Quizás hayas escuchado sobre la Ley de Ventas en Cuotas. Por «pago en cuotas» se entiende la práctica de pagar una compra en pequeños pagos a lo largo del tiempo, en lugar de hacerlo en un solo pago. La Ley de Ventas en Cuotas es una ley japonesa que tiene por objeto proteger a los clientes cuando pagan bienes o servicios en cuotas. Establece las normas que rigen las transacciones de crédito y las ventas realizadas junto con los acuerdos de préstamo.

En los últimos años, se han producido innovaciones tecnológicas innovadoras en el sector de fintech. Si bien el entorno de nuestros sistemas de pago se ha vuelto más cómodo y conveniente, también han surgido problemas de seguridad. Con este telón de fondo, y con el objetivo de establecer un entorno en el que los clientes puedan utilizar con confianza varios métodos de pago y adaptarse a las nuevas tecnologías y servicios, la Ley de Ventas en Cuotas se enmendó en 2016 (en vigor desde junio de 2018), seguida de otra enmienda en 2020 (en vigor desde abril de 2021).

En este artículo, se ofrecen conocimientos fundamentales sobre la Ley de Ventas en Cuotas enmendada en 2016 y 2020. Se detallan los efectos de la ley enmendada en los vendedores particulares, los desafíos a los que se enfrentan los operadores de plataformas y los detalles de las obligaciones de gestión de comerciantes impuestas a los adquirentes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la Ley de Ventas en Cuotas?
  
• Los efectos de la Ley de Ventas en Cuotas en vendedores particulares (comerciantes) de empresas de plataformas
  
• Fortalecimiento de la gestión de comerciantes de acuerdo con la Ley de Ventas en Cuotas
  
• Desafíos de la gestión de comerciantes para los operadores de plataformas
  
• Prácticas recomendadas que están relacionadas con el cumplimiento de la normativa para operadores de plataformas
  
• Cómo Stripe puede ayudar a abordar estos desafíos
  

¿Qué es la Ley de Ventas en Cuotas?

Como se explicó anteriormente, la Ley de Ventas en Cuotas es una ley diseñada para proteger a los clientes que utilizan pagos en cuotas cuando compran bienes o servicios. En concreto, por medio del establecimiento de reglas que rijan los contratos de crédito, como los que involucran compras en línea con tarjeta de crédito mediante pagos renovables o pagos de bonificación, el objetivo es crear un entorno en el que los clientes puedan realizar pagos con tarjeta de forma segura.

Antes de la revisión de 2020 de la Ley de Ventas en Cuotas, habían aumentado los casos de fraude con tarjetas de crédito debido a filtraciones de números de tarjetas en los comercios. De forma simultánea, como las estructuras contractuales en las que participaban proveedores de servicios de pago (PSP) se volvieron comunes, hubo varios casos en que se criticaron a los comerciantes que manejaban tarjetas de crédito por su gestión y seguridad inadecuadas.

Al mismo tiempo, se introducían servicios de procesamiento de pagos innovadores y altamente funcionales, que eran desarrollados por varias empresas de fintech, uno tras otro. Esto llevó a la expectativa de que el negocio de la infraestructura de pagos experimentaría un mayor crecimiento en el futuro.

Las enmiendas de 2020 a la Ley de Ventas en Cuotas tenían como meta principal lograr los siguientes tres objetivos:

• Fortalecer la gestión de comerciantes con tarjetas de crédito: se estableció un sistema de registro para las empresas (como los adquirentes) que celebran contratos que autorizan a los comerciantes a manejar números de tarjetas y otros datos. En virtud de este sistema, ahora dichas entidades tienen la obligación de investigar y realizar una revisión de los comerciantes.

• Gestionar de forma segura los datos de las tarjetas: los comerciantes deben gestionar adecuadamente los datos confidenciales, como los números de tarjetas, e implementar medidas de prevención de fraude. El objetivo es reducir el riesgo de fraude y construir un entorno más seguro para usar las tarjetas de crédito.

• Promover la entrada en el mercado de las empresas de fintech: en previsión de una participación más activa de las empresas de fintech en el futuro, se han tomado medidas para fomentar un entorno que promueva su entrada en el mercado. Para ello, se introdujo un sistema que permite que las empresas de fintech que prestan servicios de procesamiento de pagos reciban el mismo estado de registro que los adquirentes.

Los efectos de la Ley de Ventas en Cuotas en vendedores particulares (comerciantes) de empresas de plataformas

La iniciativa de fortalecimiento de la gestión de comerciantes de acuerdo con la Ley de Ventas en Cuotas deriva de varios factores. Entre los destacados, se encuentra el uso cada vez mayor de diversos métodos de pago en prácticamente todos los canales de compra. Esta tendencia coincide con un aumento de la actividad fraudulenta y una proliferación generalizada de los sitios de comercio electrónico. Con el fin de proteger a los clientes, la Ley de Ventas en Cuotas adopta la política de exigir a los adquirentes que asuman la responsabilidad de la gestión de los comerciantes.

Función del adquirente según la Ley de Ventas en Cuotas

Las enmiendas a la Ley de Ventas en Cuotas han introducido un sistema de registro para los adquirentes, así como para los proveedores de servicios de pago que realizan funciones equivalentes a las de un adquirente, y su designación como «empresas que celebran acuerdos con respecto al manejo de números de tarjetas de crédito y otros datos». Estas entidades ahora deben revisar y gestionar individualmente las operaciones comerciales y los riesgos de sus comerciantes.

Plataformas de comercio electrónico y de consumidor a consumidor (C2C)

En el caso de las empresas basadas en una plataforma, para cada transacción, el operador de la plataforma o uno de sus comerciantes actúa como vendedor y comerciante registrado. Si los comerciantes particulares que utilizan la plataforma, en lugar del operador de la plataforma en sí, venden o suministran bienes y servicios e interactúan directamente con los consumidores, no basta con que el operador de la plataforma procese una revisión para gestionar adecuadamente a los comerciantes. Por consiguiente, en el contexto de las operaciones de plataforma de comercio electrónico, es probable que los vendedores particulares (comerciantes) estén sujetos a la revisión de comerciantes.

Incluso los particulares que venden en plataformas de C2C, como los mercados de pulgas en línea, también podrían estar sujetas a las disposiciones revisadas de la Ley de Ventas en Cuotas. Por ejemplo, si un vendedor opera como propietario único, podría estar sujeto a revisión como comerciante. Los criterios de revisión específicos para los propietarios únicos incluyen detalles como el nombre, la dirección y la fecha de nacimiento; esa verificación de identidad es necesaria para mantener un sistema de pagos seguro.

Si el vendedor es un particular que no es propietario único, ese particular generalmente no estará sujeto al proceso de revisión de comerciantes del adquirente. Sin embargo, el operador de plataforma, como proveedor de la plataforma de C2C, podría estar sujeto a criterios de revisión adicionales. En otras palabras, dado que existen riesgos potenciales para los clientes, independientemente de si el vendedor es una corporación, un propietario único o un particular, la capacidad de identificar individualmente a cada vendedor es un elemento importante para garantizar la protección del consumidor.

Fortalecimiento de la gestión de comerciantes de acuerdo con la Ley de Ventas en Cuotas

La Ley de Ventas en Cuotas ordena que los adquirentes fortalezcan sus sistemas de gestión de comerciante en dos áreas específicas, que se analizan a continuación:

Medidas de seguridad obligatorias para los vendedores

En virtud de la Ley de Ventas en Cuotas, todos los comerciantes deben implementar las siguientes medidas de seguridad para proteger los datos de las tarjetas de los clientes y evitar el uso fraudulento.

• Política de no retención de datos de tarjetas: como regla general, los comerciantes deben implementar una política de no retención, lo cual significa que no deben almacenar, procesar ni transmitir datos de las tarjetas de crédito dentro de sus propios sistemas. No obstante, si se retiene información, debe hacerse de conformidad con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

• Implementación de medidas de prevención de fraude:

  • Venta presencial (tiendas físicas): los comerciantes deben instalar terminales de pago con capacidad de procesar tarjetas de circuito integrado (IC) y tomar medidas para evitar el uso de tarjetas falsificadas.
    
  • Ventas remotas (aplicaciones, sitios de comercio electrónico, etc.): con el objeto de ayudar a prevenir los casos de fraude con tarjetas de crédito, como el robo de identidad en línea, actualmente es obligatorio implementar 3D Secure 2.0 para todos los comerciantes en Japón. Además, se espera que los comerciantes implementen medidas de seguridad multifacéticas y por capas, lo cual incluye el uso de códigos de seguridad y sistemas de detección de fraude.
    

Mayor obligación de revisión y gestión de comerciantes

Uno de los puntos clave de las enmiendas a la Ley de Ventas en Cuotas es la designación de adquirentes y ciertos PSP como «empresas que celebran acuerdos con respecto al manejo de números de tarjetas de crédito y otros datos». Como resultado, se han fortalecido la revisión y la gestión de comerciantes. A continuación, se describe el proceso detallado de la revisión de comerciantes.

• Revisión inicial (cuando se firma un acuerdo con un comerciante): verifica la información básica del vendedor (p. ej., ubicación, representante, productos y servicios ofrecidos, métodos de venta, etc.) y confirma que las medidas de seguridad mencionadas anteriormente se hayan implementado de forma correcta.
  
• Revisión continua (después de la firma de un acuerdo con un comerciante): después de la ejecución del acuerdo, lleva a cabo revisiones y monitoreos continuos para garantizar que el vendedor siga cumpliendo con las medidas de seguridad y para detectar cualquier problema posible, como la filtración de información, el uso fraudulento o las transacciones maliciosas.
  
• Medidas adecuadas basadas en los resultados de la revisión: si la revisión revela problemas con un comerciante, ofrécele orientación para garantizar el cumplimiento de la normativa y las leyes. Si un comerciante no cumple con la orientación proporcionada (o si el cumplimiento de la normativa parece poco probable en el futuro), toma las medidas adecuadas, que podrían incluir la rescisión del acuerdo con el comerciante.
  

Desafíos de la gestión de comerciantes para los operadores de plataformas

La Ley de Ventas en Cuotas es una ley importante para la protección del consumidor. No obstante, también es cierto que las investigaciones particulares de cada vendedor pueden, en algunos casos, convertirse en un cuello de botella para los operadores de plataformas que buscan introducir servicios de venta en cuotas.

Para garantizar la eficacia del proceso de revisión de comerciantes particulares mencionado anteriormente, es necesario que el adquirente realice una «solicitud de información de JDM». JDM hace referencia al Sistema de intercambio de información de comerciantes gestionado por la Asociación de Crédito de Japón. Este sistema registra información sobre los comerciantes que están involucrados en disputas de consumidores o transacciones fraudulentas. Cuando un adquirente evalúa el estado de comerciante de un proveedor específico y revisa el acuerdo contractual correspondiente, en la práctica se requiere el uso de la información registrada en JDM para identificar y excluir de manera proactiva a las empresas deshonestas.

Sin embargo, los operadores de plataformas que no son adquirentes no tienen acceso directo a JDM y, por consiguiente, no pueden verificar de antemano si sus vendedores están registrados en JDM. Por lo tanto, la revisión de comerciantes para los vendedores debe confiarse a los adquirentes, que tienen responsabilidad legal, lo cual crea inevitablemente un ciclo ineficiente que corre el riesgo de comprometer la experiencia de usuario de la siguiente manera:

Experiencia de usuario para los comerciantes

Los adquirentes que procesan transacciones con Visa y Mastercard se diferencian de los que procesan transacciones con JCB. Específicamente, para Visa y Mastercard, un solo adquirente que no maneja otras marcas de tarjetas se ocupa de estas transacciones, mientras que para JCB, JCB es el único adquirente. Esto significa que cada adquirente debe realizar revisiones paralelas para un solo comerciante, y se requiere una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo para completar todas las revisiones.

Sin embargo, hasta que no se complete el procesado de revisión, los vendedores no podrán comenzar a operar como comerciantes. Como alternativa, por ejemplo, si Visa y Mastercard están disponibles, pero aún está pendiente la revisión de JCB, la imposibilidad de ofrecer servicios de pago excepto de forma parcial podría convertirse en un cuello de botella para el comerciante.

Experiencia de usuario para los consumidores

Las plataformas de comercio electrónico, como los centros comerciales electrónicos, alojan una amplia variedad de comerciantes. Para los consumidores, la comodidad de poder comprar fácilmente lo que desean es una gran ventaja. Sin embargo, dado que los operadores de plataformas no tienen más opción que subcontratar la revisión y gestión de esos comerciantes a terceros, la imposibilidad de tomar la iniciativa en estas operaciones puede ser una desventaja para ellos.

Por ejemplo, aunque estén en la misma plataforma, la Tienda A podría aceptar pagos con tarjeta de JCB, mientras que la Tienda B podría no hacerlo. En este caso, no solo se vería comprometida la coherencia y comodidad de la plataforma, sino que la confianza del consumidor también podría decaer, lo cual podría provocar la pérdida de clientes.

Stripe puede ayudarte a abordar estos desafíos con las siguientes dos medidas:

• Registro programático de comerciantes con adquirentes: mediante la transmisión electrónica de los datos de registro, el procesar se puede completar rápidamente.
  
• Funcionalidades de facilitador de pago patentadas de Stripe: por lo general, los operadores de plataformas envían nueva información de los comerciantes a cada adquirente mediante archivos Excel, y los adquirentes dedican varios días a revisar estos datos, lo que requiere mucho tiempo y mano de obra. Con Stripe, sin embargo, los comerciantes pueden integrar funcionalidades de onboarding en sus propios sistemas con las API patentadas y los componentes integrados o alojados de Stripe, con el fin de automatizar el proceso y ofrecer operaciones más fluidas.
  

Prácticas recomendadas que están relacionadas con el cumplimiento de la normativa para operadores de plataformas

Si bien la responsabilidad legal de la gestión de comerciantes generalmente recae en el adquirente, los operadores de plataformas también deben conocer las prácticas recomendadas que están relacionadas con el cumplimiento de la normativa. Entre ellas, se incluyen las siguientes:

• Procedimiento Conozca a su cliente (KYC): KYC hace referencia a la verificación del cliente o de la identidad. En este contexto, implica verificar que el vendedor sea una entidad real y confirmar que no tenga vínculos con fuerzas antisociales. Como el procedimiento KYC es también un elemento clave de la Ley de Prevención de la Transferencia de Beneficios de Actividades Delictivas, es importante comprenderlo a fondo.

• Monitoreo de transacciones fraudulentas: es necesario implementar un sistema capaz de monitorear las transacciones diarias de la plataforma, de detectar patrones de transacciones fraudulentas y de tomar las medidas adecuadas según sea necesario.

• Gestión de contracargos: es necesario procesar y gestionar los riesgos asociados a los contracargos (revocaciones de pagos) derivados de problemas como el fraude con tarjetas de crédito.

Cómo Stripe puede ayudar a abordar estos desafíos

Como hemos visto, los requisitos de gestión de comerciantes de acuerdo con la Ley de Ventas en Cuotas son amplios y requieren una supervisión estricta por parte del adquirente. Es extremadamente difícil para los operadores de plataformas manejar todos estos requisitos por su cuenta. En particular, si se opera una plataforma de comercio electrónico con el objetivo de proporcionar una experiencia de usuario rápida y fluida, esta ley puede plantear obstáculos operativos.

Stripe Connect es una plataforma de pagos creada en cumplimiento de la normativa y los requisitos normativos pertinentes, diseñada para favorecer el funcionamiento de las empresas de comercio electrónico. Con la implementación de Stripe Connect, las empresas pueden automatizar los procesos de onboarding (como el registro de los comerciantes) y así centrarse en el crecimiento de su empresa y la generación de una experiencia de usuario óptima.