Du kanske har hört talas om lagen om försäljning på avbetalning. Med ”avbetalning” avses att man betalar för ett köp i mindre steg över tid i stället för med ett engångsbelopp. Lagen om försäljning på avbetalning är en japansk lag som syftar till att skydda kunder när de betalar för varor eller tjänster i delbetalningar. Den fastställer de regler som styr kredittransaktioner och försäljning i samband med låneavtal.

Under de senaste åren har det skett banbrytande tekniska innovationer inom fintech-sektorn. Även om miljön i våra betalningssystem har blivit bekvämare och mer lätthanterlig har det också uppstått säkerhetsproblem. Mot denna bakgrund – och i syfte att skapa en miljö där kunderna tryggt kan använda olika betalningsmetoder och anpassa sig till ny teknik och nya tjänster – ändrades lagen om försäljning på avbetalning 2016 (som började gälla juni 2018), följt av en annan ändring 2020 (som började gälla april 2021).

Den här artikeln ger grundläggande kunskap om lagen om försäljning på avbetalning i dess ändrade lydelse 2016 och 2020. Den innehåller information om hur den ändrade lagen påverkar enskilda säljare, utmaningar för plattformsoperatörer och detaljer om skyldigheter för hantering av handlare som åläggs inlösare.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är lagen om försäljning på avbetalning?
  
• Effekterna av lagen om försäljning på avbetalning för enskilda säljare (handlare) i plattformsföretag
  
• Stärkt hantering av handlare enligt lagen om försäljning på avbetalning
  
• Utmaningar inom hantering av handlare för plattformsoperatörer
  
• Bästa praxis för plattformsoperatörer relaterat till efterlevnad
  
• Hur Stripe kan hjälpa till att hantera dessa utmaningar
  

Vad är lagen om försäljning på avbetalning?

Som förklarats ovan är lagen om försäljning på avbetalning en lag som är utformad för att skydda kunder som använder delbetalningar när de köper varor eller tjänster. Målet är mer specifikt att skapa en miljö där kunder kan göra kreditkortsbetalningar på ett säkert sätt, genom att fastställa regler för kreditavtal – till exempel de som involverar kreditkortsköp online med rullande betalningar eller bonusbetalningar.

Före 2020 års översyn av lagen om försäljning på avbetalning hade bedrägerier med kreditkort på grund av läckta kortnummer hos handlare ökat. I takt med att avtalsstrukturer med betaltjänstleverantörer blev vanligare kritiserades samtidigt många handlare som hanterade kreditkort för bristande hantering och säkerhet.

Samtidigt introducerades flera innovativa och välfungerande tjänster för betalningsbehandling som utvecklats av olika fintech-företag, vilket ledde till förväntningar på att betalningsinfrastrukturen för företag skulle se ytterligare tillväxt i framtiden.

Ändringarna av lagen om försäljning på avbetalning år 2020 syftade främst till att uppnå följande tre mål:

• Stärkt hantering av handlare för kreditkort: Ett registreringssystem inrättades för företag (t.ex. inlösare) som ingår avtal som ger handlare behörighet att hantera kortnummer och andra uppgifter. Enligt detta system är sådana enheter nu skyldiga att undersöka och kontrollera handlare.

• Säker hantering av kreditkortsinformation: Handlare är skyldiga att korrekt hantera känsliga uppgifter, t.ex. kortnummer och vidta bedrägeribekämpningsåtgärder. Målet är att minska risken för bedrägerier och bygga en säkrare miljö för användning av kreditkort.

• Främja inträde på marknaden för fintech-företag: I väntan på ett mer aktivt deltagande av fintech-företag framöver har åtgärder vidtagits för att främja en miljö som uppmuntrar till inträde på marknaden. Detta gjordes genom att införa ett system som gör det möjligt för fintech-företag som tillhandahåller tjänster för betalningsbehandling att få samma registreringsstatus som inlösare.

Effekterna av lagen om försäljning på avbetalning för enskilda säljare (handlare) i plattformsföretag

Strävan efter att stärka hantering av handlare enligt lagen om försäljning på avbetalning beror på flera faktorer. En av de viktigaste faktorerna är den ökande användningen av olika betalningsmetoder i praktiskt taget alla shoppingkanaler. Denna trend sammanfaller med en ökning av bedräglig aktivitet och en utbredd spridning av e-handelssidor. I syfte att skydda kunderna antar lagen om försäljning på avbetalning en policy som kräver att inlösare bär ansvaret för hantering av handlaren.

Inlösarens roll enligt lagen om försäljning på avbetalning

Genom ändringarna i lagen om försäljning på avbetalning har ett system för registrering införts för inlösare – liksom för betaltjänstleverantörer som utför funktioner som är likvärdiga med en inlösares – och betecknar dem som "företag som ingår avtal om hantering av kreditkortsnummer och annan information". Dessa enheter är nu skyldiga att individuellt kontrollera och hantera sina handlares affärsverksamheter och risker.

E-handel och kund-till-kund-plattformar (C2C)

När det gäller plattformsbaserade företag fungerar antingen plattformsoperatören eller en av dess handlare som säljare för varje transaktion och fungerar som ansvarig handlare. När enskilda handlare som använder plattformen – snarare än plattformsoperatören själv – faktiskt säljer eller tillhandahåller varor och tjänster och interagerar direkt med konsumenter räcker det inte att enbart förlita sig på plattformsoperatörens kontrollprocess för en tillfredsställande hantering av handlare. När det gäller plattformsverksamhet inom e-handel kommer därför enskilda säljare (handlare) sannolikt att bli föremål för handlarkontroll.

Även individer som säljer på C2C-plattformar, t.ex. loppmarknader online, kan också omfattas av bestämmelserna i den reviderade lagen om försäljning på avbetalning. Om säljaren till exempel är verksam som enskild firma kan de bli föremål för kontroll som en handlare. Särskilda kontrollkriterier för enskilda firmor inkluderar uppgifter som namn, adress och födelsedatum. Sådan identitetsverifiering krävs för att upprätthålla ett säkert betalningssystem.

Om säljaren är en individ som inte är en enskild firma kommer den individen i allmänhet inte att omfattas av inlösarens kontrollprocess för handlare. Plattformsoperatören – som tillhandahåller C2C-plattformen – kan dock omfattas av ytterligare kontrollkriterier. Eftersom potentiella risker för kunderna föreligger oavsett om säljaren är ett aktiebolag, en enskild firma eller en privatperson är möjligheten att identifiera varje säljare individuellt ett viktigt element för att säkerställa konsumentskyddet.

Stärkt hantering av handlare enligt lagen om försäljning på avbetalning

Enligt lagen om försäljning på avbetalning ska inlösare stärka sina hanteringssystem för handlare på två specifika områden:

Obligatoriska säkerhetsåtgärder för säljare

Enligt lagen om försäljning på avbetalning är alla handlare skyldiga att implementera följande säkerhetsåtgärder för att skydda kundernas kortinformation och förhindra bedräglig användning.

• Icke-registrering av kortuppgifter: Handlare är i allmänhet skyldiga att implementera en policy för icke-registrering, vilket innebär att de inte får lagra, behandla eller överföra information om kreditkort i sina egna system. När de lagrar information måste det dock göras på ett sätt som är förenligt med standarden PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Implementering av bedrägeribekämpningsåtgärder:

  • Försäljning i fysisk miljö (fysiska butiker): Handlare är skyldiga att installera betalningsterminaler som kan behandla IC-kort och vidta åtgärder för att förhindra användning av förfalskade kort.
    
  • Distansförsäljning (appar, e-handelssidor osv.): För att förhindra bedrägerier med kreditkort, t.ex. identitetsstöld online, är handlare i Japan för närvarande skyldiga att implementera 3D Secure 2.0 autentiseringsprotokoll. Dessutom förväntas handlare införa mångfacetterade säkerhetsåtgärder i flera lager, inklusive användning av säkerhetskoder och system för identifiering av bedrägerier.
    

Skärpt skyldighet att kontrollera och hantera handlare

En av de viktigaste punkterna i ändringarna av lagen om försäljning på avbetalning är att inlösare och vissa betaltjänstleverantörer utses till "företag som ingår avtal om hantering av kreditkortsnummer och andra uppgifter". Till följd av detta har kontrollen och hanteringen av handlare förstärkts. Processen för handlarkontroll beskrivs närmare nedan.

• Inledande kontroll (när ett avtal med handlaren undertecknas): Verifiera säljarens grundläggande information (t.ex. plats, representant, produkter och tjänster som erbjuds, försäljningsmetoder osv.) och bekräfta att de ovan nämnda säkerhetsåtgärderna har genomförts korrekt.
  
• Löpande kontroll (efter att ett avtal med handlaren har undertecknats): Efter att avtalet har genomförts ska du genomföra löpande kontroller och övervakning för att säkerställa att säljaren följer säkerhetsåtgärderna och för att upptäcka eventuella problem – t.ex. informationsläckor, bedräglig användning eller skadliga transaktioner.
  
• Lämpliga åtgärder baserade på resultaten av kontrollerna: Om kontrollen visar att det finns problem med en handlare ska du erbjuda vägledning för att säkerställa efterlevnad av lagar och förordningar. Om en handlare inte efterlever vägledningen – eller om det verkar osannolikt att efterlevnad sker i framtiden – kan du vidta lämpliga åtgärder, till exempel säga upp handlarens avtal.
  

Utmaningar inom hantering av handlare för plattformsoperatörer

Lagen om försäljning på avbetalning är en viktig konsumentskyddslag, men enskilda utredningar av varje säljare kan i vissa fall bli en flaskhals för plattformsoperatörer som vill införa tjänster för försäljning på avbetalning.

För att säkerställa effektiviteten av den enskilda handlarkontrollprocessen som nämnts ovan är det nödvändigt att inlösaren gör en ”JDM-förfrågan”. JDM avser det system för utbyte av handlarinformation som drivs av Japan Credit Association. Detta system registrerar information om handlare som är inblandade i konsumenttvister eller de som är inblandade i bedrägliga transaktioner. När en inlösare utvärderar en specifik säljare med avseende på handlarstatus och granskar det tillhörande avtalet är den – i praktiken – skyldig att använda den information som är registrerad hos JDM för att proaktivt identifiera och utesluta skrupelfria företag.

Plattformsoperatörer som inte är inlösare har dock inte direkt tillgång till JDM, så de kan inte verifiera i förväg om deras säljare är registrerade i JDM. Därför måste handlarkontroll av säljare anförtros inlösare, som bär juridiskt ansvar, vilket oundvikligen skapar en ineffektiv cykel som riskerar att äventyra användarupplevelsen enligt följande:

Användarupplevelse för handlare

De inlösare som behandlar Visa- och Mastercard-transaktioner skiljer sig från de som behandlar JCB-transaktioner. För Visa och Mastercard hanterar en enskild inlösare som inte hanterar andra kortmärken dessa transaktioner, medan JCB är ensam inlösare för JCB. Detta innebär att varje inlösare måste genomföra parallella granskningar för en enskild handlare, och det tar lång tid och ansträngning för alla granskningar att slutföras.

Innan kontrollprocessen är klar kan säljare dock inte börja bedriva verksamhet som handlare. Om Visa och Mastercard till exempel är tillgängliga, men kontrollen för JCB fortfarande pågår, kan oförmågan att erbjuda betaltjänster annat än som en delvis tjänst bli en flaskhals för handlaren.

Användarupplevelse för konsumenter

E-handelsplattformar, t.ex. e-handelsgallerior, har ett brett utbud av handlare, och för konsumenterna är bekvämligheten med att enkelt kunna köpa vad de vill ha en stor fördel. Eftersom plattformsoperatörerna inte har något annat val än att lägga ut kontrollen och hanteringen av dessa handlare på tredje part kan oförmågan att ta ledningen i denna verksamhet vara en nackdel för dem.

Till exempel, även om de är på samma plattform, kan butik A ta emot JCB-kortbetalningar, medan butik B kanske inte gör det. I detta fall skulle inte bara plattformens konsekvens och bekvämlighet äventyras, utan konsumenternas förtroende kan också minska, vilket kan leda till kundbortfall.

Stripe kan hjälpa dig att hantera dessa utmaningar med hjälp av följande två åtgärder:

• Programmatisk handlarregistrering hos inlösare: Genom elektronisk överföring av registreringsdata kan processen slutföras snabbt.
  
• Stripes egenutvecklade funktionalitet för betalningsförmedling: Vanligtvis skickar plattformsoperatörer ny handlarinformation till varje inlösare via Excel-filer, och inlösare ägnar flera dagar åt att granska dessa data, vilket är tidskrävande och arbetskrävande. Med Stripe kan handlare däremot integrera onboarding-funktionalitet i sina egna system med hjälp av Stripes egenutvecklade API:er och inbäddade eller värdbaserade komponenter, vilket automatiserar processen och möjliggör smidigare drift.
  

Bästa praxis för plattformsoperatörer relaterat till efterlevnad

Även om det juridiska ansvaret för hantering av handlaren i allmänhet vilar på inlösaren, måste plattformsoperatörer också vara medvetna om bästa praxis relaterat till efterlevnad, inklusive följande:

• KYC (kundkännedom): KYC avser kundverifiering eller identitetsverifiering. I detta sammanhang handlar det om att verifiera att säljaren är en verklig enhet och bekräfta att de inte har några band till antisociala krafter. Eftersom KYC också är ett viktigt element i lagen om förhindrande av överföring av brottsvinster är det viktigt att få en grundlig förståelse för det.

• Övervakning av bedrägliga transaktioner: Det är nödvändigt att implementera ett system som kan övervaka dagliga plattformstransaktioner, upptäcka mönster för bedrägliga transaktioner och vidta lämpliga åtgärder vid behov.

• Hantering av återkrediteringar: Det är nödvändigt att upprätta en process för att svara på och hantera de risker som är förknippade med återkrediteringar (återförda betalningar) till följd av problem som kreditkortsbedrägerier.

Hur Stripe kan hjälpa till att hantera dessa utmaningar

Som vi har sett är kraven på hantering av handlare enligt lagen om försäljning på avbetalning omfattande och kräver strikt tillsyn av inlösaren. Det är extremt svårt för plattformsoperatörer att hantera alla dessa krav på egen hand. I synnerhet när man driver en e-handelsplattform med målet att tillhandahålla en snabb och sömlös användarupplevelse kan denna lag innebära operativa hinder.

Stripe Connect är en betalplattform byggd i efterlevnad med relevanta lagar och tillsynskrav, utformad för att stödja e-handelsföretags verksamhet. Genom att implementera Stripe Connect kan företag automatisera onboarding-processer som handlarregistrering, så att de kan fokusera på att utveckla sitt företag och skapa en optimal användarupplevelse.