem contato a checkouts da Internet das Coisas (IoT), fluxos de pagamento mais novos dependem da tokenização para se manterem seguros. Se seus sistemas já suportam tokens, você estará melhor posicionado para suportar experiências de pagamento emergentes sem uma grande reformulação no futuro.

Quais são os desafios da tokenização de pagamentos?

A tokenização oferece vantagens reais, mas também apresenta seus próprios desafios. Para implementar a tokenização de pagamento de forma eficaz, você precisará de uma arquitetura clara, execução disciplinada e um plano para complicações.

Aqui estão os obstáculos para ficar atento.

Adequação de sistemas legados

Plataformas mais antigas podem ser construídas com base em dados brutos de cartão em vez de tokens. Adotar a tokenização pode exigir reformulação dos modelos de dados, suposições de armazenamento e como os sistemas referenciam dados de pagamento na web, dispositivos móveis e fluxos de loja.

Cobertura incompleta

A tokenização reduz sua superfície de ataque apenas se todos os canais a usarem. Se o site de e-commerce tokeniza os números de cartão, mas o call center ou o sistema de ponto de venda (POS) armazena eles, você ainda carrega a mesma responsabilidade.

Gerenciar a expansão do token

Os tokens se acumulam rapidamente. É necessário ter uma forma confiável de rastrear a que cada token se refere, se ele ainda é válido e como interage com reembolsos, atualizações de cartão e a unificação de contas. Sem governança do ciclo de vida, os tokens podem se tornar desorganizados.

Portabilidade entre provedores

Os tokens frequentemente estão vinculados ao sistema que os criou. Mudar de processador pode exigir a reemissão de tokens ou a manutenção de um cofre universal de token para manter os tokens portáteis, embora isso adicione complexidade arquitetônica.

Detecção de fraudes

A tokenização protege os dados em trânsito e em repouso, mas não impede que invasores façam pedidos fraudulentos caso tenham assumido uma conta. Você ainda precisa de controles como autenticação, pontuação comportamental e defesas contra estornos.

Como implementar a tokenização em sistemas de pagamento

O verdadeiro valor da tokenização vem quando ela está integrada em toda a sua infraestrutura de pagamento. Isso exige escolher as ferramentas certas, integrá-las de forma limpa e se preparar para gerenciar tokens a longo prazo.

Aqui estão os passos para implementar a tokenização em seus sistemas de pagamento.

Comece com o provedor certo

A direciona mais fácil é usar uma plataforma de pagamentos que suporte tokenização embutida. Os dados do cartão são enviados diretamente para eles. Eles cuidam do armazenamento, e você trabalha apenas com tokens. Se você está usando vários processadores ou precisa de mais controle, talvez queira implementar seu próprio cofre de token ou trabalhar com um TSP terceirizado.

Reconfigure como você recolhe e armazena dados de cartão

Seu frontend, seja um site, app ou sistema POS, nunca deve mexer nos dados do cartão. Use kits de desenvolvimento de software (SDKs) ou os campos hospedados pelo seu provedor para que as informações do cartão sejam direcionadas diretamente para os sistemas dele. Do seu lado, você armazena apenas o token e quaisquer metadados necessários, como a marca do cartão ou os últimos quatro dígitos.

Tokenize qualquer dado de cartão legado

Se você estiver migrando de um sistema que armazena números de cartão, será necessário tokenizar esses dados em massa. Muitos provedores oferecem ferramentas seguras para migração.

Torne os tokens utilizáveis entre as equipes

Tokens não significam muito a menos que seus sistemas internos (por exemplo, faturamento, suporte, análises) possam trabalhar com eles. Treine as equipes sobre como os tokens se aplicam a reembolsos, cobranças recorrentes ou consultas de clientes.

Teste o fluxo completo antes de entrar no lançamento

Verifique se a criação de tokens funciona e se cobranças recorrentes, reembolsos, pagamentos não realizados e atualizações de cartão são tratados de forma adequada. Inclua também observabilidade no processo. Se um token falhar, você vai querer saber o motivo o quanto antes.

Como a Stripe Payments pode ajudar

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A Stripe Payments pode ajudar você a:

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