Vous avez peut-être déjà entendu parler de la loi sur la vente à tempérament. Le « paiement à tempérament » désigne la pratique consistant à régler un achat par versements échelonnés plutôt qu’en une seule fois. La loi sur la vente à tempérament est une loi japonaise qui vise à protéger les consommateurs lorsqu’ils paient des biens ou des services à tempérament ; elle établit les règles régissant les opérations de crédit et les ventes réalisées dans le cadre de contrats de prêt.

Ces dernières années, le secteur de la fintech a connu des innovations technologiques révolutionnaires. Si l’utilisation de nos systèmes de paiement est devenue plus simple et plus pratique, des préoccupations en matière de sécurité ont également vu le jour. Dans ce contexte, et dans le but de créer un environnement dans lequel les clients peuvent utiliser en toute confiance divers moyens de paiement, ainsi que pour s’adapter aux nouvelles technologies et aux nouveaux services, la loi sur la vente à tempérament a été modifiée en 2016 (entrée en vigueur en juin 2018), puis à nouveau en 2020 (entrée en vigueur en avril 2021).

Cet article présente les principes fondamentaux de la loi sur la vente à tempérament, telle que modifiée en 2016 et en 2020. Il détaille les conséquences de cette loi modifiée pour les vendeurs particuliers, les défis auxquels sont confrontés les opérateurs de plateformes, ainsi que les obligations spécifiques en matière de gestion des commerçants qui incombent aux acquéreurs.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la loi sur la vente à tempérament ?
  
• L’impact de la loi sur la vente à tempérament sur les vendeurs particuliers (commerçants) dans le secteur des plateformes
  
• Renforcement de la gestion des commerçants dans le cadre de la loi sur la vente à tempérament
  
• Défis liés à la gestion des commerçants pour les opérateurs de plateformes
  
• Bonnes pratiques en matière de conformité pour les opérateurs de plateformes
  
• Comment Stripe peut vous aider à relever ces défis
  

Qu’est-ce que la loi sur la vente à tempérament ?

Comme expliqué précédemment, la loi sur la vente à tempérament vise à protéger les clients qui recourent au paiement échelonné pour l’achat de biens ou de services. Plus précisément, en établissant des règles régissant les contrats de crédit, tels que ceux relatifs aux achats en ligne par carte de crédit avec paiements renouvelables ou paiements bonus, l’objectif est de créer un environnement dans lequel les clients peuvent effectuer leurs paiements par carte de crédit en toute sécurité.

Avant la révision de 2020 de la loi sur la vente à tempérament, les cas de fraude à la carte de crédit liés à la divulgation de numéros de carte chez les commerçants étaient en augmentation. Parallèlement, à mesure que les contrats impliquant des prestataires de services de paiement (PSP) se généralisaient, de nombreux commerçants acceptant les cartes de crédit ont été critiqués pour leurs lacunes en matière de gestion et de sécurité.

Parallèlement, des services de traitement des paiements innovants et hautement fonctionnels, développés par diverses entreprises de fintech, ont été lancés les uns après les autres. Cela a laissé entrevoir une poursuite de la croissance du secteur des infrastructures de paiement à l’avenir.

Les modifications apportées en 2020 à la loi sur la vente à tempérament visaient principalement à atteindre les trois objectifs suivants :

• Renforcer la gestion des commerçants acceptant les cartes de crédit : un système d’enregistrement a été mis en place pour les entreprises (telles que les acquéreurs) qui concluent des contrats autorisant les commerçants à traiter des numéros de carte et d’autres données ; dans le cadre de ce système, ces entités sont désormais tenues de mener des enquêtes et de procéder à une sélection des commerçants.

• Sécuriser la gestion des informations relatives aux cartes de crédit : les commerçants sont tenus de gérer correctement les données sensibles, telles que les numéros de carte, et de mettre en place des mesures de prévention de la fraude. L’objectif est de réduire le risque de fraude et de créer un environnement plus sûr pour l’utilisation des cartes de crédit.

• Favoriser l’entrée sur le marché des entreprises fintech : en prévision d’une participation plus active des entreprises fintech à l’avenir, des mesures ont été prises pour créer un environnement propice à leur entrée sur le marché. Cela s’est traduit par la mise en place d’un système permettant aux entreprises fintech qui fournissent des services de traitement des paiements de bénéficier du même statut d’enregistrement que les acquéreurs.

L’impact de la loi sur la vente à tempérament sur les vendeurs particuliers (commerçants) dans le secteur des plateformes

La volonté de renforcer la gestion des commerçants dans le cadre de la loi sur la vente à tempérament s’explique par plusieurs facteurs. Le principal d’entre eux est l’utilisation croissante de divers moyens de paiement sur pratiquement tous les canaux de vente. Cette tendance coïncide avec une augmentation des activités frauduleuses et une prolifération généralisée des sites de commerce en ligne. Dans le but de protéger les clients, la loi sur la vente à tempérament adopte une politique qui impose aux acquéreurs d’assumer la responsabilité de la gestion des commerçants.

Le rôle de l’acquéreur dans le cadre de la loi sur la vente à tempérament

Les modifications apportées à la loi sur la vente à tempérament ont instauré un système d’enregistrement pour les acquéreurs, ainsi que pour les prestataires de services de paiement exerçant des fonctions équivalentes à celles d’un acquéreur, en les désignant comme des « entreprises qui concluent des accords relatifs au traitement des numéros de carte de crédit et d’autres informations ». Ces entités sont désormais tenues de contrôler et de gérer individuellement les activités commerciales et les risques de leurs commerçants.

Plateformes de commerce en ligne et C2C (consumer-to-consumer)

Dans le cas des entreprises opérant sur une plateforme, pour chaque transaction, c’est soit l’exploitant de la plateforme, soit l’un de ses commerçants, qui agit en tant que vendeur et fait office de commerçant officiel. Lorsque ce sont les commerçants individuels utilisant la plateforme, plutôt que l’exploitant de la plateforme lui-même, qui vendent ou fournissent effectivement des biens et des services et interagissent directement avec les consommateurs, il ne suffit pas de se fier uniquement au processus de contrôle mis en place par l’exploitant de la plateforme pour assurer une gestion adéquate des commerçants. Par conséquent, dans le cadre de l’exploitation des plateformes de commerce en ligne, les vendeurs individuels (commerçants) sont susceptibles d’être soumis à une sélection des commerçants.

Même les particuliers qui vendent sur des plateformes C2C, telles que les marchés aux puces en ligne, pourraient être soumis aux dispositions de la loi révisée sur la vente à tempérament. Par exemple, si le vendeur exerce son activité en tant qu’entrepreneur individuel, il pourrait être soumis à une vérification d’identité en tant que commerçant. Les critères de vérification spécifiques aux entrepreneurs individuels comprennent des informations telles que le nom, l’adresse et la date de naissance ; cette vérification d’identité est nécessaire pour garantir la sécurité du système de paiement.

Si le commerçant est une personne physique qui n’est pas un entrepreneur individuel, cette personne n’est généralement pas soumise au processus de vérification des commerçants mis en place par l’acquéreur. Toutefois, l’exploitant de la plateforme, en tant que fournisseur de la plateforme C2C, peut être soumis à des critères de vérification supplémentaires. En d’autres termes, étant donné que des risques potentiels pour les clients existent, que le vendeur soit une société, un entrepreneur individuel ou un particulier, la capacité à identifier chaque vendeur individuellement est un élément important pour garantir la protection des consommateurs.

Renforcement de la gestion des commerçants dans le cadre de la loi sur la vente à tempérament

La loi sur la vente à tempérament impose aux acquéreurs de renforcer leurs systèmes de gestion des commerçants dans deux domaines spécifiques :

Mesures de sécurité obligatoires pour les commerçants

En vertu de la loi sur la vente à tempérament, tous les commerçants sont tenus de mettre en œuvre les mesures de sécurité suivantes pour protéger les données des cartes bancaires de leurs clients et de prévenir toute utilisation frauduleuse.

• Non-conservation des données de carte : en règle générale, les commerçants sont tenus de mettre en œuvre une politique de non-conservation, ce qui signifie qu’ils ne doivent ni stocker, ni traiter, ni transmettre de données de carte de crédit au sein de leurs propres systèmes. Toutefois, lorsqu’ils conservent des données, ils doivent le faire dans le respect de la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Mise en place de mesures de prévention de la fraude :

  • Ventes en personne (magasins physiques) : les commerçants sont tenus d’installer des terminaux de paiement capables de traiter les cartes à puce et de prendre des mesures pour empêcher l’utilisation de cartes contrefaites.
    
  • Ventes à distance (applications, sites de commerce en ligne, etc.) : pour prévenir la fraude à la carte bancaire, telle que l’usurpation d’identité en ligne, les commerçants japonais sont actuellement tenus de mettre en œuvre les protocoles d’authentification 3D Secure 2.0. En outre, ils doivent mettre en place des mesures de sécurité multifacettes et multicouches, notamment l’utilisation de codes de sécurité et de systèmes de détection de la fraude.
    

Renforcement de l’obligation de contrôle et de gestion des commerçants

L’un des points clés des modifications apportées à la loi sur la vente à tempérament réside dans la désignation des acquéreurs et de certains PSP comme « entreprises concluant des accords relatifs au traitement des numéros de carte de crédit et d’autres informations ». En conséquence, le contrôle et la gestion des commerçants ont été renforcés. La procédure détaillée de contrôle des commerçants est décrite ci-après.

• Contrôle initial (lors de la signature d’un contrat de commerçant) : vérifiez les informations de base du commerçant (par exemple, son emplacement, son représentant, les produits et services proposés, ses méthodes de vente, etc.) et assurez-vous que les mesures de sécurité susmentionnées ont bien été mises en œuvre.
  
• Contrôle continu (après la signature d’un contrat avec le commerçant) : une fois le contrat signé, procédez à un contrôle et à une surveillance continus pour vous assurer que le commerçant respecte bien les mesures de sécurité et de détecter tout problème potentiel, tel que des fuites d’informations, des utilisations frauduleuses ou des transactions malveillantes.
  
• Mesures appropriées en fonction des résultats du contrôle : si le contrôle révèle des problèmes concernant un commerçant, fournissez-lui des conseils pour assurer le respect des lois et des réglementations. Si un commerçant ne se conforme pas à ces conseils, ou s’il semble peu probable qu’il s’y conforme à l’avenir, prenez les mesures qui s’imposent, qui peuvent inclure la résiliation du contrat avec le commerçant.
  

Défis liés à la gestion des commerçants pour les opérateurs de plateformes

La loi sur la vente à tempérament est une loi importante pour la protection des consommateurs. Cependant, il est également vrai que les contrôles individuels de chaque commerçant peuvent, dans certains cas, constituer un frein pour les opérateurs de plateformes qui souhaitent proposer des services de vente à tempérament.

Pour assurer l’efficacité du processus de vérification des commerçants mentionné précédemment, une « demande d’informations JDM » de la part de l’acquéreur est nécessaire. Le JDM désigne le système d’échange d’informations sur les commerçants géré par l’Association japonaise du crédit. Ce système recense les informations relatives aux commerçants impliqués dans des litiges avec des consommateurs ou dans des transactions frauduleuses. Lorsqu’un acquéreur évalue un fournisseur spécifique pour déterminer son statut de commerçant et examine le contrat associé, il est, dans la pratique, tenu d’utiliser les informations enregistrées auprès du JDM pour identifier et d’exclure de manière proactive les entreprises peu scrupuleuses.

Cependant, les opérateurs de plateformes qui ne sont pas des acquéreurs n’ont pas d’accès direct au JDM ; ils ne peuvent donc pas vérifier au préalable si leurs commerçants sont enregistrés auprès du JDM. Par conséquent, la vérification des commerçants doit être confiée aux acquéreurs, qui en assument la responsabilité juridique, ce qui crée inévitablement un cercle vicieux susceptible de nuire à l’expérience utilisateur, comme suit :

Expérience utilisateur pour les commerçants

Les acquéreurs qui traitent les transactions Visa et Mastercard ne sont pas les mêmes que ceux qui traitent les transactions JCB. Plus précisément, pour Visa et Mastercard, ces transactions sont gérées par un seul acquéreur qui ne traite aucune autre marque de carte, tandis que pour JCB, c’est JCB qui est l’unique acquéreur. Cela signifie que chaque acquéreur doit effectuer des contrôles en parallèle pour un même commerçant, ce qui nécessite un temps et des efforts considérables pour mener à bien l’ensemble de ces contrôles.

Toutefois, tant que le processus de vérification n’est pas terminé, les commerçants ne peuvent pas commencer à exercer leur activité. Par ailleurs, par exemple si les cartes Visa et Mastercard sont acceptées mais que l’examen concernant JCB est toujours en cours, l’impossibilité de proposer des solutions de paiement, sauf de manière partielle, pourrait constituer un obstacle pour le commerçant.

Expérience utilisateur pour les consommateurs

Les plateformes de commerce en ligne, telles que les centres commerciaux en ligne, accueillent une grande diversité de commerçants, et pour les consommateurs, la possibilité d’acheter facilement ce qu’ils souhaitent constitue un avantage majeur. Cependant, comme les opérateurs de ces plateformes n’ont d’autre choix que de confier la sélection et la gestion de ces commerçants à des tiers, le fait de ne pas pouvoir prendre les rênes de ces opérations peut constituer un inconvénient pour eux.

Par exemple, même s’ils utilisent la même plateforme, la boutique A peut accepter les paiements par carte JCB, tandis que la boutique B ne le fait pas. Dans ce cas, non seulement la cohérence et la commodité de la plateforme s’en trouveraient compromises, mais la confiance des consommateurs pourrait également diminuer, ce qui risquerait d’entraîner une perte de clientèle.

Stripe peut vous aider à relever ces défis grâce aux deux mesures suivantes :

• Enregistrement programmatique des commerçants auprès des acquéreurs : grâce à la transmission électronique des données d’enregistrement, le processus peut être mené à bien rapidement.nées d’immatriculation permet de mener à bien le traiter rapidement.
  
• Fonctionnalité exclusive de facilitation des paiements de Stripe : en général, les opérateurs de plateformes transmettent les informations relatives aux nouveaux commerçants à chaque acquéreur via des fichiers Excel, et ces derniers passent plusieurs jours à examiner ces données, ce qui est chronophage et exigeant en main-d’œuvre. Avec Stripe, en revanche, les commerçants peuvent intégrer des fonctionnalités d’intégration dans leurs propres systèmes à l’aide des API propriétaires de Stripe et de composants intégrés ou hébergés, ce qui automatise le processus et facilite le bon déroulement des opérations.
  

Bonnes pratiques en matière de conformité pour les opérateurs de plateformes

Bien que la responsabilité juridique de la gestion des commerçants incombe généralement à l’acquéreur, les opérateurs de plateformes doivent également connaître les bonnes pratiques en matière de conformité, notamment les suivantes :

• KYC (Know Your Customer) :  KYC désigne la vérification de l’identité du client. Dans ce contexte, il s’agit de vérifier que le vendeur est une entité réelle et de s’assurer qu’il n’entretient aucun lien avec des groupes antisociaux. Étant donné que le KYC constitue également un élément clé de la loi sur la prévention du transfert de fonds d’origine criminelle, il est important d’en acquérir une compréhension approfondie.

• Surveillance des transactions frauduleuses : il est nécessaire de déployer un système capable de surveiller les transactions quotidiennes sur la plateforme, de détecter les schémas de transactions frauduleuses et de prendre les mesures appropriées si nécessaire.

• Gestion des rétrofacturations : il est nécessaire de mettre en place une procédure pour répondre aux risques liés aux rétrofacturations (annulations de paiement) résultant de problèmes tels que la fraude à la carte de crédit, et pour les gérer.

Comment Stripe peut vous aider à relever ces défis

Comme nous l’avons vu, les obligations imposées aux commerçants par la loi sur la vente à tempérament sont très étendues et nécessitent une surveillance rigoureuse de la part de l’acquéreur ; il est extrêmement difficile pour les opérateurs de plateformes de gérer toutes ces exigences par eux-mêmes. En particulier, lorsqu’il s’agit d’exploiter une plateforme de commerce en ligne dans le but d’offrir une expérience utilisateur rapide et fluide, cette loi peut constituer un obstacle opérationnel.

Stripe Connect est une plateforme de paiement conçue dans le respect des lois et des exigences réglementaires en vigueur, et destinée à faciliter le fonctionnement des entreprises de commerce en ligne. En mettant en œuvre Stripe Connect, les entreprises peuvent automatiser les procédures d’intégration, telles que l’enregistrement des commerçants, ce qui leur permet de se concentrer sur le développement de leur activité et sur la création d’une expérience utilisateur optimale.